作者：[尹娟] 發(fā)布時(shí)間：[2009-06-16 09:27:07] 來源：理財(cái)周刊 向?qū)＜姨釂?/div>
(文前提要)很多人使用工資卡時(shí)，都是隨取隨用，無形之中造成了卡上的閑余資金的浪費(fèi)。教你四招，對(duì)工資卡稍做改變，便能省下更多精力，賺取更大收益。
對(duì)于大部分職場(chǎng)人士來說，工資卡毫無疑問是荷包里最重要的一項(xiàng)配備。但大部分人在使用工資卡時(shí)，都是隨取隨用，或是待到工資卡內(nèi)的結(jié)余達(dá)到一定的數(shù)額，才會(huì)集中進(jìn)行投資、使用。由于工資卡內(nèi)的資金基本都是按活期存款利率計(jì)取收益的，無形之中就會(huì)造成資金的閑置。同時(shí)，隨著銀行跨行轉(zhuǎn)賬體系的完善，一張工資卡可以通過轉(zhuǎn)賬平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)更多的功能。
因此，只要略微花一些精力，對(duì)你的工資卡稍做改變，便能省下不少精力，賺來更多收益。
招數(shù)一：掛鉤信用卡還款
如果你是個(gè)粗心的信用卡持卡人，經(jīng)常由于還款延誤被銀行罰息，那么請(qǐng)堅(jiān)決果斷地使用上這一功能。
將自己的信用卡與借記卡建立起關(guān)聯(lián)賬戶，是普遍被推薦的還款方式。尤其是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入，保證了還款的及時(shí)性，長(zhǎng)此以往，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時(shí)也可以為你省下一大筆罰息的費(fèi)用。
通過關(guān)聯(lián)賬戶，自動(dòng)向信用卡償還欠款的功能在多家銀行都可以開通。以前我們也向讀者介紹過，關(guān)聯(lián)賬戶還款的方式有兩種，一種是部分償還，即到了還款日銀行將從關(guān)聯(lián)的借記卡上自動(dòng)扣除“最低還款額”，為欠款額的10%。還有一種是全額償還，在還款日當(dāng)天，銀行從關(guān)聯(lián)賬戶上扣取持卡人當(dāng)月所有的應(yīng)還款額。具體的償還方式，依照的是信用卡持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，與銀行簽訂的協(xié)議。
當(dāng)然，把借記卡與信用卡建立關(guān)聯(lián)的前提條件是兩張卡為同一家銀行所發(fā)行。有時(shí)候，單張信用卡可能難以滿足持卡人的需要，或者別家銀行的信用卡有更多的優(yōu)惠活動(dòng)。這個(gè)時(shí)候，可以利用上第三方支付平臺(tái)的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
像“支付寶”、“快錢”等第三方支付網(wǎng)站上，都可以實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行還款功能。如在“快錢”網(wǎng)站上，可以支持16家銀行的借記卡，通過網(wǎng)上銀行為13家銀行的信用卡進(jìn)行還款，其中包括了工行、農(nóng)行、建行和交行等大銀行，招行和平安等中小銀行，以及東亞等外資銀行。在“支付寶”平臺(tái)上，可支持多家借記卡為工行的信用卡還款。“易寶”網(wǎng)站上目前支持用戶使用13家銀行的借記卡為招商銀行信用卡還款。
在這些第三方支付平臺(tái)上，可以方便地使用工資卡上的資金為自己的信用卡進(jìn)行還款。目前，第三方支付平臺(tái)對(duì)于信用卡跨行還款業(yè)務(wù)免收服務(wù)費(fèi)。但是由于各家銀行設(shè)置的不同，往往需要提前幾個(gè)工作日進(jìn)行還款操作。
招數(shù)二：約定轉(zhuǎn)存提高閑余資金收益
讓閑余資金躺在工資卡上睡大覺，這顯然不是一個(gè)精明投資者的行為。但是出于生活備用金的需要，我們也需要留備一定的流動(dòng)資金，以滿足不備之需。因此，約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是你必須去考慮的武裝工資卡第二招。
銀行對(duì)于約定轉(zhuǎn)存的產(chǎn)品越來越多，不過根據(jù)工資卡的特點(diǎn)來說，較為適合持卡人進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存的主要是定活期存款和貨幣、短債基金。對(duì)于通知存款和人民幣理財(cái)產(chǎn)品的約定轉(zhuǎn)存，資金門檻則設(shè)置得比較高，不太適用于工資卡的特點(diǎn)。
以“定期存款”的約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)為例，包括浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等在內(nèi)的多家銀行卡都設(shè)置有這一功能，使用起來也很方便。簡(jiǎn)單地說，就是在一張銀行卡內(nèi)設(shè)有了多個(gè)賬戶，活期賬戶和多個(gè)不同期限的定期儲(chǔ)蓄賬戶。按照持卡人的需要，持卡人可以預(yù)先在銀行柜臺(tái)上設(shè)立一定的資金“觸發(fā)點(diǎn)”，超過觸發(fā)點(diǎn)的活期存款，銀行系統(tǒng)就會(huì)幫你自動(dòng)搬家，挪到指定的定期儲(chǔ)蓄賬戶上，從而為卡上的現(xiàn)金獲得了高于活期存款的收益。
