“Y先生，由于您的信用情況良好，現(xiàn)在銀行給您一筆現(xiàn)金，直接轉(zhuǎn)到您的儲(chǔ)蓄卡，額度是108000元，可分3-24期還款，現(xiàn)在如果辦理18或者24期，可以減免兩個(gè)月手續(xù)費(fèi)，每月只需還6000本金和810元手續(xù)費(fèi)?！?/p>
近日，消費(fèi)金融從業(yè)者雨澤（化名）接到了招商銀行信用卡中心客服人員電話，推銷其現(xiàn)金分期產(chǎn)品“e招貸”。雨澤表示拒絕后，客服人員仍不罷休，第二天繼續(xù)“連環(huán)奪命”call。
雨澤表示，每月工資扣除房貸、車貸、日常開(kāi)銷，所剩無(wú)幾，沒(méi)能力償還這筆貸款。
客服人員繼續(xù)安利，“多一筆108000元的現(xiàn)金在身邊，未來(lái)兩年總有需要的地方，如果沒(méi)有問(wèn)題的話就直接給您參與了，參與成功還將給您開(kāi)通一個(gè)屬于您個(gè)人的現(xiàn)金賬戶，單筆單次可以申請(qǐng)最高30萬(wàn)額度的賬戶?！?/p>
當(dāng)雨澤強(qiáng)烈表示不需要，并且掛斷電話后，客服人員依舊不死心，再次打進(jìn)電話，這樣循環(huán)往復(fù)多次。
和雨澤經(jīng)歷相同，不少?gòu)臉I(yè)者也表示收到了招商銀行“e招貸”的營(yíng)銷電話。
實(shí)際上，招商銀行信用卡中心對(duì)“e招貸“的營(yíng)銷只是銀行、持牌消金機(jī)構(gòu)搶奪現(xiàn)金貸市場(chǎng)的一個(gè)縮影。
自去年12月現(xiàn)金貸新政下發(fā)后，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)洗牌，持牌消金公司、銀行信用卡中心紛紛開(kāi)始收割市場(chǎng)，有的推出小額信貸產(chǎn)品，有的開(kāi)始大力推廣原來(lái)不被看好的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
招商銀行掌上生活A(yù)PP顯示，其個(gè)人貸款產(chǎn)品達(dá)到十余種，現(xiàn)金貸產(chǎn)品除了e招貸，還有e智貸、e閃貸等產(chǎn)品。
（截圖來(lái)源：掌上生活A(yù)PP）
浦發(fā)銀行則有萬(wàn)用隨借金、夢(mèng)享貸、網(wǎng)貸平臺(tái)、快易分等線上、線下現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
中信銀行官網(wǎng)顯示，其現(xiàn)金分期產(chǎn)品包含中信隨借金、信金寶、新快現(xiàn)等多款短期、長(zhǎng)期借款產(chǎn)品。
“很多銀行從去年發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金貸的利潤(rùn)特別可觀，原來(lái)‘現(xiàn)金分期’業(yè)務(wù)是可以賺錢的?！币晃换ソ饛臉I(yè)者分析，實(shí)際上是現(xiàn)金貸教育了這個(gè)行業(yè)，銀行也開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，之前普通的信用卡利息、逾期、手續(xù)費(fèi)等收入獲得利潤(rùn)較少。如今，信用卡中心重心任務(wù)都轉(zhuǎn)向了現(xiàn)金分期產(chǎn)品推廣。
也有從業(yè)者認(rèn)為，春節(jié)之后，部分銀行進(jìn)一步上調(diào)房貸利率，中信銀行甚至?xí)和１本┎糠謧€(gè)人住房抵押貸款發(fā)放。房貸收緊，但銀行仍需發(fā)展業(yè)務(wù)，消費(fèi)貸自然迎來(lái)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
花式營(yíng)銷，業(yè)務(wù)暴增
除了上面清流Club提到的電話、短信“轟炸”，通常各家銀行還會(huì)采用禮品誘惑，例如贈(zèng)送價(jià)值上千元拉桿箱，或者下調(diào)現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引用戶辦理業(yè)務(wù)。
且看春節(jié)期間，各家銀行現(xiàn)金分期的優(yōu)惠折扣：
交通銀行：200000元天使貸額度，分期手續(xù)費(fèi)低至0.35%/月；
建設(shè)銀行：最高可獲額度13.8萬(wàn)元的分期貸款，現(xiàn)辦理可享手續(xù)費(fèi)7折優(yōu)惠，月手續(xù)費(fèi)率僅0.35%，1月底前辦理有效，最長(zhǎng)60期（最終額度以審批結(jié)果為準(zhǔn)）；
農(nóng)業(yè)銀行：1月1日至3月31日期間，農(nóng)行信用卡凡賬單超過(guò)500元均可申請(qǐng)分期，辦理6期、12期、24期賬單分期按照每期優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)率0.55%、0.47%、0.42%來(lái)計(jì)算；
中信銀行：現(xiàn)金貸分期月費(fèi)率最低0.38%；
廣發(fā)銀行：財(cái)智金（現(xiàn)金貸）可以打5.9折，月費(fèi)率0.44%。
