引言：改革開放30年，理財逐漸走進我們的生活，從前沒錢無財可理，現在有了財力和資產凸顯理財需求，卻發(fā)現像置身于茫茫沙漠，毫無頭緒、無從下手。初涉理財的您該從哪里入手呢？
初涉理財三'步'曲
文/任憲奎
理財自檢
開始理財之前，需要對家庭財務狀況進行一次梳理。
在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成'月光'的現狀；房貸要占據您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。
以上都是在家庭理財過程中常見的誤區(qū)與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發(fā)現并解決這些誤區(qū)與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫(yī)院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態(tài)是否健康，及時發(fā)現并解決問題。
人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發(fā)生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現，理財才能沒有后顧之憂。
尋找好朋友如何解決家庭理財過程中出現的誤區(qū)與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業(yè)理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實現理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規(guī)劃師，尤其對剛開始接觸理財的人而言，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。
目前國內理財師隊伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財師素質良莠不齊，資格證書含金量低，從業(yè)經驗匱乏等現象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：
是否具有相關資格證書選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內理財行業(yè)相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發(fā)的《中華人民共和國投資理財師職業(yè)資格證書》這五個分別是國際和國內較權威的資格證書；是否具有豐富的實戰(zhàn)經驗一名優(yōu)秀的理財師不僅應具備淵博的專業(yè)知識，還應具有豐富的實戰(zhàn)經驗，在選擇理財規(guī)劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規(guī)劃的工作經歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業(yè)的工作經驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規(guī)劃，有的擅長投資領域，有的擅長養(yǎng)老保險規(guī)劃，有的擅長稅務規(guī)劃等。
以產品為中心還是以客戶為中心目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構與理財師數量比較少，多數的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經常以產品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所代理的產品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己代理產品的理財師，優(yōu)秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。
是否具備良好的職業(yè)道德在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產品背后的風險；理財師是否經常與客戶保持聯系，當市場發(fā)生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應避免選擇此類理財師。
理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產規(guī)劃、房產規(guī)劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內理財師還有很長的路要走。
經過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財的參考，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。
先定位再選產品接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現理財目標的必要手段。在選擇理財產品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產品。
保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產品；
中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內得到合理并穩(wěn)定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產品的同時，可適度提高較高風險投資產品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎上尋求較高收益。
進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為'富有冒險精神的賭徒投資者'。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現金、銀行存款來保持家庭的流動性。
初涉理財的'菜鳥'們在選擇產品時還應考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風險，風險與收益是成正比的，想不冒任何風險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。
通過以上三步，即使初涉理財，相信亦對自己的未來理財之路有了信心。理財并不神秘，只要樹立正確的理財觀，堅持長期投資，將理財作為一種習慣，理財就在你身邊。
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(責任編輯：范曉勇)
