重疾險(xiǎn)，是家庭保險(xiǎn)配置的核心保險(xiǎn)。

之前小七也科普了不少相關(guān)知識(shí)，這次為了方便大家查看，我把一些比較重要的點(diǎn)集合起來(lái)，一文解決你90%的疑問(wèn)。

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首先目錄奉上：

01 為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

02 重疾險(xiǎn)的分類(lèi)？

03 買(mǎi)哪種？給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少？

04 重疾險(xiǎn)包括哪些保障？

05 如何判斷及挑選一份好重疾險(xiǎn)

06 重疾險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題
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01 為什么要配置重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)，就是保重大疾病的保險(xiǎn)，如果發(fā)生了保單上的疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

這筆保險(xiǎn)金給了你之后，并不限制使用用途，你可以用去治病，也可以用去干別的。

重疾險(xiǎn)的作用，不僅僅是賠一筆錢(qián)用來(lái)治療，更重要的是它可以補(bǔ)償收入損失?；贾丶矡o(wú)法工作的這段時(shí)間，中斷了收入，還有后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)等，也需要依靠重疾險(xiǎn)的賠償金來(lái)覆蓋。

幾十萬(wàn)的重大疾病治療費(fèi)用，對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)是很大的壓力，所以建議給家庭的每個(gè)成員都配置一份重疾險(xiǎn)。

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02 重疾險(xiǎn)有哪些分類(lèi)？

看上去都是重疾險(xiǎn)，但實(shí)際的保障內(nèi)容卻差別挺大。
我們可以主要把它們分為3類(lèi)：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、返還型。

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

只保障疾病，如：重疾、中癥、輕癥、癌癥等，不含有身故責(zé)任。如果整個(gè)保障期間都沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)返還。因此，保費(fèi)設(shè)置得相對(duì)較低。

保障期限也相對(duì)靈活一些?？蛇x擇保終身，也可以選擇保到70歲、80歲。

這類(lèi)重疾險(xiǎn)杠桿率非常高，節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)可以去購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)工具。

• 儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：

在保障期內(nèi)，無(wú)論什么原因身故了或者患了重疾，都能得到賠償。

一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)大多為終身保障，身故和重疾反正會(huì)賠一個(gè)。

儲(chǔ)蓄型的重疾相比消費(fèi)型，最明顯的區(qū)別在于——現(xiàn)金價(jià)值。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)一直增長(zhǎng)，到老的時(shí)候如果不想要這份保障了，還可以退保拿回來(lái)一筆錢(qián)養(yǎng)老。

上面說(shuō)的這兩種，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全殘等責(zé)任。

• 返還型重疾險(xiǎn)：

返還型重疾險(xiǎn)通常都會(huì)帶身故保障和滿(mǎn)期金。

滿(mǎn)期金是指到一定期限沒(méi)有出險(xiǎn)，保費(fèi)退還給你；比如：你購(gòu)買(mǎi)了一份保單保30年交了13萬(wàn)，30年內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，13萬(wàn)或增加一點(diǎn)利息返還給你。

這種保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)時(shí)保費(fèi)比一般的保險(xiǎn)貴很多，給你返錢(qián)讓你產(chǎn)生買(mǎi)保險(xiǎn)不花錢(qián)的錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際幾十年跨度的通貨膨脹就是你付出的最大成本。

這種類(lèi)型的重疾，小七一般不建議購(gòu)買(mǎi)，我們?nèi)ベ?gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型或者消費(fèi)型的保險(xiǎn)，把省下來(lái)的錢(qián)去買(mǎi)銀行理財(cái)都劃算多了。

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03 買(mǎi)哪種？給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少？

• 買(mǎi)哪種？

上文說(shuō)的消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，都是不錯(cuò)的。像返還型的保險(xiǎn)，由于其性?xún)r(jià)比太低，所以不推薦。

• 給誰(shuí)買(mǎi)？

家庭每個(gè)人都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶诧L(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)人都會(huì)面臨的。

但有一個(gè)情況比較特殊，55歲以上的老年人就不建議買(mǎi)重疾了。因?yàn)槟莻€(gè)年紀(jì)買(mǎi)重疾有很多限制，如保費(fèi)倒掛、保額限制或無(wú)法通過(guò)健康告知等。

