1.銀行個(gè)人消費(fèi)貸款
幾乎每家商業(yè)銀行都有消費(fèi)貸款，貸款10萬(wàn)，期限一年，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率一般在7%-8%，可以支持多種用途，比如用于結(jié)婚，教育，裝修，買(mǎi)車(chē)等，有的銀行推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品屬于純信用，無(wú)抵押貸款。
注意
1)個(gè)人消費(fèi)貸款獲批后，銀行放款不會(huì)轉(zhuǎn)給個(gè)人賬戶(hù)用于消費(fèi)項(xiàng)目，而是直接支付給商家。比如貸款用于裝修，銀行直接把錢(qián)打到裝修公司賬戶(hù)。
2)如果貸款買(mǎi)車(chē)，建議直接通過(guò)購(gòu)車(chē)貸款產(chǎn)品，專(zhuān)款專(zhuān)用。因?yàn)橛械你y行給車(chē)貸的利息低于個(gè)人消費(fèi)貸款利率；有的汽車(chē)銷(xiāo)售商有時(shí)會(huì)貼息，個(gè)人承擔(dān)的利息會(huì)更低。
3)消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)5年。
優(yōu)勢(shì)：銀行利率最低，貸款可支持多用途。
劣勢(shì)：放款速度慢，對(duì)借款人審批程序嚴(yán)格。
2.網(wǎng)上P2P借款
陸金所：年化利率為8.4%-8.61% 貸款期限為1-3年。比銀行同期貸款利率上浮40%，1年期銀行貸款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，還要每月支付擔(dān)保費(fèi)：借款本金的1.2-1.9%(支付給平安擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)).
假如貸款10萬(wàn)，貸款1年，借款人要支付年利率8.4%和年擔(dān)保費(fèi)14.4%，合計(jì)年利率為22.8%
宜人貸：年化利率為10%-12%，貸款期限為1-3年，
借款人要支付利息和平臺(tái)交易費(fèi)(1-3年，平臺(tái)交易費(fèi)年化費(fèi)率在2.82%-3.96%之間)。
假如借款10萬(wàn)，期限1年，貸款年利率10%+平臺(tái)交易費(fèi)3.96%=總利率14%
人人貸：利率范圍：10%-24%
借款服務(wù)費(fèi)：按照個(gè)人信用等級(jí)收費(fèi)，信用等級(jí)達(dá)到最高AA級(jí)別，費(fèi)率為0，信用等級(jí)最差收取5%。
借款管理費(fèi)：每月按借款本金的0.3%收取
假如貸款10萬(wàn)，期限1年，個(gè)人信用良好，利率按最低10%計(jì)算，按3%收取借款服務(wù)費(fèi)，那么借款人承擔(dān)的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10萬(wàn)，還要收提現(xiàn)費(fèi)5元，充值費(fèi)100元
結(jié)論：拿市場(chǎng)上三家規(guī)模較大的P2P進(jìn)行比較，結(jié)果借款人通過(guò)宜人貸平臺(tái)承擔(dān)的利息最低。(特別說(shuō)明：可能根據(jù)每個(gè)人具體情況，各家利率高低會(huì)略有變化)。
優(yōu)勢(shì)：對(duì)借款人資格審批程序比銀行寬松；放款速度快；貸款支持多用途；P2P還款一般采用等額本息的方式，這種方式對(duì)借款人有利，因?yàn)橐堰€款的本金不計(jì)入下期利息，所以借款人實(shí)際支付的利息比標(biāo)明的貸款年化利率要低。
劣勢(shì)：年利息比銀行高至少40%，并且需要支付平臺(tái)服務(wù)費(fèi)/擔(dān)保費(fèi)。
3.信用卡分期付款
如果用信用卡額度10萬(wàn)用來(lái)支付消費(fèi)金額，一般要求借款人本人在該銀行資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)及以上(包括存單，銀行理財(cái)產(chǎn)品等)，用信用卡消費(fèi)可分兩個(gè)階段：
免息期：信用卡有最長(zhǎng)56天免息期，如果在免息期用信用卡消費(fèi)了10萬(wàn)，能在消費(fèi)后的56天內(nèi)還上，那是最理想的狀態(tài)，因?yàn)槟悴恍枰独ⅰ?/p>
分期付款：如果10萬(wàn)不能在免息期內(nèi)全部還清，那么建議使用分期付款的方式，分期付款收取的是手續(xù)費(fèi)(也是變相利息)，按照還款期限不同，手續(xù)費(fèi)也不同，以中國(guó)銀行為例，信用卡分期費(fèi)用為：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%(期=月)。
用信用卡分期付款有需要注意：
1)不是每個(gè)人都可以有信用額度10萬(wàn)元，一般有白金卡及以上的人才可能有10萬(wàn)信用卡額度；
2)用信用卡消費(fèi)時(shí)要注意有些商家是不支持一次性刷卡10萬(wàn)或者有的小商家不支持信用卡刷卡消費(fèi)，出現(xiàn)這兩種情況時(shí)，支付只能改成轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)，有的銀行信用卡不支持轉(zhuǎn)賬，即使能轉(zhuǎn)賬的信用卡也要收取手續(xù)費(fèi)，一般與信用卡取現(xiàn)費(fèi)相同(取現(xiàn)費(fèi)一般為取現(xiàn)金額的1%-3%)。
3)信用卡額度是不能用來(lái)投資的，比如買(mǎi)股票，買(mǎi)房。只能用來(lái)消費(fèi)。
