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中產(chǎn)家庭如何投資銀行理財產(chǎn)品

 文/沃德財富中心 應(yīng)鼎佳

客戶在選擇銀行理財產(chǎn)品時，首先要對自己的風(fēng)險承受能力有一個全面的認(rèn)識。如果拋開風(fēng)險承受度，只去追求產(chǎn)品的收益，這是不切實際的。

 國家統(tǒng)計局公布了5月份的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，CPI同比下降1.4%，PPI同比下降7.2%，剔除季節(jié)因素的影響，CPI和PPI的走勢表明中國通縮壓力已經(jīng)緩減。與此同時，世界各地大量印制貨幣，加重了民眾對于通脹的恐慌性預(yù)期。

從4月份開始，銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了回暖的趨勢，發(fā)行品種和數(shù)量均有提升。那么在通脹預(yù)期下，如何選擇、配置琳瑯滿目的銀行理財產(chǎn)品，規(guī)避貶值風(fēng)險？總的來說要從看清理財產(chǎn)品的類型、明確產(chǎn)品投資方向、了解產(chǎn)品投資期限、關(guān)注產(chǎn)品流動性等方面來綜合考慮。

看清產(chǎn)品的類型

在購買理財產(chǎn)品前，投資者首先必須看清楚該產(chǎn)品是保證收益型的，還是非保證收益型的；是固定收益型的，還是浮動收益型的。保證收益型產(chǎn)品不僅保本，還保證收益。這種理財產(chǎn)品有浮動收益和固定收益兩種，是銀行理財產(chǎn)品中風(fēng)險最低的。這類產(chǎn)品適合初次購買理財產(chǎn)品的客戶。非保證收益型產(chǎn)品的收益是浮動的，一般能給客戶帶來更多的回報。這類產(chǎn)品通常給出一個預(yù)期收益范圍，能否實現(xiàn)預(yù)期最高收益，要看掛鉤對象的市場表現(xiàn)。這種產(chǎn)品的風(fēng)險要比保證收益型產(chǎn)品高一些。

明確投資方向

在購買理財產(chǎn)品前，必須要看產(chǎn)品的掛鉤對象，選擇正確的投資領(lǐng)域，就是通常所說的投資標(biāo)的，在投資理財中也是非常重要的一環(huán)。投資標(biāo)的有很多，與利率、匯率、基金、股票股指、商品價格掛鉤的產(chǎn)品在市面上數(shù)不勝數(shù)。究竟哪種標(biāo)的更好呢？其實，在不同的時期，不同的市場環(huán)境下，會有不同的選擇。這就需要投資者自己來判斷。一般來說，銀行通過自身的優(yōu)勢，能夠較為準(zhǔn)確地分析出市場的走向，并相應(yīng)地推出一些理財產(chǎn)品。投資者如果認(rèn)同銀行的觀點，則可以購買理財產(chǎn)品。時下，商品價格的飛速增長應(yīng)該是眾人皆知，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格以及一些稀有金屬的價格。因此，購買一些與商品價格掛鉤的理財產(chǎn)品則不失為一個好辦法。

了解投資期限

了解了產(chǎn)品的類型和投資方向后，要看產(chǎn)品的投資期限。投資期限一般從三個月到三年、五年不等。一般來說，投資期限越長收益越高。往往掛鉤股票、基金等方面的產(chǎn)品期限較長，這樣可以克服市場短期波動對產(chǎn)品的影響，實現(xiàn)高收益。而掛鉤匯率、利率等方面的產(chǎn)品期限較短，收益也就低一點。

關(guān)注產(chǎn)品流動性

最后要看產(chǎn)品的流動性。要看清產(chǎn)品條款中客戶有沒有提前終止權(quán)，大多數(shù)理財產(chǎn)品約定客戶是不能提前終止的。有些雖然可以提前終止，但往往規(guī)定具體時間。

