我們生活在商品社會里，每天的生活都離不開錢。那么錢從哪里來呢？
孔子曰：君子愛財，取之有道。君子愛財，更當(dāng)治之有道。這里說的“取”，就是賺錢；這里說的“治”，就是理財。同樣，在現(xiàn)代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢，下班理財。下面，我們首先來講講什么是理財、為什么理財和怎樣理財。
什么是理財
理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財務(wù)資源的一個過程，貫穿人們的一生。我們講得通俗點，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓你的兜里什么時候都有錢花，最終的目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。讓我們用一種形象的說法：你的收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節(jié)流，管好你家的“水庫”。
為什么理財人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢。你家的“水庫”里必須有水，才能應(yīng)對各種各樣的生活需要。具體說來，理財要應(yīng)對人一生六個方面的需要。
第一，應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。
對絕大多數(shù)人來講，戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢，結(jié)婚也需要錢。我們先說說戀愛。我常說，沒有錢光有愛情是不夠的，女孩子都喜歡浪漫，但是沒有錢就少了許多浪漫。很多女孩子戀愛的時候都喜歡吃燭光晚餐。如果你沒有錢，只能帶女朋友去吃路燈晚餐，吃不了燭光晚餐。
不言而喻，結(jié)婚也是需要錢的。下面，我們看看娶老婆到底要花多少錢。
我們以北京為例。現(xiàn)在很多年輕人說結(jié)婚的時候要有車有房，這點我并不完全同意，我覺得年輕人是否要有車有房，要根據(jù)自己的財務(wù)狀況來判斷，而不是盲目地攀比?，F(xiàn)在我們算算，在不買車、不買房的情況下，結(jié)婚要花多少錢。
結(jié)婚娶老婆，住一室一廳是很正常的。這樣的房子在北京一年大概需要兩萬元的租金。你至少要準(zhǔn)備好一年的房租，這樣要花掉兩萬元。一萬多元一只的結(jié)婚戒指不過分吧，兩萬元的家具不過分吧，七七八八的家用電器一萬多元，零碎的東西上再花一萬多元，這樣算下來已經(jīng)是將近8萬元。
帶老婆在國內(nèi)旅游結(jié)婚花掉兩萬元也不算過分吧，我們姑且不說婚禮需要花費多少，因為婚禮收的份子錢基本可以做到收支相抵。這樣，如果在北京，在不買房、不買車的情況下，普普通通地結(jié)婚，你需要準(zhǔn)備10萬元，這不算鋪張浪費。這時候如果你的“水庫”沒有水怎么辦呢？
所以我覺得，年輕人在結(jié)婚之前，應(yīng)該多積蓄，應(yīng)該給你家的“水庫”多存儲水，不存儲水影響談戀愛，也影響結(jié)婚。如果你想買房結(jié)婚，就要準(zhǔn)備百萬以上的資金。這是人生第一個需要--應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。
第二，應(yīng)對提高生活水平的需要。
每個人都希望過上越來越好的生活。從租房子到自己買房子，從沒有車到自己有汽車，從普通汽車到換更高級的汽車，這是人們的普遍愿望。要提高生活水平，就需要錢的支持。
拿買房子來說，我們不說買高檔的房子，就以買普通的住宅為例來算一筆賬。如果你買100平方米的房子，兩室一廳，按每平方米1萬元算（在北京，這樣的房子要坐落在北京五環(huán)路以外了），這座房子的總價是100萬元，首付20%，其他的80萬采用銀行貸款，等額本息還款法，分20年還清。我們算一下，在這種情況下，你需要多少錢才可以搬進(jìn)你的新居。
首付需要20萬元。契稅、維修基金、大修基金，再加其他七七八八的費用，至少需要5萬元。100平方米的房子，我們按800元一平方米來進(jìn)行裝修不算過分，已經(jīng)很便宜了，這也需要8萬元。如果買家具，至少需要2萬元。家用電器加上其他的東西，也需要3萬元。我們匯總一下，這些總共需要38萬元。如果你想在財務(wù)上更從容，你最好準(zhǔn)備好一年的按揭款，大概是6萬元。這就是說，如果你買一個總價100萬元的房子，你手中需要44萬元才能搬進(jìn)新家。這就說明理財需要計劃。
很多年輕人買了新房子以后，由于缺錢住不進(jìn)去，或者是只買一張床搬進(jìn)去，這都是因為事前計劃不周，“水庫”里的水不足才出現(xiàn)這種現(xiàn)象。第三，應(yīng)對贍養(yǎng)父母的需要。人們常說“不養(yǎng)兒不知父母恩”，父母對你的恩情是你一輩子用什么樣的方式都報答不完的。贍養(yǎng)父母是每個人應(yīng)盡的義務(wù)。
現(xiàn)在有些年輕人的父母有比較穩(wěn)定的收入，有各種各樣的社會醫(yī)療保險，相應(yīng)的年輕人財務(wù)上的負(fù)擔(dān)就會少一些。但是也有一些人，他們的父母沒有穩(wěn)定的收入，這樣父母的養(yǎng)老就需要他們來提供財務(wù)上的支持。因此，很多年輕人每月都需要有固定的錢供父母養(yǎng)老。
人年紀(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要用你們家“水庫”中的錢。因此你們家的“水庫”應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對父母的意外需求。此外，如果你的經(jīng)濟(jì)條件允許，你還應(yīng)當(dāng)幫助父母提高生活水準(zhǔn)，請他們出國旅游，陪他們出去游覽，豐富他們的晚年生活。
贍養(yǎng)父母不僅需要物質(zhì)贍養(yǎng)，而且需要精神贍養(yǎng)，因此要孝順父母，要?；丶铱纯?，給父母購買必要的食品和生活用品，送去親情溫暖，這些都需要財務(wù)上的支持。
