手機(jī)銀行近年來已逐漸成為在線金融的新趨勢、新潮流，各家銀行都在積極推廣自家的移動客戶端，并以“飛一般”的速度推出新式的功能。對此我們不妨好好研究一番，搜尋出那些真正便利、實惠的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
手機(jī)銀行便利實惠新玩法
文／本刊記者 徐卓航
近年
在另一方面，越來越趨向于在線交易、電子化購物的消費者也實實在在地感受到了各種手機(jī)銀行新功能帶來的便捷性和實用性。同時，手機(jī)銀行在推行新功能時往往還有不少手續(xù)費減免、消費優(yōu)惠的措施。不妨就讓我們來盤點一番，看看哪些銀行的手機(jī)功能最強(qiáng)大、最方便。
預(yù)約取現(xiàn)不用卡
出門在外，要取錢但是不方便隨身攜帶銀行卡，怎么辦？或是經(jīng)常在急需現(xiàn)金的時候發(fā)現(xiàn)沒有帶銀行卡，又怎么辦？不用煩惱，各大銀行的手機(jī)客戶端都相繼推出了特約取款、無卡取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。
如工商銀行在全國范圍內(nèi)推出的手機(jī)預(yù)約取現(xiàn)服務(wù)，客戶只需登錄該行手機(jī)銀行申請預(yù)約取現(xiàn)服務(wù)后，無需銀行卡就可憑手機(jī)號、預(yù)約號、銀行發(fā)送的隨機(jī)密碼等信息，通過ATM實現(xiàn)“無卡取現(xiàn)”。使用手機(jī)預(yù)約取現(xiàn)時，用戶要先登錄工行手機(jī)銀行，選擇“預(yù)約取現(xiàn)”功能，根據(jù)提示預(yù)留“預(yù)約碼”，確定該預(yù)約的有效時間、輸入取現(xiàn)金額、指定取款賬戶，并通過口令卡或電子密碼器等介質(zhì)進(jìn)行身份認(rèn)證，之后就會收到一條隨機(jī)密碼短信。接著，用戶可以在自己設(shè)定的有效時間內(nèi)，一般為24小時，到就近的工行ATM機(jī)取款。當(dāng)然，在取款時要輸入手機(jī)號、預(yù)約碼和銀行發(fā)送的隨機(jī)密碼等信息。目前，工行推出的這項服務(wù)單筆和月累計取現(xiàn)的限額，分別是1000元和5000元。
不過，辦理無卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，必須開通銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，并開通對外支付權(quán)限。同時，通過手機(jī)銀行預(yù)約取現(xiàn)的指定賬戶，只能是借記卡賬戶，且該借記卡必須是通過工行網(wǎng)點柜臺添加到手機(jī)銀行并開通對外支付權(quán)限，而不是自助添加到手機(jī)銀行的。
相類似的，諸如交行、建行、民生、華夏等銀行都已紛紛推出無卡預(yù)約取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。除了取款金額上限、開通流程稍有不同外，在操作流程上則大致相同，功能細(xì)節(jié)也在逐步完善。如建行特約取款支取的有效期可設(shè)定為1天、3天、7天和15天，系統(tǒng)默認(rèn)有效期為7天。在有效期內(nèi)，可以進(jìn)行取款辦理、撤銷辦理或查詢業(yè)務(wù)。如果超過有效期未能取款，預(yù)約時的金額將自動退還至辦理時的活期賬戶。
在費用方面，通常手機(jī)無卡取現(xiàn)與一般取現(xiàn)一樣免收手續(xù)費，甚至一些銀行在功能推廣期、或針對優(yōu)質(zhì)客戶時，還有異地取現(xiàn)減免手續(xù)費等優(yōu)惠措施。
轉(zhuǎn)賬費率很實惠
