無論買什么車，購買汽車保險從來都是不可避免的，而在國內(nèi)購買保險向來都讓人搞不懂。面對密密麻麻寫滿字的條款，為了人身和愛車的保障不得不硬著頭皮研究，可是博大精深的中國文字在這個時候顯現(xiàn)了巨大力量。犯懶或者沒研究明白的難免選擇了不太適合自己的險種或者不夠完善，理賠時才發(fā)現(xiàn)原來困難重重或者N多免賠條款，苦果只有自己咽下去。
其實(shí)購買車險說容易不簡單，但說難其實(shí)也沒那么可怕，本文我將給大家用簡單的語言講解一下購買車險的注意事項。
險種解析
主險：
1：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）
3：商業(yè)第三者責(zé)任險（三者責(zé)任險）
屬于對交強(qiáng)險中傷殘賠償?shù)难a(bǔ)充，目前常見的保額為20萬、30萬和50萬等，但是保費(fèi)的差別并不多，也就一兩百的差別。這項保險對于私家車主至關(guān)重要，按照現(xiàn)行法律如果車輛對行人造成人身傷害事故，賠償額度會依據(jù)當(dāng)?shù)仄骄べY置頂，最高20年工資，按照3000元工資標(biāo)準(zhǔn)最高賠償達(dá)72萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過交強(qiáng)險賠償額度，因此商業(yè)三者責(zé)任險就成為了人身傷害事故中一項重要保障。
4：全車盜搶險
5：車上人員責(zé)任險
用于賠償在事故中車上人員造成的人身意外傷害。分為司機(jī)和乘客兩種，可以單獨(dú)保司機(jī)或者乘客。這屬于人身意外險的一種補(bǔ)充，并且和其他人身意外險不沖突，共同賠償。常見的保額有1萬元、2萬元和5萬元。
附加險
一般車輛保險的主險只提供最基礎(chǔ)的保障，但是日常行車還會遇到很多其他問題，這就需要一些附加險種進(jìn)行保障。
1：附加自燃損失險（自燃險）
自燃損失險就是指車輛發(fā)生自然造成車輛損失的時候，對您進(jìn)行補(bǔ)償。自燃是指車輛的電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或者所載貨物自身原因引起火燃燒造成本車損失。
保險專家提醒，一些增壓車型或者散熱有缺陷的車型在夏季自然風(fēng)險較高，建議投保。另外，根據(jù)條款，自燃賠償實(shí)行20%的免賠率，也就是說保險公司只承擔(dān)損失額度的80%。所以避免車輛自燃才是硬道理。
注：汽車廠家對于沒有改動過線路，又在質(zhì)保期內(nèi)發(fā)生自燃的車輛進(jìn)行賠付，所以這部分車主無需投保自燃險。
2：附加車身劃痕損失險（劃痕險）
3：附加玻璃單獨(dú)破碎險（玻璃險）
。
4：發(fā)動機(jī)特別損失險（發(fā)動機(jī)進(jìn)水險）
5：附加不計免賠率特約
前面的多項保險中都提到了不計免賠率，它是指在出險理賠時，保險公司并不是100%賠償你的所有損失。例如發(fā)動機(jī)特別損失險不計免賠率為20%，就是指保險公司只賠償發(fā)動機(jī)維修費(fèi)用的80%，您自己要承擔(dān)20%的維修費(fèi)用。
不計免賠率特約就是指，您購買該項附加險后，所指定的保險項目的不計免賠部分也由保險公司來承擔(dān)，自己不需要花一分錢。往往很多人都忽略了，其實(shí)這是一項非常實(shí)用的附加險。
A、B、C條款
目前國內(nèi)有A、B、C三套保險條款，其實(shí)也就是保監(jiān)會根據(jù)人保（A）、平安（B）、太平洋（C）三家的條款來制定的，其他保險公司根據(jù)自身情況選擇其中一套。三套條款主要內(nèi)容一致，部分細(xì)節(jié)有細(xì)微差別。
延伸閱讀：
1：直銷（電銷、網(wǎng)銷）
通過保險公司服務(wù)電話或者保險公司官方網(wǎng)站直接購買車輛保險
優(yōu)點(diǎn)：價格有優(yōu)勢，所有保險信息透明，提供送單上門服務(wù)。
缺點(diǎn)：沒有面對面接觸，客戶信任感不高。且沒有與當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)員發(fā)生利益關(guān)系，出險理賠服務(wù)不太方便。
2：4S店等代理機(jī)構(gòu)
在購車4S店或者車險代理網(wǎng)點(diǎn)購買車輛保險
優(yōu)點(diǎn)：出險后在自己的4S點(diǎn)維修車輛既方便又放心；投保時一般都會有工時費(fèi)折扣。
缺點(diǎn)：由于代理屬于下級分銷，價格會高于其他渠道。另外，有些黑心4S店會通過客戶騙保，影響客戶信用記錄。
3：保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)
直接到保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買車輛保險
