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怎樣做好貸后檢查
放完貸款就沒(méi)事了嗎?當(dāng)然不是,貸款發(fā)放后,不能不聞不問(wèn),而是要及時(shí)的了解客戶(hù)的動(dòng)向,定期或者不定期的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟進(jìn),貸后檢查是識(shí)別和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),他可以隨時(shí)掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)或者收入情況,根據(jù)客戶(hù)需求,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。
一、什么是貸后檢查
貸后檢查指的是貸款發(fā)放后銀行對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況以及貸款使用效果的追蹤調(diào)查和檢查。主要內(nèi)容有:是否按借款合同規(guī)定的用途使用借款; 貸款是否能收到預(yù)期效益; 企業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)及市場(chǎng)情況有無(wú)意外變化;企業(yè)流動(dòng)資金是否完整無(wú)缺; 抵押品是否保持完好。貸后檢查是事后信貸監(jiān)督,與貸前調(diào)查、貸時(shí)審查相互聯(lián)系,相互補(bǔ)充,對(duì)貸款質(zhì)量管理起著重要的作用。
二、貸后檢查該怎么做
1、轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念
貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),貸后檢查可以及時(shí)掌控客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)了解客戶(hù)的金融需求,防范風(fēng)險(xiǎn)以及為客戶(hù)提供增值服務(wù),因此信貸人員一定要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識(shí)到貸后檢查的價(jià)值以及意義,從內(nèi)心中做到重視貸后檢查,妥善處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的辯證關(guān)系,將貸款檢查真正落實(shí)到位。
2、加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)提升
建立客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)管理制度,根據(jù)其整體的綜合素質(zhì)、過(guò)去的表現(xiàn)、以及風(fēng)險(xiǎn)偏好確定相應(yīng)等級(jí),再根據(jù)其等級(jí)確定來(lái)設(shè)置未來(lái)業(yè)務(wù)權(quán)限,加大業(yè)務(wù)考核力度,加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),提升客戶(hù)經(jīng)理的綜合素質(zhì),提升信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,監(jiān)測(cè)預(yù)警能力。
3、對(duì)個(gè)人和企業(yè)的貸款調(diào)查
  1. 對(duì)個(gè)人:
對(duì)個(gè)人類(lèi)貸款進(jìn)行抽樣調(diào)查,查看客戶(hù)經(jīng)理貸后執(zhí)行管理的情況,核查貸后檢查表的真實(shí)性,了解企業(yè)實(shí)際控制人的情況,關(guān)注貸款存續(xù)期間內(nèi)的變化,對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地訪談,查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,家庭住址以及他的交易流水和進(jìn)出賬單,對(duì)客戶(hù)進(jìn)行拜訪,與客戶(hù)建立聯(lián)系,通過(guò)客戶(hù)身邊的人,更多的去了解客戶(hù)的為人。
  1. 對(duì)企業(yè):
在深入了解企業(yè)之前,將管護(hù)下的企業(yè)名單整理成表,逐一進(jìn)行電話通知,對(duì)目標(biāo)企業(yè)情況進(jìn)行大致了解,做到心中有數(shù),
在調(diào)查時(shí),針對(duì)企業(yè)類(lèi)大額貸款,對(duì)企業(yè)進(jìn)行一個(gè)實(shí)地考察,進(jìn)入企業(yè)的生產(chǎn)部門(mén)查看企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況,了解企業(yè)的生產(chǎn)線,核查資金流水和走向,記錄企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值、原材料價(jià)格、庫(kù)存和近期訂單等生產(chǎn)數(shù)據(jù),通過(guò)與企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)接以及實(shí)地考察判斷,了解企業(yè)的現(xiàn)狀,挖掘企業(yè)需求,同時(shí)還要確定企業(yè)抵押物所在位置,面積,數(shù)量以及保管情況,確保牢牢關(guān)注抵押物避免出現(xiàn)抵押物懸空的情況。
在調(diào)查后,要及時(shí)整理分析記錄的數(shù)據(jù)和信息,不僅要研究檢查過(guò)程中所獲得的企業(yè)各類(lèi)報(bào)表,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等官方數(shù)據(jù)信息,也要了解非官方信息,將兩者進(jìn)行綜合,從而形成一份完整的貸后總結(jié)報(bào)告。
4、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)
借助第三方平臺(tái)監(jiān)控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息,通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢(xún)企業(yè)法人、股權(quán)、高管、章程、借款用途是否在經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi),定期查詢(xún)借款人的信用違約記錄,及時(shí)查詢(xún)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息,比如是否存在行政處罰、動(dòng)產(chǎn)抵押等,還可以去不動(dòng)產(chǎn)登記中心、工商登記部門(mén)等查詢(xún)企業(yè)的抵押質(zhì)押登記信息,及時(shí)關(guān)注企業(yè)上市公司公告、監(jiān)管以及輿情信息,以此分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況,通過(guò)賬戶(hù)分析和要求客戶(hù)提供運(yùn)輸單據(jù)等監(jiān)控資金流向,還可以通過(guò)核實(shí)、分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,同時(shí)對(duì)到期業(yè)務(wù)、利息繳納情況進(jìn)行信息排查,信息是揭露企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患的最好方式,及時(shí)掌控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息,才能更好的防范風(fēng)險(xiǎn)。
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