2015年，開年最火的動漫角色，非“超能陸戰(zhàn)隊”里面的呆萌大白莫屬。而2015年開年最火投資概念是什么？“互聯(lián)網(wǎng)+”當(dāng)仁不讓。
這兩年來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的花樣越來越多，披著各種概念的外衣，發(fā)展如雨后春筍，質(zhì)量卻魚龍混雜。面對著越來越不一而足，豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，我們該怎樣分辨，如何選擇？就是這次我們需要探討規(guī)劃的話題。
為此，筆者對比了目前市場上主流的幾種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益區(qū)間，及其在各類渠道下，流動性、便利性、安全性、保障性的優(yōu)勢。綜合測評看來，目前互聯(lián)網(wǎng)保險類產(chǎn)品，因其收益率較高，其它性能也相對較好，又兼具保障功能，為筆者最為推薦的產(chǎn)品類別。
貨幣基金類產(chǎn)品：收益靠政策 流動性最優(yōu)
以余額寶為代表的貨幣基金類產(chǎn)品，是這兩年來互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行新開發(fā)最多的產(chǎn)品，它低至1元的投資門檻，可當(dāng)天贖回當(dāng)天取現(xiàn)的流動性優(yōu)勢，是目前所有理財工具中獨(dú)一無二的。但貨幣基金的收益，本質(zhì)是專門投向風(fēng)險小的貨幣市場工具的一種開放式，受政策尤其是市場利率的影響較大，在目前市場利率不斷下滑的大局勢下，它的收益率很難達(dá)到較高的水平。
目前，余額寶7日年化收益平均僅為4.5%，而搭載騰訊微信端口的理財通，其貨幣基金年化收益亦在5%左右。貨幣基金是目前可以替代現(xiàn)金流動性的產(chǎn)品，投資人在配置其理財規(guī)劃時，可將其作為現(xiàn)金流動性的替代品。對這部分資產(chǎn)，不應(yīng)苛求其高收益回報。
保險類產(chǎn)品：兩全選擇 優(yōu)選高增長公司
緊接著貨幣基金產(chǎn)品，被”互聯(lián)網(wǎng)+“納入到產(chǎn)品創(chuàng)新格局當(dāng)中的，就是保險類產(chǎn)品。最近，市場上互聯(lián)網(wǎng)保險短期收益率普遍在5.5%之間，收益略高于貨幣基金。但也有公司的部分產(chǎn)品高于平均水平。
比如投資人王先生購買的一款名為”陽光人壽穩(wěn)操勝券“投資連結(jié)保險，近三個月的歷史年化收益率就有6.55%，遠(yuǎn)高于他投資賬戶里面“寶寶類”產(chǎn)品，甚至略高于部分債券類理財產(chǎn)品的收益，令他十分滿意。在新年，他又追加了2萬，放入了這一產(chǎn)品的賬戶當(dāng)中。
實際上，理財保險原理是來自于經(jīng)營投資類保險的保險公司，充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。以王先生購買的”陽光人壽穩(wěn)操勝券“保險為例，客戶通過保險進(jìn)行理財，就意味著投資者雇用了這家保險公司專家團(tuán)隊來理財，以保證賬戶資金長期保持穩(wěn)定增長。如果，這家公司對于財富的管理能力強(qiáng)，就可以實現(xiàn)聯(lián)接這一產(chǎn)品的賬戶收益的增長。同時，通過購買保險，除了能夠?qū)崿F(xiàn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，還能防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，可謂是一舉兩得。
P2P類產(chǎn)品：選強(qiáng)勢平臺 別輕信”高收益外衣“
目前很多排名靠前的主流平臺做的主要品種，標(biāo)都比較小，幾千到一兩萬不等，應(yīng)該在很遠(yuǎn)未來是最主流的貸款方式，但是目前來講我國個人征信系統(tǒng)極其不健全，也未建立相應(yīng)的懲治體系，因此壞賬率偏高。國內(nèi)幾家大的主流平臺為什么能做的下去？因為他們有強(qiáng)大的線下催收體系，以及給投資人的低利率（10%左右），使平臺的收益能遠(yuǎn)遠(yuǎn)覆蓋這些壞賬，基本不會有大的風(fēng)險。
同樣對于一些沒有名氣的平臺，如做這類貸款，建議投資者盡量少投，因為這些平臺沒有強(qiáng)大的催收實力，壞賬率會很高，一旦出現(xiàn)問題，平臺公司覆蓋不了壞賬，就會產(chǎn)生”違約“、”跑路“等風(fēng)險。如果您承受風(fēng)險的能力較強(qiáng)，P2P投資可以作為您賬戶資產(chǎn)升值的一項有力配置。但在投資前，務(wù)必需要謹(jǐn)慎審查項目。選擇大平臺，對風(fēng)控、違約人懲戒都比較有效的平臺，一般在這兩方面的工作深入、投入越大的平臺，投資者安全性就越有保障。
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