說到手續(xù)費減免，手機(jī)轉(zhuǎn)賬也是手機(jī)銀行的一大優(yōu)勢服務(wù)，受到了諸多用戶的青睞。由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)仍屬于推廣階段，目前大部分銀行的手機(jī)銀行均可提供免費跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。如五大國有銀行中，中行、農(nóng)行、交行可提供同行、異地或跨行間零費率優(yōu)惠轉(zhuǎn)賬，工行、建行等轉(zhuǎn)賬匯款則實行部分免費或打折優(yōu)惠。股份制銀行中，招行、興業(yè)、浦發(fā)等公告稱將手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費的優(yōu)惠延長至2015年年底，其余收費銀行通常也會對手續(xù)費進(jìn)行打折。不過，手機(jī)銀行對跨行轉(zhuǎn)賬多有金額限制，部分銀行規(guī)定單筆或單日累計不能超過5萬元。
也有部分銀行的微信銀行同樣提供跨行轉(zhuǎn)賬免費服務(wù)。以首家推出微信銀行的招商銀行為例，“在2015年年底之前，轉(zhuǎn)賬匯款每天在20萬元額度內(nèi)的，均免收手續(xù)費”，記者在操作之中發(fā)現(xiàn)，微信銀行會跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行頁面完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此外，雖然支付寶電腦轉(zhuǎn)賬開始收費，但支付寶的手機(jī)客戶端向銀行卡轉(zhuǎn)賬仍實施零服務(wù)費。據(jù)記者了解，使用支付寶手機(jī)客戶端轉(zhuǎn)賬到銀行卡，可以享受每天每筆5萬元的免費轉(zhuǎn)賬額度。
新式支付：搖一搖、掃一掃
除了手續(xù)費等相關(guān)優(yōu)惠外，各家銀行的手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能還在力求“玩出新意”，讓移動端上的銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能夠更加方便快捷。
比如跟支付寶、微信等相比，中信銀行推出的“異度支付”在金融業(yè)務(wù)上就顯得更有優(yōu)勢。異度支付可實現(xiàn)無需開通網(wǎng)銀或移動銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，不但實時到賬還免收手續(xù)費，且即將實現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實時互轉(zhuǎn)。
據(jù)介紹，收款方在使用時只需打開“我要收款”功能進(jìn)行簡單操作后，系統(tǒng)便會生成一個收款二維碼。付款方在收到通過微信發(fā)來的二維碼后，使用“異度支付”進(jìn)行掃碼操作，兩人使用不同的銀行卡也可以在幾秒鐘內(nèi)迅速完成轉(zhuǎn)賬匯款交易，非常方便。這項業(yè)務(wù)還支持對公賬戶收款。
無獨有偶，民生銀行也可將客戶自己的收款賬戶信息以二維碼圖片的形式保存，再把該圖片發(fā)送給付款方，付款方只需登錄民生手機(jī)銀行掃一掃該二維碼圖片、輸入付款金額，就可以完成付款。
除了掃碼支付外，建行手機(jī)銀行則推出了“搖一搖轉(zhuǎn)賬”功能，用戶登錄手機(jī)銀行后，轉(zhuǎn)賬雙方在較近范圍內(nèi)同時搖動手機(jī)，即可搜尋到對方，無須再輸入對方手機(jī)號或賬號、姓名等信息即可完成轉(zhuǎn)賬。據(jù)了解，建行手機(jī)銀行“搖一搖”還可實現(xiàn)余額查詢、活期轉(zhuǎn)賬、外匯及貴金屬行情查詢、網(wǎng)點查詢和交易抽獎等功能，相類似的還有光大銀行的“搖搖繳費”功能。
今年6月，交行推出第二代手機(jī)銀行，采用輕客戶端技術(shù)，手機(jī)客戶端與銀行端的云服務(wù)有機(jī)結(jié)合，比上一代應(yīng)用“重量”更輕，占用更少的手機(jī)空間和內(nèi)存，交易也更順暢、快速。
語音問答功能則是交通銀行手機(jī)客戶端的一大亮點。在交行手機(jī)銀行各大類的主頁面，都有一個話筒標(biāo)識：語音輸入“轉(zhuǎn)賬”，手機(jī)銀行馬上跳轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬匯款功能頁；而語音輸入“匯率”時，則會直接進(jìn)入有28對貨幣匯率價格的頁面，語音識別率較。
生活服務(wù)拼“全面”