第四，應(yīng)對撫養(yǎng)子女的需要。
從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個時期都需要用錢。因此，撫養(yǎng)子女也是理財中一個很重要的問題。
在生孩子的時候，你的家庭就面臨這樣一種財務(wù)現(xiàn)象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入在減少。一般的家庭都是夫妻二人工作，獲得工資收入。一般人的工資包括兩部分--基本工資和效益工資。在你太太生孩子、休產(chǎn)假期間，她只能領(lǐng)到基本工資，領(lǐng)不到效益工資，因此家庭收入會減少。但是，生孩子時家庭的支出卻在增加?，F(xiàn)在在醫(yī)院生孩子一般要花幾千元，如果你到月子醫(yī)院生的話，要花費更多的錢。孩子生下來就需要有人照看，需要請保姆。以北京為例，在北京請一個保姆照顧孩子，每個月要花2000元。如果不是母乳喂養(yǎng)，還需要購買奶粉，一個月要1000元。另外買尿不濕，還需要至少300元。如果孩子生病了，你還需要花很多錢。這樣，你的家庭收入在減少，同時每個月卻要增加請保姆的錢、奶粉錢、尿不濕和其他的錢，總共將增加3000~4000元。為此，你們在生孩子以前，應(yīng)該在你家水庫”里存儲足夠的水，什么時候生孩子不是隨機(jī)的，而應(yīng)該同你家“水庫”中的水量相適應(yīng)。
孩子長大后更要花錢?，F(xiàn)在在北京，上幼兒園一年要花一萬多元。我的孩子上幼兒園，一個月要交1000元，上小學(xué)一年就要交15000元，這都是很平常的現(xiàn)象。從小學(xué)到初中、高中、大學(xué)，需要持續(xù)地花錢。因此，在生完孩子后，你要有意識地做一些積蓄和投資，為孩子持續(xù)受教育創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)條件?，F(xiàn)在，人們對孩子傾注了太多的心血。大家常說30歲以前活自己，30歲以后活孩子。為了讓孩子健康成長，你需要有自己的積蓄，理好自己的財。
第五，應(yīng)對意外事故的需要。
人們常說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。有時候會有很多意想不到的事情發(fā)生，比如說你開車突然出了車禍，把人撞傷了，或者是家里有人突然遭遇飛機(jī)失事，這些事情對你的家庭生活都會造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財來達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。
像我這樣經(jīng)常坐飛機(jī)在天上飛的“空中飛人”，都應(yīng)該給自己買一份保險。其他的保險我買得很少，但是人身意外保險我會買。我在一家保險公司買了一份保險，一年交幾十元，如果發(fā)生了意外事故，最多可獲得50萬元的賠償。我跟太太開玩笑講，如果我從飛機(jī)上掉下來摔死了，這50萬元夠你和兒子生活幾年的了。
再比如說你是醫(yī)生，在你給病人動手術(shù)時，如果由于你的原因，病人死在了手術(shù)臺上。這時候你需要一份保險，向這種意外事故提供經(jīng)濟(jì)上的補償保障。否則病人的家屬向你索賠，你有可能會傾家蕩產(chǎn)。
還有，你開車有可能發(fā)生車禍。如果你撞了別人的車，你還是比較幸運的，只要賠別人的修車錢就可以了。但是如果你撞了人，你就倒霉了。我跟朋友開玩笑講，你開車千萬要小心，否則的話，你哪天開車把一位老太太給撞傷了，你就等于給自己找了一個親媽，你就要天天花錢去探望了。
為了防患于未然，我們應(yīng)該為自己的車購買一份車輛保險和第三者責(zé)任保險，來應(yīng)對各種交通意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，我還要提醒你，絕不能酒后駕車，因為一旦發(fā)生交通事故，你要承擔(dān)全部責(zé)任，并且保險公司不會賠償，那你可就慘了。
一個人需要買保險，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險，就如同一個人裸體，我稱之為財富裸體。
第六，應(yīng)對養(yǎng)老的需要。
人人都會有晚年，都會有干不動的時候。怎么來安度自己的晚年，這是人人都要面對的問題?，F(xiàn)在人的壽命長了，有可能活到80歲甚至90歲。如今基本上都是“421家庭”，你要是指望你的兒女，讓一對夫妻為4位老人養(yǎng)老，這是不現(xiàn)實的。
第一是父母都不想給兒女增加麻煩，第二即使兒女有贍養(yǎng)父母的孝心，他們在精力和財力上也承受不了。在你退休以后，你的收入必然會減少。而由于年老多病和希望享受生活等原因，你的支出卻會增加。在這種情況下，要想有一個幸福的晚年，你就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為你家的水庫積蓄足夠數(shù)量的水，以應(yīng)對你養(yǎng)老的需要。
人窮志短，你要是沒有錢，可能在老的時候看別人的臉色過活，這樣的晚年是沒有尊嚴(yán)的。如果你年老時有錢，很多問題都可以迎刃而解，你可以請保姆，也可以住進(jìn)養(yǎng)老院，過上優(yōu)裕的晚年生活，而且不給子女增加麻煩，這是大多數(shù)老人的心愿。
如果你年老時缺錢，你不僅會給子女添麻煩，還可能看他們的臉色。為了安度晚年，過上有尊嚴(yán)的幸福生活，你年輕的時候就要注重理財，為養(yǎng)老進(jìn)行財務(wù)上的儲備。理財是為了明天的生活來存儲今天的財富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始理財。
未完待續(xù)?。?！
作者：劉彥斌
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