很多pos機(jī)客戶經(jīng)常問我，銀行發(fā)行信用卡除了賺點(diǎn)手續(xù)費(fèi)之外，也沒有其他的利潤，為何各家銀行還在大力度的推廣信用卡業(yè)務(wù)？
銀行賺取手續(xù)費(fèi)只是單純的一方面而已，整體的去看信用卡業(yè)務(wù)，就不難找到其秘密所在。
銀行信用卡最早出現(xiàn)于遙遠(yuǎn)的北美大陸美國，1952年由美國的富蘭克林銀行發(fā)行，在經(jīng)歷了短暫的調(diào)整期過后，這種極具創(chuàng)新性的金融消費(fèi)模式迅速風(fēng)靡了整個美洲大陸。我們中國最早的信用卡是1978年由中國銀行代理外資銀行發(fā)行的，伺候若干年信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)一直發(fā)展是比較緩慢的。直到2003年中國銀聯(lián)的成立。銀聯(lián)成立后使得清算和支付網(wǎng)絡(luò)開始形成，銀行卡的支付功能得以實(shí)現(xiàn)，直接推動了我國信用卡市場的飛速發(fā)展。自此之后各大銀行開始加大對信用卡業(yè)務(wù)的投入力度。
根據(jù)人民銀行18年3月份發(fā)布的《2017年支付體系總體運(yùn)營情況》，截至2017年末，我國信用卡人均擁有量僅0.39張?？紤]到當(dāng)前我國信用卡以持卡人以20-59歲的城鎮(zhèn)居民為主，我們測算20-59歲城鎮(zhèn)居為民人均信用卡持卡量為0.95張。根據(jù)《2016年中國支付體系發(fā)展報告》，2016末北京信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，達(dá)1.35張，但仍低于美國人均2.90張的水平。
根據(jù)《2017年支付體系運(yùn)行總體情況》報告，截至17年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張，同比增幅達(dá)26.35%；借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為10.39:1。根據(jù)《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2017）》，截至2016年末信用卡活卡率為71.4%，在2014、2015年的基礎(chǔ)上繼續(xù)上升。
我國信用卡人均保有量仍處于較低水平。截至17年末，全國人均持有信用卡0.39張；2016年末，北京信用卡人均擁有量1.35張；2015年末，上海信用卡人均擁有量1.01張，遠(yuǎn)超全國平均水平，但仍與美國2.9張的人均擁有量存有較大差距。
可以看出中國的信用卡是非常巨大的，其中也包含了巨大的利潤空間。
信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。就像你在一家公司上班，顯性收益是你每個月拿到的工資，這個是面上的；隱性收益是你提升了自己的能力、結(jié)交了更多朋友，這個是背后的。信用卡對銀行的意義也是這個道理。
顯性收益——體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費(fèi)收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費(fèi)，懲罰性費(fèi)用，分期手續(xù)費(fèi)和其他增值服務(wù)費(fèi)等等。
1.利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時候有兩個選項(xiàng)，一是全額還款，另一個是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。假設(shè)你一個月消費(fèi)了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬分之五的罰息計(jì)算，等你十個月還完之后，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
2.年費(fèi)收入：簡單的說，就是信用卡管理費(fèi)。有的信用卡雖然說是免年費(fèi)，但是也是有一定要求的。比如，建行、光大的普卡金卡只要刷卡3次就可以免次年年費(fèi)，興業(yè)、中行、中信、工商、農(nóng)業(yè)、華夏銀行也只需要刷卡5次免次年年費(fèi)，而廣發(fā)、招商、交通、深發(fā)、平安銀行要刷卡6次免次年年費(fèi)。一旦沒有達(dá)到對應(yīng)的要求，銀行就有理由向你收取費(fèi)用了。
3.刷卡回傭收入：客戶買東西刷卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。你每在商戶消費(fèi)一筆，商戶就會分一部分錢給商業(yè)銀行，從商戶那里賺錢才是商業(yè)銀行賺錢的主要方式。如果商戶太高商品價格，那這部分錢等于是消費(fèi)者為商戶買單了。
4.取現(xiàn)收入和懲罰性收入：前者是指去柜面或者ATM取現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi)，源于銀行提倡刷卡消費(fèi)和防范風(fēng)險的目的，后者就是使用信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。這兩部分在銀行信用卡收入占比重中是比較小的。
5.其他增值服務(wù)收入：比如持卡人從網(wǎng)上商城購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，這個其實(shí)就是將信用卡利息收入業(yè)務(wù)化，其實(shí)質(zhì)是不變的，但有利于擴(kuò)大市場消費(fèi)和控制風(fēng)險防范。
顯性收入就感覺已經(jīng)很客觀了，了解一下隱性收入，利潤也是非常可觀的。
隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。
鎖定客戶和現(xiàn)金流：這是隱性收益中最重要的一點(diǎn)。舉個例子來說有一家商戶使用銀行信用卡來進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營過程也將是銀行擴(kuò)充賬戶、歸集資金的過程。具體來說：
第一擴(kuò)充賬戶：商業(yè)銀行要使用POS機(jī)進(jìn)行收款，則商戶必須開立結(jié)算賬戶，就是這最簡單的第一點(diǎn)，為以后的銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展留下了無限的可能性，這就像互聯(lián)網(wǎng)中的入口，把客戶引進(jìn)來是第一步，后面可以好好想辦法。若是第一步都做不到，后面的就更沒戲了。此外，對于很多個人客戶，信用卡也是一個營銷的突破口，先通過信用卡誘人的優(yōu)惠和便利，把客戶拉進(jìn)來，一旦建立了初步聯(lián)系，就可以更簡單地向其營銷借記卡，等借記卡開戶了，一切都好辦了。這樣的辦法是不是很聰明，能夠圈住一大批有資產(chǎn)的客戶在銀行做定期的存款。
第二，資金流的歸集：商戶要想利用信用卡進(jìn)貨，就可以避免動用原有的存款資金，減少存款的流出。如果直接刷借記卡，資金就有可能被劃轉(zhuǎn)到了其他銀行，所以說銀行很機(jī)智。此外，如果還能搞成借記卡綁定還款，則直接實(shí)現(xiàn)了透資金額向存款的轉(zhuǎn)換，比銀行在貸款出去時強(qiáng)制要求小企業(yè)存一定比例的錢在本行賬戶上要機(jī)智多了！最后，如果下游采購商通過POS機(jī)支付貨款，這又輕輕松松將他行資金歸集到自己行，在存款競爭這么激烈的時期，無疑是個增加戰(zhàn)斗力的好辦法。
協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業(yè)務(wù)提供支持，比如某行的隨薪通跨行還款業(yè)務(wù)、柜面POS機(jī)購買理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、銀醫(yī)通系統(tǒng)等等（各類交叉的應(yīng)用他行都有）。同時，信用卡的推出也豐富了銀行的產(chǎn)品庫，能夠增加客戶的粘性。試想如果他行都有信用卡業(yè)務(wù)，你一家行沒有，客戶會怎么想？反正銀行都差不多，我還不如選一家業(yè)務(wù)品種全的，更便捷，更省力。
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