2015年10月09日 08:41來源：編輯：東方財富網(wǎng)

　　【理財案例】

　　小謝今年26歲，大學就讀于上海某211高校，畢業(yè)四年，如今在上海某公司擔任部門經(jīng)理。小謝的妻子是他同校的師妹，今年剛攻讀完碩士學位。小謝與妻子相戀六年，終于在今年6月份喜結(jié)連理，因為工作忙碌，小謝夫婦一直沒辦婚禮，乘著十一假期這波結(jié)婚潮流，兩人也補辦了一個溫馨感人的婚禮。

　　小謝說，在領(lǐng)結(jié)婚證的時候還沒怎么覺得人生有了改變，但在婚禮結(jié)束后，他深深感受到了婚姻的責任。他認為，婚禮儀式是人生的一個轉(zhuǎn)折點，因為它開啟了一個新的人生階段。為了經(jīng)營好自己的婚姻和家庭，他要承擔起更多的責任，首先要做的就是不能讓家庭的幸福生活因為經(jīng)濟問題而有所改變。因此，他決定向身邊的朋友們學習，踏入婚姻便開始學習投資理財，為家庭開辟新的增收渠道。為此，他來到了國內(nèi)知名第三方理財機構(gòu)嘉豐瑞德進行理財咨詢。

　　【理財目標】

　　1、咨詢適合的家庭投資方案；

　　3、咨詢教育資金儲備方式。

　　【財務分析】

　　通過交流，嘉豐瑞德理財師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)現(xiàn)狀、收支情況、投資現(xiàn)狀和風險偏好等五個方面對小謝的家庭財務狀況進行了整理和分析：

　　表1-1 小謝的家庭財務狀況分析表

分析目標	目標現(xiàn)狀	現(xiàn)狀分析
家庭結(jié)構(gòu)	兩人世界，父母另居	父母有正式工作，且身體狀況良好，目前贍養(yǎng)壓力不大；尚無子女，撫育壓力和教育壓力較小；家庭處于成長期，資產(chǎn)上升空間大。
資產(chǎn)現(xiàn)狀	存款25萬元；現(xiàn)金5萬元(結(jié)婚禮金和應急資金)；無房無車無負債	可利用資金較少，資金風險承受能力低；無負債，沒有合理利用財務杠桿；應急資金儲備過多。
收支情況	夫婦二人月收入共1.8萬元；月支出0.6萬元；月結(jié)余1.2萬元	月儲蓄率(月結(jié)余/月收入)達66.7%，表示家庭支出較少，儲蓄較多。
投資現(xiàn)狀	股票市值1萬元	投資過于單一，且風險高，收益不穩(wěn)定
風險偏好	高風險投資	資金少，風險承受能力低，建議選擇組合投資方式

　　【理財建議】

　　根據(jù)上述的表格可知，小謝夫婦畢業(yè)不久，沒有堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)，從風險與收益角度權(quán)衡，他們可選擇的投資方式也是比較有限的。因此，根據(jù)小謝家的財務狀況，嘉豐瑞德理財師為他提出了如下理財建議：

　　1、夫妻協(xié)商好家庭資金的管理方式

　　小謝夫婦兩個都是90后，對于個人的工資使用，相信都有各自的想法。因此，嘉豐瑞德理財師建議，小謝夫婦應該提前商量好家庭資金的管理方式，處理好“家庭資金是分開儲備還是共同儲備”、“家庭資金由誰管理”等問題。

　　2、儲備3-6個月的家庭應急資金

　　在進行投資理財之前，要確保家庭有一筆可供家人正常生活3-6個月的應急資金，以防止在出現(xiàn)諸如失業(yè)、意外事故等問題時，產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)困難的狀況。小謝家的月支出大約為0.6萬元，因此，建議留出3萬元左右的資金用于家庭應急。

　　3、組合投資，降低資金風險

　　小謝偏向于高風險投資，但是考慮到其家庭資金較少，風險承受能力較低，嘉豐瑞德的理財師建議采取組合投資的方式來降低資金風險，提高資金的整體收益。比如說，如果小謝將手上的25萬元存款都用來投資，那么可以選擇“股票+固定收益類理財產(chǎn)品”的組合，將3-5萬元用來投資高風險、高收益的股票，將20萬元用來配置穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類理財產(chǎn)品。

　　4、教育資金儲備選擇基金定投的方式

　　小謝夫婦新婚，當務之急是為家庭購房購車，且二人年紀不大，子女問題可延遲幾年考慮。如果想要未雨綢繆，根據(jù)他們的家庭資金狀況，建議選擇基金定投的方式進行儲備，每月定期定額，如此，既能有效儲備資金，又能減輕家庭壓力。

　　90后是一個特立獨行的群體，他們有自己的思維方式和行事風格，在家庭理財方面也各有不同，因此，嘉豐瑞德理財師建議，90后家庭理財還需更多地結(jié)合自身的實際情況。

(責任編輯：DF159)

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