雖然半年前我們講過(guò)兒童意外險(xiǎn)，不過(guò)之前推薦的產(chǎn)品有的已經(jīng)下架，所以今天深藍(lán)君就再對(duì)兒童意外險(xiǎn)進(jìn)行一次測(cè)評(píng)。主要內(nèi)容如下：
兒童買保險(xiǎn)，怎么買最合理？
購(gòu)買兒童意外險(xiǎn)，常見熱點(diǎn)問(wèn)題答疑。
30款兒童意外險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款好？
寶寶剛出生，父母對(duì)孩子的愛(ài)是天然的沖動(dòng)，很多時(shí)候做的都是超越理性的。按照我們之前的邏輯，深藍(lán)君建議還在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的父母?jìng)?，選購(gòu)時(shí)遵循如下順序：
據(jù)全國(guó)兒童安全組織數(shù)據(jù)顯示，意外傷害已成為我國(guó)14歲以下兒童第一死因：
幼兒從床上墜落、誤食危險(xiǎn)品、燙傷、觸電、窒息、溺水、交通事故等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)意外險(xiǎn)，深藍(lán)君整理了用戶的熱點(diǎn)問(wèn)題，答疑如下：
熱點(diǎn)問(wèn)題1：兒童意外保額，不能超過(guò)20萬(wàn)？
為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。
需要提醒大家的是，上面是指身故賠付，對(duì)重疾險(xiǎn)是不受影響的，就算給孩子多家公司購(gòu)買了100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，符合理賠條件，也是可以獲得100萬(wàn)理賠的。
熱點(diǎn)問(wèn)題2：兒童意外險(xiǎn)挑選重點(diǎn)是什么？
深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療，因?yàn)橐馔馍砉蚀嬖谫r付限額，而且絕大部分意外都不會(huì)身故，所以意外醫(yī)療就非常重要，如果預(yù)算足夠，可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療不限社保用藥的產(chǎn)品。
需要大家根據(jù)自己的情況，在保費(fèi)多少、保額大小、意外醫(yī)療保障幾個(gè)維度進(jìn)行權(quán)衡，才能選擇到一款適合自己的產(chǎn)品。
因?yàn)槭袌?chǎng)上的產(chǎn)品不斷的迭代更新，深藍(lán)君通過(guò)市場(chǎng)各大網(wǎng)銷平臺(tái)進(jìn)行了篩選，選擇了近30款少兒意意外險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比：
安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)
眾安保險(xiǎn)成長(zhǎng)無(wú)憂險(xiǎn)
眾安保險(xiǎn)少兒綜合意外險(xiǎn)
眾安保險(xiǎn)個(gè)人綜合意外險(xiǎn)
泰康財(cái)險(xiǎn)少兒綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)
太平周全保
中國(guó)人壽開心保無(wú)憂意外保障計(jì)劃
平安財(cái)險(xiǎn)平安少兒意外險(xiǎn)
平安養(yǎng)老險(xiǎn)少兒意外健康綜合險(xiǎn)
人保e家綜合意外保障計(jì)劃
人保財(cái)險(xiǎn)少兒綜合意外
人保財(cái)險(xiǎn)學(xué)生幼兒意外傷害保險(xiǎn)
安聯(lián)保險(xiǎn)全年個(gè)人意外險(xiǎn)
蘇黎世百萬(wàn)人生
幸福人壽慧擇全年綜合意外
華泰財(cái)險(xiǎn)個(gè)人綜合意外保障
君龍人壽全年綜合意外險(xiǎn)
君安綜合意外保障計(jì)劃
史帶個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)
我們從中選出了幾款性價(jià)比比較高的產(chǎn)品，重點(diǎn)給大家分析一下，具體見下圖：
上述圖表中的意外險(xiǎn)，除了48元的少兒意外不推薦購(gòu)買，其余的產(chǎn)品都是不錯(cuò)的，可以結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。
如果想最少預(yù)算：那么推薦泰康財(cái)險(xiǎn)少兒意外險(xiǎn)，僅需要60元，就可以獲得不錯(cuò)的保障。
如果想保障全面：推薦眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是意外醫(yī)療不限社保范圍，對(duì)于社保報(bào)銷范圍外的自費(fèi)藥和項(xiàng)目，都是可以報(bào)銷的。
我們看一下具體產(chǎn)品的測(cè)評(píng)：
