法治周末記者 肖莎
“借貸分離，是此次銀行卡刷卡費(fèi)率改革中的一大亮點(diǎn)。”我愛卡網(wǎng)主編董崢告訴法治周末記者。
所謂借貸分離，是指《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》規(guī)定，對(duì)借記卡和貸記卡執(zhí)行不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率要求，借記卡的發(fā)卡行費(fèi)用是0.35%，貸記卡的發(fā)卡行費(fèi)用是0.45%。
“此外很重要的一點(diǎn)是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡(即信用卡)交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。信用卡交易收費(fèi)不封頂，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)影響信用卡的使用情況?！倍瓖樥f(shuō)，而且這一政策影響的主要是提供大額消費(fèi)的商戶，比如，汽車4S店、房產(chǎn)開發(fā)商、奢侈品銷售商等，因?yàn)樗⑿庞每ǖ氖掷m(xù)費(fèi)可能會(huì)成千上萬(wàn)元。
為何借貸分離
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平對(duì)法治周末記者分析道，之所以推行借貸分離的政策，很重要的原因是，銀行發(fā)行、維護(hù)信用卡和儲(chǔ)蓄卡的成本不同。
“每個(gè)人手里可能都會(huì)有很多信用卡，這就導(dǎo)致信用卡的發(fā)卡量雖大，但是使用量卻不一定高。為了讓用戶多用信用卡，銀行推出了大量的促銷手段，包括積分、打折等。”潘修平說(shuō)。
董崢也在接受法治周末記者采訪時(shí)提到了信用卡的活卡率，他說(shuō)在行業(yè)內(nèi)，銀行所發(fā)行的信用卡的活卡率普遍在50%以下。
“此外信用卡都是有賬期的，在幾十天的免息期內(nèi)，銀行是要自行墊付資金，那么銀行就需要承擔(dān)墊付資金的成本。而且銀行還要承擔(dān)信用卡所帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)?！倍瓖樥f(shuō)，儲(chǔ)蓄卡則不同，資金是用戶自己的，用戶刷儲(chǔ)蓄卡，對(duì)銀行而言，并不需要前述成本，但是這些現(xiàn)實(shí)，之前并未被考慮到，因而此前制定的相關(guān)政策沒(méi)有要求借貸分離。
部分商戶轉(zhuǎn)嫁信用卡刷卡費(fèi)
由于在新規(guī)之下，信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)高于儲(chǔ)蓄卡，且信用卡的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不封頂，這導(dǎo)致一些商戶開始想辦法降低刷信用卡的成本。
在北京市朝陽(yáng)區(qū)的一家早教機(jī)構(gòu)，法治周末記者在咨詢時(shí)了解到，該機(jī)構(gòu)雖未明令禁止消費(fèi)者必須刷借記卡或現(xiàn)金，但是銷售人員都會(huì)勸說(shuō)盡量不要用信用卡。
早教機(jī)構(gòu)的收費(fèi)水平通常在一萬(wàn)元以上，如果按信用卡0.6%的費(fèi)率算，一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為60元。
這項(xiàng)費(fèi)用對(duì)于早教機(jī)構(gòu)而言，相對(duì)能夠承受得起。
但是在汽車4S店等高額消費(fèi)的場(chǎng)所，手續(xù)費(fèi)則是翻倍增長(zhǎng)。
以購(gòu)買一輛20萬(wàn)元的車為例，如果要刷信用卡，按信用卡0.6%的費(fèi)率算，需要支付的手續(xù)費(fèi)為1200元，當(dāng)汽車的價(jià)格到100萬(wàn)元，僅手續(xù)費(fèi)就要6000元。
記者咨詢了北京市朝陽(yáng)區(qū)的一家奔馳4S店和北京市豐臺(tái)區(qū)的一家東風(fēng)本田4S店，兩家店的工作人員均表示，如果要刷信用卡，手續(xù)費(fèi)需要用戶自己支付。
據(jù)媒體報(bào)道，還有的4S店要求，消費(fèi)金額在1萬(wàn)元以下的可以刷信用卡，1萬(wàn)元以上的不能刷信用卡。
要求用戶付刷卡費(fèi)屬違規(guī)行為
那么，商戶要求用戶支付刷卡手續(xù)費(fèi)和拒絕使用信用卡支付的這兩種情況，是否合法？
潘修平對(duì)法治周末記者分析道，商家要求用戶支付刷卡手續(xù)費(fèi)的行為是違規(guī)的。
“消費(fèi)者無(wú)論用任何支付方式支付，都不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付費(fèi)用。支付費(fèi)用的承擔(dān)者應(yīng)該是商戶?！迸诵奁秸f(shuō)。
潘修平這么說(shuō)的依據(jù)是央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)要求特約商戶履行以下基本義務(wù)，其中包括不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。
“但是如果商戶在出現(xiàn)這種刷卡新規(guī)后統(tǒng)一提價(jià)，即無(wú)論是現(xiàn)金支付、儲(chǔ)蓄卡支付還是信用卡支付，需要支付的金額相同，那么就沒(méi)有問(wèn)題?！?/p>
那么，如果商戶堅(jiān)持要求用戶來(lái)支付手續(xù)費(fèi)，用戶可以怎么維權(quán)？
潘修平說(shuō)，用戶可以向工商管理部門投訴，這屬于消費(fèi)者權(quán)益糾紛，因?yàn)樯碳业倪@種行為屬于對(duì)使用信用卡支付的消費(fèi)者的價(jià)格歧視，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。
中國(guó)銀聯(lián)海南分公司在接受有關(guān)媒體采訪時(shí)也表示，根據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)。商家把刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，是一種違規(guī)行為。
記者亦就相關(guān)問(wèn)題咨詢中國(guó)銀聯(lián)官方客服，客服人員表示，無(wú)論刷卡費(fèi)率是否調(diào)整，刷卡手續(xù)費(fèi)都應(yīng)由商戶承擔(dān)，如果商戶堅(jiān)持要求用戶承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，用戶可以要求商戶開具收取手續(xù)費(fèi)的證明，然后拿著證明向銀聯(lián)投訴，銀聯(lián)后續(xù)會(huì)和商戶進(jìn)行溝通，退還手續(xù)費(fèi)。
但是潘修平表示，如果商戶拒絕消費(fèi)者使用信用卡支付，則不違法，因?yàn)楝F(xiàn)在支付方式多樣，商戶可以選擇自己認(rèn)為最經(jīng)濟(jì)的支付方式。
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