前文中,我們已經(jīng)基本了解到,陜西保險(xiǎn)消費(fèi)者在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后獲得的諸多政策紅利和實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)惠大數(shù)據(jù)。但從具體操作層面來(lái)說(shuō),由交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)構(gòu)成的車(chē)險(xiǎn)如何搭配才最劃算、最具保障效力,這就是個(gè)技術(shù)活兒了。為此,記者采訪(fǎng)了陜西保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家,向您發(fā)出提示:首先要對(duì)三責(zé)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)關(guān)鍵詞有基本的認(rèn)識(shí),再根據(jù)各自不同的情況具體斟定,從而獲得“最嫽”車(chē)險(xiǎn)方案。
新聞回顧:
大數(shù)據(jù)起底——老陜車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)有啥新變化?
關(guān)鍵詞1:三責(zé)險(xiǎn)
100萬(wàn)保額保費(fèi)1500多元
三責(zé)險(xiǎn),全稱(chēng)為第三者責(zé)任險(xiǎn),該險(xiǎn)針對(duì)合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故而造成第三者遭受財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡進(jìn)行賠償。通俗點(diǎn)講,就是只賠別人不賠自己。
按保障額度劃分,商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)從5萬(wàn)元起跳,上至200萬(wàn)元乃至更高。以保障額度5萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)為例,其基準(zhǔn)保費(fèi)為477.75元。有些不太熟悉車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的車(chē)主,往往認(rèn)為三責(zé)險(xiǎn)的保障額度和基準(zhǔn)保費(fèi)是同比例增加關(guān)系,因此出于“保額高了保費(fèi)太貴”的念頭而選擇了最低的保障額度,果然是這樣嗎?大家看看右側(cè)這張保額、保費(fèi)對(duì)照表就清楚了。
您看清了嗎?將三責(zé)險(xiǎn)保額從5萬(wàn)元提升到50萬(wàn)元,額度增加10倍,保費(fèi)卻只增加了不到680元,多了約1.4倍;若從50萬(wàn)增加到100萬(wàn),保額足足上升了50萬(wàn)元,保費(fèi)卻只需多繳不到350元。如果考慮到無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù),上述兩種情況下的保費(fèi)差異還可更小。
記者查閱陜西車(chē)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn),截至今年8月31日,全省商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的整體購(gòu)買(mǎi)比例為98%。購(gòu)買(mǎi)密度最高的保額為30萬(wàn)元和50萬(wàn)元,對(duì)應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)人群合計(jì)占比66.48%;選擇5萬(wàn)元和10萬(wàn)元保額的人群比例為8.38%;選擇100萬(wàn)元及以上保額的人群較為“稀缺”,占比僅為4%。
“以上數(shù)據(jù)反映出,大多老陜車(chē)主已具備通過(guò)投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)以規(guī)避交通事故中責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),但保障額度普遍不足,未實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的充分覆蓋。”某第三方保險(xiǎn)精算師建議廣大老陜車(chē)主,應(yīng)及時(shí)關(guān)注三責(zé)險(xiǎn)的投保保額,根據(jù)車(chē)輛常在地的風(fēng)險(xiǎn)水平,以及和相關(guān)事故賠償費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等要素,選擇合適自己的三責(zé)險(xiǎn)保額,以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敞口的全覆蓋,做好自身的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理。“就陜西省現(xiàn)行交通事故損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等具體情況而言,我們建議消費(fèi)者,將三責(zé)險(xiǎn)保額選擇為100萬(wàn)元或以上,這是最優(yōu)的配比方案?!边@位精算師說(shuō)。
關(guān)鍵詞2:車(chē)損險(xiǎn)
也是必買(mǎi)險(xiǎn)種 出險(xiǎn)看表酌定
車(chē)損險(xiǎn),全稱(chēng)車(chē)輛損失險(xiǎn)。是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故,造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失時(shí),保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。
前文曾經(jīng)說(shuō)過(guò),在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的背景下,很多車(chē)主遇見(jiàn)小剮小蹭就不再去報(bào)險(xiǎn)理賠了,以免來(lái)年保費(fèi)上漲得不償失。這種情況下,車(chē)損險(xiǎn)還有必要買(mǎi)嗎?記者采訪(fǎng)到的保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家都一邊倒地認(rèn)為:車(chē)損險(xiǎn)的作用非常重要,應(yīng)該和三責(zé)險(xiǎn)一樣,將其視為車(chē)險(xiǎn)的必買(mǎi)險(xiǎn)種之一。
