“農(nóng)村金融問題一直是令人頭痛的事情。尤其是1997年之后，農(nóng)村信貸問題越來越嚴重，當時我們起草文件時，總是給銀行下達很多任務(wù)，讓他們給農(nóng)村提供貸款，但是實際運作還是非常困難，因為金融機構(gòu)要商業(yè)化，農(nóng)村貸款風險太大，都不愿意和農(nóng)村打交道。”在采訪中，段應(yīng)碧用“焦頭爛額”總結(jié)曾經(jīng)的農(nóng)村金融工作。
可喜的是，自2004年以來，一些原本處于民間金融范疇的金融活動有了發(fā)展的政策依據(jù)，農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行以及小額信貸公司等機構(gòu)逐漸步入正規(guī)金融行列，在國內(nèi)開始大范圍試點。在農(nóng)村金融市場多元化格局逐漸形成之際，農(nóng)村非盈利小額信貸，尚屬民間金融活動范疇，組織主體主要為中國扶貧基金會、中國社科院農(nóng)發(fā)所及聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）等國內(nèi)外非政府機構(gòu)，卻為貧困農(nóng)戶等弱勢群體的金融服務(wù)開辟了一條新途徑。
其中，中國扶貧基金會的小額信貸項目規(guī)模最大。
困境中揚帆啟航
長期以來，我國的農(nóng)村金融問題仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，而農(nóng)村金融問題最主要的表現(xiàn)就是農(nóng)村貸款難。農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款更是難上加難。從中國扶貧基金會的調(diào)查來看，目前，農(nóng)村企業(yè)尚可獲得商業(yè)銀行貸款，較富裕農(nóng)戶可以從農(nóng)信社獲得貸款，但是貧困農(nóng)戶卻很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。
非盈利性的小額信貸的誕生彌補農(nóng)村金融領(lǐng)域 “空白”，與正規(guī)金融機構(gòu)不同，非盈利性的小額信貸以公益事業(yè)為主，并不需要追求利潤最大化，目的就是“扶貧”。
基于“窮人也能是有信譽的好客戶”的理念，非盈利的小額信貸機構(gòu)以農(nóng)村貧困的弱勢群體為服務(wù)對象，以無需抵押的方式，解決貧困農(nóng)戶的信貸需求。因為生活在同一社區(qū)，信貸員對借款人家庭的經(jīng)營狀況、防范能力、信譽等各方面都比較了解。貸款的風險控制不是建立在抵押、擔保之上的，而是建立在信貸員對農(nóng)戶了解的“信息”優(yōu)勢上。“從我們現(xiàn)在運作的情況來看，我是覺得小額信貸最符合農(nóng)村的特點，能夠解決大銀行解決不了的問題。”談到中國扶貧基金會所從事的這項工作，段應(yīng)碧直言不諱。
如果說到小額信貸在中國的發(fā)展歷史，時間還要追溯到1992年，應(yīng)孟加拉鄉(xiāng)村銀行邀請，中國政府組團赴孟加拉，對鄉(xiāng)村銀行進行專門考察?？疾靾F認為，我國可以有選擇地借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗。1993年，中國社科院的杜曉山等學(xué)者應(yīng)邀赴孟加拉學(xué)習(xí)考察，回國后，杜曉山積極倡議在我國引進和試驗小額信貸扶貧，并選定河北易縣作為第一個試驗點，隨后擴張到河南虞城、南召和陜西丹鳳縣。在當時，這一試驗引起了社會的廣泛關(guān)注和認同。在試點成功和中央有關(guān)負責同志的批示鼓舞下，中國小額信貸扶貧試驗進展加快，于是小額信貸試驗工作在1997年出現(xiàn)了一個重大的轉(zhuǎn)折和飛躍。越來越多的地方政府開始大面積試驗和推廣小額信貸扶貧方式，越來越多的扶貧資金被專用于小額信貸扶貧。
