中國證券網(wǎng)訊（記者 苗燕 編輯 孫忠）自今年6月9日光大銀行作為首家銀行接入中國移動和中國銀聯(lián)共同搭建的移動支付系統(tǒng)，為客戶提供手機錢包等移動支付服務后，不到三個月的時間內(nèi)，這一新型支付模式已迎來第十家“加盟”銀行。近日，中國銀行也宣布加入中國移動的手機支付業(yè)務，通過中國銀聯(lián)間接接入中國移動系統(tǒng)，讓客戶使用手機享受“刷銀行卡”的服務。與此同時，中國聯(lián)通近日也接連宣布與光大銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等簽署了手機支付戰(zhàn)略合作協(xié)議。據(jù)了解，聯(lián)通的手機支付商用也有望很快推出。盡管中國電信在手機支付領域的動作有些緩慢，但記者從銀行方面了解到，中國電信的系統(tǒng)建設也在緊鑼密鼓地開發(fā)之中，并且與銀行的溝通從未中斷過。
其實，隨著支付寶、微信等新型支付模式或即時交互平臺與金融機構(gòu)親密接觸的頻率不斷加快，傳統(tǒng)的通訊運營商也在加快與金融機構(gòu)的合作步伐。業(yè)內(nèi)人士預計，手機支付將成為電信運營商與銀行聯(lián)姻的最重要突破口。對于很多銀行來說，手機支付業(yè)務已不單單是一項金融業(yè)務，而是一種社會支付手段的升級換代。已先行一步的銀行斷言：今年中國所有的主流銀行都會推出手機支付業(yè)務，未來幾年，我國手機近場支付產(chǎn)業(yè)或迎來爆發(fā)式增長。
手機銀行、手機支付、微信銀行：金融業(yè)的“新三駕馬車”
傳統(tǒng)手機銀行、手機支付及即時交互平臺，已成為銀行移動金融業(yè)務的“新三駕馬車”。在光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長智看來，這三類移動金融業(yè)務，共同構(gòu)建了光大銀行移動金融業(yè)務的核心。
盡管可能對很多人來說，還沒有嘗試使用過手機銀行，但是手機銀行事實上已經(jīng)成為了三駕馬車中最為傳統(tǒng)的業(yè)務之一，交易量和交易金額正在呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。截至2013 年6月末，農(nóng)行的掌上銀行上網(wǎng)用戶總數(shù)達7144萬戶，短信客戶達1.73億戶。2013年上半年，掌上銀行交易金額為5233 億元，同比增長223.8%。中信銀行上半年的個人移動銀行客戶共計224.43 萬戶，比上年末增加97.857 萬戶，增長77.31%。個人移動銀行交易筆數(shù)37.98 萬筆，交易金額48.67 億元，分別為上年的3.6 倍和7.8 倍。
相比之下，尚處于觀望階段的微信銀行，則將是銀行重點培育的又一塊陣地。許長智坦言：“哪家銀行都不可能不關注微信這樣一個即時互動的平臺，因為上面附著了大量的客戶?！钡珦?jù)記者了解，目前真正推出微信銀行服務的并不多，只有交行、工行、建行、招行、重慶農(nóng)商行及興業(yè)銀行6家。據(jù)介紹，微信銀行實現(xiàn)的功能跟手機銀行基本類似，但其交互機制更靈活。使用手機支付要求手機必須具有NFC功能，使用手機銀行要求手機必須是智能系統(tǒng)，而微信銀行對手機的品牌、系統(tǒng)均沒有要求，只要能登陸微信，不管是什么手機，都可以使用微信銀行。“原則上入口更寬廣、門檻更低、更適合普通客戶?！痹S長智說。
比起這兩種移動金融業(yè)務，風頭正勁的，當屬手機支付業(yè)務。手機支付業(yè)務自今年6月份開始商用以來，接入銀行迅速增加。它允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬戶支付的一種服務方式?？蛻糁恍柙赑OS終端上像刷卡一樣刷一下手機，小額費用就可以從用戶指定的銀行POS賬戶中扣除。據(jù)了解，目前與中國移動合作推出手機錢包業(yè)務的銀行數(shù)量已經(jīng)達到了十家。其中，光大銀行是推出商用的首家銀行，目前其客戶數(shù)也已達到了7000多戶，保持在第一位。
