為了改善用戶體驗(yàn)，支付寶推出了聲波支付，兩個(gè)手機(jī)之間發(fā)出“咻咻”的聲音識別對方的賬戶信息，幾秒鐘之內(nèi)完成支付?！翱此茙酌腌?，實(shí)際上包含七八個(gè)步驟，從兩臺機(jī)器先是‘握手’找到對方，然后‘建權(quán)’等等，每個(gè)步驟都有辛酸的部分。”賈許是支付寶聲波支付開發(fā)團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人，他說，一開始支付成功率只有50％左右，他們面對的最大的難題是音頻問題。
實(shí)際上，支付寶團(tuán)隊(duì)在聲波和二維碼掃描之間有過較大分歧。體驗(yàn)過二維碼支付的人大概都有類似經(jīng)歷，首先是要大費(fèi)周章用攝像頭對準(zhǔn)二維碼，在燈光昏暗或強(qiáng)烈反光的情況下，以及二維碼褶皺彎曲時(shí)，這都不是什么容易的事情。其次，等待網(wǎng)絡(luò)識別這個(gè)二維碼也需要時(shí)間。設(shè)想一下，在星巴克買咖啡時(shí)，背后若是排著長長的隊(duì)伍，這恐怕不是什么明智的選擇。為何不用信用卡或者現(xiàn)金呢？
但二維碼的成本優(yōu)勢十分明顯—對方只需要打印一張二維碼就可以出示自己的賬戶信息，比如出租車上。“最終我們看到支付寶里還是集成了兩款技術(shù)，在靜態(tài)的環(huán)境下，比如我們坐在電腦前的時(shí)候，二維碼也是一個(gè)好的支付選擇?！辟Z許說。
沒有技術(shù)上的精雕細(xì)琢，微信拿著二維碼就擠入了線下支付—?dú)v來如此，平臺公司總想包攬一切生意，和聚焦單一業(yè)務(wù)的公司競爭，微信也是。
減少開通支付的阻力，是微信進(jìn)入這一領(lǐng)域最好的辦法—有點(diǎn)像亞馬遜的“一鍵下單”，從點(diǎn)開微信上“我的銀行卡”界面，到輸入名字和生日這些簡單的個(gè)人信息，再輸入一張信用卡卡號，不到一分鐘的時(shí)間，就綁定了銀行卡，再次支付的時(shí)候，只要輸入密碼即可。
在支付寶已經(jīng)非常普及的情況下，為了爭奪用戶，微信想了一些辦法，比如推出一些吸引人的商品，采取秒殺的形式，并且和一些炙手可熱的商品合作，比如小米。紅米在QQ空間上的銷售盛況引起了微信團(tuán)隊(duì)的注意，于是，微信向小米發(fā)出邀請，雙方達(dá)成合作：11月28日12點(diǎn)，小米手機(jī)微信專場正式開啟，在9分55秒內(nèi)，15萬臺小米3手機(jī)被搶購一空。這對于微信的意義在于，成功預(yù)約的有200萬人。在此次微信營銷中，小米要求用戶綁定微信支付，才能預(yù)約成功，也就是說，通過這一次營銷，200萬用戶花了一分鐘來綁定銀行卡。
這與春節(jié)微信紅包的目的如出一轍。
錢包之戰(zhàn)的最終指向是蓄水池。
“烏合之眾，干干干”，杭州支付寶大樓16樓是支付寶移動部門的辦公室，到處貼著這句標(biāo)語。樊治銘絲毫不介意它的不夠文雅，他把支付寶比做“鏢局”，是為淘寶購物押送錢財(cái)?shù)?，“但現(xiàn)在有了余額寶這些東西，就不僅僅是鏢局了，具體是什么我們還沒想清楚。”
2013年11月16日，阿里巴巴董事局主席馬云現(xiàn)身杭州銀泰武林店，體驗(yàn)支付寶線下當(dāng)面付
但是，從那張典型的公司人賬單中，你能看到錢的流動路徑發(fā)生了改變：更多的支出都與支付寶或微信這樣的平臺發(fā)生關(guān)聯(lián)。
如果把支付寶比做管道，余額寶就相當(dāng)于管道中的一個(gè)大水池，原本用戶放在銀行的那部分錢被吸納到這個(gè)水池，至于流向哪個(gè)銀行，則由支付寶決定。
用理財(cái)產(chǎn)品建立一個(gè)蓄水池也是微信的想法。它在1月15日推出了它的類余額寶產(chǎn)品“理財(cái)通”，推出時(shí)年化收益達(dá)到6.435％，高于余額寶，但相比余額寶里面錢可以用于支付，融合了儲蓄和支付的貨幣，同時(shí)兼顧高額利率回報(bào)，理財(cái)通還做不到這一點(diǎn)。
