有錢了，別犯傻！
很多人討厭負(fù)債，甚至討厭到了翻來(lái)覆去睡不著的地步。他們貸款買房，但手頭一旦有點(diǎn)兒閑錢，便會(huì)選擇提前還貸，想盡早擺脫十幾年、乃至幾十年的負(fù)債生活。
可是，提前還貸真的劃算嗎？?jī)斶€了欠款，就能瀟灑的享受人生了嗎？
送你一句話：負(fù)債是個(gè)人能力的一種表現(xiàn)。在負(fù)利率時(shí)代，提前還貸會(huì)讓你浪費(fèi)很多機(jī)會(huì)和賺錢的可能。
理由1：房貸利率處于很低的水平，提前還貸沒(méi)有意義
由于多次降息，房貸利率出現(xiàn)了明顯下降。商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率只有4.9%，如果能申請(qǐng)到9折、8折，甚至7.5%的優(yōu)惠，利率更低。而且通常來(lái)講，房貸利率并不是固定的，會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率水準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。
再說(shuō)公積金貸款，目前公積金5年期以上貸款利率僅為3.25%，這真的是非常低的水平了。買銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率也能覆蓋掉房貸的資金成本。所以有閑錢，還不如拿來(lái)做理財(cái)，把這筆錢著急的還給銀行，你什么好處也得不到。
理由2：不同的還貸方式，提前還貸也要慎重
無(wú)論是商貸、公積金貸款還是公積金和商貸的組合貸款，還款方式無(wú)非就兩種，即等額本息和等額本金。
等額本息，是指每月應(yīng)還貸款的本金和利息金額都是一樣的。好處在于還貸壓力均衡，但是總的利息支出較多。由于等額本息是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，這樣一來(lái)，每月還款中的本金比重逐月遞增、利息比重在逐月遞減。如果20年的貸款期限，你已經(jīng)還了將近10年，由于已經(jīng)還了大部分的利息，這時(shí)候提前還貸就沒(méi)什么意義了。
等額本金，是指每期還款的本金一樣多，而利息不同。前期還款壓力較大，但在總額上可以節(jié)省一些利息。由于等額本金是將貸款的本金總額平分，然后根據(jù)所剩本金計(jì)算每期的還款利息，越到后期，所剩本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。同樣的，如果貸款已經(jīng)還了將近一半的時(shí)間了，意味著利息也還了一大半了，所以這時(shí)候提前還款同樣沒(méi)有意義。
理由3：提前還貸，失去的遠(yuǎn)比你得到的更多
我們舉個(gè)例子：A某當(dāng)前還剩將近80萬(wàn)元的房貸需要還清。最近幾年，由于事業(yè)發(fā)展的好，手里攢了一筆60萬(wàn)的閑錢。
如果A某選擇把閑錢用于提前還貸，那么：
* A某有可能要向銀行繳納一筆申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的違約金；
* 這60萬(wàn)如果全部提前還貸后，仍然有將近20萬(wàn)的房貸需要繼續(xù)償還；
* 這筆60萬(wàn)的閑錢是A某當(dāng)前的所有資產(chǎn)，提前償還后，A某的現(xiàn)金資產(chǎn)將歸零；
如果你覺(jué)得提前還貸后，A某的負(fù)債減輕了許多，那么你再看看他失去了什么：
* 如果這60萬(wàn)不急于償還房貸，而是拿來(lái)做多樣化的投資，可以很容易獲得高于房貸利率的額外增值；
* 如果A某有膽識(shí)，他可以選擇創(chuàng)業(yè)，比如開(kāi)一家屬于自己的小客棧、網(wǎng)店等等；
* 還可以去二三線城市，再投資一套房子；
* 享受更好的生活，比如每年出去旅行；
* 可能性很多很多……
其實(shí)，無(wú)論貸款利率降低與否，提前還貸都會(huì)面臨過(guò)高的機(jī)會(huì)成本，也就是說(shuō)你犧牲了這筆錢未來(lái)的增值可能。
況且你那么著急還銀行錢干嘛？很早之前，當(dāng)你用首付這個(gè)債務(wù)杠桿時(shí)，就已經(jīng)得到了你的房子，何必還要找急忙慌的還錢呢？是怕房子丟了嗎？
當(dāng)然，如果符合以下這些情況，愿意提前還就還吧，不攔你~
1. 拒絕一切負(fù)債的人
如果這筆貸款成為你沉重的負(fù)擔(dān)，為此吃不下睡不著，有錢就提前還了吧，怎么著都不如有個(gè)好身體。
2. 處于還款初期的人
由于剛開(kāi)始還貸，本金基數(shù)大，利息也相對(duì)較高，如果手頭有閑置資金，而又沒(méi)有較好的投資方向，可以選擇提前還貸。
3. 把房子作為投資工具的人
如果你希望盡快還清貸款以房作抵押的，或者還清貸款撤銷抵押賣房的，也可考慮提前還房貸。
4. 還房貸期間，貸款利率可能上漲的
這個(gè)好理解，未來(lái)如果貸款利率上漲，趁著現(xiàn)在利率低，趕緊還上，免得以后還得多支付利息。（不過(guò)照現(xiàn)在的勢(shì)頭看，利率上漲的可能性很低。）
需要注意的是，打算提前還房貸之前，要看貸款合同中有無(wú)約定需要繳納違約金的條款，如果有，那更得提前盤算好，不然多交一個(gè)月的按揭貸款，更不值了。
本期互動(dòng)如果有一筆閑錢
你會(huì)拿來(lái)提前還房貸嗎？
你打算怎么用這筆錢？
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