我在國(guó)有銀行和股份制銀行工作多年，為客戶累計(jì)提供貸款、債券、跨境融資、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等多種類融資余額不下60億元，服務(wù)過央企、地方龍頭國(guó)企、政府融資平臺(tái)、上市公司，這個(gè)問題我可以答。
什么是中小企業(yè)？工信部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、財(cái)政部制定過《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，通過資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、員工收入等維度對(duì)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了明確劃分，網(wǎng)上很容易搜到，我不贅述，不過銀行一般在貸前初審的時(shí)候會(huì)把年?duì)I業(yè)收入低于5000萬元的企業(yè)稱為中小企業(yè)，但在更深入的貸前審核時(shí)會(huì)做進(jìn)一步細(xì)致的劃分。
中小企業(yè)融資難是個(gè)長(zhǎng)期存在的問題，不論在中國(guó)還是美國(guó)都一樣，為什么呢？這是由中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征決定的，中小企業(yè)可能有以下一個(gè)或多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征：組織結(jié)構(gòu)不明晰、發(fā)展目標(biāo)不清晰、容易看重短期利益、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、報(bào)表粗糙、管理不嚴(yán)謹(jǐn)、涉足民間借貸等等，所以很難從銀行融資。其實(shí)絕大部分中小企業(yè)老板很不容易，像守護(hù)自己子女一樣守護(hù)自己公司，非常務(wù)實(shí)，但融資時(shí)也不容易，資金就是企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的血液，因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格所以難從銀行拿到資金，難免會(huì)去貸款公司拿高息貸款，這是沒辦法的辦法。
每家銀行都會(huì)給頂尖企業(yè)主動(dòng)授信，即主動(dòng)給予央企、大型國(guó)企、知名民企少則數(shù)十億、多則上千億的授信額度供使用，我有些客戶在超過十家銀行有過百億的貸款額度，但實(shí)際使用的就幾億元，銀行甚至主動(dòng)找這類客戶溝通，要它提用貸款，這就和中小企業(yè)的處境形成了鮮明對(duì)比。其實(shí)這個(gè)不能怪銀行，因?yàn)殂y行的錢并不是銀行的，絕大部分是儲(chǔ)戶的、國(guó)家的，是負(fù)債，所以銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高度敏感，必須審慎對(duì)待每一個(gè)貸款申請(qǐng)，資產(chǎn)負(fù)債率高、其他應(yīng)收款大額且不清晰、增長(zhǎng)率虛高等等，隨便一個(gè)指標(biāo)都是影響貸款成功與否的重要因素，即便中小企業(yè)得到了銀行貸款批復(fù)，額度基本都會(huì)低于預(yù)期、利率會(huì)可能會(huì)高于預(yù)期，因?yàn)檫@是銀行風(fēng)控系統(tǒng)測(cè)算出來的，并不容易改變。
至于現(xiàn)在哪些行業(yè)、企業(yè)融資比較難，以銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和我的經(jīng)驗(yàn)來看有這幾個(gè)：貿(mào)易行業(yè)（輕資產(chǎn)且資產(chǎn)負(fù)債率高）、兩高一剩行業(yè)（受政策管控力度大）、中小房企（抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱）、涉足民間金融的企業(yè)、報(bào)表虛假和周期性較強(qiáng)的企業(yè)。但也不絕對(duì)，上述的這些行業(yè)、企業(yè)里也有很優(yōu)秀、很容易從銀行融資的企業(yè)，只是從概率角度做的一個(gè)統(tǒng)計(jì)推論。
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