本人從事線下貸款多年,整天接觸的就是借錢或是還錢的客戶,所以對(duì)貸前審查和貸后收款也頗有心得,現(xiàn)分享如下,僅供大家參考.
對(duì)于客戶的貸前審查有幾點(diǎn)需特別注意:
第一:借款客戶的家庭情況與社會(huì)關(guān)系.我們通常稱這些為客戶的隱性資產(chǎn).一個(gè)借款人的家庭是否穩(wěn)定,在工作當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人脈關(guān)系網(wǎng)是否健全,這直接影響著這個(gè)人的信用價(jià)值.這些東西是資料無法體現(xiàn)的,只能夠通過我們與借款客戶的溝通才能夠了解到真實(shí)可靠的情況.
第二:借款客戶所處的行業(yè)背景.譬如說最近大家所熟知的,電子行業(yè),酒類行業(yè),鋼鐵行業(yè),服裝加工業(yè)等等,這些都已經(jīng)是夕陽行業(yè),不僅行業(yè)利潤薄,而且在各大銀行也融資十分困難,所以此類行業(yè)基本在我們?nèi)ψ恿腥牒诿麊?/span>.所以一個(gè)借款客戶所經(jīng)營的公司是否有前景十分重要,不僅僅只看到眼前,還要預(yù)估到幾個(gè)月之后,這個(gè)行業(yè)會(huì)不會(huì)有大的波動(dòng),這就需要我們有十分豐富的金融知識(shí)去把控.
第三:借款客戶的還款能力.還款能力是考察一個(gè)客戶借款之后能否用此筆借款帶來合理的利潤的一個(gè)重大考量.所以一般此類環(huán)節(jié)我們會(huì)調(diào)查客戶真實(shí)的貸款用途與合理的還款來源.首先得核實(shí)客戶借此筆資金是否真的用來生產(chǎn)或是現(xiàn)金流動(dòng).如果真的是用在了公司經(jīng)營上面,那勢必會(huì)帶來相應(yīng)的利潤,那客戶到期是否能夠正常歸還貸款,這就得我們?nèi)ズ藢?shí)客戶的生意情況了.在核算盈利能力里面有三大表格是必須參考的:資產(chǎn)負(fù)債表,現(xiàn)金流量表,利潤表.這三大表格基本能夠反應(yīng)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營情況.當(dāng)然,前提條件下是這些資料得是真實(shí)的.現(xiàn)在很多企業(yè)為了糊弄銀行和一些稅務(wù)部門,很多表格基本作假,所以這就需要我們火眼去識(shí)別,這并非三言兩語可以說清,需要我們長時(shí)間對(duì)各行各業(yè)的了解以及很強(qiáng)的邏輯分析推理能力.簡單的來說,對(duì)于一般貸款客戶,我們要求客戶的資產(chǎn)負(fù)債比不能夠超過70%,每月的純利潤要能夠償還短期的貸款.
第四:借款客戶的再融資能力.這點(diǎn)非常的重要.企業(yè)都會(huì)存在帳期的問題,很多工廠交貨之后,有些款需要幾個(gè)月之后才能夠拿到,但是中途有訂單也不得不繼續(xù)做,但是繼續(xù)做就得繼續(xù)投入,所以有時(shí)候借款客戶不是沒能力還款,而是他也沒有收到錢,那期間又缺流動(dòng)資金怎么辦,如果一旦停止投入,沒有了現(xiàn)金流,那隨時(shí)可能會(huì)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn).解決這個(gè)問題就只能夠是再融資.所以只要客戶融資是用在真實(shí)的生意周轉(zhuǎn)上面,那貨款回籠總是能夠償還貸款的.
第五:借款客戶的信用記錄.相信大家也知道,現(xiàn)在國家正在健全這方面的資訊,深圳已經(jīng)把電話欠費(fèi),物業(yè)水電欠費(fèi)這些信息也都納入了信用報(bào)告.一份良好的信用記錄直接的反映了借款客戶的品行習(xí)慣.雖然還款能力十分重要,但還款意愿也同樣重要.
所以只有真正的搞清楚了借款客戶的這些問題,我們才能夠把款放心大膽的借出去,安然無恙的收回來.
可能很多人會(huì)說,何必搞到這么麻煩,直接把客戶東西抵押到名下不就行了,管他那么多做什么.我想說很多銀行紅本抵押利率才不到5厘,我們線下放款的利率如何能夠跟別人競爭,沒有競爭力的產(chǎn)品何來市場.且不說借款客戶還不起錢之后官司訴訟等諸多麻煩之事.
