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2021年2月2日，樸道征信有限公司在北京舉行揭牌儀式，這是繼2018年百行征信成立之后，經(jīng)批準(zhǔn)成立的第二家市場化的全國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。樸道征信的成立標(biāo)志著中國個(gè)人征信體系的市場化進(jìn)入新的階段，也將對國內(nèi)的消費(fèi)金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字信貸和助貸等數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

一、中國的個(gè)人征信體系建設(shè)和市場化進(jìn)程

金融借貸中存在事前和事后的信息不對稱，從而加大信用風(fēng)險(xiǎn)，推高借貸利率。征信體系則是通過全社會(huì)個(gè)人信用信息的共享，降低信貸業(yè)務(wù)中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減少借貸雙方的信息不對稱。從世界各國征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，個(gè)人征信體系是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，有利于降低借貸成本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)以及擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，提高金融市場的效率。

目前，世界各國個(gè)人征信體系主要分為市場主導(dǎo)型（美國為代表）、政府主導(dǎo)型（法國為代表）、混合型（德國為代表）和會(huì)員制（日本為代表）四種，不同種類的征信體系對經(jīng)濟(jì)和金融的作用各異。市場主導(dǎo)型征信體系通過激烈的市場競爭，有效保障消費(fèi)者權(quán)益。政府主導(dǎo)型征信體系利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，更精準(zhǔn)地幫助監(jiān)管部門預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)?；旌闲驼餍朋w系兼具市場主導(dǎo)型征信體系和政府主導(dǎo)型征信體系的優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供高質(zhì)量、安全的服務(wù)。會(huì)員制征信體系樹立行業(yè)自律的原則，減輕政府的監(jiān)管負(fù)擔(dān)。

2015年以前，我國個(gè)人征信體系主要是政府主導(dǎo)型。盡管我國的征信體系建設(shè)起步比較晚，基礎(chǔ)比較弱，但發(fā)展速度非?？?。經(jīng)過十余年的地方試點(diǎn)和不斷完善制度建設(shè)，人民銀行2003年于成立征信管理局，2006年設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，基本建成了全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系——“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。同時(shí)，征信監(jiān)管體系也在不斷完善，2013年和2014年出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等重要規(guī)定。

近十年來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等新型信貸業(yè)務(wù)對征信體系提出新的要求。央行征信中心的個(gè)人信用信息主要來源于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸銀行，對長尾用戶和信用信息的覆蓋面還不夠高，主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，在服務(wù)新型互聯(lián)和金融科技機(jī)構(gòu)方面存在不足。

在這種背景下，2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信在內(nèi)的八家民營機(jī)構(gòu)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備工作，并于年底出臺(tái)《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》。當(dāng)時(shí)市場普遍預(yù)期八家機(jī)構(gòu)中應(yīng)該有數(shù)家有希望獲得個(gè)人征信牌照。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展過程中出現(xiàn)一些亂象和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。2016年國務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，開始了持續(xù)至今的風(fēng)險(xiǎn)整治和完善監(jiān)管等方面的工作。這對個(gè)人征信行業(yè)的市場化進(jìn)程也產(chǎn)生重要影響，八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)均未獲得獨(dú)立的個(gè)人征信牌照。據(jù)悉，監(jiān)管部門主要的擔(dān)心有三點(diǎn)，一是各家在數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)上可能形成閉環(huán)，容易形成數(shù)據(jù)分割，不利于信息共享。二是各家機(jī)構(gòu)依托某個(gè)單一的平臺(tái)或企業(yè)，在治理結(jié)構(gòu)上難以保證征信業(yè)務(wù)的獨(dú)立性。三是對個(gè)人信用信息和其他大數(shù)據(jù)的采集、使用和隱私保護(hù)方面的監(jiān)管規(guī)則還未完善和統(tǒng)一。

2018年，中國第一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信公司成立，主要股東及所持股份為:中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%,上述八家開展征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)各持股8%，與央行征信中心“錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)”，利用市場化機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢來納入更多的央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，更靈活的在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，提供更加豐富的征信產(chǎn)品。根據(jù)百行征信提供的數(shù)據(jù)，截至2020年底，百行征信累計(jì)拓展金融機(jī)構(gòu)達(dá)1887家，累計(jì)收錄個(gè)人信息主體達(dá)1.63億人，替代數(shù)據(jù)源渠道數(shù)達(dá)30個(gè)，總上市產(chǎn)品數(shù)達(dá)20款。當(dāng)然，百行征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)也引發(fā)了市場的一個(gè)擔(dān)心，即八家機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型和體量不同，擁有的數(shù)據(jù)量差異巨大，每家8%的均等股份，能否通過百行征信有效實(shí)現(xiàn)信息共享。另外，這八家機(jī)構(gòu)所在的平臺(tái)或母公司如果同時(shí)開展與個(gè)人征信業(yè)務(wù)比較接近的大數(shù)據(jù)服務(wù)和風(fēng)控服務(wù)，其邊界應(yīng)該如何把握。

