出生在改革年代，勢必與改革同行。
2007年對于中國的金融業(yè)而言意味深遠，在那一年，國有大型商業(yè)銀行們正在陸續(xù)完成質(zhì)的飛躍，登陸資本市場成為公眾公司。也在那一年，一家同金融有著長期密切聯(lián)系的大型機構(gòu)終于將獲得的銀行牌照公之于世。中國郵政儲蓄銀行（下簡稱“郵儲銀行”）根據(jù)國務院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立，意味著我國郵政體制改革和金融體制改革邁出了重要的階段性步伐。
“依托郵政網(wǎng)絡服務城鄉(xiāng)，和其他商業(yè)銀行形成互補之勢。”這是郵儲銀行改制之初便攜帶的獨特基因以及定下的發(fā)展基調(diào)，這也意味著郵儲銀行從改制開始就走上了轉(zhuǎn)型和改革的道路。
大銀行從“小”做起
2007年6月22日，在河南省長垣縣南部魏莊鎮(zhèn)一個普通的院落內(nèi)，郵儲銀行信貸部總經(jīng)理朱大鵬將郵儲銀行成立后的第一筆小額貸款授信手續(xù)鄭重地遞到當?shù)卮罅羲麓宕迕穸吧徥稚?。就是這一“貸”，讓這個普普通通的12平方米的小屋子載入了中國金融史——郵儲長達22年的“只存不貸”被畫上了句號。
不是對公業(yè)務，不是大業(yè)務，郵儲銀行的信貸業(yè)務從一開始就選擇了當時大多數(shù)銀行不愿眷顧的小額信貸。
朱大鵬對《農(nóng)村金融時報》記者表示，郵儲銀行與其他銀行不同，信貸業(yè)務的發(fā)展路徑與其他銀行也不同，不是先從公司信貸做起，而是從小額信貸和銀團貸款這兩端做起。銀團貸款可以向其他大銀行學習，而小額貸款在我國目前仍沒有全國性的成功經(jīng)驗可供學習，郵儲銀行走的是一條別人沒有走過的路，只能自己摸索。
為了讓郵儲銀行的金融服務能夠較快地在全國各個經(jīng)濟層面鋪開，郵儲銀行充分借鑒了國外郵政金融改革經(jīng)驗，與郵政企業(yè)和諧共贏，妥善解決了網(wǎng)絡資源共享、基層郵政企業(yè)穩(wěn)定、服務“三農(nóng)”等重大問題。
2007年10月11日，郵儲銀行第一家一級分行在廣東掛牌，隨后不到100天的時間內(nèi)，全國36家省級分行陸續(xù)成功掛牌，自此，郵儲銀行形成了全國最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的金融機構(gòu)網(wǎng)絡。目前，郵儲銀行擁有覆蓋全國城鄉(xiāng)近3.8萬多個網(wǎng)點組成的金融服務網(wǎng)絡，其中有三分之二的服務網(wǎng)絡分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。這給郵儲銀行服務“三農(nóng)”，推動新農(nóng)村建設等的未來留下了更多開拓的空間。
不久以后，網(wǎng)絡的優(yōu)勢開始顯現(xiàn)，在參與了國家組織實施的“萬村千鄉(xiāng)市場工程”和建設連鎖化“農(nóng)家店”等重大活動后，郵政金融所吸收的1.7萬億存款開始逐步回流農(nóng)村。數(shù)據(jù)顯示，僅2007年大半年時間，郵儲銀行就向農(nóng)村基層地區(qū)發(fā)放160億元支農(nóng)貸款，同時通過匯兌服務，一年向農(nóng)村匯回資金2000多億元。
業(yè)務全出擊
“在信貸業(yè)務處于起步和漸進發(fā)展階段，資金集中運營的質(zhì)量和效果，直接關系到銀行的風險狀況、收益情況和可持續(xù)發(fā)展能力?！迸碜鲃偸青]儲銀行資金運營部的總經(jīng)理，他和他的團隊完成了在當時被認為最敏感和艱巨的任務。
據(jù)介紹，在資產(chǎn)配置上，郵儲銀行總體采用資產(chǎn)負債匹配管理的政策，較好地抵御了利率調(diào)整和法定準備金率的市場變化，維持了較為穩(wěn)定的凈利息收益。在人民銀行的許可下，郵儲銀行調(diào)整“老存款”轉(zhuǎn)出計劃，使2009年的可用資金提前到2008年運用，初步形成了金融機構(gòu)業(yè)務、債券投資、貨幣市場三大類資產(chǎn)相對均衡的配置結(jié)構(gòu)。
在金融機構(gòu)業(yè)務方面，郵儲銀行充分利用差異化定位，形成優(yōu)勢互補，近三分之一的儲蓄資金投向了同業(yè)市場，成為國內(nèi)銀行間市場最大的同業(yè)存出行。同時，郵儲銀行還抓住了國內(nèi)銀行間債券市場飛速發(fā)展的重要時刻，成為了國債承銷團甲類成員、各政策性銀行債券主要承銷機構(gòu)、央行公開市場一級交易商、國庫現(xiàn)金管理銀行等，投資品種涵蓋銀行間債券市場各類產(chǎn)品。
資金營運工作的穩(wěn)健展開，驗證了郵儲銀行商業(yè)改革的成效，也給各項業(yè)務的開展奠定了基礎。2008年，郵儲銀行相繼成功開辦了零售信貸、公司業(yè)務、信用卡、結(jié)售匯等新業(yè)務，增長方式發(fā)生了顯著的變化。其中，零售業(yè)務實現(xiàn)規(guī)模性增長，新增存款3584億元，再創(chuàng)新高，代理銷售保險、國債、基金等理財產(chǎn)品1191億元，發(fā)放小額貸款324億元。郵儲銀行信貸業(yè)務的品種也開始逐步增長，從小額信貸到個人商務貸款，從商鋪經(jīng)營權(quán)抵押貸款到小企業(yè)貸款，小微的明確定位顯得更加清晰，在此過程中一支由郵儲銀行自己培養(yǎng)的3萬多名專職信貸員隊伍也已經(jīng)悄然形成。
