原標(biāo)題：存款日漸理財(cái)化 能否推動銀行轉(zhuǎn)型
儲蓄品種從前臺后退，理財(cái)產(chǎn)品從后臺向前——
近日，宜賓翠屏農(nóng)商銀行一款保本型理財(cái)產(chǎn)品上線。發(fā)行當(dāng)天，500萬元額度被28名客戶一搶而空。為何受到如此熱捧？原來，這一理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期只有42天，預(yù)期年化收益率卻高達(dá)3%，同樣的錢在該銀行存活期，收益每年僅有0.385%。
通過走訪川內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者發(fā)現(xiàn)，宜賓翠屏農(nóng)商銀行的情況并非個案。目前，銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品種類不斷多樣化，存款理財(cái)化趨勢日漸明顯。
胡世琦 本報(bào)
存款和理財(cái)產(chǎn)品收益可差數(shù)倍
3月18日，記者在中國工商銀行四川省分行營業(yè)部春熙支行網(wǎng)點(diǎn)了解到，該網(wǎng)點(diǎn)同時有超過30種理財(cái)產(chǎn)品在售，這些產(chǎn)品雖然名稱、期限、預(yù)期年化收益率等不同，但共同的一點(diǎn)是，預(yù)期年化收益率均高于同期存款利率。其中一款期限為360天的穩(wěn)利系列，預(yù)期年化收益為3.70%-4.25%，這一收益率已高于當(dāng)前存款中收益最高的3年期大額存單的3.85%。
工行理財(cái)產(chǎn)品收益代表了國有控股商業(yè)銀行的基本狀況。而城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益也普遍高于同期存款利率，南充市商業(yè)銀行目前在售的至少有四大系列、11個產(chǎn)品，其一款投資期限僅38天的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率達(dá)到4.80%。
值得注意的是，不僅同一筆錢以存款或理財(cái)產(chǎn)品放進(jìn)銀行收益會不同，單就存款而言，也會因銀行、品種不同而產(chǎn)生利息收益的差異。
對于同一銀行而言，目前有傳統(tǒng)的1年、3年、5年期定期存款產(chǎn)品，更有大額存單等新面孔出現(xiàn)。工行、建行在成都的一些網(wǎng)點(diǎn)都有大額存單在售，工行一位個人客戶經(jīng)理介紹，“如現(xiàn)在買了大額存單，不管之后三年內(nèi)的利率如何降，這一收益率不會變?！?/p>
此外，對于不同銀行而言，存款品種、利率也大為不同。如南充市商業(yè)銀行起點(diǎn)為50元、期限為5年的定期存款利率就達(dá)到5%。
存款漸理財(cái)化銀行探索新模式
銀行為何會推出那么多比存款收益更高的理財(cái)產(chǎn)品？
一位銀行客戶經(jīng)理解釋道，理財(cái)產(chǎn)品與存款不同，存款即使是定期存款產(chǎn)品，客戶也可提前支取，不容易鎖定期限；而理財(cái)產(chǎn)品是有固定期限的，一般是銀行先找到投資項(xiàng)目，然后才開始募集推出這一項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，給出較高收益。
正是銀行和客戶的雙重推動，將存款慢慢演變?yōu)槔碡?cái)產(chǎn)品，從銀行業(yè)來看，存款理財(cái)化趨勢日漸明顯。四川銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年，全省銀行業(yè)全年新增信貸資金3963.98億元、理財(cái)資金1063.41億元、信托資金1040.24億元，理財(cái)資金占到所有新增資金的六分之一，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁的資金動力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款理財(cái)化趨勢有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。以銀行理財(cái)業(yè)務(wù)為推手，商業(yè)銀行加快了產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新步伐，豐富中間業(yè)務(wù)類型，增加中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，以銀行理財(cái)業(yè)務(wù)為介質(zhì)，商業(yè)銀行也將逐步實(shí)現(xiàn)交易、承銷、代客等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的銜接。在監(jiān)管助力下，以理財(cái)直接融資工具試點(diǎn)為契機(jī)，探索項(xiàng)目管理式的理財(cái)新模式，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)向真正的代客業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
實(shí)用
●既然利息較低，還有必要存定期嗎？
中國光大銀行成都分行金融理財(cái)師趙曉軍認(rèn)為，存款即使收益不高，也應(yīng)成為家庭資產(chǎn)中不可或缺的一種配置。說不定哪一天家里要用錢，各種投資方式中唯一可立即動用的就是存款。
●購買理財(cái)產(chǎn)品，如何提前做功課？
銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，雖然較之基金、股票風(fēng)險(xiǎn)較小，但在購買時也應(yīng)多加注意。首先，要考慮到預(yù)期年化收益率存在不確定性，根據(jù)自身特點(diǎn)選擇產(chǎn)品類型，不要盲從；其次，產(chǎn)品的投資方向、募集資金投向決定產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小，需要關(guān)注；第三是流動性，銀行理財(cái)產(chǎn)品流動性相對較低，客戶一般不可提前終止合同或贖回，需要慎重決定。
消費(fèi)者尤其要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品有兩大類：一類是銀行自營，一類是代理。直觀地看，銀行一般提供的理財(cái)資訊單上的第一類為自營理財(cái)產(chǎn)品（個人理財(cái)產(chǎn)品），這一類最關(guān)鍵的詞是保本、非保本，消費(fèi)者一定要區(qū)分清；而代理理財(cái)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等。
中國光大銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部高級副經(jīng)理李旻支招說，消費(fèi)者投資時，要深入了解投資品種類型，不要盲目追求高收益。他建議，投資時“高風(fēng)險(xiǎn)+低風(fēng)險(xiǎn)”雙管齊下，高風(fēng)險(xiǎn)投資必須熟悉行情，關(guān)注市場變化；低風(fēng)險(xiǎn)在保證本金的前提下，盡量選擇大于儲蓄存款利率的產(chǎn)品。
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