優(yōu)點(diǎn)：直接從保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買最可靠，不用考慮受騙問題，可以詳細(xì)咨詢相關(guān)疑問。
缺點(diǎn)：不能享受直銷（網(wǎng)銷、電銷）渠道車險的優(yōu)惠價格；需要親自去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投。
購買方案推薦：
車輛保險可以分為主險和附加險，也可以分為強(qiáng)制險和商業(yè)險。除了交強(qiáng)險是必須要上的以外，其他險種可以任意選擇。選擇適合自己車輛使用的險種十分必要，要保證既可以滿足自己需要，又能最大限度節(jié)省費(fèi)用。
針對大部分主流車主，我們不妨把常見的車輛分為三大類，具體推薦如下：
1、微、小型代步車（價格幾萬元，主要用作代步，省錢很重要）
微、小型代步車推薦方案：交強(qiáng)險 車損險 10萬商業(yè)三者 自燃險
2、家庭緊湊級車（價格十幾萬元，車輛需要有實(shí)惠的保障）
家庭緊湊級車推薦方案：交強(qiáng)險 車損險 30萬商業(yè)三者 自燃險 發(fā)動機(jī)進(jìn)水險 不計免賠特約
3、中高級車/SUV（價格在20萬元以上，對車輛有較高安全保障需求）
中高級車推薦方案：交強(qiáng)險 車損險 50萬商業(yè)三者 全車盜搶險 自燃險 發(fā)動機(jī)進(jìn)水險 劃痕險 玻璃險 不計免賠特約
注意事項：
關(guān)于折舊率：
投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。在投保之后，被保險機(jī)動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。9座以下車型每月會有0.6%的折舊率，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。因此你投保后由于盜搶或者車損出險一般會比保額低，如果未到一年車險到期前所賠就要計算12個月的折舊率，但你當(dāng)時上車險時卻是最貴的時候。
折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率
關(guān)于費(fèi)率浮動
1：車輛過戶保險勿忘記
在辦理車輛過戶時，如果保險未到期，需要按照保單條款中的約定通知保險公司，并辦理合同主體的變更手續(xù)，這樣在剩下的時間里保險才能繼續(xù)生效，要不然車輛有任何問題保險公司是不會理賠的，這點(diǎn)要切記。
2：車撞墻了、掉溝了怎么辦
車輛發(fā)生撞墻（或水泥柱、樹等）、掉溝等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，及時直接向保險公司報案就可以，在事故現(xiàn)場附近等候保險公司來人查勘，若公務(wù)車有急用且金額較小的情況下可將車開到保險公司報案、驗(yàn)車。
3：水淹了怎么辦
當(dāng)車輛遇到不可抗拒的天災(zāi)時（暴雨、颶風(fēng)、洪水等），購買車輛損失險的車主可以得到保險公司的相關(guān)賠付，這里和前面說的發(fā)動機(jī)特別損失險容易混淆。
4：爆胎賠不賠
因操作失誤或自然老化引起的輪胎、輪轂受損，并不在保險公司的賠付范圍內(nèi)，但如果因爆胎引發(fā)的交通事故，保險公司會根據(jù)相應(yīng)條款對事故本身進(jìn)行賠付。
5：車自燃了怎么辦
如果車內(nèi)起火了，應(yīng)立即停車、滅火，向交警、消防隊報警，同時通知保險公司。注意向處理事故的交警消防部門索取責(zé)任認(rèn)定書或火災(zāi)證明。
6：車丟了怎么辦
如果發(fā)現(xiàn)停放的車輛不見了，應(yīng)立即向附近的停車場、物業(yè)管理處、交警等打聽、尋找，了解是否被交通部門拖走、扣車。若確定車輛被盜，及時向派出所或巡警報案。車輛停放時，請停放在有人看管的停車場，并索取停車證明。附近沒有停車場時，也應(yīng)盡量不要停入在偏僻、黑暗的地方。停車時，注意關(guān)好門窗鎖上防盜鎖，車上不要放貴重物品，并將行車證、附加費(fèi)證隨身帶走。
7：車在外地出險了怎么辦
假如車輛在外地出險了，可以向所投保的保險公司報案，或向出險公司報案，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司會派出專業(yè)人員協(xié)助處理事故，核定事故的損失。
8：當(dāng)您不慎發(fā)生交通事故，以下將告訴您處理方法：
1、立即撥打交通事故報警臺“122”或醫(yī)療急救電話“120”，同時向當(dāng)?shù)?5518報告事故詳細(xì)地點(diǎn)以及事故概況；撥打報警電話后，請認(rèn)真保護(hù)事故現(xiàn)場，如遇事故傷員急需提供救助，請在移動傷員進(jìn)行搶救的同時，不要移動出險的車輛及現(xiàn)場。