• 買(mǎi)多少？

重疾險(xiǎn)的保額 ≥ 治療費(fèi)用 康復(fù)費(fèi)用 收入損失 - 社保報(bào)銷(xiāo)

具體的計(jì)算依據(jù)可見(jiàn)這篇文章→重疾險(xiǎn)的保額為什么要在30萬(wàn)以上？

考慮到如果得了重大疾病，即使在非一線(xiàn)城市，也會(huì)傾向于去一線(xiàn)更好的醫(yī)院看病。所以，建議大家至少配置40萬(wàn)保額以上。

• 保多久？

如果是第一份重疾險(xiǎn)，建議保終身?？梢圆贿x擇身故責(zé)任，但保額一定要在40萬(wàn)以上。

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04 重疾險(xiǎn)包括哪些保障？

• 重大疾病

在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，規(guī)定了 25種，其中 6 種屬于必保疾病，另外19 種屬于可選疾病。

目前市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，重疾險(xiǎn)的病種都會(huì)覆蓋這25種。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這25種重疾的理賠率高達(dá)95%以上。所以，重疾的病種覆蓋多一些、少一些，不用太糾結(jié)。

• 中癥/輕癥

相對(duì)“重疾”而言的，是重疾的較早期癥狀，或未達(dá)到重疾程度的疾病，如果不及時(shí)治療，也容易惡化成大病。 輕癥的誕生，使得患者在疾病早起就能獲得理賠、接受治療，是非常利于投保人的設(shè)計(jì)。

而中癥，也很好理解，未達(dá)重疾、重于輕癥，就是中癥。中癥的賠付比例往往高于輕癥。

重疾險(xiǎn)的中癥和輕癥保障，有的直接含在重疾合同內(nèi)，有的則需要另外附加。

一般來(lái)說(shuō)，附加了輕癥，費(fèi)率不會(huì)增加太多。所以如果產(chǎn)品可以附加輕癥的話(huà)，還是建議大家附加上，能大大提升理賠概率。

高發(fā)的25種重疾是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定，每款重疾險(xiǎn)都有，而輕癥則沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，保險(xiǎn)公司的自由度比較大。

但要注意的是：

輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，保險(xiǎn)公司可以自己選擇、定義。所以我們要留一個(gè)心眼，看看輕癥保障是否涵蓋高發(fā)輕癥/中癥。跟重疾一樣的道理，發(fā)病率高，理賠的可能性才大。

最重要的6種高發(fā)輕癥，在下圖中列出。通過(guò)一張對(duì)比圖，大家能更清楚一些：

下圖的金福人生、完美人生（尊享版）、倍吉星都是中癥/輕癥保障比較優(yōu)秀的，而國(guó)壽福（至尊版）的輕癥保障缺失1種高發(fā)輕癥，保障就不那么全了。

• 身故

目前市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)都涵蓋身故責(zé)任，有的身故返保費(fèi)，有的身故賠保額。也要一些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，可以不選擇附加身故保障。

不過(guò)，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和重疾是共享保額的，也就是說(shuō)如果重疾賠付過(guò)，身故保障就不存在。

• 豁免

豁免簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故后（包括輕癥、重疾、全殘、身故），后期的保費(fèi)不用交了，但保障依舊還在。

目前來(lái)說(shuō)保費(fèi)豁免的對(duì)象有以下兩種：

1）投保人豁免

投保人豁免是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人出險(xiǎn)了保單可以豁免。

舉個(gè)栗子：

父親給兒子買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，附加了投保人重疾豁免責(zé)任，繳費(fèi)20年，保終身。當(dāng)保單繳費(fèi)到第6年時(shí)，父親發(fā)生了重疾，兒子的保單之后保費(fèi)就豁免了，未來(lái)14年的保費(fèi)可以不用再交了，兒子保障依然有效。