優(yōu)勢(shì)：無(wú)需擔(dān)保抵押，憑個(gè)人信用就可以在銀行貸款，減輕了一次性還款壓力。
劣勢(shì)：到期未能按時(shí)還款，不但要支付罰息而且影響個(gè)人信用，對(duì)日后貸款帶來(lái)不良影響。
4.典當(dāng)行貸款
貸款方式有兩種
方式1：將自有物品變賣(mài)給典當(dāng)行獲得現(xiàn)金10萬(wàn)。
方式2：通過(guò)抵押自有物品獲得典當(dāng)行貸款10萬(wàn)，物品在還款期間存放在典當(dāng)行，等還完貸款后再?gòu)牡洚?dāng)行將自有物品取走。，可作為抵押的比如貴金屬，高檔數(shù)碼產(chǎn)品，房產(chǎn)，車(chē)，奢侈品等。
貸款利率：比如華夏典當(dāng)行(北京市最早成立的典當(dāng)行，也是全國(guó)規(guī)模最大的典當(dāng)行之一)，如果把車(chē)作為抵押貸款10萬(wàn)，每月要付給典當(dāng)行月息費(fèi)(利息+手續(xù)費(fèi))3.5%；如果把房產(chǎn)作為抵押，則每月要付的息費(fèi)是2.5%，如果是其它物品(比如貴重首飾等)，則月息費(fèi)是4.5%。
優(yōu)勢(shì)：滿(mǎn)足超短期資金需求，放款速度快，可典當(dāng)物品的類(lèi)型多樣，典當(dāng)手續(xù)簡(jiǎn)便。
劣勢(shì)：利息高，不適合期限超過(guò)6個(gè)月的貸款。
5.小額貸款公司
貸款利率：根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司利率定價(jià)區(qū)間按現(xiàn)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的0.9-4倍之間，具體利率根據(jù)借款用途、期限、擔(dān)保方式等綜合考慮而定。
擔(dān)保方式：通過(guò)小額貸款公司，一般都需要提供擔(dān)保，比如不動(dòng)產(chǎn)(公司，個(gè)人名義下的房產(chǎn)等)，動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押(車(chē)輛，機(jī)器設(shè)備，應(yīng)收賬款，存貨等)，權(quán)利質(zhì)押(保單，股權(quán)質(zhì)押，租賃權(quán)質(zhì)押)，擔(dān)保人等。開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司非常少，即使有此業(yè)務(wù)的貸款公司，對(duì)借款人的要求非常嚴(yán)格。
優(yōu)勢(shì)：小額貸款公司對(duì)擔(dān)保形式比較靈活，對(duì)符合條件的借款人，放款快。
劣勢(shì)：小額貸款利率比銀行利率要高，適合6個(gè)月以?xún)?nèi)的短期周轉(zhuǎn)資金需求。
6.保單借款
如果借款人已經(jīng)有一份商業(yè)保險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司借款，最多可以借到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，利率與銀行6個(gè)月的借款利率相同(目前銀行6個(gè)月貸款年利率為5.6%)。只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿(mǎn)時(shí)都可以通過(guò)償還利息使借款續(xù)借，每次續(xù)借同樣是六個(gè)月。如果六個(gè)月不還利息，利息就會(huì)滾入借款本金，接著自動(dòng)續(xù)借也是六個(gè)月。不同保險(xiǎn)公司對(duì)續(xù)借的次數(shù)限制也不同。
注意：并不是所有的保單都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，只有具有保單借款功能的保險(xiǎn)比如：儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)不可控制，因此不具備質(zhì)押貸款的功能。
優(yōu)勢(shì)：
1)利用保單借款，避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值的損失；不影響保險(xiǎn)的保障功能，即使在借款期，投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同正常理賠(扣除借款本金和利息)。
2)手續(xù)簡(jiǎn)便：不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個(gè)工作日資金即可到賬。
3)借款利息都是按“天”計(jì)算，借款到期后可以續(xù)借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。
4)如果借款人滿(mǎn)足保單現(xiàn)金價(jià)值10萬(wàn)且保單具有借款功能，這種方式的借款放款速度快，利率低。
劣勢(shì)：保單借款不但對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有要求，比如要想借款10萬(wàn)元，需要保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值至少達(dá)到12.5萬(wàn)元。而且對(duì)保險(xiǎn)的種類(lèi)也有明確要求，并且只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。
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