1、眾安成長(zhǎng)無(wú)憂意外險(xiǎn)
這款產(chǎn)品就是今年四月我們推薦的那款，不過(guò)在支付寶已經(jīng)下架，但是在蘇寧易購(gòu)的官網(wǎng)買到。
產(chǎn)品最大特點(diǎn)是高性價(jià)比，20萬(wàn)保額、3萬(wàn)意外醫(yī)療，只需95元，還附帶5萬(wàn)監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障。
深藍(lán)君認(rèn)為，哪怕不帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任，這款產(chǎn)品性價(jià)比很不錯(cuò)。
上文提到，支付寶的眾安少兒意外險(xiǎn)已下架，取而代之的就是這一款。深藍(lán)君也電話咨詢過(guò)眾安的客服，客服原話是：這款產(chǎn)品新增了住院津貼50元/天，且價(jià)格更低。
事實(shí)真的是這樣嗎？
48元/年確實(shí)便宜，但羊毛出在羊身上，這款產(chǎn)品意外醫(yī)療只有1萬(wàn)元，每次賠付有200的免賠額，且報(bào)銷額度僅為80%。
對(duì)于這種價(jià)格便宜保障也打折的產(chǎn)品，深藍(lán)君是非常不推薦購(gòu)買的。
3、安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)
這是產(chǎn)品是安心財(cái)險(xiǎn)和小米共同定制的，20萬(wàn)保額、2萬(wàn)意外醫(yī)療，只需100元/年，性價(jià)比也可以。
產(chǎn)品創(chuàng)新之處在于，增加了兒童走失慰問(wèn)金和法律費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?/span>，保障范圍有所擴(kuò)展。據(jù)深藍(lán)君了解，這一點(diǎn)還是吸引了不少父母。
關(guān)于20萬(wàn)保額的兒童走失慰問(wèn)金，我們看看條款：
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人下落不明，且經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案，對(duì)于被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母或與被保險(xiǎn)人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險(xiǎn)人而支出的費(fèi)用損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。
注意，一定要經(jīng)過(guò)公安機(jī)關(guān)立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費(fèi)用支出才能賠償，并不是孩子走失了就給20萬(wàn)，而是視實(shí)際支出而定，最高20萬(wàn)。
所以兒童走失這點(diǎn)深藍(lán)君覺(jué)得宣傳大于實(shí)際作用，僅僅是產(chǎn)品宣傳的賣點(diǎn)而已。
4、泰康少兒綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)
這款產(chǎn)品雖說(shuō)是少兒意外，但0-65歲均可投保，20萬(wàn)保額，2萬(wàn)醫(yī)療保額。
與前面介紹的幾款產(chǎn)品相比，雖然多了100元的免賠額，但60元的價(jià)格，性價(jià)比也很高。另外如果用醫(yī)保等其他途徑補(bǔ)償后，意外醫(yī)療額度可以提升20%。
整體保障中規(guī)中矩，深藍(lán)君推薦追求性價(jià)比的父母可以購(gòu)買這一款。
5、眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)
這款意外險(xiǎn)，老朋友再熟悉不過(guò)了，購(gòu)買年齡0-65歲，最大的特點(diǎn)就是意外醫(yī)療費(fèi)用不限社保用藥。
我們知道醫(yī)藥報(bào)銷是存在目錄的，甲乙丙類的藥品和耗材報(bào)銷比例是不同的，在治療過(guò)程中有很多醫(yī)療費(fèi)用支出是醫(yī)保是無(wú)法報(bào)銷的。
在對(duì)比圖中，除了這款產(chǎn)品以外，其余都是在社保報(bào)銷目錄范圍內(nèi)100%報(bào)銷，但是對(duì)于自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目都是無(wú)法報(bào)銷的。
上述產(chǎn)品中，只有這款可以報(bào)銷社保外的自費(fèi)部分，從意外醫(yī)療的角度來(lái)講，這款產(chǎn)品是所有產(chǎn)品中保障最好的，貴也有貴的道理。所以不追求性價(jià)比，還有稍微多的預(yù)算是可以購(gòu)買這款的。
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