周末一位朋友CC電話播播要請(qǐng)吃飯，CC歷來(lái)吝嗇，居然請(qǐng)我吃飯，破天荒了有木有。天下哪有免費(fèi)的午餐，原來(lái)看上了播播的理財(cái)專長(zhǎng)，要給出了家庭理財(cái)規(guī)劃……
CC平時(shí)生活節(jié)儉，收入中低，有點(diǎn)閑錢。和很多菠菜的情況也有相似之處。那么，中低收入家庭該如何做理財(cái)規(guī)劃呢？
播播以CC家為例：
CC結(jié)婚兩年，孩子一歲，雙職工家庭，首付房子一套，29歲，每月收入6000元，年終獎(jiǎng)15000元，妻子28歲，每月收入5000元，年終獎(jiǎng)10000元左右，兩人都有五險(xiǎn)一金，前期所交公積金全部取完用于房子裝修，家庭存款5萬(wàn)元。
支出方面，房貸每月2200元（20年還清，剛還2年），生活費(fèi)每月3000月，孩子奶粉500元，物業(yè)費(fèi)水電費(fèi)每年2000元，過(guò)年開(kāi)支5000元，每年衣服5000元，父母有退休金，養(yǎng)老保險(xiǎn)，不需要小家庭支出，平時(shí)幫忙照看孩子。
梳理成表格如下：
所以，CC家每個(gè)月現(xiàn)金凈流入5300元，另外年終時(shí)，現(xiàn)金凈流入為13000元。
“CC三年之內(nèi)我想買一輛15萬(wàn)以內(nèi)的車，另外我確實(shí)有給孩子父母買保險(xiǎn)的計(jì)劃，主要是父母年齡越來(lái)越大，會(huì)存在養(yǎng)老的問(wèn)題，而孩子還小，但是也考慮上學(xué)教育金，至于我老婆，她想每年能出去旅游，你看怎么規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)這些？”
“這是現(xiàn)在剛結(jié)婚家庭普遍需求。首先，你得有個(gè)現(xiàn)金規(guī)劃，你和嫂子收入穩(wěn)定，不需要太多現(xiàn)金流，留下6個(gè)月家庭基本開(kāi)支即可，每個(gè)月3500元，那么6個(gè)月留下21000元就行了，但是這21000元不建議存銀行，現(xiàn)在流行的很多例如余額寶之內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，收益比銀行高，流動(dòng)性還強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好更強(qiáng)的可以考慮一下P2P活期理財(cái)產(chǎn)品，收益能到年化8%；其次，在父母保障和孩子教育基金方面，建議你使用商業(yè)保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)和基金定投的方式，現(xiàn)在你的家庭僅僅有基本生活保障，但是父母和孩子的年齡增長(zhǎng)，你的壓力也會(huì)越拉越大，你和嫂子年輕，身體健康，但是還是建議你兩購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。孩子的話買個(gè)分紅型教育金兩全保險(xiǎn)，初高中大學(xué)都買這種。父母年齡太大，不適合買保險(xiǎn)，你和嫂子每年留存8000元作為父母養(yǎng)老金就行了；最后，現(xiàn)在你家還沒(méi)有任何投資，主要房產(chǎn)就是那套婚房和一些流動(dòng)資產(chǎn)，留下緊急備用金之后，在剩下的錢里拿出一部分作為孩子的教育金儲(chǔ)備，另外的錢可以滿足你的購(gòu)車需求和嫂子的旅游計(jì)劃?！?/div>
總結(jié)一下給CC制定的規(guī)劃如下：
1.流動(dòng)資金中的21000元留下做家庭備用金，用活期理財(cái)方式投資，保證不貶值。
2.夫妻二人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，孩子購(gòu)買教育基金兩全保險(xiǎn)，每年存8000元給父母做養(yǎng)老金。
3.流動(dòng)資金每個(gè)月定投3000元左右，重點(diǎn)是偏股型基金，也可配置部分保本基金；此外，他還有存款5萬(wàn)，投三年完全可以滿足買車需求；剩余資產(chǎn)中每年拿出幾千元旅游很容易，剩下的錢采用基金、債券、P2P等渠道分散風(fēng)險(xiǎn)投資。
播播認(rèn)為理財(cái)需要規(guī)劃和堅(jiān)持，目前很多人處在家庭和投資初期，雖然現(xiàn)在錢少了點(diǎn)，但是工資在不斷增加，所以必須從現(xiàn)在開(kāi)始理財(cái)。人們之間的財(cái)富差距不斷拉開(kāi)，除了收入差距，更多的是理財(cái)和消費(fèi)選擇，一部分人選擇理財(cái)，另一部分人則繼續(xù)無(wú)節(jié)制的花錢。
投資什么并不是一定的，但要根據(jù)自己的家庭情況而定，我覺(jué)得你現(xiàn)在還年輕，父母年紀(jì)也不大，可以偏向于激進(jìn)一點(diǎn)的投資方式，嫂子投資過(guò)基金，有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，基金的話可以選擇偏股型基金進(jìn)行定投。長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，收益的穩(wěn)定的。
至于股票，一般小白用戶最好別自己玩。要想學(xué)，可以拿小錢試試，等成熟了再把它當(dāng)做正式的投資方式。自己玩風(fēng)險(xiǎn)太大，韭菜割得就是這樣的人。一個(gè)小家庭現(xiàn)在上有老，下有小，責(zé)任重大，更需要的給是家庭一份額外的保障，商業(yè)保險(xiǎn)你也需要考慮在內(nèi)，你的保險(xiǎn)支出要占到家庭年收入的10%才算合理。
成家后你不是一個(gè)人在奮斗，保險(xiǎn)很重要，你可能身強(qiáng)力壯，但是父母年高，孩子還小，你需要給他們一份保障。家庭理財(cái)規(guī)劃必不可少哦。
最后吃好了，CC說(shuō)學(xué)到了真多很感謝播播，然后顧左右而言他，播播很聰明的自己買了單。
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