九尾說(shuō)
保險(xiǎn)條款里的坑，真的要慢慢挖。
1
1
掐指一算九尾君好久沒(méi)給大家寫醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)啦，今天就來(lái)和大家討論一下一款中國(guó)人壽的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如E康悅。
醫(yī)療險(xiǎn)也是九尾君的心頭好之一，價(jià)格便宜，保障有力，有錢沒(méi)錢都先給自己和家人買上一份，關(guān)鍵時(shí)刻能派上大用場(chǎng)，還不貴！
醫(yī)療險(xiǎn)怎么選，九尾君也和大家說(shuō)過(guò)好多次啦！現(xiàn)在九尾君就帶大家復(fù)習(xí)一下醫(yī)療險(xiǎn)的選購(gòu)要點(diǎn)，再對(duì)國(guó)壽的如E康悅做一個(gè)測(cè)評(píng)！
?? 怎么選購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)？
?? 如E康悅產(chǎn)品介紹
?? 如E康悅條款深扒
?? 九尾小結(jié)
01
怎么選購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)？
看報(bào)銷范圍：
報(bào)銷范圍是選擇醫(yī)療險(xiǎn)的重頭，最大的貓膩往往就藏在這里。一方面看報(bào)銷分類，是否報(bào)銷門急診、進(jìn)口藥自費(fèi)藥，以及是否有單項(xiàng)限額。另一方面看條款細(xì)節(jié)，同樣的名稱下是否藏了扯皮的空間。
看續(xù)保條件：
百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)大多數(shù)是一年期產(chǎn)品，都不是百分百續(xù)保的。因此購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要挑選續(xù)保條件好的，比如無(wú)續(xù)保審核、無(wú)須健康告知和保證不會(huì)針對(duì)個(gè)人進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。
看免賠額：
很多人非常在意免賠條款，認(rèn)為0免賠是最好的。事實(shí)上0免賠的產(chǎn)品往往過(guò)于激進(jìn)，保險(xiǎn)公司虧損的概率很大，產(chǎn)品的穩(wěn)定性不保。
另外產(chǎn)品免賠條款分可累加與不可累加，可累加意味著即使每次治療費(fèi)用達(dá)不到免賠額，幾次累計(jì)后超出免賠額部分也可以獲得賠付。
看增值服務(wù)：
醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品價(jià)格降到底線后，眾保險(xiǎn)公司就開(kāi)始通過(guò)增值服務(wù)來(lái)吸引客戶。
這些增值服務(wù)包括住院綠通、醫(yī)療墊付、惡性腫瘤二診、法律保險(xiǎn)金等等，是一些實(shí)用的小服務(wù)，大家選擇產(chǎn)品時(shí)也可以適當(dāng)參考。
02
如E康悅產(chǎn)品介紹
如E康悅這款醫(yī)療險(xiǎn)分A、B、C三款產(chǎn)品，九尾君用一個(gè)表格給大家直觀地展示一下：
（點(diǎn)擊查看大圖）
如E康悅A：基本版，100萬(wàn)基本保額，癌癥額外提升100萬(wàn)保額，最高可達(dá)200萬(wàn)。醫(yī)院類別限定在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部。
如E康悅B：特需版，保額與A相同，醫(yī)院范圍擴(kuò)大為二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部和特需部、國(guó)際醫(yī)療部和干部、VIP病房。
如E康悅C：提升版，基本保額提升至300萬(wàn)，癌癥最高保額可達(dá)600萬(wàn)，醫(yī)院類別仍然限定在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部。
三款產(chǎn)品保費(fèi)相差較大，對(duì)一般人而言，A版就足夠了。特需版價(jià)格太貴，當(dāng)然對(duì)于錢多燙手的VIP客戶，當(dāng)九尾君這話沒(méi)說(shuō)。至于C版，講道理A版的保額完全夠了，沒(méi)有什么必要買600萬(wàn)保額。
03
如E康悅條款深扒
如E康悅?cè)齻€(gè)版本除了保額和醫(yī)院范圍，其它部分都是相同。九尾君先以A版為例，向大家詳解一下這款醫(yī)療險(xiǎn)。
首先是最重要的保障范圍，也是各醫(yī)療險(xiǎn)最能扯皮的地方。為了方便說(shuō)明，九尾君將如E康悅和平安E生保還有樂(lè)享一生三款產(chǎn)品的條款做一個(gè)比較。下圖是如E康悅的條款原文：
而下面是平安e生保的條款：