一直以來，人們習(xí)慣把錢分為消費(fèi)和儲蓄兩個(gè)部分，儲蓄的往往是以定期的方式獲得較高的利率回報(bào)，消費(fèi)部分至多只能獲得活期利率帶來的利潤，而現(xiàn)在，余額寶能隨時(shí)支取且提供高額的利率回報(bào)，打破了這一傳統(tǒng)。
這意味著支付寶在銀行利率上再一次普及了互聯(lián)網(wǎng)式的民主屬性，建立了新的市場規(guī)則。
天弘基金將所有余額寶資金都投入了貨幣市場基金，主要包括銀行間貸款及部分短期債務(wù)證券，雖然余額寶的現(xiàn)金大部分最終仍流入銀行，但這些現(xiàn)金的回報(bào)率是按照市場價(jià)格確定的，而不是按照由政府控制的利率確定。一直以來，為了確保銀行能獲得豐厚的利潤，政府將活期存款利率限制在固定水平。
截至1月15日，余額寶的規(guī)模已突破2500億元，用戶數(shù)超過4900萬戶。根據(jù)萬得數(shù)據(jù)，截至1月14日，余額寶所合作的天弘基金自成立以來萬份收益總值309.24元，在所有A股市場的貨幣基金中排名第一；而根據(jù)彭博數(shù)據(jù)，其規(guī)模在全球貨幣基金中可排至第14名。
如果有可能，支付寶和微信還打算發(fā)行虛擬信用卡產(chǎn)品。
“信用卡中心發(fā)2000元錢以下的信用卡基本上是不掙錢的?！狈毋懻f，如果政策允許，支付寶接下來會在針對消費(fèi)者小額信貸的產(chǎn)品上做一些嘗試。要知道，即使政策允許，個(gè)人征信始終是互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍金融業(yè)面臨的難題，但阿里和支付寶積累了大量個(gè)人收入支出數(shù)據(jù)，“阿里是有能力用它們的數(shù)據(jù)建立個(gè)人信用檔案的，這也就是依托大數(shù)據(jù)自建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而且2000元是一個(gè)較低的額度，損失有限?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
這看上去只是一款小產(chǎn)品，但它的意義在于可以讓支付寶形成一個(gè)完整的金融閉環(huán)，甚至不需要再依靠銀行。
一旦信用卡產(chǎn)品成功發(fā)布，將與貸款、理財(cái)和消費(fèi)結(jié)合在一起。一個(gè)理想的模型是：那些原本要從余額寶池子流向銀行的錢現(xiàn)在作為發(fā)放貸款的本金額發(fā)放給消費(fèi)者，這筆現(xiàn)金通過支付寶這個(gè)管道流向商家，商家再將這筆資金投入到余額寶—不難發(fā)現(xiàn)，在這種模式下，資金可以僅僅在支付寶內(nèi)部循環(huán)，不與銀行發(fā)生任何交集，也就意味著不需要向銀行支付任何費(fèi)用。
這是又一次“平權(quán)”運(yùn)動?！鞍⒗镆郧白鲂∥①J款，將一種更便捷的貸款提供給中小企業(yè)，現(xiàn)在面向個(gè)人了，一方面給個(gè)人帶來了更多的選擇，另一方面這能夠幫助他們更好地扎根阿里的核心市場?！卑鹱稍兎治鰩熗蹙S東分析指出。
財(cái)付通總經(jīng)理賴智明曾對外透露，騰訊也正在研發(fā)新產(chǎn)品，以改變銀行發(fā)信用卡門檻過高、在校大學(xué)生和剛剛畢業(yè)的人士難以申請的現(xiàn)狀。
歷史看似即將重演—信用卡誕生以前，只有企業(yè)才有依靠信用透支的權(quán)利，信用卡誕生后，個(gè)人有了信用體系，享受了和企業(yè)一樣的權(quán)利，而現(xiàn)在，個(gè)人通過電子錢包享受更多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
就如PayPal創(chuàng)始人彼得·泰爾（Peter Thiel）曾經(jīng)說過的，“我們將讓世界所有人都能更加直接地掌控他們的貨幣，而這是他們從來不曾做到的?！?/p>
(編輯:朱逸)
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