撰文：南瓜

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生變化，雖然費(fèi)改已經(jīng)過(guò)去了2年多得時(shí)間，但是大部分人對(duì)于自己的愛(ài)車(chē)該上什么險(xiǎn)種，什么險(xiǎn)種冗余沒(méi)有必要上還是沒(méi)有清晰的概念。本文將從實(shí)際理賠角度及商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)情況兩方面給予大家建議。

險(xiǎn)種解析

1、機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)有三個(gè)，分別是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)（車(chē)上人員）。

車(chē)損險(xiǎn)就是負(fù)責(zé)賠付我們愛(ài)車(chē)在駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中因自然災(zāi)害、意外事故造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的直接損失。費(fèi)改后盜搶險(xiǎn)已經(jīng)并入車(chē)損險(xiǎn)范疇。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠付在駕駛?cè)耸褂脨?ài)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故致使第三者（受害人）遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠付駕駛?cè)耸褂脨?ài)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故致使車(chē)上人員遭受的人身傷亡。值得注意的一點(diǎn)，車(chē)上人員包含駕駛員及乘坐人員兩部分，對(duì)于車(chē)上人員的定義是指車(chē)上以及正在上下車(chē)的人員。

選擇主險(xiǎn)時(shí)，車(chē)損險(xiǎn)可以根據(jù)自己車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值及發(fā)生事故時(shí)維修費(fèi)用做考慮。比如車(chē)輛年限較久，自身駕駛技術(shù)成熟且使用頻率較低，簡(jiǎn)單事故花費(fèi)較小甚至不想維修就可以不選擇承保車(chē)損險(xiǎn)。反之，車(chē)輛較新，車(chē)輛價(jià)值較高，開(kāi)車(chē)頻率較高，發(fā)生事故更愿意選擇4S店維修的維修成本較高的就必要選擇車(chē)損險(xiǎn)。

三者險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)承保中必不可少的一項(xiàng)，大家爭(zhēng)議的點(diǎn)均在選擇三者100w還是200w還是300w甚至更高。其實(shí)三者險(xiǎn)100w-300w價(jià)格區(qū)分不高，每百萬(wàn)相差不會(huì)高于100元。那對(duì)于相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人傷賠付較高，更高的三者險(xiǎn)限額會(huì)有更高的保障，這個(gè)不用糾結(jié)，看自己的需求做選擇就好。但是低于100w和高于300w的三者不建議。100w以下保障不足，300w以上保障相對(duì)過(guò)剩。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)自己車(chē)輛駕駛?cè)思俺俗税踩馔獾谋Ｕ?，大部分?huì)選擇10w左右的限額。目前有很多隨車(chē)的非車(chē)卡單，意健險(xiǎn)等非車(chē)保險(xiǎn)可以做為此險(xiǎn)種的替代產(chǎn)品，價(jià)格更低，保額更高?；緝r(jià)格在50到200元都有。

附加險(xiǎn)種

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，多項(xiàng)附加險(xiǎn)種合并入主險(xiǎn)。要注意的是，附加險(xiǎn)是對(duì)其對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的附加，承保附加險(xiǎn)必須承保對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)，不可單獨(dú)承保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)的效力要優(yōu)于主險(xiǎn)，主險(xiǎn)的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包含11個(gè)，下面一一給大家做解析。

1、附加絕對(duì)免賠率特約條款：這是三個(gè)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是一項(xiàng)可以減少保險(xiǎn)費(fèi)用的附加，同時(shí)，也是一項(xiàng)在理賠時(shí)要進(jìn)行賠款減少的免賠特約。絕對(duì)免賠率分為5%、10%、15%、20%。不同檔位減少保險(xiǎn)價(jià)格不同，但是在承保該項(xiàng)附加險(xiǎn)后實(shí)際發(fā)生理賠時(shí)，主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠款×（1-絕對(duì)免賠率）。這就意味著我們上保險(xiǎn)價(jià)格低了，但是理賠時(shí)就要自己承擔(dān)費(fèi)用。對(duì)于該項(xiàng)附加險(xiǎn)不建議承保，首先降低的費(fèi)用并不是很客觀，但是實(shí)際理賠時(shí)扣除部分卻很高。

