存款“失蹤” 如何維權(quán)
交由銀行保管的存款“失蹤”， 儲(chǔ)戶該如何維權(quán)？ 銀行是否承擔(dān)全部?jī)斶€責(zé)任？
近日，多條銀行存款不翼而飛的消息引發(fā)熱議，那么,交由銀行保管的存款“失蹤”，儲(chǔ)戶該如何維權(quán)？銀行是否承擔(dān)全部?jī)斶€責(zé)任？各方主體又該怎么“亡羊補(bǔ)牢”？
“失蹤” 可分三種情形
按照損失發(fā)生原因，可以將銀行存款“失蹤”大致分為三類。
一是虛假收存類，指不法分子通過聯(lián)合銀行內(nèi)鬼以承諾高額貼息為誘惑，騙取儲(chǔ)戶資金或非法集資，繼而轉(zhuǎn)入私人賬戶導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款失蹤的行為。
二是以保代存類，指銀行柜面人員為收取提成，混淆存款、保險(xiǎn)、基金等概念，以收益率高或附帶人身保險(xiǎn)為由，誘使儲(chǔ)戶購(gòu)買基金或保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款虧損的行為。
三是冒名轉(zhuǎn)移類，指不法分子冒充儲(chǔ)戶身份通過銀行柜面、自助終端或網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等途徑轉(zhuǎn)移儲(chǔ)戶存款，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款丟失的行為。
前兩類情形的共同點(diǎn)在于，儲(chǔ)戶均為獲得更高的利息，將存款交予第三人，而實(shí)際并沒有與銀行之間形成普通存款的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。第三類情形，區(qū)別于前兩類情形，儲(chǔ)戶與銀行達(dá)成的普通存款的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系在先，不法分子通過非法手段冒充儲(chǔ)戶身份擅自支取或轉(zhuǎn)移儲(chǔ)戶存款的行為在后，并且儲(chǔ)戶未接觸到該不法行為。
失蹤情況不同維權(quán)途徑各異
針對(duì)不同的銀行存款失蹤的情形，儲(chǔ)戶的維權(quán)途徑各不相同。在虛假收存類中，不法分子與銀行內(nèi)鬼達(dá)成非法占有儲(chǔ)戶存款的共同主觀故意后，銀行內(nèi)鬼利用其特殊身份，以高額利息收益為由，代為收取儲(chǔ)戶存款后私自轉(zhuǎn)入不法分子賬戶。銀行內(nèi)鬼與不法分子構(gòu)成詐騙罪的共犯，根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，犯罪數(shù)額較大的應(yīng)當(dāng)以詐騙罪論處，并依法責(zé)令追繳非法所得。因儲(chǔ)戶與銀行之間并未形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，故銀行對(duì)此不承擔(dān)賠償責(zé)任。
然而，如果銀行內(nèi)鬼收取儲(chǔ)戶存款后出具蓋有銀行合同專用章的憑證，儲(chǔ)戶有理由相信該銀行內(nèi)鬼具有代為銀行履行公職的合法授權(quán)，此時(shí)銀行內(nèi)鬼的行為構(gòu)成表見代理。根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)戶與銀行之間達(dá)成合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，儲(chǔ)戶可向銀行主張償還全部存款以及約定利息。銀行作為被害人償還后可向不法分子追償。此種情形，也有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)判處銀行內(nèi)鬼職務(wù)侵占罪，并追繳非法所得。
在以保代存類中，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，或口頭承諾高收益，或偷換概念誘導(dǎo)儲(chǔ)戶。根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》規(guī)定，銀行銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但對(duì)于銷售人員的違規(guī)行為，對(duì)機(jī)構(gòu)沒有明確的處罰規(guī)定。筆者認(rèn)為，儲(chǔ)戶應(yīng)盡到注意義務(wù)，應(yīng)對(duì)所簽字確認(rèn)內(nèi)容予以認(rèn)真審查并負(fù)責(zé)。注明銀行代為銷售的保險(xiǎn)單或基金認(rèn)購(gòu)單，除非儲(chǔ)戶能夠充分證明銀行柜面人員存在誤導(dǎo)銷售或欺瞞行為，儲(chǔ)戶應(yīng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自行承擔(dān)因此造成的本金損失。
在冒名轉(zhuǎn)移類中，儲(chǔ)戶與銀行之間已構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)履行妥善保管本金并支付利息的合同義務(wù)。由于銀行系統(tǒng)缺陷或身份信息審查不嚴(yán)等原因?qū)е聝?chǔ)戶存款被盜取的，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，償還儲(chǔ)戶本金及約定利息，如銀行系統(tǒng)遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款丟失，銀行對(duì)虛假身份證照或公章沒有嚴(yán)格審查導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)等。由于信息泄露導(dǎo)致存款被盜取的，銀行應(yīng)按照過錯(cuò)比例承擔(dān)償還責(zé)任。對(duì)于通存通兌、憑密支取的儲(chǔ)蓄賬戶，因儲(chǔ)戶個(gè)人保管不善或其他商戶違法盜刷等行為，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款丟失的，如借記卡被盜刷、冒刷、復(fù)制或網(wǎng)銀被盜轉(zhuǎn)，因銀行已經(jīng)履行了妥善保管存款、依儲(chǔ)戶要求正確辦理轉(zhuǎn)賬支付的合同義務(wù)，故銀行不因此承擔(dān)賠償責(zé)任。儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)向不法行為人主張賠償責(zé)任。
此外，對(duì)于信用卡被盜刷的情形，應(yīng)當(dāng)按照持卡人與銀行所簽訂合同內(nèi)容分擔(dān)責(zé)任，如有的銀行以密碼設(shè)置與否區(qū)別承擔(dān)責(zé)任主體。
安全存款需各方合力
除了分清存款丟失的不同情況，進(jìn)而分清誰應(yīng)該為存款丟失擔(dān)責(zé)外，還需要相關(guān)方面共同打造安全的儲(chǔ)蓄環(huán)境。
比如，從銀行方面來看，應(yīng)注重系統(tǒng)維護(hù)與技術(shù)升級(jí)，謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，保障金融安全；通過強(qiáng)化組織培訓(xùn)，提高工作人員業(yè)務(wù)水平，警惕違法違規(guī)行為乘虛而入，避免冒領(lǐng)存款發(fā)生；加大監(jiān)管力度，尤其是要發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察內(nèi)部監(jiān)督職能，嚴(yán)厲查處挪用存款、收取回扣等違法違規(guī)行為，杜絕銀行內(nèi)鬼的滋生。
另外，從儲(chǔ)戶方面看，也必須提高防范意識(shí)，謹(jǐn)防高收益高回報(bào)的口頭承諾，注意判別金融產(chǎn)品種類，嚴(yán)格區(qū)分普通存款與投資理財(cái)，預(yù)防存款虧損或丟失的發(fā)生。此外，公安、檢察等職能單位，應(yīng)加大金融犯罪打擊力度，凈化儲(chǔ)蓄環(huán)境?！?付金 作者單位：北京市門頭溝區(qū)法院
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