1. 引言：
不管是個人還是家庭，毋庸置疑的一件事就是理財是非常重要的。那是因為，財富是一個家庭幸福的基礎(chǔ)，是保證一個家庭成員幸福感的必須的物質(zhì)基礎(chǔ)。有的時候，為了提高生活水平，我們絞盡腦汁地想著如何賺錢，但是，是不是賺得多就代表富有呢？
2. 賺得多代表富有嗎？
有人說，我根本不需要考慮理財?shù)膯栴}，因為我會使我的收入不斷增加，我不缺錢，但是真的不缺錢嗎？首先，且不說你能不能保證一直讓你的收入持續(xù)增加(如果收入能夠持續(xù)增加，那將是一件非常可怕的事情，因為這通過通常的工作方式很難辦到)，就說如果你將收入維持在一個比較高的恒定值，那么你就不會碰到財務(wù)問題了嗎？首先，你的收入高，你得交更多的個人所得稅；其次，你的收入高，你的欲望必然會增長，也許你會想要換一輛新車，也許你會想要買一棟更大的房子，也許你想要是不是的去去spa館放松一下，也許、、、、有那么多也許你想要做的事情，有那么多你將要增加的開支。如果不合理規(guī)劃收入，那么也許你口袋里的錢將所剩無幾。這里有一個觀念，那就是，賺得多并不富有，留下的多才算富有。
親愛的，你所謂的有錢的時候是多有錢呢？手上有1w塊算不算有錢呢？手上有100w算不算有錢呢？首先，有錢和沒錢的界限很難劃定清楚，不過，這也是大多數(shù)人的一個真實的想法。那么是不是沒錢就不能理財呢？很多人就是卡到這里，不知道下步怎么做。
4. 沒錢的時候，就規(guī)劃規(guī)劃你的現(xiàn)有資金
親愛的，每月發(fā)工資嗎？我想這是大多數(shù)人都無法避免的事情，每月發(fā)工資，天經(jīng)地義。那么，你每月是怎樣使用你的那些錢的呢？為什么沒錢的就是你呢？
現(xiàn)在非常時興的生活方式中有一種就叫做“月光”，這類人往往沒到月底就囊中羞澀，口袋見空。美其名曰：“就那么一點點錢，理什么理，還不如花光來的痛快?！笔前。l不知道花錢痛快，但是，今天花了明天怎么辦，明天也花了后天怎么辦？其實這就是進入了一個惡性循環(huán)，讓自己生活在無望的邊緣。更有甚者，每個月借錢消費，這更是把自己的財務(wù)狀況推向了崩潰的邊緣。
那應(yīng)該怎么辦呢？你說這樣也不對，那樣也不行，那到底要怎樣開始理財呢？
親愛的，也許，你的學識淵博于我，那你一定聽說過4、3、2、1的原則，就是每月收入的40%用來投資，每月收入的30%用來生活，每月收入的20%用來儲蓄，每月收入的10%用來購買保險（放心保）。這個原則只是我們用來規(guī)劃自己現(xiàn)金流的一個參考，你不必完全按照它的來做，可以根據(jù)你自己的實際情況進行修改。對于我個人來說，每個月收入的70%都用來儲蓄了，為什么呢？因為我有投資目標，需要儲蓄一定量的錢進行投資。但是，我始終覺得在進行現(xiàn)金規(guī)劃的時候有一個原則是必須遵守的，那就是給自己留夠應(yīng)急用的備用金，這個非常重要。因為人生就像大海中的波浪一樣高低起伏，誰也不知道誰哪天會遇上什么倒霉事，那么，就能體現(xiàn)到這個備用金的作用了，它始終在你最需要金錢的時候為你提供支持。那么，該留多少備用金合適呢？一般來說，需要留1~1.5年的生活費，對大多數(shù)人來說，也就是幾萬塊的備用金就足夠你支撐一段時間，熬過最困難的時期了。
理財有沒有準備工作呢？是的，有。如果說 4321原則是指導(dǎo)我們規(guī)劃金錢的一個開始的話，那么有一步工作是必須要做的，這就是記賬，相當于預(yù)熱和鋪墊。你必須要記賬，為什么必須要記賬呢？因為你需要了解你的財務(wù)收支情況，如果你每個月領(lǐng)得是工資，那么收入這塊就比較簡單了，但說不定哪天天上會掉餡餅?zāi)兀磕阏f是吧，哈哈哈。再下來就是支出。每個月的支出情況是我們理財必須要了解的。錢都用在哪了？是不是每筆錢都花的是必要的？是不是好鋼都用在刀刃上了？經(jīng)過記賬，我們可以了解你的收支的最基本的狀況。
記賬，可以用筆記本記，也可以用手機APP和軟件進行，只要你愿意你甚至可以記載任何你愿意的地方。我建議你每天記一次帳，這樣的好處就是不容易遺忘，如果你使用的是隨手記、帳族這類的即時記賬軟件就再好不過了。這里以隨手記軟件為例進行說明。在你記賬的初期，先不要使用隨手記的另外一些功能，例如資產(chǎn)啊，負債啊等等，如果你使用的話，很快就會被一堆的財務(wù)數(shù)據(jù)搞暈，建議你在初期，只是將他們作為一個記賬的工具，記錄下你的收入和支出就好了。
6. 進行財務(wù)分析
經(jīng)過了記賬這一步，那么你手頭就有了至少一個月的數(shù)據(jù)，那么，如何分析這些數(shù)據(jù)呢？首先將數(shù)據(jù)進行分類，在第一步，分開你的收入和支出。在第二步：將所記的賬目歸到以下幾大類：吃、穿、住、用、行、人情這五類賬戶中，你也可以自己進行分類，但是大體不會超過這5個類別。然后，統(tǒng)計每一類的消費，看看你的消費結(jié)構(gòu)，你是屬于在穿上面消費比較多呢？還是在吃上面消費比較多？下一步：檢視每一個賬戶。在一個月中，你是否所花的每一筆錢都是必須的、必要的？有多少是屬于沖動消費？有多少是屬于理智消費？然后，統(tǒng)計一下數(shù)字。這些統(tǒng)計工作，你最好交給excel做，這樣你會輕松不少。
好了，現(xiàn)在你已經(jīng)對你的這個月的收支進行分析了，已經(jīng)了解了你消費的基本結(jié)構(gòu)，哪些錢是必須要花的，哪些錢是不必要花的。
在你已經(jīng)掌握自己開支的情況下，就可以給自己的下個月做預(yù)算了，大概每個賬戶上預(yù)算花費多少錢，你都可以很清楚了，這樣，就是控制沖動消費的最好的方法，因為你已經(jīng)告訴自己“哦，我們沒有這方面的預(yù)算，算了，還是不要花錢購買了”。
8. 分配金錢
你已經(jīng)做好了預(yù)算了嗎？那么，你每個月的收入必定有盈余，不管你盈余多少，500塊錢也好。規(guī)劃著使用這些盈余吧，把他們存起來，如果你的錢少，這是目前最好的方法，雖然跑不贏通脹，但是可以一點點為你積蓄未來投資的實力，最好你已經(jīng)有了一個投資目標，那么你積蓄起來就更有動力了。分配到你的備用金賬戶。前面說過，備用金是很重要的，所以，最好每個月適當存一些錢進去作為補充。進行投資。如果你的盈余還多一些的話，可以投資一些股票、基金等收益高點的項目
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