盡管業(yè)務剛剛上線不久，目前的全部用戶數(shù)量也僅有不到2萬戶，但中信銀行網(wǎng)絡銀行部的相關負責人指出，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)領域和金融領域的革命性創(chuàng)新，已成為當前移動領域最熱門的應用，必將在促進電子商務及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2012～2013年中國移動支付市場研究報告》，預計2016年中國移動支付市場交易規(guī)模將突破萬億元交易規(guī)模，達到13583.4億元。
而事實上，雖然商用時間不長，但光大銀行與移動的手機支付業(yè)務合作已經(jīng)處在高速的商業(yè)化過程中?！邦A計爆炸式的增長即將到來”許長智說。光大銀行為此也早早地給自己定下了“要將此業(yè)務保持在銀行業(yè)第一梯隊”的戰(zhàn)略目標。
手機支付：銀聯(lián)的“新”身份和“老”角色
手機支付表面上看是銀行與運營商的合作，但其實，作為銀行業(yè)服務機構(gòu)的中國銀聯(lián)在其中有著非常重要的身份和使命。據(jù)介紹，十家銀行與中國移動的手機支付業(yè)務合作大部分采取的是間聯(lián)接入模式。即，銀行先與中國銀聯(lián)進行系統(tǒng)對接，然后銀聯(lián)與中國移動進行系統(tǒng)對接。對銀聯(lián)來說，這顯然是個“新身份”，但事實上，它扮演的卻是“老角色”。
業(yè)內(nèi)人士介紹說，之所以要采取這樣的模式，而不是銀行直接與運營商進行對接，主要是考慮到：“銀聯(lián)是一個線下的銀行卡集中交換的平臺，他承載了重要的使命。中移動不可能跟所有銀行一家一家去接，它需要一個綜合的平臺，能把所有的銀行接進來。這樣中移動對外推廣的速度就會大大加快?！惫獯筱y行電子銀行部副總經(jīng)理許長智解釋說，在這個鏈條中，移動是一個傳統(tǒng)的NFC支付手段的供應方，銀聯(lián)起到了匯集的作用，銀行是一個金融產(chǎn)品、結(jié)算賬戶的供給方?！斑@樣，銀行接銀聯(lián)、銀聯(lián)接移動，就能快速的把所有的銀行拿到這樣一個平臺上來。這樣有利于這個產(chǎn)業(yè)的提升和手機支付產(chǎn)業(yè)的成熟?！?div style="height:15px;">
除了提供平臺，銀聯(lián)還有一個非常重要的任務——更新?lián)Q代POS機。光大電子銀行部的馮琳對記者表示：“銀聯(lián)在手機支付的系統(tǒng)中扮演著一個非常重要的角色?！币驗殡m然手機能進行支付了，但是最終還是要在POS機上做近場支付，所以如果POS機不支持手機支付也沒有辦法完成。因此，銀聯(lián)在升級改造POS方面的工作力度很大。據(jù)介紹，目前銀聯(lián)大約布放了130萬臺可以刷閃付卡、非接觸式金融IC卡及手機的POS機，這一數(shù)字未來還將繼續(xù)增加。
眾所周知，在過去使用銀行卡刷卡交易時，商戶會被收取一定比例的手續(xù)費，銀聯(lián)在其中也有10%的分成。那么銀聯(lián)在這種新興支付模式中，是否也是有利可圖的呢？記者從多家銀行了解到，盡管對銀聯(lián)來說，銀行的結(jié)算手段和賬戶都沒有發(fā)生大的變化，銀聯(lián)的收費機制跟銀行卡的收費機制也是一樣的，沒有發(fā)生任何的變化。許長智告訴記者，目前各方基本達成一個協(xié)議，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期需要培育，培育就需要投入，因此，這個階段經(jīng)濟價值的產(chǎn)出不是那么高。他預計：“大家都希望這個產(chǎn)業(yè)成熟，在當前的過程中，對收費策略的調(diào)整不會有大的變化?！?div style="height:15px;">
不過，他也表示，“未來隨著產(chǎn)業(yè)的升級，會不會有策略的調(diào)整，還要看這個市場的端口有多大。如果市場有2億手機支付客戶的話，這個爆發(fā)的商業(yè)價值誰都難以想象?！钡J為，隨著技術手段的成熟，大量的貨幣電子化、物品交流都信息化了之后，效率提高了、社會的交易成本降低了，收費可能會下降。