但是并非我們做好了以上那些環(huán)節(jié)就可以毫無風(fēng)險(xiǎn).行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的,市場瞬息萬變,總是會(huì)有一些情況是我們所不能夠把控的.譬如說客戶的下游客戶倒閉,客戶貨款結(jié)不到了,譬如客戶迷上賭博虧空資產(chǎn)等等諸如此類問題.所以我們貸后收款也十分重要.
第一:首先至少要控制到借款人,如果連借款人都不知道跑哪里去了,那這款找誰要.
我們上周碰到一個(gè)老賴客戶,躲避我們一個(gè)多月,我們想盡各種辦法,終于把他騙到公司.人來了公司不還完錢,當(dāng)然就不會(huì)讓他走了,(可能很多人覺得,這是不是犯法了呀,非法拘禁呀)晚上12點(diǎn),這客戶就報(bào)警了,說我們扣他人.我們都去了警局,跟警察說明了情況,警察不管經(jīng)濟(jì)糾紛的,核實(shí)到我們沒有對(duì)他暴力相向之后就要我們走了.我們繼續(xù)請(qǐng)他在公司湊錢,第二天下午,他又報(bào)警了,而且這次他還呆在警局不出來了,既然他耍無賴,我們也陪他到底,兩天兩夜,我們寸步不離,期間警察也勸了他好幾次,要他趕緊還前錢,終于第三天晚上,他呆不住了,如數(shù)歸還了我們所有欠款.所以對(duì)付老賴,我們別無選擇,只能夠陪他耗到底,讓他看到你的決心,他才會(huì)放棄僥幸的心理.
所以對(duì)于一些已經(jīng)出問題的平臺(tái),首先控制到平臺(tái)老板十分關(guān)鍵,如果象網(wǎng)贏,鵬程那樣老板都已經(jīng)跑路了,那就十分被動(dòng)了,鵬程王龍是有預(yù)謀,這還無可厚非,但是網(wǎng)贏老鐘爆發(fā)那么久之后才跑路,這個(gè)問題廣大投資人需要深思,大家也都是血汗錢,如此不在意,實(shí)在可悲.
第二:要核實(shí)客戶的資產(chǎn)情況,這些就包括:現(xiàn)金,房,車,應(yīng)收貨款,設(shè)備價(jià)值,有無存貨.只有清楚的知道了客戶這些真實(shí)的情況,我們才能夠有的放矢,才能夠更加直接有效的追回借款,否則一味的叫他還錢,他說沒錢,這毫無意義.
就象我現(xiàn)在在東方維權(quán)問題上,如果我都不知道鄧亮哪里有錢能夠拿來還給我們投資人,只是一味的叫著維權(quán)維權(quán),那根本毫無意義,也正是因?yàn)槲抑篮忘S那里有鄧亮的錢,運(yùn)營也帶走了幾百萬,所以帶著這樣的目的來維權(quán),結(jié)果這兩部分的錢也都相應(yīng)有了一定的保障.所以大家在收款的過程中明白,我們雖然是找他那個(gè)人還錢,實(shí)際上還是要挖掘他可以用來還款的資產(chǎn),既然他做了老賴,肯定不會(huì)輕易交出,所以我們要想方設(shè)法找出,并在第一時(shí)間合理控制.
第三:要知法,信法,用法,守法.很多人都埋怨我們法律法規(guī)不健全,但是埋怨無濟(jì)于事.我們只有在現(xiàn)有的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上,做一些合理守法的事情,來維護(hù)我們最大的權(quán)益.譬如我知道我們不能夠拘禁人,但是我們可以跟著他;我們不能夠去改變法院判決,但是我們可以通過上訪去影響法院判決;我們不能夠指責(zé)誰誰誰處事不公,但是我們可以通過媒體讓陰謀無所遁形.有很多東西我們無法改變,但是我們可以去做一些我們可以改變的事.
第四:要有與老賴客戶堅(jiān)持到底的信心,如果僅僅因?yàn)橐粌纱蔚氖湛畈豁樌头艞壛?/span>,那就真的會(huì)白白損失了.老賴客戶不會(huì)因此而感激你對(duì)他的寬容,只會(huì)嘲笑你們的愚蠢.說不定那些跑路的老板正在溫柔鄉(xiāng)想著:那些投資人真傻,我這樣的人居然還可以搞到這么多錢,關(guān)鍵是居然還沒人找我麻煩.
現(xiàn)在p2p行業(yè)正蓬勃發(fā)展,也是全民投資的一個(gè)新取向,真心希望這個(gè)行業(yè)能夠多些正能量,真正做好線下風(fēng)險(xiǎn)控制,讓每一個(gè)投資人的資金都得到保障,因?yàn)槊恳粋€(gè)投資人的錢都來之不易,都是血汗錢.
預(yù)祝大家新年愉快,東方戰(zhàn)友們加油.
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