那么在了解了如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品后，如何配置資產(chǎn)呢？

適當(dāng)配置私人銀行專屬產(chǎn)品

作為高端客戶，私人銀行會推出一些適合高端客戶投資的專屬產(chǎn)品。例如6月8日，交通銀行宣布擴(kuò)大私人銀行服務(wù)范圍的整體策略，內(nèi)容涵蓋服務(wù)地域、產(chǎn)品平臺、服務(wù)平臺等多個領(lǐng)域。借服務(wù)范圍擴(kuò)大之機(jī)，同時推出了專門為私人銀行客戶量身定制的“得利寶·至尊2號”私募股權(quán)投資理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品設(shè)定了較高的準(zhǔn)入門檻，起售金額為100萬元，投資期限5年，以有較明確的IPO預(yù)期或已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模的銷售收入與經(jīng)營利潤的企業(yè)為擬考慮的投資對象。同時，該行對銷售對象進(jìn)行了嚴(yán)格控制，客戶的個人金融資產(chǎn)必須在500萬元以上。根據(jù)客戶不同的風(fēng)險承受能力，其投資金額占其個人金融資產(chǎn)最高不能超過20%，穩(wěn)健型客戶更是不能超過10%。從根本上控制風(fēng)險，保證收益。

適當(dāng)配置短期銀行理財產(chǎn)品

在流動資金的配置上，除預(yù)留一定比例的活期存款作為應(yīng)急資金外（至少是家庭月開支的3倍），可適當(dāng)配置短期的銀行理財產(chǎn)品，建議配置比例在30%左右。銀行理財產(chǎn)品可以說是銀行儲蓄最佳的替代品。今年銀行推出的理財產(chǎn)品大部分都是保本保收益的產(chǎn)品。目前，可選擇一些信托產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品。雖然這些理財產(chǎn)品收益率不會太高，但它們的收益率水平還是要高于銀行同期儲蓄利率。同時，短期的理財產(chǎn)品又能滿足投資者對資金流動性的要求。

基金投資重在組合

在目前的市場特點下，建議投資者在控制好風(fēng)險的前提下，建立中等風(fēng)險的基金組合以作為中長期的資產(chǎn)配置，建議配置比例在20%左右。品種組合上可適當(dāng)配置中小規(guī)?；鸺按蟊P類基金；也可以選擇對市場階段機(jī)會把握比較好、選股能力比較突出的基金經(jīng)理所管理的基金。

此外，除去對基金產(chǎn)品的一次性投入外，基金定投也不失為一種較好的中長期資產(chǎn)配置工具?；鸲ㄍ蹲畲蟮暮锰幵谟诳梢云骄顿Y成本，因為定投的方式是不論市場行情如何波動都會定期買入固定金額的基金：當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進(jìn)的份額數(shù)較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。

長期下來，每月的分散投資能攤低成本和風(fēng)險，使投資成本接近大多數(shù)投資者所投成本的平均值。如此這般，在平攤了投資成本的前提下，時間的長期復(fù)利效果就會凸顯出來，不僅資金的安全性較有保障，而且可以讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”。當(dāng)然，投資者在購買基金前，還是應(yīng)該保持清醒的頭腦，對準(zhǔn)備購買的基金以及管理該基金的基金公司應(yīng)該進(jìn)行謹(jǐn)慎和全面的了解，切忌盲目沖動或者一窩蜂似地?fù)屬徎稹?/span>

在銀行理財產(chǎn)品出新頻率更快的情況下，投資者要做到“心中有桿秤”?？蛻粼谶x擇銀行理財產(chǎn)品時，首先要對自己的風(fēng)險承受有一個全面的認(rèn)識，如果拋開風(fēng)險承受度，只去追求產(chǎn)品的收益，是不切實際的。

值得注意的是，在確定了個人的風(fēng)險承受能力后，投資者需要對自己的理財收益確定一個預(yù)期收益，比如年收益8%、10%等等。這里要特別提醒一點，在理財產(chǎn)品說明書中我們經(jīng)常能看到“預(yù)期收益”的字眼，這不是一種保證的收益，而是對理財產(chǎn)品收益的一種預(yù)估值。