同時，郵儲銀行的外匯業(yè)務也從無到有，不斷壯大。2009年，郵儲銀行推出了綠卡·外匯卡的便捷服務，此項服務自推出以來已向超過60％的外匯業(yè)務客戶發(fā)卡，眾多客戶通過持卡辦理業(yè)務，體驗了郵儲銀行國際匯款快速服務和外匯業(yè)務積分兌獎的優(yōu)勢。目前，郵儲銀行西聯(lián)匯款業(yè)務的市場占有率已在60%左右。2010年7月，郵儲銀行國際結(jié)算業(yè)務正式對外開辦，向公司客戶提供多幣種外匯存款及信用證、托收、匯款等國際結(jié)算業(yè)務。目前，郵儲銀行已有20家一級分行、240家支行對外提供公司外匯服務，累計辦理結(jié)算業(yè)務近15億美元，外匯融資近1億美元。而經(jīng)過五年轉(zhuǎn)型，郵儲銀行還牢固樹立起了“合規(guī)”、“安全”的管理運營理念。各級機構(gòu)在有效提升規(guī)范經(jīng)營意識的基礎上，堅持以風險導向?qū)徲嫗橹敢?，注重揭示基礎管理和新業(yè)務發(fā)展過程中產(chǎn)生的新風險、新問題，在嚴控網(wǎng)點操作風險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，范圍覆蓋了個人信貸、公司信貸、公司業(yè)務、財務、經(jīng)濟責任、工程建設等銀行所有領域。目前，銀行信貸資產(chǎn)總體保持良好，各類貸款逾期率和不良率均處于同業(yè)較低水平。而郵政金融計算機系統(tǒng)運行質(zhì)量保持繼續(xù)穩(wěn)步提高，交易成功率始終位于同業(yè)前列，2011年的跨行交易成功率更是達到99.76%，在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一。
小微金融主力
有了基礎的鋪墊，郵儲銀行的差異化道路在接下去的幾年開始顯現(xiàn)出巨大的潛力。
農(nóng)墾建三江分局青龍山農(nóng)場的東寶君常說是郵儲銀行的貸款給了他希望,而過去在無處可貸的情況下，為了不影響春耕，東寶君曾試圖借高利貸。與東寶君一樣，河南省商丘市順河鄉(xiāng)農(nóng)民劉君友也是郵儲銀行服務“三農(nóng)”的受惠者。劉君友從申請到的3萬元貸款用于購買雞苗，只用了不到兩天時間。現(xiàn)在，劉君友逢人就說：“郵儲銀行真是我們農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手，是我們的貼心人。”
東寶君和劉君友只是郵儲銀行惠及農(nóng)民中的一個縮影，漁船質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押，郵儲銀行在過去的幾年中精心鉆研，從國內(nèi)外尋找各種適合農(nóng)村，適合小微企業(yè)的信貸技術(shù)來服務這個特殊的群體。
2010年6月1日，與德國技術(shù)合作公司（GTZ）合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”，服務“三農(nóng)”的努力和取得的成果獲得國際性認可。
2011年8月25日，郵儲銀行對小微企業(yè)又展開了一場革命性的活動。通過創(chuàng)富大賽，郵儲銀行讓很多深埋地下的創(chuàng)富種子被公眾獲知，讓信貸需求有了可以申訴的平臺，讓創(chuàng)富找到了可以依靠的途徑。這種方式更在很大程度上激勵了普通百姓創(chuàng)富的激情。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在歷時142天的活動中，全國報名咨詢者超過10萬人，累計為獲獎選手提供貸款總金額近2億元，為未獲獎選手提供貸款總金額超過36億元。
中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明表示，郵儲銀行成立之初，經(jīng)過深入的市場調(diào)研，認為小微企業(yè)貸款市場潛力巨大，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對不足，尤其是對絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務更是缺乏。而這些遍布在各個行業(yè)、各個地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設計與推廣重點上，郵儲銀行瞄準“彌補金融空缺”，將小微貸款確定為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，把小企業(yè)貸款確立為長期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務。
截至2012年2月末，就在郵儲銀行改制5周年生日來臨之際，這家銀行支持三農(nóng)、服務小微企業(yè)貸款累計投放超過8800億元，惠及農(nóng)戶、小微企業(yè)580多萬家。
（作者：張藝良 郝飛 摘自：農(nóng)村金融時報）
2012年3月26日
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