2、交警勘查現(xiàn)場時，您應(yīng)積極協(xié)助警方開展工作，并向警方提供發(fā)生事故的經(jīng)過，出示駕駛證、行駛證、身份證及相關(guān)證件，現(xiàn)場勘查完畢，應(yīng)在現(xiàn)場勘查圖上簽字。
3、當(dāng)事人應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過的詳細(xì)情況，積極配合警方做好詢、訊問筆錄，并以文字方式向警方提供自述材料。
4、因事故造成的車物損失，應(yīng)由保險公司定損，并經(jīng)警方確認(rèn)，當(dāng)事人可以自行選擇有修復(fù)肇事車輛資格的修理廠修復(fù)車輛。
5、交通事故損害賠償調(diào)解的時間、地點(diǎn)、方式由警方指定，并在辦案人員主持下進(jìn)行。調(diào)解參加人須經(jīng)警方同意，一方人數(shù)不得超過三人。在規(guī)定的期限內(nèi)，經(jīng)二次調(diào)解未達(dá)成協(xié)議或調(diào)解書生效后任何一方不履行的，警方不再調(diào)解，當(dāng)事人可向人民法院提起訴前保全和民事訴訟。
6、受損方在調(diào)解中應(yīng)出具賠償依據(jù)。如醫(yī)療證明、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)人數(shù)及證明等。
全險不能理賠的13種特別情況
“全險”主要包括車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種，但在某些特定情況下，即便全都投保了上述險種，車主依然要自己“買單”，以下13種情況就不屬于理賠范圍。
1：酒后駕車、無證駕駛、行駛證、駕照沒年檢的不賠
以上這些情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反《道路安全交通法》。此外，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。
2：地震不賠
遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。
3：精神損失不賠
大部分保險條款會有類似的規(guī)定，“因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除”。
4：修車期間的損失不賠
修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。
5：發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠（投保發(fā)動機(jī)特別損失險除外）
保險公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車輛行駛到水深處時，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞，這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。
6：爆胎不賠
未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況不賠。當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負(fù)責(zé)賠償。
7：被車上物品撞壞不賠
如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
8：未經(jīng)定損直接修車的不賠
如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償。
9：把負(fù)全責(zé)的肇事人放跑了不賠
當(dāng)與其他車輛發(fā)生碰撞時，責(zé)任在對方，如果放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
10：車沒丟，輪胎丟了不賠
如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
11：拖著沒保險的車撞車不賠
如果因?yàn)殚_車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險公司不會對此做任何賠償。
12：撞到自家人不賠
所謂第Iyi者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。
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