與通過中國銀聯(lián)接入運營商的模式不同，光大銀行在與中國聯(lián)通的合作中，采取了直聯(lián)的方式。即：光大銀行和中國聯(lián)通的系統(tǒng)直接對接。這種對接完成之后，流轉(zhuǎn)的速度很快，流轉(zhuǎn)的TOP路徑變短了。不過，由于缺少了銀聯(lián)這個平臺中介，很多應用的整合需要銀行和運營商來自己完成。
兩種模式似乎都有其各自的優(yōu)勢，那么為何會出現(xiàn)兩種模式并存的狀況呢？一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實選擇哪種模式權(quán)利并不在銀行手中，而是幾大運營商已經(jīng)確定了支付模式。據(jù)介紹，中國銀聯(lián)想和中國移動、中國聯(lián)通和中國電信實現(xiàn)捆綁，讓他們都通過銀聯(lián)的支付平臺。但現(xiàn)在只有中國移動和銀聯(lián)實現(xiàn)了綁定。因為中國聯(lián)通和中國電信都有自己的支付公司，并沒有選擇與銀聯(lián)合作。但其實，中國移動也有在和銀行談直聯(lián)模式。運營商也有著自己的算盤。
不過，對于銀行來說，與不同的運營商合作，體驗不同的聯(lián)接方式，對其也未必是一件壞事。光大銀行就認為，經(jīng)過兩個月的運行，間聯(lián)的方式已經(jīng)運轉(zhuǎn)的相對成熟了。能跟三大運營商采取不同的聯(lián)接方式，也是一種有益的嘗試。據(jù)介紹，目前光大銀行跟聯(lián)通的系統(tǒng)正在進行對接，商用服務也將很快上線。
許長智介紹說，其實從產(chǎn)品的應用上來講，直聯(lián)模式和間聯(lián)模式是同一水準的，甚至可能會比間聯(lián)模式更高一點。因為可以做一些個性化的功能嵌入?！氨热绯私鹑诠δ芡?，還可以把校園卡、大廈的管理功能全部嵌進去?！钡珡募夹g手段上看，銀行對間聯(lián)模式和直聯(lián)模式的投入差不多。因為標準統(tǒng)一之后，系統(tǒng)開發(fā)的差別不大，但合作的模式會呈現(xiàn)出多樣性。不過，這種點對點的應用，需要大量的線下整合，而這項工作必須由光大銀行和中國聯(lián)通共同進行。
業(yè)內(nèi)人士猜測，如果聯(lián)通計劃下一步跟城商行、農(nóng)商行等地方性金融機構(gòu)合作的話，肯定會提供一個標準化的平臺。而銀聯(lián)是專業(yè)化的銀行服務機構(gòu)，所以由其擔任這個角色最為適合。不過，到底怎么選，還是要看移動和聯(lián)通兩家未來對手機支付業(yè)務的定位，而且要看銀行金融機構(gòu)的規(guī)模大小和戰(zhàn)略定位的差異。
目前，我國擁有移動電話的用戶為11.76億，其中3G用戶3.19億、移動互聯(lián)網(wǎng)用戶8.04億，移動電話普及率為87.1%。通過手機錢包把金融功能植入手機，把手機打造成為金融服務的平臺，將改變現(xiàn)有的金融服務模式。
中信銀行行長朱小黃曾表示：“目前中國的經(jīng)濟驅(qū)動力已經(jīng)發(fā)生變化，在未來的發(fā)展中，消費將成為經(jīng)濟主流，消費金融必然成為銀行業(yè)務的新熱點”。而支付結(jié)算是支撐消費金融發(fā)展的重要工具。為此，中信銀行將移動支付領域視為發(fā)展的重心。中信銀行網(wǎng)絡銀行部的相關負責人對記者表示，銀行做好移動金融有得天獨厚的優(yōu)勢。首先，銀行通過對公業(yè)務與企業(yè)保持有良好的合作，掌握有商家信息；其次，銀行通過零售業(yè)務與個人有著密切的聯(lián)系，掌握有買家信息，有“買”有“賣”，一拍即合很自然；第三，銀行在資金周轉(zhuǎn)方面擁有其他機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢?！?div style="height:15px;">