中國扶貧基金會的小額信貸也正是萌芽于這個小額信貸歡歌嘹亮的時代。當時，世界銀行支持中國政府實施了“秦巴山區(qū)扶貧項目——貧困社區(qū)綜合開發(fā)項目”，主要是在秦巴山區(qū)選擇了26個貧困縣中的最貧困村，進行基礎(chǔ)設(shè)施、教育衛(wèi)生、種養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等多方面的綜合性開發(fā)，以達到農(nóng)戶脫貧和社區(qū)開發(fā)的雙重目的。
在這個總投資30億元人民幣的大項目中，安排了400萬美元的資金用于在四川閬中和陜西安康進行小額信貸扶貧試驗，計劃在5-6年的時間內(nèi)，通過小額信貸扶貧的方式將3320萬元人民幣投放到2萬多農(nóng)戶手中，幫助他們改善自我就業(yè)，增加現(xiàn)金收入，提高綜合素質(zhì)，增加脫貧致富的能力。2000年，中國扶貧基金會正式從西部中心接管小額信貸項目，此后四年間，中國扶貧基金會先后在10個縣啟動了小額信貸項目。
風雨中創(chuàng)新改革
在項目實施方面，中國扶貧基金會把小額信貸的目標對象定位為那些不能從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款而又具備一定生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶，把為他們提供資金支持作為首要目標。段應(yīng)碧解釋道：“其實提到小額信貸，很多金融機構(gòu)也都在做，單筆貸款額度最高可以達到60萬，他們的服務(wù)對象實際上是中小企業(yè)和大農(nóng)戶，我們和他們搞的貸款項目不同，扶貧基金會針對的是貧困農(nóng)戶，因為我們扶持的就是這個群體。”
段應(yīng)碧介紹，基金會將提高貧困農(nóng)戶的自立和自我發(fā)展能力作為項目實施的出發(fā)點，并致力于追求項目的可持續(xù)發(fā)展。圍繞著這三大目標，基金會基于對農(nóng)村貧困人口的需求調(diào)研，創(chuàng)造性地設(shè)計國內(nèi)獨一無二的項目模式——“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”。
隨著“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”項目模式的實施，基金會小額信貸在實現(xiàn)瞄準窮人和對他們進行能力建設(shè)兩個目標上達到了良好的效果。據(jù)2005年基金會的一項內(nèi)部統(tǒng)計，福建省福安市當時共有4141戶農(nóng)戶獲得基金會小額貸款，其中83%的農(nóng)戶在省定貧困線以下，而且這些農(nóng)戶當中有近90%的人在近3年內(nèi)沒有得到過任何正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持。
采訪中，段應(yīng)碧坦言，中國扶貧基金會在項目運行中也不是沒有遇到過挫折。基金會最初的運行模式是由北京總部提供資金給各貧困縣，并由縣政府自主組織審查、貸款和監(jiān)督等工作，最終由于政府參與過多等不良因素，從而形成了大量呆滯賬問題。但是，經(jīng)過近幾年的探索，中國扶貧基金會改革管理模式和監(jiān)管辦法，并建立了專業(yè)化的管理團隊，目前已經(jīng)步入了良性運營軌道。
據(jù)了解，中國扶貧基金會目前采用的管理框架是在北京設(shè)立總部，在各縣設(shè)立農(nóng)民自立服務(wù)社（也稱中心），再在下屬各村、鎮(zhèn)分派信貸員的管理框架。在權(quán)責方面，總部提供資金和管理縣服務(wù)社，并負責部分回收資金監(jiān)管任務(wù)；服務(wù)社負責向當?shù)厝罕娦麄鞑⒈O(jiān)管各下屬信貸員，貸款工作主要依靠信貸員。
據(jù)了解，信貸員都是從各村鎮(zhèn)招聘來的農(nóng)民，尤其以婦女為主。其中的優(yōu)勢在于：首先，生活在本地，對附近的農(nóng)戶都很了解，存在信息優(yōu)勢。其次，服務(wù)范圍廣、效率高。目前機構(gòu)中每個信貸員可以負責700多個農(nóng)戶。原因就是農(nóng)村信貸員家里人也可幫忙，以及工作時間不受限制。
