隨著各大商業(yè)巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，今年將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面市，投資者把錢存入各種“寶”，對每天幾角幾分的收入不亦樂乎。事實上，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)讓不少投資者挑花了眼。那么，這些產(chǎn)品有何異同，投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢？
各“寶”PK 誰是你的菜？
互聯(lián)網(wǎng)理財工具的出現(xiàn)，已然開始悄悄改變著普通人的生活。身邊越來越多的人選擇將工資余額從銀行賬戶中取出，打入到余額寶、活期通等互聯(lián)網(wǎng)理財工具中，各種“寶”已經(jīng)悄然替代著活期存款。
在剛剛過去的春節(jié)，一場移動紅包大戰(zhàn)點燃了移動支付的炮火。而隨著蘇寧的“零錢寶”和微信“理財通”的推出，從去年開始風生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財也進入了激烈的競爭。亂花漸欲迷人眼，各種互聯(lián)網(wǎng)理財工具的不斷出現(xiàn)讓不少普通投資者都挑花了眼。那么，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具有何異同，普通投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢？
收益率比拼：百賺利滾利版略勝一籌
各種“寶”背后各自掛鉤著不同基金公司的貨幣基金，他們之間的收益比拼，也就是這些貨幣基金的收益能力比較。
對比各主要代表性產(chǎn)品的情況發(fā)現(xiàn)（見上表），就平均七日年化收益率(成立日至2014年2月18日)來看，百賺利滾利版的收益較好，達到6.793%，但這僅代表歷史收益。從各貨幣基金每萬份收益的累積收益(2013年12月18日至2014年2月18日)來看，蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅的收益較好，累積收益為114.8699 元。
銀率網(wǎng)分析師殷燕敏提醒，7日年化收益率并不能體現(xiàn)投資的實際收益，以區(qū)間內(nèi)年的每萬份收益的累積收益進行橫向比較更為客觀。她提醒投資者，貨幣基金的收益是與貨幣市場利率息息相關(guān)的，有波動性，因此，不能簡單以歷史業(yè)績?yōu)槲ㄒ粯藴省?/span>
國際注冊財務(wù)策劃師徐正國表示，以目前來看，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具都是以較高的7日年化收益率來吸引眼球，不過，從全年來看，這些貨幣基金的年化收益率在4%左右，目前短期能夠達到6%左右只是一個季節(jié)性的影響，并不具有太大的參考意義。普通投資者不應(yīng)該將這個時點較高的回報率當做全年的回報率，否則就會被誤導(dǎo)。
投資門檻一致親民 收益計算如出一轍
親民是所有現(xiàn)金管理工具的共同特點，相比貨幣基金通常千元起購的門檻，所有現(xiàn)金管理工具的門檻均不高于1元，而微信理財通、匯添富現(xiàn)金寶以及網(wǎng)易現(xiàn)金寶更是低至1分，但由于門檻均很低，因而額度上的微弱差異對于產(chǎn)品的吸引力整體影響不大。
從份額的確認和收益的計算上來看所有產(chǎn)品也如出一轍，均是工作日15:00前的申請，T+1日計息，15:00之后的申請T+2日開始計息，此處的T均指工作日。
轉(zhuǎn)出靈活度：理財通只可“安全卡贖回”
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無一例外打出了T+0取現(xiàn)的旗號，但細糾官網(wǎng)上明確承諾的文字外加親身體驗“付學(xué)費”后我們發(fā)現(xiàn)這T+0取現(xiàn)可謂“差之毫厘失之千里”。
到賬速度最快的匯添富現(xiàn)金寶在實踐中的確做到了分鐘級別的實時到賬，根據(jù)其官網(wǎng)顯示500萬以下的取現(xiàn)均為實時到賬，兼具大額取現(xiàn)與及時性。
百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內(nèi)，同樣較快，但其每天最多只能支取25萬元；而余額寶支持中信、招行以及部分城商行實時到賬，對于五大行以及多家主流商業(yè)銀行均為2小時內(nèi)到賬。
蘇寧零錢寶同樣承諾2小時內(nèi)到賬，但這兩只產(chǎn)品在額度上限制較多，其中余額寶只支持5萬元以下實時到賬，一旦客戶取現(xiàn)超過5萬元，將自動轉(zhuǎn)為T+1個工作日到賬，不適合需要實時大額取現(xiàn)的投資者，而蘇寧零錢寶則需要客戶認證，非實名認證客戶僅能單月贖回1000元，初級認證者單月贖回5萬，高級認證者單日限額也僅15萬。
余額寶內(nèi)資金可實時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話費，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機上均可自如操作，資金流動性好于銀行定期存款，取出的時間也沒有限制。一般來說，5萬元以下可以在2小時內(nèi)到賬，對于5萬元以上的資金來說，建議先轉(zhuǎn)出到支付寶，再提現(xiàn)到銀行卡，超過額度的部分只能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡，如果選擇2小時到賬，要加收0.2%的加急費用。
理財通的效率相對更低一些，只能轉(zhuǎn)出到一張銀行卡內(nèi)，且“僅可使用安全卡購買贖回”。理財通第一筆購買使用的銀行卡將作為理財通安全卡，資金僅可使用此卡進行購買與贖回。單次贖回限額為5萬元，每天可以贖回5次，每月贖回的限額為100萬元。從到賬時間來看，微信理財通支持工行、農(nóng)行、建行等11家銀行2小時到賬，其他銀行1~3天內(nèi)到賬。
使用便利性：余額寶限制較少