首先我們要搞清楚,車(chē)損險(xiǎn)并不僅僅保障交通事故中你的車(chē)輛損失,同時(shí)還包括了很多其他保障。尤其是商車(chē)費(fèi)改后,現(xiàn)行車(chē)損險(xiǎn)相比之前的保障范疇更大大增加,不僅將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害造成的損失納入理賠范圍,而且駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車(chē)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形,也統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)入了保險(xiǎn)保障范圍。對(duì)消費(fèi)者更為有利的是,現(xiàn)在的車(chē)損險(xiǎn)還全面啟動(dòng)了代位求償機(jī)制,可以更全面地提供車(chē)輛及車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)保障。
其次,千萬(wàn)不要認(rèn)為“自己車(chē)開(kāi)得最好,不會(huì)肇事車(chē)損”——即使車(chē)神哈基寧也會(huì)撞車(chē),更別說(shuō)你我這樣的普通人。有時(shí)候,你不撞人家,別人也會(huì)撞你,而且劃分責(zé)任時(shí)不一定就都是對(duì)方全責(zé),即使負(fù)擔(dān)個(gè)次要責(zé)任,你也會(huì)有30%的修車(chē)額度要付。如果在沒(méi)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)“裸奔”的時(shí)候遭遇類(lèi)似情況,相信你掏腰包時(shí),一定會(huì)感到心疼萬(wàn)分。
看過(guò)上述分析,我們可以得出結(jié)論車(chē)損險(xiǎn)不可或缺。那么問(wèn)題又來(lái)了——都說(shuō)維修費(fèi)用不大的小事故應(yīng)選擇不保險(xiǎn)理賠為好,那么,究竟多少額度的事故,算“小”到報(bào)保險(xiǎn)劃不來(lái)呢?以車(chē)損保費(fèi)3000元的車(chē)種為例,我們看看以下出現(xiàn)次數(shù)和車(chē)險(xiǎn)折扣對(duì)照表,大家可以此為基礎(chǔ),根據(jù)各自不同的情況,在心中核算出如何選擇報(bào)案理賠最劃算。
老陜車(chē)主需要掌握的兩點(diǎn)車(chē)損險(xiǎn)理賠小貼士是:報(bào)了保險(xiǎn)后但沒(méi)有理賠,則不會(huì)記入理賠的次數(shù)中;商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)是分開(kāi)來(lái)計(jì)算的。如果交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn),那么理賠次數(shù)的多少只會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠有影響,而不影響商業(yè)險(xiǎn)的投保與折扣。
關(guān)鍵詞3:其他商業(yè)險(xiǎn)種
根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況區(qū)分決斷
除過(guò)被多數(shù)專(zhuān)業(yè)人士歸納為“必買(mǎi)型”的三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)之外,盜搶險(xiǎn)、車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等險(xiǎn)種,也都是比較主流的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)型。從陜西車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)看,老陜對(duì)這些商業(yè)險(xiǎn)的認(rèn)知程度不是非常高。省保協(xié)人士提示:對(duì)于此類(lèi)輔助類(lèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種,最好從個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況考慮,根據(jù)自身情況來(lái)取舍決斷。
盜搶險(xiǎn),觀其名便可知其意。對(duì)于這個(gè)險(xiǎn)種,陜西省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)專(zhuān)家建議:假如你的愛(ài)車(chē)一直處于比較安全的停車(chē)場(chǎng)中或使用狀態(tài)中,不是很擔(dān)心盜搶風(fēng)險(xiǎn),則可考慮暫緩購(gòu)置盜搶險(xiǎn)。不過(guò)需要注意的是,如果你的座駕屬于保有量、丟失率比較高的“熱點(diǎn)”車(chē)型,那就建議你還是要上足盜搶險(xiǎn)。
車(chē)上座位責(zé)任險(xiǎn),負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故時(shí),導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失,以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。如果你的車(chē)經(jīng)常有朋友坐,那你也可以考慮買(mǎi)一點(diǎn),不過(guò)不用買(mǎi)太多,保障額度在1萬(wàn)至2萬(wàn)元/座就夠了。
自燃險(xiǎn),指車(chē)輛在行駛過(guò)程中,因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒,造成車(chē)輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。對(duì)此險(xiǎn)種,建議新車(chē)可以不用買(mǎi),三年以上的車(chē)可考慮。
劃痕險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,一般是車(chē)輛在使用過(guò)程中,被他人剮劃(無(wú)明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用。盡管剮蹭的事經(jīng)常發(fā)生,但大家最好從頻率、維修費(fèi)用等角度來(lái)判斷自己購(gòu)買(mǎi)看這個(gè)險(xiǎn)種是否劃得來(lái)。一般而言,建議新車(chē)和新手應(yīng)購(gòu)買(mǎi)。(記者 劉寧)
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