基金會對信貸員還有一套獨特的管理方案。為了提高回收率，信貸員的報酬和績效掛鉤，就是放貸不計報酬，收貸（指本金）才計入報酬。所以，信貸員不敢輕易放款。但是，為了防止惜貸，基金會用各負責區(qū)域貸款的利差支付報酬。為了防止壘大戶現(xiàn)象，基金會對農(nóng)戶的貸款額度限制嚴格，只提供小額貸款，絕大多數(shù)客戶貸款額度低于4000元。同時，為了防止“尋租”行為，基金會的貸款流程設(shè)計決定信貸員全程不經(jīng)手現(xiàn)金。
另外，基金會還有獨特的財務(wù)監(jiān)管方法，具體來說有兩道防線：首先是總部的跟蹤監(jiān)管，2004年，基金會引進了美國的KIS軟件，主要為便于總部了解每天每位信貸員應(yīng)收回的貸款額，并要求每天各信貸員收回貸款后，通過銀行匯入總部賬戶，同時電話通知；其次就是由縣服務(wù)社同時負責確認錢是否到賬，在信貸員沒有完成任務(wù)的情況下，總部會追究縣服務(wù)社責任。
調(diào)整中蓄勢待發(fā)
2006年，國內(nèi)政策暖風頻頻吹動。中國人民銀行開始推動商業(yè)化小額信貸公司試點，銀監(jiān)會更是在2006年年末出臺了令人振奮的90號文件，首次放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入政策。隨著尤努斯教授和他的鄉(xiāng)村銀行獲得2006年諾貝爾和平獎，“小額信貸既能扶貧又能可持續(xù)發(fā)展”——國內(nèi)外社會似乎在一夜之間就達到了空前的一致。
此時，中國扶貧基金會小額信貸因2005年以來的一系列改革也逐步發(fā)揮成效，且效果越來越顯著。從項目區(qū)的覆蓋來看，基金會小額信貸的項目點從2005年的5個發(fā)展到2008年的26個。從貸款本金和放款量來看，基金會的貸款本金由2005年不足2000萬元到2008年突破億元，達1.1億?；饡男☆~信貸當年放款量更是在2007年首次突破億元，并于2008年底達到1.8億元，為2005年的6倍。現(xiàn)在，小額信貸項目每年可以為近4萬戶貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。
項目的發(fā)展不僅僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)規(guī)模上，同樣也體現(xiàn)在扶貧的效果上。以山西省左權(quán)縣為例，2006年，通過基金會的小額貸款，貸款客戶平均每戶增加收入415元，其中有30%的貸款農(nóng)戶每1000元貸款增收500—600元；有60%每1000元貸款增收300元—400元；另有10%的貸款農(nóng)戶每1000元貸款增收150—250元。
值得一提的是，2006年底，國家開發(fā)銀行北京分行經(jīng)過總行評估后，與中國扶貧基金會簽署了合作協(xié)議。國家開發(fā)銀行提供的該項貸款總規(guī)模初期控制在1億元內(nèi)，中國扶貧基金會可以分批向開行申請貸款，單筆上限3000萬元。該項貸款的期限統(tǒng)一為5年，寬限期4年，第5年可分批還款。包括擔保費在內(nèi)的利率約為8%。應(yīng)該說這是我國公益性小額信貸機構(gòu)第一次利用國家政策銀行批發(fā)資金實施小額信貸扶貧項目。
此后，也就是在2008年初，中國扶貧基金會又與英國渣打銀行簽訂項目合作協(xié)議，成為國內(nèi)首家獲得外資銀行信貸支持的小額信貸機構(gòu)。中國扶貧基金會小額信貸也逐步成為國內(nèi)規(guī)模最大的非政府組織小額信貸項目。
從小額信貸扶貧項目的實踐結(jié)果來看，基金會貸款給農(nóng)戶均帶來了比較好的經(jīng)濟效益。據(jù)基金會對農(nóng)戶調(diào)查顯示，貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在償還貸款后，去除現(xiàn)金成本，可以為其帶來60%左右的收益。