投保人豁免主險(xiǎn)合同一般不自帶，而是以附加險(xiǎn)的形式存在，投保人可自由選擇，附加了需要支付一定的附加費(fèi)得到這項(xiàng)保障。

投保人增加投保人豁免時(shí)，投保人也需要注意健康告知是否符合。

2）被保人豁免

被保人豁免就是被保障的人出險(xiǎn)時(shí)保單可以豁免保費(fèi)。被保人豁免一般是保險(xiǎn)合同中自帶的，不需要額外選擇也不需要額外支付費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：李先生給自己投保了一份重疾險(xiǎn)且有被保人豁免的功能，李先生是投保人也是被保人，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若李先生發(fā)生了被保人豁免條款上的疾病，則剩余的保費(fèi)將會(huì)被豁免。

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05 如何判斷及挑選一份重疾險(xiǎn)

我們先來(lái)看看最重要的基礎(chǔ)保障如何選：

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，保障花樣越來(lái)越多，那么多附加險(xiǎn)，要不要選呢？

1、二次癌癥

注意兩次癌癥之前的間隔期，如果間隔期為5年，建議不附加；

如果間隔期小于5年，比如3年，建議附加。

2、特定疾病

可加可不加。如果想要重疾保障更高，可搭配一款不含身故責(zé)任的純重疾，價(jià)格也差不多。

3、豁免保障

一般比較優(yōu)秀的重疾，都自帶被保人豁免。而投保人豁免，如果是給本人投保，就不用附加了；如果給孩子、父母或夫妻互保，建議加上。

雖然上面所說(shuō)的挑選維度，在預(yù)算充足、產(chǎn)品費(fèi)率相差不大的情況下，可以?xún)?yōu)先選擇保障病種更多，對(duì)病種理賠條件更寬松的產(chǎn)品當(dāng)然更好。但如果費(fèi)率相差較大，就要好好斟酌是否值得了。

4、身故責(zé)任

如果是保定期，如保到70歲，就不必附加身故責(zé)任了，搭配個(gè)定期壽險(xiǎn)更好。

如果是保終身，可選身故賠保額、也可不選身故責(zé)任。如果一個(gè)是身故返保費(fèi)，一個(gè)是無(wú)身故責(zé)任，而年保費(fèi)又相差比較多的話(huà)，優(yōu)先無(wú)身故責(zé)任的。

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06 重疾險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題

Q1：百萬(wàn)醫(yī)療可以代替重疾險(xiǎn)嗎？

不可以。

這二者的區(qū)別，我們用一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：

舉個(gè)栗子：

C先生不幸患了癌癥，需要長(zhǎng)期治療，肯定沒(méi)法工作了，治療費(fèi)用每年大概需要20萬(wàn)。C先生的太太需要辭職照顧他，家庭收入也斷了。

家里還有房貸、車(chē)貸、孩子上學(xué)等開(kāi)銷(xiāo)，家庭直接陷入了困境。

• 如果是購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療：

除去免賠額之后，承擔(dān)住院期間的合理醫(yī)療費(fèi)用，花多少報(bào)多少。也就是說(shuō)，如果C先生只買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最多可以報(bào)銷(xiāo)19萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療的保額看起來(lái)很多，但一般能花費(fèi)到百萬(wàn)以上的醫(yī)療費(fèi)用是很少的。

雖然醫(yī)療的費(fèi)用解決了，但是后期的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)護(hù)理費(fèi)、家里的貸款和未來(lái)各種生活開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題并沒(méi)有得到解決，更糟糕的是家里的收入斷了，生活質(zhì)量直線(xiàn)下降。

• 如果是購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)：

只要是符合賠付條件，就能一次性拿到約定的保額，比如：買(mǎi)的50萬(wàn)就賠50萬(wàn)。拿到錢(qián)之后怎么花，保險(xiǎn)公司是不管的。

也就是說(shuō)，19萬(wàn)用來(lái)交醫(yī)療費(fèi)，剩下的31萬(wàn)可以用來(lái)填補(bǔ)家庭的開(kāi)銷(xiāo)，緩解短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以，理解了嗎？重疾險(xiǎn)的作用主要是補(bǔ)償收入損失。

百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)的區(qū)別，總結(jié)一下有以下幾點(diǎn)：

• 如果預(yù)算充足，強(qiáng)烈建議百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都做配置。

還記得上面C先生的例子嗎？如果他兩種險(xiǎn)都買(mǎi)了。

先用百萬(wàn)醫(yī)療把19萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)給報(bào)了，然后再拿重疾險(xiǎn)給付的50萬(wàn)補(bǔ)貼家用，妥了。

