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         昨天（2011年5月3日）財(cái)政部發(fā)布了今年的第22號(hào)公告。內(nèi)容是：5月10日至23日又要發(fā)行第四期、第五期和第六期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債。年利率分別是3.7 %、5.42 %和6.0 %。這個(gè)利率跟前三期是一致的。

從2011年5月10日開(kāi)始計(jì)算，持有三期國(guó)債不滿6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息，滿6個(gè)月不滿12個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除180天利息；持有第五期和第六期滿12個(gè)月不滿24個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除180天利息，滿24個(gè)月不滿36個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除90天利息；持有第六期滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除60天利息。
       我對(duì)這幾期國(guó)債有如下看法，供您參考：

 CPI在不斷攀升；人民幣對(duì)美元的匯率也不斷攀升；當(dāng)局說(shuō)，今后五年內(nèi)工資要翻番。這些都預(yù)示著人民幣存款利率也將不斷提高。在這種情況下，老年人怎樣使自己僅有的一點(diǎn)養(yǎng)老金貶值得少一點(diǎn)呢？買(mǎi)股票和基金嗎？動(dòng)蕩得太厲害，不敢用保命錢(qián)去冒險(xiǎn)；買(mǎi)黃金嗎？最近又在瘋漲，有誰(shuí)知道下一步會(huì)是怎樣呢？不敢盲目湊熱鬧。想來(lái)想去，還是穩(wěn)妥一點(diǎn)好。就買(mǎi)定期、買(mǎi)憑證式國(guó)債或電子式國(guó)債吧。

  在這三種儲(chǔ)蓄品種中，我認(rèn)為電子式國(guó)債是最好的。它有四樣好處：

 第一：在這三個(gè)儲(chǔ)蓄品種中，利率是最高的：目前，一年期電子式國(guó)債的利率是3.7 % ,一年期定期存款的利率是3.25 %，一年期憑證式國(guó)債的利率是3.45 %，因此，本期一年期的電子式國(guó)債的利率比定期存款的利率和憑證式國(guó)債的利率分別高出0.45 %和0.25 %；

  三年期電子式國(guó)債的利率是5.42 % , 三年期定期存款的利率是4.75 %，三年期憑證式國(guó)債的利率是5.18 %，因此，本期三年期電子式國(guó)債的利率比定期存款的利率和憑證式國(guó)債的利率分別高出0.67 %和0.24 %；

 五年期電子式國(guó)債的利率是6.0 % , 五年期定期存款的利率是5.25 %，五年期的憑證式國(guó)債的利率是5.75 %，因此，本期五年期電子式國(guó)債的利率比定期存款的利率和憑證式國(guó)債的利率分別高出0.75 %和0.25 %。

 第二：每年都能提取一次利息：電子式國(guó)債的利息是每年提取一次，如果您不是提前兌取的話，這個(gè)利息是票面利息，沒(méi)有折扣；定期存款和憑證式國(guó)債是到期后一次付清本利。因?yàn)樘崆叭〕龅睦⑦€可以再讓它產(chǎn)生利息，因此，經(jīng)過(guò)我計(jì)算：五年期電子式國(guó)債的年利率實(shí)際上可以達(dá)到6.5 % .

 第三：提前兌取時(shí)利息也是最高的：雖然三種存款都可以提前兌取，但是，提前兌取定期存款時(shí)，是按活期存款付息的，利息損失很大；提前兌取憑證式國(guó)債時(shí)，是按降低利率的方法付息的；而提前兌取電子式國(guó)債時(shí)，是按扣掉一定的付息天數(shù)的方法來(lái)計(jì)算利息的。

  在這三種存款方式中，顯然，提前兌取定期存款的利息損失是最大的。兩種國(guó)債孰優(yōu)孰劣呢？經(jīng)過(guò)計(jì)算可以知道：還是電子式國(guó)債對(duì)儲(chǔ)戶有利。為什么？讓我們以存10000元，期限為五年，存滿整整二年就提前兌取為例，計(jì)算一下兩種國(guó)債的利息吧：