目前，中國扶貧基金會小額信貸項目風險貸款率只有0.7%，在開展項目的20多個縣中，只有兩個縣存在呆滯賬問題。為提高回收率，基金會在運行機制上也進行了一些創(chuàng)新，采取激勵還款制，例如，第一次給農(nóng)戶貸款1000元，為一級會員，如果還了款，在第二次貸款時將其升為二級會員，額度也提高為2000元。此外，有意思的是，基金會的服務(wù)對象多選擇貧困婦女，這樣既能保證不會濫用貸款，又能及時還款。
據(jù)了解，項目中每個縣域地區(qū)的啟動資金量比較小，500萬就可以“轉(zhuǎn)”起來。基金會項目的開展主要是在縣域設(shè)立農(nóng)戶自立服務(wù)社為分支機構(gòu)，由總部為各分支機構(gòu)提供資金，服務(wù)社自主開展貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)經(jīng)驗，縣服務(wù)社基本開展兩到三年，資金量達1000萬左右就可以達到可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。
發(fā)展中困惑求解
連續(xù)6年的中央1號文件反復(fù)強調(diào)要鼓勵和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，堅定了中國小額信貸從業(yè)者的信心。然而，偏偏是法律上的缺失給小額信貸的發(fā)展設(shè)置了相當大的障礙。首先，亟待解決的是民間金融活動組織的合法地位；其次，銀行在對這些民間金融組織批發(fā)資金應(yīng)該得到國家的正式認可，沒有法律依據(jù)使得扶貧基金會小額信貸的資金來源大為受限。直至今日，段應(yīng)碧說自己對于國開行的陳元和劉克崮當初敢于給基金會批發(fā)資金深表感激。“用批發(fā)貸款的形式來發(fā)展農(nóng)村的草根金融機構(gòu)是一條路子。國家金融機構(gòu)可以通過對非政府小額信貸機構(gòu)提供批發(fā)貸款來建立與農(nóng)戶的關(guān)系，同時也要免稅收，從而解決貧困農(nóng)戶貸款難上加難的問題。”
農(nóng)村貧困戶屬于弱勢群體，本應(yīng)該獲得低利率的補貼性貸款，但基金會小額信貸項目資金的來源主要是大銀行的貸款，批發(fā)貸款利率高于8%，外加運營成本，高額的資金使用成本使得小額信貸的利率普遍高于正規(guī)金融機構(gòu)：“我們的利率是12%，農(nóng)戶整貸零還后累計利率為17％-18%。”雖然據(jù)對貸款農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果來看，高利率可以被農(nóng)戶接受，但在段應(yīng)碧看來，高利率并不符合扶貧的本質(zhì)。
記者在采訪中了解到，我們國家扶貧貸款都享受政府貼息，不過政府只給正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款貼息?；饡m然從正規(guī)金融機構(gòu)批發(fā)資金，但是作為一個非正規(guī)金融機構(gòu)，在向農(nóng)戶提供貸款的時候，卻不能夠享受貼息，在段應(yīng)碧看來，這對于小額信貸進一步發(fā)展壯大又是一個很大的政策障礙。
正規(guī)金融機構(gòu)開展微貸可以主要針對富裕戶和小企業(yè)，但貧困農(nóng)戶最好還是選擇依靠非盈利金融機構(gòu)。農(nóng)村不缺商業(yè)銀行，缺的是為貧困農(nóng)戶服務(wù)的銀行。這是段應(yīng)碧基于多年農(nóng)村金融工作形成的認識。在他看來，如果這種非政府小額信貸機構(gòu)“轉(zhuǎn)正”商業(yè)化運作，由于有盈利性驅(qū)使必然會導(dǎo)致“轉(zhuǎn)向”，所以在國內(nèi)大范圍的推廣很難。但可以嘗試發(fā)展“可靠”的民間小額信貸機構(gòu)，并由目前運營比較好的機構(gòu)對他們進行培訓(xùn)、監(jiān)管等，這不失為一條出路。
2009年，對基金會小額信貸而言又是充滿機遇的一年。國家支持農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的政策環(huán)境進一步寬松，服務(wù)農(nóng)戶的獨特模式將會使非政府組織小額信貸機構(gòu)得到越來越多的重視和支持。在東南沿海地區(qū)就業(yè)困難的情況下，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)將會給農(nóng)村小額信貸組織帶來更多的服務(wù)空間。