雖然余額寶號稱在電腦和手機上都可以方便地“立即開通”，但大家在開通余額寶時，無論在電腦還是手機上都遇到了“需要上傳身份證照片驗證身份”的要求，并且需要兩天的審核時間。從轉(zhuǎn)入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉(zhuǎn)入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉(zhuǎn)賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉(zhuǎn)入更多，可以在電腦用網(wǎng)銀為支付寶充值再轉(zhuǎn)入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬，但目前余額寶要求轉(zhuǎn)入后總額持有不超過100萬元。
微信“理財通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可以進行理財通的基金購買。上述銀行均對單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業(yè)銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬元，中國銀行單日單筆5萬元，工行單日單筆1萬元。此外，工商銀行和浦發(fā)銀行更是對單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬元。對于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調(diào)整請諒解”。
蘇寧零錢寶內(nèi)資金可隨用隨取，既可用于易購購物、生活繳費、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡。零錢寶相比其他各種“寶”擁有更多選擇。零錢寶旗下?lián)碛?/span>2只基金，用戶可以隨意選擇，并隨時轉(zhuǎn)換。不過，基金下午3點前轉(zhuǎn)換，當日是沒有收益的，下午3點后轉(zhuǎn)換，只有初始基金有收益，轉(zhuǎn)換成的基金要第三天才有收益。
匯添富現(xiàn)金寶0.01元起存，開通過程也比較方便快捷，用戶綁定銀行卡后，就可以進行匯添富現(xiàn)金寶的基金購買。同時支持40家銀行信用卡跨行免費還款，最快1秒到賬，但是還款限額5萬。支持免費跨行轉(zhuǎn)賬，還可充值手機話費，一律99折。
百賺利滾利版從2月19日15:00起，每人每個交易日（前一工作日15:00~下一工作日15:00）限購10萬，每人持有資產(chǎn)存量限額100萬。
從交易費率上來看，盡管多家平臺宣稱“交易環(huán)節(jié)不收費”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費、管理費等。據(jù)了解，余額寶、百賺利滾利版的托管費率為0.08%，微信理財通、蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的是0.05%。在管理費方面，余額寶、百賺利滾利版的管理費為0.3 %，微信理財通、蘇寧零錢寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的管理費率都為0.27%。因此，零錢理財并非“零成本”。
安全性值得投資者關(guān)注
盡管在春節(jié)期間微信紅包可謂是滿天飛，這部分用戶也成為了微信理財通的潛在客戶。不過，這過程中也暴露出了一些安全問題，諸如紅包金額從支付人銀行卡中劃出而搶到紅包的一方卻未能到賬，也出現(xiàn)了微信紅包被冒名領(lǐng)取，以及能夠看到他人的紅包支取記錄等情況，這讓不少用戶對微信支付的安全性存有疑慮。有業(yè)內(nèi)人士也提醒用戶，在使用移動支付的時候也應(yīng)當采取相應(yīng)的防范措施，例如微信支付雖然方便，但用戶也需采取安全防范措施，例如綁定手機，出事后快速凍結(jié)相關(guān)賬號，以及想相關(guān)的機構(gòu)進行索賠。
在風險性方面，各家互聯(lián)網(wǎng)理財工具的差異也并不大。銀率網(wǎng)分析師提到，以余額寶為例，在經(jīng)濟環(huán)境風險方面，去年錢緊的狀況屢屢發(fā)生，銀行間拆借利率飆升使得包括余額寶在內(nèi)的理財產(chǎn)品收益率刷新，這同時也意味著實體經(jīng)濟融資成本的提升，實體經(jīng)濟的發(fā)展阻力不斷加碼，沒有可持續(xù)的經(jīng)濟增長的支撐，余額寶等所承諾的高收益率恐難維持太長時間。
在行業(yè)風險方面，競爭加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)收益率比高，攬金手段百出，這給余額寶造成了一定的壓力，隨著各大銀行與基金公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的拓展和創(chuàng)新，未來余額寶在技術(shù)與渠道上的優(yōu)勢將逐漸淡化。
在政策風險方面，余額寶面市之初無基金銷售牌照即聯(lián)手天弘基金巧妙通過直銷模式繞開監(jiān)管，但未來一旦政策在此方面有所明確則余額寶將面臨一定的政策風險。
專家支招：選擇應(yīng)以便捷為主
在徐正國看來，余額寶、微信理財通等都屬于應(yīng)急金和短期理財工具，他們都是和貨幣基金掛鉤的，從老百姓的選擇來說，應(yīng)該以方便為主。他認為，這些互聯(lián)網(wǎng)理財工具可以定義為“應(yīng)急金管理工具”，主要的管理對象就是每個家庭都應(yīng)該具備的應(yīng)急金，通常來說應(yīng)急金的金額應(yīng)該相當于家庭總支出的3~6個月的資金。其次是一些短期內(nèi)的閑置資金，例如小孩的學(xué)費或短期內(nèi)的買房資金等等。
徐正國認為，從安全性、收益性和流動性而言，各家其實差別大同小異，從短期來看可能各家收益差異較大，但長期來看差異就不是很明顯。他提醒普通投資者，由于收益并不算太高，不應(yīng)該把這類理財工具當做重要的投資去向，但是就應(yīng)急金和短期的理財工具來說，還是一個不錯的選擇。因此，在選擇上，普通投資者首要考慮的就是便利性，根據(jù)自身的情況，選擇那些能夠更便捷地快進快出，在用錢的時候能夠方便的變現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財工具。
以上是搜狐理財小編整理的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的相關(guān)資料，僅供各位投資者參考。當然，各種“寶”之間還有許多不同，還需各位投資者仔細研究，找到最合適自己的理財方式。
（搜狐理財）
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