啰啰嗦嗦都沒用，究竟什么是大額存單？
就是個人或機構(gòu)按照一定門檻資金去銀行開具一個大額記賬憑證，然后就隨時開具存款證明證明你有錢，欠別人錢可以用于償還債務(wù)、可以提前支取、貸款的時候可以做質(zhì)押，而且收益高于同期的定期存款，以及風(fēng)險系數(shù)遠低于理財產(chǎn)品。
客戶角度來說大額存單：
“按照企業(yè)財務(wù)制度要求，公司的資金不能購買不保本息的理財產(chǎn)品，銀行存款是主要的途徑，現(xiàn)在可以存大額存單，等于多賺了一筆利息?！?/p>
“大額存單是可以質(zhì)押的，雖然目前來看首期不能實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓，但未來肯定可轉(zhuǎn)讓，買理財基本不行?！?/p>
銀行角度來說大額存單：
“以前為了攬大單存款，還要偷偷摸摸給人家做‘貼息’，現(xiàn)在不就名正言順了？”
“以前缺存款，我們都去拉‘結(jié)構(gòu)化存款’，但那只有一部分納入存款口徑，大額定期存單是全部納入存款口徑的?！?/p>
因為大額存單的約束條件遠比央行1999年定義的保險“協(xié)議存款”寬松，可以預(yù)見，未來“協(xié)議存款”將成為歷史逐漸退出市場。將大額存款定性為一般存款，這是與此前同業(yè)存款最大區(qū)別之一。
大額存單與定期存款的對比：
大額存單：
不記名，可以在金融市場流通；金額固定而且都是大額整數(shù)，五大行及國開行、浦發(fā)、中信、招行、興業(yè)10家市場利率定價自律機制核心成員，于6月15日起發(fā)行首批大額存單，首批大額存單期限以1年以內(nèi)（含）為主，認購起點金額為個人30萬元，機構(gòu)1000萬元；不能提前支取，只能到期支?。黄谙薅酁槎唐?，14天到1年不等，為了較好的發(fā)揮流動性功能，超過一年的比較少。
定期存款：
記名，不能轉(zhuǎn)讓和流通；金額不固定，大小都有；可以提前支取，但是損失應(yīng)得利息，期限長，利率固定；銀行管理此類負債較為被動。
大額存單與保本型理財?shù)膶Ρ龋?br>
大額存單：
個人門檻30萬元，機構(gòu)門檻1000萬元；可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓，可以開立存款證明及用于貸款做質(zhì)押；銀行信用為基礎(chǔ)比較保險；從期限品種上看比同業(yè)存單多5年期品種，個人最低投資30萬的起點金額，相對其他固定收益類的產(chǎn)品如信托（可選標準之一是100萬起售，其他標準操作性差）更低，但比銀行理財高。個人起售金額30萬低于存款保險上線50萬，以為這個人而言可以充分享受存款保險的覆蓋。
保本理財：
門檻一般為5萬元，到期之前不能提前兌付，也不能進行流轉(zhuǎn)，但也可以用于融資質(zhì)押；安全性低于大額存單；收益高于定期存款利率，但是：假設(shè)銀行破產(chǎn)了，放在同一家銀行、不超過50萬的大額存單，肯定可以得到全額賠償，而理財產(chǎn)品則沒有這么好的“待遇”。
簡單的了解之后可以看出，一種新產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)，要看安全性、流動性、收益性多項指標，絕不只是“收益率大比拼”那么簡單；客戶更不要光看收益，收益高的風(fēng)險系數(shù)自然也高，銀行的業(yè)績、指標、以及在綜合服務(wù)中的產(chǎn)品配套建設(shè)，讓大額存單被虛席以待；在利率市場化的“最后一公里”，大額存單落地就像是馬拉松的最后一個補水站，繼存款保險制度推出、存款利率上限放寬至1.5倍之后，再后面的“賽程”，或許就是存款利率再無上限的沖刺。
為什么要推大額存單？
一方面，在央行將存款利率上浮區(qū)間擴大到1.5倍后，利率市場化僅剩下兩步了：取消上限以及大額存單的發(fā)行。而現(xiàn)在，就只剩下取消存款利率浮動上限這一層窗戶紙了。
大額存單在哪買？有哪些品種？
五大行及國開行、浦發(fā)、中信、招行、興業(yè)10家有資格發(fā)行大額存單。期限則包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，但是通常個人及企業(yè)傾向于開具3-6個月的大額存單，可以賺取高于定期存款收益另外也可以補充經(jīng)營周期的現(xiàn)金流動性。
為什么就這10家金融機構(gòu)可以？
根據(jù)2014年7月份發(fā)布的《關(guān)于發(fā)布市場利率定價自律機制成員機構(gòu)的公告》（市率發(fā)【2014】4號）其中核心成員只有10家，分別為：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、國家開發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行。此外還有93家利率定價自律機制基礎(chǔ)成員沒有發(fā)行大額存單資格；其他2442家存款類金融機構(gòu)更沒有相應(yīng)的發(fā)行資格（根據(jù)銀監(jiān)會年報銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)不包括村鎮(zhèn)銀行共2545家），央媽在未來一定會允許讓更多的金融機構(gòu)發(fā)行大額存單。
借鑒：中信銀行大額存單的“配套戰(zhàn)”
中信銀行作為全國首批發(fā)行大額存單的商業(yè)銀行，設(shè)計了單位大額存單起點為金額1000萬元人民幣，個人大額存單起點金額30萬元人民幣的產(chǎn)品，產(chǎn)品采用固定利率模式，較基準利率上浮40%，并分為3個月、6個月和12個月三種期限。同時，為滿足客戶的資金支配需求，該行大額存單產(chǎn)品還具有提前支取、提前結(jié)清等功能。
截至6月中旬，中信銀行首批個人大額存單已成功銷售3.69億元；首批單位大額存單已成功銷售46.93億元，其中一年期單位大額存單10億元額度已全部售罄，個人和單位大額存單共計銷售50.62億元
從大額存單反觀銀行戰(zhàn)略，中信銀行行長李慶萍此前提出了定位該行為“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略，沈陽分行的大額存單落地，是一次“綜合服務(wù)”的軍演。而推及到整個銀行業(yè)，項目帶動的、業(yè)務(wù)部門和中后臺協(xié)同的“方案式”金融服務(wù)模式，已經(jīng)成為行業(yè)走出“營銷大客戶靠關(guān)系、營銷小客戶靠喝酒”怪圈的一條路。
撫順某大型資源行業(yè)企業(yè)，為了便于海外礦業(yè)投資，在撫順和香港都有經(jīng)營主體，但由于香港主體存續(xù)期不長、缺乏足夠的征信評估參考且境外資產(chǎn)不夠多，因此在境外貸款難。
這樣的企業(yè)，為之匹配一筆內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)思路并不特別。但中信“入圍”9家大額存單的試點銀行，成為了沈陽分行綜合營銷的一個亮點：企業(yè)“內(nèi)?！辈糠执嬖谥行陪y行的保證金，收益就可以打到上浮40%；而配套營銷客戶的還有“外貸”一端，中信牽頭為企業(yè)在境外對接了某外資銀行1.7%年化利率的低息貸款。在此框架下，這家撫順企業(yè)擬在中信沈陽分行存入1億元大額存單人民幣保證金，中信沈陽分行開具保函，某外資銀行將給予企業(yè)境外主體1500萬美元貸款。
對銀行而言，用足大額存單的工具促成這單業(yè)務(wù)，還意味著可能賺取中間業(yè)務(wù)收入。
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