另外，基金會還有獨特的財務(wù)監(jiān)管方法，具體來說有兩道防線：首先是總部的跟蹤監(jiān)管，2004年，基金會引進了美國的KIS軟件，主要為便于總部了解每天每位信貸員應(yīng)收回的貸款額，并要求每天各信貸員收回貸款后，通過銀行匯入總部賬戶，同時電話通知；其次就是由縣服務(wù)社同時負責確認錢是否到賬，在信貸員沒有完成任務(wù)的情況下，總部會追究縣服務(wù)社責任。
調(diào)整中蓄勢待發(fā)
2006年，國內(nèi)政策暖風頻頻吹動。中國人民銀行開始推動商業(yè)化小額信貸公司試點，銀監(jiān)會更是在2006年年末出臺了令人振奮的90號文件，首次放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入政策。隨著尤努斯教授和他的鄉(xiāng)村銀行獲得2006年諾貝爾和平獎，“小額信貸既能扶貧又能可持續(xù)發(fā)展”——國內(nèi)外社會似乎在一夜之間就達到了空前的一致。
此時，中國扶貧基金會小額信貸因2005年以來的一系列改革也逐步發(fā)揮成效，且效果越來越顯著。從項目區(qū)的覆蓋來看，基金會小額信貸的項目點從2005年的5個發(fā)展到2008年的26個。從貸款本金和放款量來看，基金會的貸款本金由2005年不足2000萬元到2008年突破億元，達1.1億?；饡男☆~信貸當年放款量更是在2007年首次突破億元，并于2008年底達到1.8億元，為2005年的6倍?，F(xiàn)在，小額信貸項目每年可以為近4萬戶貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。
項目的發(fā)展不僅僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)規(guī)模上，同樣也體現(xiàn)在扶貧的效果上。以山西省左權(quán)縣為例，2006年，通過基金會的小額貸款，貸款客戶平均每戶增加收入415元，其中有30%的貸款農(nóng)戶每1000元貸款增收500—600元；有60%每1000元貸款增收300元—400元；另有10%的貸款農(nóng)戶每1000元貸款增收150—250元。
值得一提的是，2006年底，國家開發(fā)銀行北京分行經(jīng)過總行評估后，與中國扶貧基金會簽署了合作協(xié)議。國家開發(fā)銀行提供的該項貸款總規(guī)模初期控制在1億元內(nèi)，中國扶貧基金會可以分批向開行申請貸款，單筆上限3000萬元。該項貸款的期限統(tǒng)一為5年，寬限期4年，第5年可分批還款。包括擔保費在內(nèi)的利率約為8%。應(yīng)該說這是我國公益性小額信貸機構(gòu)第一次利用國家政策銀行批發(fā)資金實施小額信貸扶貧項目。
此后，也就是在2008年初，中國扶貧基金會又與英國渣打銀行簽訂項目合作協(xié)議，成為國內(nèi)首家獲得外資銀行信貸支持的小額信貸機構(gòu)。中國扶貧基金會小額信貸也逐步成為國內(nèi)規(guī)模最大的非政府組織小額信貸項目。
從小額信貸扶貧項目的實踐結(jié)果來看，基金會貸款給農(nóng)戶均帶來了比較好的經(jīng)濟效益。據(jù)基金會對農(nóng)戶調(diào)查顯示，貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在償還貸款后，去除現(xiàn)金成本，可以為其帶來60%左右的收益。
目前，中國扶貧基金會小額信貸項目風險貸款率只有0.7%，在開展項目的20多個縣中，只有兩個縣存在呆滯賬問題。為提高回收率，基金會在運行機制上也進行了一些創(chuàng)新，采取激勵還款制，例如，第一次給農(nóng)戶貸款1000元，為一級會員，如果還了款，在第二次貸款時將其升為二級會員，額度也提高為2000元。此外，有意思的是，基金會的服務(wù)對象多選擇貧困婦女，這樣既能保證不會濫用貸款，又能及時還款。