2、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)對(duì)于車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)單獨(dú)的輪胎、輪轂損失是不進(jìn)行賠付的。比如我開(kāi)車(chē)壓了釘子，車(chē)胎爆了，或者輪轂碰了臺(tái)階，這種只有輪胎、輪轂的損壞是車(chē)損險(xiǎn)的免賠范圍。但是承保了車(chē)輪單獨(dú)損失后這樣的情況就可以進(jìn)行賠付。要注意的是：車(chē)輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷這些情況是不賠付的；車(chē)輪單獨(dú)丟失是不賠付的；實(shí)際賠付車(chē)胎時(shí)，會(huì)進(jìn)行扣殘?zhí)幚?。所謂扣殘，就是輪胎實(shí)際使用是要磨損的，本身就有壽命，賠付時(shí)會(huì)有5%-20%的扣殘，比如我的車(chē)輪胎一條1000元，開(kāi)車(chē)過(guò)程胎爆了，在賠付時(shí)協(xié)商扣殘10%，我實(shí)際得到的賠償就是900元。

車(chē)輪單獨(dú)損失附加險(xiǎn)的選擇要看愛(ài)車(chē)輪胎輪轂的價(jià)值。輪胎損壞情況較多，輪轂發(fā)生碎裂型損壞或變形型損壞是必須進(jìn)行更換的情況較少，建議從輪胎的價(jià)值考慮，單條輪胎價(jià)值低于1000元不建議承保該項(xiàng)附加險(xiǎn)。因?yàn)樯虡I(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付價(jià)格會(huì)浮動(dòng)，可能因?yàn)橐粭l500元輪胎的賠付最終商業(yè)險(xiǎn)上漲了600元，這樣就是得不償失了。

3、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的附加。有些車(chē)輛會(huì)進(jìn)行改裝，增加新的設(shè)備，比如改裝增加ADAS設(shè)備、主動(dòng)剎車(chē)設(shè)備甚至改車(chē)身、四輪、底盤(pán)等，增加一些原車(chē)沒(méi)有的設(shè)備。但是因?yàn)楦难b車(chē)的要求，以及實(shí)際加裝設(shè)備的價(jià)值不確定性，承保該項(xiàng)附加險(xiǎn)的情況較少，實(shí)際理賠爭(zhēng)議較多。具體需求還是在承保時(shí)進(jìn)行驗(yàn)車(chē)協(xié)商新增設(shè)備價(jià)值保額。有需求的建議臨店咨詢(xún)。

4、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的附加。費(fèi)改之前劃痕險(xiǎn)的賠付是有15%的免賠，費(fèi)改后取消了這一項(xiàng)免賠。這里需要明確一點(diǎn)，劃痕險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)損失和碰撞剮蹭造成的車(chē)輛漆面損失是不同的。劃痕是指沒(méi)有碰撞，漆面被尖銳、粗糙物體劃傷，但是漆面本身鈑金覆蓋件未發(fā)生形變的損失，比如鑰匙、刀子等。也就是說(shuō)劃痕險(xiǎn)只能賠付噴漆工時(shí)，賠付不了鈑金工時(shí)。劃痕險(xiǎn)也是一項(xiàng)累計(jì)限額，在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)，累計(jì)賠付金額達(dá)到約定劃痕險(xiǎn)限額時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。比如我承保了2000元的劃痕險(xiǎn)，第一次報(bào)案賠付了1000元，那么再報(bào)案的話就剩下1000元的限額了。

劃痕險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人及其直系親屬故意造成的車(chē)輛劃痕損失，他人民事糾紛導(dǎo)致故意行為造成的車(chē)輛劃痕損失，車(chē)輛漆面老化損壞，腐蝕造成的任何損失是不進(jìn)行賠付的。

對(duì)于該項(xiàng)附加險(xiǎn)，選擇時(shí)要看自身車(chē)輛實(shí)際單漆面4S店噴漆工時(shí)費(fèi)用做選擇。一般15w以下家用車(chē)4S單漆面噴漆工時(shí)費(fèi)用在600元以下。BBA車(chē)型（奔馳、寶馬、奧迪）4S店單漆面噴漆工時(shí)在1500-4000元左右。劃痕險(xiǎn)限額2000元-20000元。新車(chē)、4S店單漆面噴漆工時(shí)較高車(chē)型可以選擇。