從手續(xù)費(fèi)來(lái)看，各家銀行現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)在月費(fèi)率0.4%左右，相較于螞蟻借唄的日利率0.03%-0.04%（月利率0.9%-1.2%），微粒貸日利率0.02%-0.05%（月利率0.6%-1.5%）來(lái)說(shuō)，確實(shí)足夠吸引用戶。
事實(shí)上，從各家銀行信用卡成績(jī)單，以及現(xiàn)金分期產(chǎn)品布局中，我們也能看出近兩年，銀行信用卡中心現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)規(guī)模高速擴(kuò)張。
近日，浦發(fā)銀行發(fā)布戰(zhàn)報(bào)，截止2018年3月4日，在短短63天的時(shí)間里，浦發(fā)信用卡2018年?duì)I業(yè)收入突破100億元。業(yè)內(nèi)人士分析，浦發(fā)銀行能在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到如此高的營(yíng)收要得益于其在消費(fèi)金融、現(xiàn)金分期產(chǎn)品上的布局。
招商銀行同樣發(fā)力較猛，公開(kāi)信息顯示，截至2017年中期，招行信用貸款較2016年末增長(zhǎng)15.82%，主要是信用卡貸款的增長(zhǎng)，信用卡貸款余額為4560.86億元，較2016年末上升11.51%。截至2017年中期，招行e招貸交易規(guī)模達(dá)381億元，余額逾300億元。
此前清流Club的報(bào)道中，中信銀行2017年上半年實(shí)現(xiàn)的165.99億元信用卡業(yè)務(wù)收入中，利息收入為40.09億元，非利息收入為125.90億元，為利息收入3倍之多，同比增長(zhǎng)高達(dá)66.71%。雖然，業(yè)內(nèi)人士分析各銀行可能存在統(tǒng)計(jì)口徑的差異，但從信用卡分期業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度來(lái)看，中信銀行的分期業(yè)務(wù)必然為非利息收入做出了不小的貢獻(xiàn)。
日前，廣發(fā)銀行信用卡中心公布2017年成績(jī)單，截至2017年底，廣發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量超5700萬(wàn)張，流通卡量位列股份制銀行前列；信貸余額近3800億元，五年復(fù)合增速近40%；總收入接近380億元。
瘋狂背后也存風(fēng)險(xiǎn)
在監(jiān)管舉措不斷，大部分現(xiàn)金貸企業(yè)退出市場(chǎng)的背景下，銀行現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)規(guī)模極速擴(kuò)張。不過(guò)，各家銀行在瘋狂搶奪市場(chǎng)時(shí)，如果營(yíng)銷模式太激進(jìn)，也容易失去用戶的好感。
“我原來(lái)用的浦發(fā)的信用卡，每天接到電話讓辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，投訴了還打，直到我把信用卡注銷了才沒(méi)收到電話了?！币晃换ソ饛臉I(yè)者坦言，現(xiàn)在每家銀行信用卡的用途、福利、分期費(fèi)率都相差無(wú)幾，在同樣的選擇下，肯定選擇用戶體驗(yàn)較好的銀行。
一位互金企業(yè)高層告訴清流Club，一般客服在推銷現(xiàn)金分期產(chǎn)品時(shí)，喜歡打擦邊球，很多用戶在沒(méi)有理解清楚真實(shí)費(fèi)率的情況下辦理成功后，再發(fā)現(xiàn)其中的套路，銀行也容易遭到舉報(bào)投訴。
常見(jiàn)的現(xiàn)金分期套路有：
1.免息不免手續(xù)費(fèi)；2；真實(shí)年化利率較高。信用卡現(xiàn)金分期通常都是不收利息，代之以手續(xù)費(fèi)，若把手續(xù)費(fèi)折算成利息，一般基本年化利率在18%左右；3.提前還款手續(xù)費(fèi)照收。
此外，也有從業(yè)者質(zhì)疑，雖然持卡用戶較優(yōu)質(zhì)，但用戶在信用卡額度剛好覆蓋自己債務(wù)的時(shí)候，再辦理現(xiàn)金分期，易造成還款壓力，出現(xiàn)逾期，甚至壞賬的情況。
對(duì)于這類疑問(wèn)，有銀行工作人員坦言，任何信貸業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)，但如果收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行的布局便達(dá)到了效果?！斑@也是考驗(yàn)一家銀行的授信模型、策略，以及定價(jià)能力的時(shí)候了。”
眼下環(huán)境，對(duì)于銀行、持牌消金機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的確是十分利好，但新生事物行業(yè)問(wèn)題多，各機(jī)構(gòu)還需審慎前行，共促行業(yè)規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展。
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