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贏在青年

經(jīng)過2015年幾起比較大的暴雷，2016年P(guān)2P網(wǎng)貸已經(jīng)進入規(guī)范整合階段， 2016年該如何投資P2P網(wǎng)貸呢？很多人靠新聞來接觸P2P的信息，加各種微信公眾號和網(wǎng)貸交流QQ群，在各大門戶網(wǎng)站尋找各種P2P投資經(jīng)驗貼，收集各種P2P網(wǎng)貸評級信息，還有就是跟隨一些所謂的專業(yè)投資人投資，或者要求其推薦平臺，這種P2P投資心態(tài)非常不好，而且非常容易中雷，因為我就是這么過來的。首先，大部分媒體不是專業(yè)人士，他們傳達的某些觀念往往會誤導投資者；其次，媒體報道在意的是新聞性、傳播度，那些負面的、有料的能得到廣泛的報道和傳播。所以在媒體報道上能看到的東西，往往只是行業(yè)的冰山一角。而且所謂的很多團長或者網(wǎng)貸名人都是忽悠大家進去接盤然后自己解套的。

我建議大家千萬不要輕信內(nèi)幕消息，千萬別輕信什么十大P2P投資經(jīng)驗、防雷指南還有各種不同形式的翻版，因為我以前也寫過防雷指南，但我覺得它早已過時。首先我給出媒體上常見的已經(jīng)過時的P2P投資經(jīng)驗，然后我再用已經(jīng)雷了的兩個平臺案例進行反駁。

媒體上常見的十大P2P投資經(jīng)驗和防雷指南：

1. 創(chuàng)立不久的平臺要慎重看待，1年以下的平臺不投

2. 注冊資本金金額大，注冊實繳資金多的才安全。
3.有集團背景、有實體企業(yè)的平臺才安全，分公司門店多的才安全。
4.利率太高的平臺危險，利率低的才安全，或者說8%-10%才合理。
5.不設風險備用金的不能碰，或者說風險準備金有多少才安全，風險準備金有多少放在銀行可以隨時查詢，這樣的才安全。申請VIP風險保障金保障等。
6. 沒第三方資金托管平臺可以放棄，有第三方資金托管或者銀行存管的才安全。并且還強調(diào)一般真正具有第三方資金托管的平臺，會在注冊的時候便會要求的你開通個第三方的賬戶，也有的會在后續(xù)你投資的時候要求要求輸入第三方托管賬戶交易碼。
7.有風險投資或者國資背景的才安全。

8.上了CCTV，榮獲了各種大獎的才安全。

9.有擔保公司擔保的才安全，如果是融資性擔保公司或者國有擔保公司就更安全了。

10與保險公司合作或者簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議的安全。

世上本不存在鐵律

1. 創(chuàng)立不久的平臺要慎重看待，1年以下的平臺不投？

論：如果真是這樣那么紫楓信貸、808信貸、盛融在線、慧財網(wǎng)這些2年以上的平臺怎么也雷了？2016年P(guān)2P投資提示不要盲目認為平臺運營時間越久越安全，風險最終會累積然后爆發(fā)。老平臺就安全嗎？其實很多新平臺的業(yè)務非常好也非常安全。