5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)的附加。這是一項(xiàng)比較新的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本條款的機(jī)動(dòng)車(chē)在使用過(guò)程中，發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車(chē)身?yè)p毀，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)停駛，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)金額內(nèi)向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間費(fèi)用，作為代步車(chē)費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。也就是我們修車(chē)過(guò)程中不能使用被保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行的彌補(bǔ)費(fèi)用。

這個(gè)附加險(xiǎn)有三種情況是免賠的：

（一）因機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事故而致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損毀或修理；（車(chē)損險(xiǎn)不賠的）

（二）非在保險(xiǎn)人認(rèn)可的修理廠修理時(shí)，因車(chē)輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；（非保險(xiǎn)公司合作的修理廠進(jìn)行維修，沒(méi)修好返工的造成的耽誤用車(chē)的時(shí)間）

（三）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)送涎榆?chē)輛送修期間。（自己車(chē)輛沒(méi)進(jìn)廠維修的時(shí)間）

其實(shí)家庭自用車(chē)輛保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)的幾率大致是10%左右，也就是有100輛車(chē)上了保險(xiǎn)，那保險(xiǎn)期間內(nèi)實(shí)際發(fā)生賠案的車(chē)大概是10輛，在這10輛車(chē)中，發(fā)生大事故的占比大概是3輛。小事故的維修時(shí)間在3-5天，大事故的維修時(shí)間在10-30天甚至更久。

看大體的數(shù)據(jù)，對(duì)于這個(gè)附加險(xiǎn)，建議進(jìn)口車(chē)輛、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛等做承保。進(jìn)口車(chē)輛配件物流運(yùn)送時(shí)間較久，維修工藝相對(duì)復(fù)雜，維修時(shí)間較長(zhǎng)，承保性?xún)r(jià)比較高；營(yíng)運(yùn)車(chē)輛維修期間誤工損失較高，承保該項(xiàng)附加也是對(duì)損失的彌補(bǔ)。

6、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款：車(chē)損險(xiǎn)的附加。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外與第一項(xiàng)附加絕對(duì)免賠率特約一樣，也是一項(xiàng)減費(fèi)的附加險(xiǎn)。承保后相當(dāng)于免除了保險(xiǎn)公司在承保車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀。發(fā)動(dòng)機(jī)本身價(jià)值較高，減免費(fèi)用較少，不建議承保。

7、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的附加。該項(xiàng)附加險(xiǎn)主要針對(duì)于營(yíng)運(yùn)貨車(chē)（含掛車(chē)）。目前全國(guó)大部分區(qū)域的保險(xiǎn)公司未大面積開(kāi)展此項(xiàng)附加險(xiǎn)的承保銷(xiāo)售。首先貨物價(jià)值的協(xié)商、損失的鑒定、賠償責(zé)任的鑒定均存在較多的爭(zhēng)議點(diǎn)。該項(xiàng)附加險(xiǎn)在發(fā)達(dá)區(qū)域的特定行業(yè)有一定的承保規(guī)模。在此不做贅述。具體情況有問(wèn)題可留言或私信。

8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)：三車(chē)險(xiǎn)及車(chē)上人員的附加。精神損害賠償是三者險(xiǎn)及車(chē)上人員的免賠項(xiàng)目，但是在發(fā)生重大人員傷亡的交通事故中，精神損害賠償是法律認(rèn)可的索賠項(xiàng)目。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是三者險(xiǎn)和車(chē)上人員不賠，但是法律上是認(rèn)可受害人針對(duì)此項(xiàng)進(jìn)行索賠的。舉個(gè)例子，如果沒(méi)有承保該項(xiàng)附加險(xiǎn)，發(fā)生事故后受害人訴求精神損害賠償，法院判決賠償，那就只能自掏腰包。

