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帶你揭秘年金險(xiǎn)的真相，顛覆你的認(rèn)知！

海灘居士(xyg621) >《保險(xiǎn)》

2022.04.22

關(guān)注

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真相一

年金險(xiǎn)可能是對(duì)消費(fèi)者最有利的產(chǎn)品

空口無(wú)憑，要理解這句話，先了解一下這個(gè)事實(shí)——我們買保險(xiǎn)的時(shí)候一直在支付“兩筆錢”：

一筆是為保險(xiǎn)本身付費(fèi)，可理解為商品的材料成本；

一筆是為保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)、人工費(fèi)買單，可以理解為商品的營(yíng)銷成本。

而根據(jù)《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，年金的營(yíng)銷成本是各類人身保險(xiǎn)中最低的。

而當(dāng)我們買定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的時(shí)候則有可能要為保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本支付一大筆錢（附加費(fèi)用率上限最高可達(dá)35%）。

所以，單從成本這個(gè)角度來(lái)看，年金險(xiǎn)到手確實(shí)會(huì)比其他的人身險(xiǎn)更“物有所值”。

真相二

年金險(xiǎn)最重要的作用是調(diào)控現(xiàn)金流

問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)你60歲時(shí)，你是希望一次性給你100萬(wàn)作為養(yǎng)老金，還是每個(gè)月給你5000，終身領(lǐng)取?

相信大多數(shù)人會(huì)選擇第二種。

因?yàn)楫?dāng)你手上握有一筆巨款時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)，有子女挪用的風(fēng)險(xiǎn)、自我揮霍的風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)、“敗家子女”揮霍財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)、二次理財(cái)投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，被借被騙的風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)都是我們退休后再也無(wú)法承擔(dān)的起的。而通過(guò)年金保險(xiǎn)，可以讓你規(guī)避掉上述可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，擁有持續(xù)不斷的現(xiàn)金流。

生活需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但我們的收入不是一成不變的，為了應(yīng)對(duì)收入變化，現(xiàn)金流吃緊的情況，我們需要準(zhǔn)備年金，提前給自己提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，提高自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

這是年金險(xiǎn)最核心的功用。

真相三

年金險(xiǎn)擁有無(wú)與倫比的安全性與確定性

年金險(xiǎn)為什么能夠調(diào)控現(xiàn)金流，原因在于其無(wú)與倫比的確定性與安全性。

年金的領(lǐng)取金額以及現(xiàn)金價(jià)值都是寫入合同的，從簽下保單那一刻起，這張保單在什么時(shí)間點(diǎn)值多少錢，每年又能領(lǐng)多少錢，都展現(xiàn)的一清二楚。

而市場(chǎng)上的大多數(shù)產(chǎn)品都是不確定的。

● 銀行存款的利率一般只能確定3年，3年后的收益會(huì)受利率下行的影響。

● 基金、股票等不用多說(shuō)，大家也知道是有風(fēng)險(xiǎn)的。

● 定投，也只是整體收益上來(lái)看是賺的，在我們需要用到錢那一刻很可能是處于套牢的狀態(tài)，沒(méi)辦法變現(xiàn)給我們提供現(xiàn)金流。

另外，由于年金險(xiǎn)在某種程度上屬于壽險(xiǎn)的范疇，而我國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)的壽險(xiǎn)接管問(wèn)題采用全盤接收的制度，所以年金險(xiǎn)在安全性上也毋庸置疑。

白紙黑字的合同和確定的金額決定年金險(xiǎn)的確定性。

法律的背書(shū)決定了年金險(xiǎn)的安全性。

正因?yàn)槿绱?，年金險(xiǎn)才成為了最好用的調(diào)控現(xiàn)金流的工具。

真相四

購(gòu)買年金險(xiǎn)要與自己的需求匹配

買年金險(xiǎn)最大的原則其實(shí)就是一句話——讓現(xiàn)在有錢，變成永遠(yuǎn)有錢。

這句話包含四點(diǎn)：

現(xiàn)在，有錢，

未來(lái)，有錢。

未來(lái)有錢是需求。

現(xiàn)在有錢是預(yù)算。

而我們購(gòu)買年金就是把需求和預(yù)算相匹配。

很多人買年金的第一步都是：算收益，看劃不劃算，收益高不高。

這無(wú)疑錯(cuò)了。

年金險(xiǎn)本質(zhì)在于調(diào)控現(xiàn)金流，而收益率又一直不高。

所以你可以理解為我們只是把一筆錢存了起來(lái)，然后在需要的時(shí)候拿了出來(lái)。

所以比起年金險(xiǎn)的收益，我們更需要關(guān)注的是，

我們存下來(lái)這筆錢的目的是為了什么？

為了達(dá)成這個(gè)目的，我要存下來(lái)多少錢，存多久，存了之后影不影響我的生活。

假如是孩子的教育金，那么孩子上大學(xué)的那年我們一定要可以取出來(lái)錢，而不是選擇要到60歲之后才能夠領(lǐng)取的產(chǎn)品。

假如說(shuō)是自己的養(yǎng)老金，那么一定要選擇可以領(lǐng)取終身對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，不要選擇十年二十年就滿期的中短期產(chǎn)品。

假如說(shuō)是為了給自己補(bǔ)充一份額外的現(xiàn)金流，那我推薦你選擇繳費(fèi)五年后就可以領(lǐng)取，并且能持續(xù)領(lǐng)取終身的產(chǎn)品。

這一步，比看產(chǎn)品的收益率要重要的多，因?yàn)橹挥羞M(jìn)行了這一步，保險(xiǎn)提供的現(xiàn)金流才是和我們的需求相匹配的，而不會(huì)產(chǎn)生需要用錢的時(shí)候拿不出來(lái)，或者過(guò)早拿到了錢被花掉，等到要用的時(shí)候又沒(méi)錢了的尷尬局面。

以上就是我們今天聊的年金險(xiǎn)的真相，無(wú)論哪種產(chǎn)品，根據(jù)自身需求去選購(gòu)，了解性能和安全性，理性選擇，不入坑?。?！

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