據(jù)了解，項目中每個縣域地區(qū)的啟動資金量比較小，500萬就可以“轉(zhuǎn)”起來?；饡椖康拈_展主要是在縣域設(shè)立農(nóng)戶自立服務(wù)社為分支機構(gòu)，由總部為各分支機構(gòu)提供資金，服務(wù)社自主開展貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)經(jīng)驗，縣服務(wù)社基本開展兩到三年，資金量達1000萬左右就可以達到可持續(xù)發(fā)展狀態(tài)。
發(fā)展中困惑求解
連續(xù)6年的中央1號文件反復(fù)強調(diào)要鼓勵和支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，堅定了中國小額信貸從業(yè)者的信心。然而，偏偏是法律上的缺失給小額信貸的發(fā)展設(shè)置了相當大的障礙。首先，亟待解決的是民間金融活動組織的合法地位；其次，銀行在對這些民間金融組織批發(fā)資金應(yīng)該得到國家的正式認可，沒有法律依據(jù)使得扶貧基金會小額信貸的資金來源大為受限。直至今日，段應(yīng)碧說自己對于國開行的陳元和劉克崮當初敢于給基金會批發(fā)資金深表感激。“用批發(fā)貸款的形式來發(fā)展農(nóng)村的草根金融機構(gòu)是一條路子。國家金融機構(gòu)可以通過對非政府小額信貸機構(gòu)提供批發(fā)貸款來建立與農(nóng)戶的關(guān)系，同時也要免稅收，從而解決貧困農(nóng)戶貸款難上加難的問題。”
農(nóng)村貧困戶屬于弱勢群體，本應(yīng)該獲得低利率的補貼性貸款，但基金會小額信貸項目資金的來源主要是大銀行的貸款，批發(fā)貸款利率高于8%，外加運營成本，高額的資金使用成本使得小額信貸的利率普遍高于正規(guī)金融機構(gòu)：“我們的利率是12%，農(nóng)戶整貸零還后累計利率為17％-18%。”雖然據(jù)對貸款農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果來看，高利率可以被農(nóng)戶接受，但在段應(yīng)碧看來，高利率并不符合扶貧的本質(zhì)。
記者在采訪中了解到，我們國家扶貧貸款都享受政府貼息，不過政府只給正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款貼息?；饡m然從正規(guī)金融機構(gòu)批發(fā)資金，但是作為一個非正規(guī)金融機構(gòu)，在向農(nóng)戶提供貸款的時候，卻不能夠享受貼息，在段應(yīng)碧看來，這對于小額信貸進一步發(fā)展壯大又是一個很大的政策障礙。
正規(guī)金融機構(gòu)開展微貸可以主要針對富裕戶和小企業(yè)，但貧困農(nóng)戶最好還是選擇依靠非盈利金融機構(gòu)。農(nóng)村不缺商業(yè)銀行，缺的是為貧困農(nóng)戶服務(wù)的銀行。這是段應(yīng)碧基于多年農(nóng)村金融工作形成的認識。在他看來，如果這種非政府小額信貸機構(gòu)“轉(zhuǎn)正”商業(yè)化運作，由于有盈利性驅(qū)使必然會導(dǎo)致“轉(zhuǎn)向”，所以在國內(nèi)大范圍的推廣很難。但可以嘗試發(fā)展“可靠”的民間小額信貸機構(gòu)，并由目前運營比較好的機構(gòu)對他們進行培訓(xùn)、監(jiān)管等，這不失為一條出路。
2009年，對基金會小額信貸而言又是充滿機遇的一年。國家支持農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的政策環(huán)境進一步寬松，服務(wù)農(nóng)戶的獨特模式將會使非政府組織小額信貸機構(gòu)得到越來越多的重視和支持。在東南沿海地區(qū)就業(yè)困難的情況下，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)將會給農(nóng)村小額信貸組織帶來更多的服務(wù)空間。
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