最后是復(fù)星聯(lián)合的樂(lè)享一生：
字有點(diǎn)多，九尾君將兩者不同的地方給大家總結(jié)一下：
藥品費(fèi)：如E康悅和樂(lè)享一生都承擔(dān)中藥治療費(fèi)用，只將部分不承擔(dān)主要治療作用的中藥排除（樂(lè)享一生在后續(xù)條款中有藥品費(fèi)說(shuō)明，這里未截圖）。而平安E生保直接不承擔(dān)中藥費(fèi)用，有些不合理。
重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)：這里E生保打了個(gè)擦邊球，說(shuō)是重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)，那重癥監(jiān)護(hù)室其他部分包不包呢？沒(méi)說(shuō)明。而如E康悅直接沒(méi)提重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)用，那么是全都包括還是全都不包括呢？沒(méi)說(shuō)明。這種情況理賠時(shí)就容易扯皮，重癥監(jiān)護(hù)室一旦用上了這消費(fèi)可就不得了。這點(diǎn)上，樂(lè)享一生就比較好，直接說(shuō)“重癥監(jiān)護(hù)室費(fèi)”，就很明確了。
加床費(fèi)：E生保和樂(lè)享一生都有獨(dú)立加床費(fèi)，為未成年人和新生兒的母親提供加床費(fèi)，非常貼心。如E康悅則不承擔(dān)這筆費(fèi)用。
醫(yī)生費(fèi)：如E康悅用醫(yī)生診查費(fèi)代替醫(yī)生費(fèi)，這個(gè)診查費(fèi)怎么界定不曉得，九尾君理解為檢查+診斷，那比如我請(qǐng)XX名醫(yī)主刀，這個(gè)費(fèi)用包不包呢？
治療費(fèi)：如E康悅條款里寫明包含物理治療費(fèi)，這一點(diǎn)很不錯(cuò)。樂(lè)享一生的條款中沒(méi)有提及，應(yīng)當(dāng)時(shí)承擔(dān)責(zé)任的。而E生保直言不承擔(dān)物理治療費(fèi)用。
材料費(fèi)：如E康悅在材料費(fèi)上真的很迷。夾板石膏能要多少錢？各種植入用的矯正材料又要多少錢？貴的不報(bào)銷，光報(bào)銷便宜的，你玩兒我呢？E生保則沒(méi)有提及材料費(fèi)，可能是不報(bào)銷的。而樂(lè)享一生直接寫明“材料費(fèi)”，后文中也沒(méi)有注解，應(yīng)為全額報(bào)銷。
總體而言，就保障范圍而言，樂(lè)享一生最佳，E生保次之，如E康悅存在不合理的地方，有“便宜的報(bào)銷，貴的不報(bào)銷”之嫌。
講完最重要的保障范圍，我們來(lái)看看它的續(xù)保條件。續(xù)保也是醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一貫打馬虎眼的地方，除了僅有的幾款保證續(xù)保的產(chǎn)品（樂(lè)享一生、好醫(yī)保、E生保保證續(xù)保版），剩下的都是不保證續(xù)保的，只是續(xù)保條件相對(duì)好壞而已。
如E康悅的續(xù)保條款是這么說(shuō)的：
這款產(chǎn)品挺有趣的，是一款第二次續(xù)保開(kāi)始，“不因被保人健康狀況變化”拒絕續(xù)保的產(chǎn)品。
一般“不因被保人健康狀況變化”拒絕續(xù)保的產(chǎn)品都是從第一次續(xù)保就開(kāi)始了，不曉得為什么這款產(chǎn)品要特地拎到第二年。
這樣一來(lái)，被保人就有了第一年投保就住院出險(xiǎn)，之后不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出險(xiǎn)后不能續(xù)保，想更換其他產(chǎn)品就難了，因?yàn)榇蟛糠轴t(yī)療險(xiǎn)都拒絕為曾出險(xiǎn)的用戶承保，很可能接下來(lái)就要“裸奔”了。這就是為什么醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件如此重要。
04
九尾小結(jié)
如E康悅的條款，九尾君就先扒到這里。各位看客相比也心中有數(shù)了，這款產(chǎn)品雖然有它的優(yōu)勢(shì)，但是不合理的地方略多，最基礎(chǔ)的保障范圍就有不少漏洞，而且沒(méi)有任何增值服務(wù)，綠通、墊付等等一概沒(méi)有。因此，這款產(chǎn)品還不能與市面上最優(yōu)秀的幾款產(chǎn)品一爭(zhēng)高下。
那么什么產(chǎn)品才是最適合你的呢？請(qǐng)繼續(xù)關(guān)注九尾君！九尾君隨時(shí)在后臺(tái)歡迎你來(lái)咨詢哦~九尾多保，教您選保險(xiǎn)。
看不懂保險(xiǎn)條款怎么辦？
點(diǎn)開(kāi)九尾君的公眾號(hào)頁(yè)面，保險(xiǎn)學(xué)院等你來(lái)上課！
太懶了不想看那么多文章？
還有辦法！直接將您的問(wèn)題發(fā)送給九尾君！
九尾君隨時(shí)竭誠(chéng)為您答疑哦！
聯(lián)系客服