這次揭牌的樸道征信在股權(quán)結(jié)構(gòu)上有新的特點(diǎn)，北京金融控股集團(tuán)持股35%；京東數(shù)字科技持股25%；小米持股17.5%；曠視科技持股17.5%；另外一家有限合伙企業(yè)持股5%，可以看出由國有機(jī)構(gòu)控股，與征信相關(guān)的場景方、數(shù)據(jù)方、技術(shù)機(jī)構(gòu)參股，但是股份存在差異化。

二、從樸道征信展望中國個(gè)人征信體系的市場化進(jìn)程和影響

第一，中國個(gè)人征信市場化進(jìn)程還會(huì)繼續(xù)。第二家肯定不會(huì)是最后一家。2020年5月《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》提出“構(gòu)建適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展要求的社會(huì)信用體系和新型監(jiān)管機(jī)制”和“健全覆蓋全社會(huì)的征信體系”。同年12月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度。完善征信配套法規(guī)制度”。我國征信市場的空間巨大，但整個(gè)金融市場的發(fā)展并不均勻，應(yīng)該能夠容納多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。我國未來應(yīng)該存在一個(gè)多層次、多元化的個(gè)人征信體系。其中，央行征信中心作為一個(gè)公共征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的公益性，提供基礎(chǔ)的征信服務(wù)和維護(hù)最具有權(quán)威性的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫。多家不同規(guī)模和特點(diǎn)的市場化征信公司兼具競爭性和公益性，發(fā)揮各自的特色優(yōu)勢提供差異化的征信服務(wù)和產(chǎn)品，與央行征信中心互為補(bǔ)充。依托國內(nèi)強(qiáng)大的征信市場需求和在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融領(lǐng)域的技術(shù)基礎(chǔ)，中國個(gè)人征信行業(yè)有希望彎道超車，達(dá)到世界領(lǐng)先水平。

第二，個(gè)人征信的監(jiān)管體系不斷完善。2021年2月，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，這是繼《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信業(yè)又一部更具有操作性的重要規(guī)章，關(guān)于信用信息和征信業(yè)務(wù)的規(guī)定更加明確?！墩髑笠庖姼濉返谌龡l明確了“信用信息”是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息，第五條規(guī)定采集信用信息應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則。這就給征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息明確了邊界，也把征信業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的區(qū)分，有助于改善目前社會(huì)比較關(guān)注的金融活動(dòng)中個(gè)人數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)濫用和隱私保護(hù)等問題。

第三，對大數(shù)據(jù)風(fēng)控和助貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的影響。助貸業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控與個(gè)人征信業(yè)務(wù)有比較密切的關(guān)系，因?yàn)楹芸赡軙?huì)涉及到個(gè)人數(shù)據(jù)、特別是信用信息的收集和使用。自從2016年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整理工作以來，監(jiān)管堅(jiān)持“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營”的原則，對涉及到借貸活動(dòng)的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)均加強(qiáng)了監(jiān)管細(xì)則。但是對于大數(shù)據(jù)風(fēng)控和助貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管一直沒有給出明確的定義，也沒有制定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，存在一定的靈活空間。一部分P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過轉(zhuǎn)型為助貸平臺(tái)來完成退出，為持牌金融機(jī)構(gòu)提供引流和風(fēng)控服務(wù)，在某種程度上起到了階段性的“降落傘”作用。監(jiān)管采用的方式是通過對持牌金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行限制，比如2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求商業(yè)銀行必須把控核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，合作機(jī)構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務(wù)。2021年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面規(guī)定了明確的定量指標(biāo)。這兩個(gè)文件主要是從承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)方面規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的一條紅線。而《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》則從個(gè)人信用信息方面給助貸業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控規(guī)定了另外一條紅線,使得其開展業(yè)務(wù)的空間進(jìn)一步壓縮。

第四，目前市場上活躍的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和助貸機(jī)構(gòu)未來可能分化成兩種類型：一類機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)申請到個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，在合規(guī)的前提下采集和使用個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)。另外一類機(jī)構(gòu)很可能就沒有資格采集、儲(chǔ)存和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，而僅能提供客戶引流和風(fēng)控技術(shù)解決方案。當(dāng)然，這就取決于未來個(gè)人征信業(yè)務(wù)到底能發(fā)多少張牌照。