2. 注冊資本金金額大，注冊實繳資金多的才安全？

論：看圖說話top 1

3. 有集團背景、有實體企業(yè)的平臺才安全，分公司門店多的才安全？

論：看圖說話top 2

4. 利率太高的平臺危險，利率低的才安全，或者說8%-10%才合理？

論：如果說貸款利率低，我會認為安全，但是投資者只知道投資利息根本不知道貸款利息，給投資者的利息10%，放貸出去的利息40%，你覺得安全嗎？最近宜信的宜人貸在紐約上市(中國第一家上市的P2P公司)，其在招股說明書中披露的信息進一步說明P2P平臺的利息與風險無關(guān)，宜人貸的招股說明書中顯示，在宜人貸自己開發(fā)的信用評級系統(tǒng)中，借款人按其信用分數(shù)分為A/B/C/D四個檔次，A檔風險最低，D檔最高，借款人支付給投資人的利息在10%～12.5%，但宜人貸所收取的交易費則根據(jù)檔次不同而有所差異，A/B/C/D四檔的交易費分別為5.6%、 18.5%、26.4%、28.2%，借款人貸款的年利率分別為16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。宜人貸2015年前9個月發(fā)放借款的構(gòu)成情況：年化成本率高達39.5%的D類借貸占到總貸款發(fā)放量的78.3%，也就是說P2P做的基本上是銀行不做的高風險貸款，收取借款人的利息(成本)高達39.5%，而宜人貸給投資者的利息為7%-12%之間，可以說低息不一定安全。

5. 有風險保障金才安全？

論：已雷平臺：三農(nóng)資本（安徽金實資產(chǎn)管理有限公司）、還有無理的四川平臺慧財網(wǎng)風險準備金根本就是平臺虛構(gòu)的、假的，平臺突然宣布經(jīng)營困難，停止發(fā)標營業(yè)，然后同時風險準備金立刻為 0，還振振有詞的說由于不發(fā)標了所有風險準備金也沒有，難道風險準備金是要靠未來投資人的錢，而不是根據(jù)業(yè)務提取的?原因只有一個，慧財網(wǎng)原先根本就沒有風險準備金，由于沒有法律，任何欺騙或者虛假的材料都無法可治。

風險保證金有用嗎？

風險保證金這個東西呢，到底有沒有作用我們不去談他，今天就說說怎么辨別真假保證金。什么是真，什么是假，錢都在賬戶，隨時可以查到，怎么可能會是假呢？其實這里面貓膩大著呢。投資人眼睛看到的，往往不是真相。所謂的假，有兩種，一是錢存進去，網(wǎng)銀查詢顯示有余額，但是錢實際上已經(jīng)被轉(zhuǎn)走了，怎么轉(zhuǎn)走呢？因為這筆存款是保證金名義的存款。保證金存款，就是在銀行貸款時或為他人進行擔保時，無法提供銀行認可的其它抵押物或是質(zhì)押物，銀行就會要求存入一筆保證金用于質(zhì)押。

平臺怎么操作呢，先申請一筆授信，或者用其它實際控制的公司申請一筆授信。然后平臺存一筆保證金進去，銀行凍結(jié)保證金發(fā)放貸款給平臺（或關(guān)聯(lián)控制企業(yè)），平臺錢回來了。但是在網(wǎng)銀上，投資人怎么查，錢都是在賬上的。因為投資人登陸的都是簡易版網(wǎng)銀，在上面是看不到賬戶的往來，負債，其它資產(chǎn)，只能看到一個永遠存在的余額。還有一種，存進去的不是保證金，是活期存款。開張卡存200萬進去，用存款擔保開一張同等額度的雙幣信用卡。因為個人換匯是有額度限制的，這時就說出國旅游，度假，需要這張卡進行大宗外幣消費，所以開立這種大額度的雙幣卡，這時候儲蓄卡和信用卡綁定，儲蓄卡內(nèi)資金被凍結(jié)，消費美元后自動結(jié)匯還款。但是信用卡在境內(nèi)馬上套現(xiàn)出來，這樣只要每個月按最低還款額還人民幣或不斷循環(huán)還款刷卡套現(xiàn)就行了，因為沒有外幣消費，所以儲蓄卡賬戶不會被強制結(jié)匯還款。

6. 第三方資金托管妥妥的？

論：看圖說話top 3

已雷平臺：三農(nóng)資本、黑火金融都是真實的匯付托管，而且要注冊第三方托管賬戶，照樣雷，第三方托管有用嗎？你可能會說還是銀行存管靠譜，銀行存管和第三方托管流程是一樣的，風險也是一樣的，只是銀行審核更嚴，銀行只負責存管，不擔保，不保證項目風險和壞賬風險。有很大用嗎？銀行存管高昂的費用同時也會摧垮很多辦實事正直的小平臺。