對(duì)憑證式國(guó)債，當(dāng)存滿兩年，但是，不滿三年時(shí)，利率是3.69 %。因此，儲(chǔ)戶得到的利息是10000元×（0.0369÷360）×（365×2）=748.25元。這相當(dāng)年利率是3.74 %；而電子式國(guó)債的利息是10000元×（0.06÷360）×(365天×2—90天)=1066.7元。比憑證式國(guó)債多318.4元。這相當(dāng)年利率是5.33 %。要知道，二年期定期存款的利率僅是4.15 % 。也就是說(shuō)，如果您買(mǎi)了五年期的電子式國(guó)債的話，兩年期滿后提前兌取時(shí)，其利率比竟比兩年定期的利率高1.18 % 。這是沒(méi)有想到的吧！（我算得對(duì)嗎！我估計(jì)，如果財(cái)政部的人看到我的這個(gè)博客的話，下期發(fā)行電子式國(guó)債時(shí)，他們會(huì)把扣90天改為扣120天的。）

      第四：起息日有優(yōu)惠：定期存款和憑證式國(guó)債的起息日是從你購(gòu)買(mǎi)的那天計(jì)利息的；電子式國(guó)債的起息日是發(fā)行日那一天，所以，如果您在發(fā)行日以后的十一二日內(nèi)能買(mǎi)到，利息還是從起息日計(jì)起，這等于多付給您一些利息。

就評(píng)這四條，我認(rèn)為還是買(mǎi)電子式國(guó)債劃算。所以，我極力向網(wǎng)友們推薦電子式國(guó)債。如果您不想炒股、買(mǎi)基金，我認(rèn)為買(mǎi)電子式國(guó)債是最佳選擇。另外，許多人認(rèn)為，在銀行將頻繁加息的預(yù)期下，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期國(guó)債是不劃算的。但是，通過(guò)我的計(jì)算后，您會(huì)改變看法的。您總不能手里拿著錢(qián)靜等加息的吧！如果您買(mǎi)了這個(gè)品種后，覺(jué)得有更高利率的品種，準(zhǔn)備提前兌取時(shí)，電子式國(guó)債的提前兌取利息也是最高的。

      第五：可以提前部分兌取：憑證式只能一次取出，不能部分兌取。定期存款可以部分兌取，但是，提前取出的利息只能當(dāng)活期利率對(duì)待，損失太大了。電子式則可以部分提前兌取，利率不低，剩下的還可以繼續(xù)享受原來(lái)的利率。很人性化的。

   我在想：為什么電子式國(guó)債有這么多優(yōu)惠？我猜想：這是政府對(duì)弱勢(shì)群體的一種“傾斜”。因?yàn)殡娮邮絿?guó)債只向境內(nèi)個(gè)人發(fā)行，機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)買(mǎi)，而且也有購(gòu)買(mǎi)上限。購(gòu)買(mǎi)定期存款和憑證式國(guó)債時(shí)，則沒(méi)有這些限制。

   我還在想：電子式國(guó)債有這么多優(yōu)點(diǎn)，為什么反而受冷落呢？原因是人家商業(yè)銀行是以賺錢(qián)為目的的，他們并不希望儲(chǔ)戶把錢(qián)都買(mǎi)電子式國(guó)債，他們希望你把錢(qián)都買(mǎi)成定期存款，這樣，他們就會(huì)可以轉(zhuǎn)手倒賣(mài)，貸款給另外一些弱勢(shì)群體，賺更多的錢(qián)。所以，商業(yè)銀行并不積極宣傳電子式國(guó)債。另外，儲(chǔ)戶們習(xí)慣了買(mǎi)憑證式國(guó)債，有個(gè)收款憑證，心里也踏實(shí)。因?yàn)槿藗儗?duì)電子式不熟悉。特別是見(jiàn)到“電子式”這三個(gè)字就有點(diǎn)發(fā)怵。其實(shí)，“電子式”這三個(gè)字，跟儲(chǔ)戶并沒(méi)有什么關(guān)系。如果說(shuō)有關(guān)系的話，那就是容易買(mǎi)到。不會(huì)出現(xiàn)這家銀行賣(mài)光了，那家銀行賣(mài)不出去的情況發(fā)生，因?yàn)槭侨珖?guó)聯(lián)網(wǎng)的。

   我建議您登錄財(cái)政部網(wǎng)站，到“國(guó)債管理”板塊下載財(cái)政部2011年第22號(hào)公告看一下，然后再來(lái)看我這篇文章。并評(píng)論我這篇文章。讓我們交流心得吧。

這種分析法有什么不妥，務(wù)請(qǐng)網(wǎng)友指正。因?yàn)檫@是我看過(guò)財(cái)政部的公告后就馬上寫(xiě)的，沒(méi)有多少深思的時(shí)間。

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