對(duì)于此項(xiàng)附加，目前承保車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者的承保量不高，但是其確實(shí)有存在的必要性。但是一般涉及精神損害的賠償鑒定都需經(jīng)過(guò)法律認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)，一般事故的賠償協(xié)商中會(huì)有針對(duì)于后期人傷誤工費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、交通費(fèi)用等，所以建議大家根據(jù)自身情況選擇性承保。

9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)：三者險(xiǎn)的附加。簡(jiǎn)單理解就是法定節(jié)假日期間三者保險(xiǎn)限額翻倍。比我們車(chē)承保了100w的三者，那法定節(jié)假日期間限額就變成了200w。考慮節(jié)假日出行車(chē)輛較多，該附加險(xiǎn)價(jià)格較低，建議承保。

10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)：三者險(xiǎn)及車(chē)上人員險(xiǎn)的附加。前段時(shí)間各種媒體、UP主針對(duì)該項(xiàng)附加進(jìn)行了宣傳。確實(shí)在人傷事故中，保險(xiǎn)公司對(duì)超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的部分是要免賠的，為了減少我們?cè)诮煌ㄊ鹿手谐袚?dān)的損失，也是建議大家承保該附加險(xiǎn)。

在這里想給大家說(shuō)一下這個(gè)附加險(xiǎn)的免賠項(xiàng)目：

（一）在相同保障的其他保險(xiǎn)項(xiàng)下可獲得賠償?shù)牟糠?strong>；（別的人、險(xiǎn)種賠付了的不做重復(fù)賠付）

（二）所診治傷情與主險(xiǎn)保險(xiǎn)事故無(wú)關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用；（與事故無(wú)關(guān)的）

（三）特需醫(yī)療類(lèi)費(fèi)用。（特定的）

附加醫(yī)保外分為獨(dú)立限額和共享限額兩種形式。獨(dú)立限額就是區(qū)別于三者險(xiǎn)的限額，比如三者限額100w，醫(yī)保外獨(dú)立限額10w，實(shí)際損失是110w，其中醫(yī)保外的部分是10w，那么就可以110w全額賠付；若三者限額100w，醫(yī)保外共享三者限額，實(shí)際損失110w，那么就只能賠付100w。其實(shí)兩者區(qū)別不大，但是還是建議大家選擇獨(dú)立限額10w以上的附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

11、附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款：商業(yè)險(xiǎn)的附加。目前各家保險(xiǎn)公司均以免費(fèi)客戶(hù)增值服務(wù)的形式進(jìn)行免費(fèi)發(fā)放。主要包含的增值服務(wù)有：免費(fèi)道路救援、免費(fèi)車(chē)輛安全檢測(cè)、免費(fèi)代駕、免費(fèi)代為送檢四項(xiàng)。

投保建議

1、車(chē)損險(xiǎn)的選擇根據(jù)自身駕駛技術(shù)、車(chē)輛使用頻率、車(chē)輛價(jià)值等進(jìn)行選擇，能保盡保，投保時(shí)關(guān)注車(chē)損險(xiǎn)保額是否符合車(chē)輛價(jià)值，以免后續(xù)理賠爭(zhēng)議。

2、三者險(xiǎn)建議100w以上，保額增加價(jià)格區(qū)分不大，保障范圍大。

3、車(chē)上人員建議單座10w以上，也可選擇駕乘意外等非車(chē)保險(xiǎn)做替代。

4、新車(chē)、車(chē)損價(jià)值較高車(chē)輛建議承保劃痕險(xiǎn)、車(chē)輪單獨(dú)損失。

5、進(jìn)口車(chē)輛、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛及其他有需求的建議承保修理期間補(bǔ)償附加。

6、附加醫(yī)保外責(zé)任建議投保獨(dú)立限額10w以上。

當(dāng)然，不同人的想法需求各不相同，本文只是從條款解讀及理賠責(zé)任的角度針對(duì)選擇險(xiǎn)種做建議分享。車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)影響的浮動(dòng)系數(shù)、保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛的評(píng)分系數(shù)以及保險(xiǎn)公司的活動(dòng)優(yōu)惠同樣對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)格影響較大，保障越高，價(jià)格越高，我們能做的就是選擇適合自己的能涵蓋自身需求的險(xiǎn)種、限額組合。