7. 風險投資或者國資背景才安全？

論：由于現(xiàn)在很多投資者盲目相信有風險投資和國資背景的平臺，于是目前出現(xiàn)了很多假風投，假國資的平臺，很多平臺和風險投資機構(gòu)簽訂對賭協(xié)議，真實的風險投資金額并沒有上千萬美金，但平臺對外宣傳往往是獲得上千萬美金的風險投資;另外很多假國資，只要和國有企業(yè)或者國有單位有一丁點關(guān)系，就對外宣傳自己是國資平臺，但其實往往是國資控股下面子公司的子公司，或者是國有單位入了少量股份就號稱自己是國資平臺，目前假國資假風投雷的也不在少數(shù)。

8. 上了CCTV，榮獲了各種大獎的才安全？

論：CCTV都快成排雷指南了，有打廣告的e租寶，有上央視《奮斗》節(jié)目的魯商貸都雷了，那么拿各種大獎的是不是更安全？我就想問已雷平臺三農(nóng)資本的這個獎霸不霸氣？三農(nóng)資本通過由工信部、商務部、發(fā)改委、國資委四部聯(lián)合中國電子商務協(xié)會共同組建的專家委員會評議，榮獲“中國互聯(lián)網(wǎng)誠信示范企業(yè)”稱號以及“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)百強企業(yè)”稱號。榮獲各種大獎有用嗎？這些誰都知道是花錢買就有的。

9. 有擔保公司擔保的才安全？

論：2015年河北最大的擔保公司河北融投股東河北融投控股集團有限公司(以下簡稱“融投控股”)被立案偵查，與河北融投合作的信托、私募、P2P平臺多達100多家，擔保金額數(shù)百億。連融資性擔保公司、國有擔保公司都會出現(xiàn)問題，更不用說普通的小額擔保公司。

10. 與保險公司合作或簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議就安全？

論：很多P2P平臺與保險公司合作，保險公的協(xié)議里面只保證投資者的交易過程安全或者是其他方面的保險，但并不對投資者的投資本息進行100%擔保，所以P2P平臺與保險公司簽訂所謂的戰(zhàn)略合作協(xié)議往往是營銷噱頭，而不是真的保險或者給平臺做擔保。

11. 總結(jié)

已雷平臺三農(nóng)資本太符合媒體上常見的已經(jīng)過時的十大P2P投資經(jīng)驗和防雷指南的條件了，按照這種過時的投資經(jīng)驗，三農(nóng)資本簡直就是不投就是對不起自己，更對不起媒體，真實的情況也確實是這樣，大家盲目相信注冊資金大、第三方托管、風投、擔保、風險準備金和陽光保險等結(jié)果上了三農(nóng)資本的當，三農(nóng)資本一個月五億你知道嗎，騙了無數(shù)人，坑了上十億金額。

建議

對2016年P(guān)2P投資的建議就兩條：

1.最本質(zhì)的風險其實是來源于資產(chǎn)端，如果資產(chǎn)端不清楚最好不要投，資產(chǎn)端清楚保障業(yè)務真實性，這一條是篩選自融和騙子平臺的重要依據(jù)。

2. 企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景，有沒有盈利，能盈利的企業(yè)絕對不會跑路，這一條是篩選經(jīng)營困難、風控不嚴、壞賬太多的平臺，你最好計算一下平臺的房租、人員工資、服務費收入與壞賬覆蓋，大概了解這個平臺盈利情況，當然現(xiàn)在絕大部分P2P平臺沒有盈利，估計占到95%以上，但是我們要看你投的平臺，資金充不充裕，股東的資金按照現(xiàn)在平臺的開支還能燒多久，這家平臺的模式未來有沒有潛力（例如京東現(xiàn)在還是虧損，但未來潛力巨大，能夠上市或者已經(jīng)上市了），如果一直不盈利，又沒有新的股東注資或新的風投跟進，因為如果沒有高增長和未來良好的前景和發(fā)展?jié)摿?，看不到希望，風投不跟進又有持續(xù)虧損的話，遲早要關(guān)門?，F(xiàn)在很多人看衰P2P，說要提高投資門檻非專業(yè)人士最后別投，坐等監(jiān)管政策出臺。

作者：啊星

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