五年前，支付寶一項(xiàng)類似信用卡的服務(wù)“花唄”悄然上線，實(shí)現(xiàn)了實(shí)體信用卡所具備的功能。

撰文 | 張浩東

編輯 | 日堯九日

出品 | 支付百科

馬云曾說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這句當(dāng)年的豪言壯語，如今正一步步變成現(xiàn)實(shí)。

提起馬云，我們首先想到的是支付寶，根據(jù)阿里巴巴截至2019年3月31日財年的財報業(yè)績顯示，目前支付寶及其合作伙伴服務(wù)的全球用戶已超過10億。

支付寶的出現(xiàn)，一方面給我們帶來了極大的便利，造福了數(shù)以億計的用戶；另一方面，對銀行產(chǎn)生了極大的沖擊，使銀行開始走上轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路。

而在支付寶中，使用頻率最高的兩款產(chǎn)品，非花唄和余額寶莫屬。

花唄欲挑戰(zhàn)信用卡

2013年，余額寶橫空出世。不少人最初接觸支付寶，是被余額寶的高收益率所吸引，憑借隨存隨取的優(yōu)勢，受到許多年輕群體的青睞，成為銀行理財強(qiáng)有力的競爭對手。

余額寶取得成功后，支付寶又精心醞釀了下一款重磅級產(chǎn)品“花唄”，試圖布局信貸領(lǐng)域。

“花明天的錢，園今天的夢”，花唄滿足了人們的這個夢想。

2014年12月，支付寶一項(xiàng)類似信用卡的服務(wù)“花唄”悄然上線，實(shí)現(xiàn)了實(shí)體信用卡所具備的功能。

“花唄”也是一種類似于信用卡“先消費(fèi)后還款”的可以透支的模式。只不過“花唄”是基于“支付寶”開通的，而不是基于銀行辦理的。

公開資料顯示，在螞蟻金服的體系內(nèi)，“花唄”即由重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司提供。

花唄可以在天貓、淘寶和部分阿里體系外的商戶消費(fèi)購物，此外，螞蟻花唄覆蓋絕大多數(shù)線下消費(fèi)場景。

從去年年底開始，支付寶一直在大力補(bǔ)貼用戶，各種花唄紅包滿天飛，瘋狂地持續(xù)搶占各種線上、線下消費(fèi)場景。

隨著使用范圍的有效拓展與燒錢補(bǔ)貼等措施，讓小伙伴們薅了不少羊毛，如今螞蟻花唄大有取代信用卡的趨勢?；▎h對用戶吸引力的增強(qiáng)，使越來越多的人放棄了使用信用卡。

免息的螞蟻花唄如何賺錢

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款最長免息期為41天的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請開通后，用戶將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。

也就是說，用戶線上線下場景消費(fèi)時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，在每月9號前還款即可，在最長41天的時間里，是沒有任何利息的。

那么，免息的螞蟻花唄，到底賺不賺錢呢？

據(jù)「支付百科」了解，這些年以來，花唄每一年都是盈利的，螞蟻小貸2017年經(jīng)審計的財報顯示：花唄創(chuàng)造的年凈利潤高達(dá)34億元，是螞蟻金服重要的利潤來源之一，而花唄的利潤主要來源于以下兩點(diǎn)：

商家手續(xù)費(fèi)

眾所周知，目前無論是在線下消費(fèi)還是網(wǎng)上購物，很多商戶均支持使用花唄付款，這樣可以有效提升店鋪流量，吸引更多買家前來訪問和購買，如果不開通花唄收款，則可能會影響到商家整體交易額。

雖然用戶在使用花唄進(jìn)行付款時，不需要支付額外的費(fèi)用，但是當(dāng)商家同意開通花唄支付后，我們使用花唄所支付的每一筆錢，支付寶平臺都會以一定的比例收取商家的費(fèi)用。

一般來講，商家使用花唄收款，每收到一筆款項(xiàng)，就要支付約0.8%的交易手續(xù)費(fèi)。

在商家滿足一定的收款筆數(shù)后，可以獲得優(yōu)惠費(fèi)率。隨著使用花唄的人越多，花唄交易次數(shù)也顯著上升，這自然給螞蟻創(chuàng)造了高額的收入。

分期手續(xù)費(fèi)

對于很多用戶，都存在盲目消費(fèi)的情況，經(jīng)常在還款日來臨時無法足額還款，支付寶貼心的推出了花唄分期還款業(yè)務(wù)，而花唄分期還款，并不是免息的。如申請了賬單分期還款，會產(chǎn)生賬單分期手續(xù)費(fèi)?？蛇x擇期數(shù)，分期期數(shù)對應(yīng)的費(fèi)率暫為：

3期：2.5% ；6期：4.5% ；12期：8.8%

舉例：如您當(dāng)期賬單1000元選擇分3期費(fèi)用計算方法如下：1000*2.5%/3就是每期應(yīng)還的分期手續(xù)費(fèi)。

此外，用戶如果花唄未能在期限內(nèi)還清，逾期利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取，目前分期付款也成了花唄向用戶的一種盈利方式。

與此起彼伏的網(wǎng)絡(luò)貸款相比，花唄依托支付寶平臺，安全性毋庸置疑，不用擔(dān)心信息泄露的風(fēng)險。但是花唄的使用也是要掌握技巧的，用的好可以提額，花唄額度是一個人綜合財力的提現(xiàn)。你的花唄額度是多少呢？歡迎評論留言。