提供大量生活類服務(wù)更是手機(jī)銀行競相爭奪的“寶地”。比如招商銀行的手機(jī)應(yīng)用中，點擊“生活助手”欄目就能看到話費充值、彩票、游戲點卡等服務(wù)，目前招行還與凡客、夢芭莎、名鞋庫等B2C合作，用戶能直接購買產(chǎn)品。另外，招行還推出了特有“e代駕”服務(wù)。只需點擊手機(jī)應(yīng)用中的圖標(biāo)，屏幕上就會出現(xiàn)一幅地圖，提供了附近若干位司機(jī)師傅的信息。如果想要請他們代駕，直接點擊“呼叫司機(jī)”按鈕，就能撥打電話聯(lián)系到他們中任何一個。
手機(jī)繳納罰款、簡化有車一族違章“煩心事”也是不少銀行相繼推出的功能。如在廣州農(nóng)商行，只需在柜臺實名辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時一并開通網(wǎng)上車管所實名注冊，在實名注冊網(wǎng)上車管所后客戶便可通過農(nóng)商銀行提供的“掌上車管家”手機(jī)軟件進(jìn)行交通違法的確認(rèn)，并在交通違法確認(rèn)后實時繳納罰款、實時獲取繳費結(jié)果，還可通過該軟件綁定本人名下的駕駛證和機(jī)動車行駛證，隨時隨地地查詢自己駕駛證記分、車輛年檢時間、交通違法狀態(tài)等交管信息。
還有不少銀行推出了用戶比較關(guān)注的手機(jī)購優(yōu)惠電影票的業(yè)務(wù)。如在建行手機(jī)銀行電影訂票的頁面，最近熱映和即將上映的電影資訊，最近距離的電影院電影場次、訂座情況，以及其他網(wǎng)友對電影院的評分等等都可以便捷查詢。價格上，各家銀行的手機(jī)客戶端也有相應(yīng)的合作方及優(yōu)惠力度，雖然整體不比格瓦拉等一些成熟購票網(wǎng)站有優(yōu)勢，但也能淘到不少各家銀行獨有的優(yōu)惠活動。
另外，銀聯(lián)手機(jī)支付中的火車票代購也是一個新鮮功能。主流銀行的移動終端幾乎都能實現(xiàn)飛機(jī)航班查詢和預(yù)訂功能，而車票尤其是火車票的查詢和預(yù)訂更是銀聯(lián)隨行的“大殺器”。輸入出發(fā)和到達(dá)城市及日期，即可搜到前往目的地各次列車并一步步訂購。按照“銀聯(lián)隨行”規(guī)定，用戶還可以代他人訂票，同一筆訂單不超過5張。訂票成功后，客戶可持有效證件前往代售點、車站售票窗口或自動售票機(jī)上取票。
金融安全須注意
除了各項生活服務(wù)、合作支付外，大力推銷本行的金融產(chǎn)品也是各家手機(jī)銀行都“不甘示弱”的一大塊功能業(yè)務(wù)。不過，由于理財產(chǎn)品的挑選需要足夠的信息掌握及風(fēng)險認(rèn)識，對于手機(jī)銀行中玲瑯滿目的各種金融產(chǎn)品，消費者還是應(yīng)謹(jǐn)慎對待，避免單純因為便捷就“隨意出手”。
除此之外，手機(jī)銀行在帶來當(dāng)前及未來更多便利性的同時，也存在著不少資金安全、交易風(fēng)險方面的隱憂。手機(jī)銀行作為一種便捷的移動應(yīng)用終端，其安全問題有別于網(wǎng)上銀行，諸如手機(jī)丟失、使用不明來源的公共WiFi（特別是無需密碼的公共WiFi）、賬戶信息保護(hù)不當(dāng)?shù)鹊榷伎赡芙o用戶帶來損失。同時，手機(jī)在上網(wǎng)、下載時也很可能感染針對手機(jī)的木馬、黑客攻擊，這給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性提出了考驗。
目前，各家銀行的手機(jī)都或多或少加入了安全保障措施。包括手機(jī)單獨密碼、圖形口令、安全證書認(rèn)證等等，不過其實際的作用我們并不十分清楚。因此我們在使用手機(jī)銀行各項業(yè)務(wù)，特別是金額較大的轉(zhuǎn)賬、綁定、支付業(yè)務(wù)時不能掉以輕心，可以根據(jù)自身情況對支付、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、外匯買賣等業(yè)務(wù)靈活設(shè)置自己的交易限額。此外，還可以通過與手機(jī)號捆綁、安裝手機(jī)安全衛(wèi)士等方式保障交易安全。
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