• 若保險(xiǎn)預(yù)算有限，建議先行配置重大疾病保險(xiǎn)。

萬(wàn)一得了重大疾病，保險(xiǎn)金不僅可以用于治療，還可以補(bǔ)償患病后不能工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

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Q2：多次賠付的重疾險(xiǎn)，賠多次的概率有多大？

所謂多次賠付，是相對(duì)于單次賠付而言的。

• 單次賠付：指被保險(xiǎn)人第一次患病，保險(xiǎn)公司就按照保單要求支付保險(xiǎn)金。賠付后保險(xiǎn)合同終止，原有保障失效。
• 多次賠付：指被保險(xiǎn)人第一次患病拿到賠償后，保單依然有效。如果再次患病，符合條件就可以繼續(xù)獲得賠付，直到所有賠付次數(shù)用盡，保險(xiǎn)合同才終止。

這里說(shuō)得很清楚，多次賠付就是首次患重疾了之后，如果再得病，只要符合條件，就還能繼續(xù)拿到賠款，直到賠付次數(shù)用完。

先說(shuō)結(jié)論：

線(xiàn)上的多次賠付重疾險(xiǎn)，價(jià)格和傳統(tǒng)線(xiàn)下的單次賠付儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品差不多，甚至更便宜。

如果預(yù)算充足，可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn)；如果預(yù)算沒(méi)那么多，買(mǎi)單次賠付的重疾險(xiǎn)也基本夠用了。無(wú)論買(mǎi)哪種，保額要夠，二次癌癥建議選上。

結(jié)論依據(jù)：

從總體數(shù)據(jù)上來(lái)看，多數(shù)癌癥病患的五年生存率都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。概率最高的，乳腺癌患者存活率高達(dá)83.2%。未來(lái)，醫(yī)療水平會(huì)越來(lái)越高，而存活率也會(huì)更加高。

但一方面，由于患病后，免疫力等各方面身體機(jī)能下降，抵御病菌的能力變?nèi)酰?/p>

另一方面，一些治療方法本身也會(huì)對(duì)身體其他器官造成影響，如化療是用化學(xué)藥物對(duì)體內(nèi)癌細(xì)胞進(jìn)行抑制，殺死癌細(xì)胞，也會(huì)損傷正常細(xì)胞。

因此，得過(guò)重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

但是第一次得重疾、賠付后，就買(mǎi)不了其他重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)了，如果再次得病便需要面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。多次賠付重疾險(xiǎn)的出現(xiàn)，就是為了降低這種情況出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

香港某保險(xiǎn)公司人壽險(xiǎn)“多次理賠率”

而同時(shí)，從理賠概率來(lái)看，不管是癌癥、心臟病還是中風(fēng)，都有“二次獲賠”的可能。而“三次獲賠”除了癌癥，其他重疾概率都很低。

從理賠概率和患病概率綜合來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)多次賠付重疾險(xiǎn)，建議要勾選上“二次癌癥”，否則意義不大。

至于重疾賠付次數(shù)，不必過(guò)分追求，2-3次就夠用了。

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Q3：返還型重疾險(xiǎn)值不值得買(mǎi)？

一般不建議選擇返還型重疾險(xiǎn)，原因有3個(gè)：

1）保費(fèi)貴

同等保障條件下，消費(fèi)型或儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品價(jià)格要便宜得多，杠桿更高。

2）返還的錢(qián)不值錢(qián)

經(jīng)過(guò)幾十年通脹的侵蝕，返還的錢(qián)的價(jià)值會(huì)大大降低。比如：30歲購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的返還型重疾險(xiǎn)，按照3%的通貨膨脹率來(lái)計(jì)算，50 年后返還的50萬(wàn)，只相當(dāng)于現(xiàn)在的11.4萬(wàn)。

3）想拿返還不容易

很多產(chǎn)品都要 80 歲后才能返還，而中國(guó)的平均壽命是76歲，這意味著一多半人拿不到返還金。如果想早點(diǎn)進(jìn)行返還，保費(fèi)就要增加，越早返還交的錢(qián)越多，所以也不劃算。