在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會(huì)有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為1000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于1000元，銀行就會(huì)自動(dòng)地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上(三個(gè)月、半年、一年等)。還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財(cái)”就屬于這一類型。
如果需要?jiǎng)佑觅Y金，也沒有問題。銀行卡會(huì)逆向?qū)崟r(shí)地把你存入定期儲(chǔ)蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調(diào)度。當(dāng)然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲(chǔ)蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。所以，建議投資者根據(jù)自己的實(shí)際需求來確定定期存款的期限。通常來說，三個(gè)月期和半年期是較為合適的選擇，經(jīng)過一段時(shí)間的積累，資金可以有更多的選擇余地。
工行和招行還開設(shè)有貨幣基金、短債基金的“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)。高于設(shè)定金額的資金就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)成一定的基金產(chǎn)品。比如：設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通約定轉(zhuǎn)存功能后，銀行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如日終處理時(shí)賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購指定的貨幣市場(chǎng)基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場(chǎng)基金的收益。
招數(shù)三：“存抵貸”抵減房貸利息
使用工資卡上的余額來抵減住房貸款的利息，也不失為一種打理工資卡閑余資金的方式。特別是在新推出的一些“存抵貸”產(chǎn)品中，對(duì)于利息抵扣不再設(shè)有門檻，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于很多工資卡上都備有一定的活期結(jié)余。如果在存款期間還可發(fā)揮“存貸相通”的功能，無疑可以提高家庭資金的運(yùn)作效率。
像渣打的“活利貸”和南洋商業(yè)銀行的“置理想”房貸理財(cái)賬戶便是這類產(chǎn)品的代表。以南洋商業(yè)銀行的“置理想”省利賬戶為例，房貸按揭客戶只要在理財(cái)賬戶中有閑置資金，這部分資金就相當(dāng)于提前進(jìn)行了還貸，由于按揭利息是根據(jù)貸款凈結(jié)余(按揭貸款結(jié)余減去存款結(jié)余)計(jì)算，通過“置理想”房貸理財(cái)省利賬戶就可以達(dá)到節(jié)省利息支出的目的。
同時(shí)，“活利貸”和“置理想”兩種理財(cái)賬戶獲得的收益并不是結(jié)算到存款人的賬戶，而是直接用來抵減貸款的年限。據(jù)介紹，銀行的系統(tǒng)采用每日結(jié)算的方式，存款賬戶上的資金從當(dāng)日的計(jì)息基數(shù)中抵消，這樣下來，貸款的應(yīng)計(jì)利息就會(huì)相應(yīng)地減少，因此月供款中的更多比例將直接用于償還貸款的本金，從而縮短了貸款的年限。
招數(shù)四：開通基金定投
對(duì)于工資卡上結(jié)余的資金，通過基金定投的方式來打理，也是一種非常理想的方式?；鸲ㄍ冻吮旧硭鶕碛械钠骄顿Y成本的作用，對(duì)于投資者們來說，還有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)在于通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的機(jī)制，強(qiáng)化投資者的日常資金積累。正如俗話所說的那樣，最終起到聚沙成塔的作用。
越來越多的基金公司現(xiàn)在把基金定投業(yè)務(wù)作為了業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)，也推出了不少優(yōu)惠活動(dòng)。不妨看看自己的工資卡可以支持哪些基金產(chǎn)品的定投業(yè)務(wù)，選出一些適合自己的基金產(chǎn)品，進(jìn)行基金定投的簽約。通常來說，通過基金公司的直銷平臺(tái)簽訂定投合同，費(fèi)率上可以獲得更多的優(yōu)惠。
值得一提的是，在很多基金公司的定投業(yè)務(wù)設(shè)置中，投資期限也具有更加靈活的特點(diǎn)。除了按月作為扣款周期，投資者還可以選擇每隔2個(gè)月、每隔2周或是每隔5天等等，扣款日期也可以根據(jù)自己的需要任意選擇。一般來說，你可以根據(jù)自己的收入特點(diǎn)和理財(cái)目標(biāo)需要的資金，來確定扣款的周期和金額。
