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    朋友們大家好，我是《商界評論》副主編陳建國，非常高興來到這里和大家分享投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，今天首先和大家分享的穩(wěn)健性投資者的財(cái)富升值路，按照人生階段教大家選擇穩(wěn)健的投資方法，大家可以對應(yīng)自己目前所處的人生階段，看看自己的投資方式是否恰當(dāng)，希望這篇經(jīng)驗(yàn)?zāi)茏尭嗟呐笥褌儷@得財(cái)富增值。

    實(shí)際上，除了少量的超級厭惡風(fēng)險(xiǎn)或激進(jìn)的理財(cái)者外，大多數(shù)人都屬于穩(wěn)健型投資者。超級厭惡風(fēng)險(xiǎn)型的投資者只適合儲(chǔ)蓄，不適合購買理財(cái)產(chǎn)品；而激進(jìn)的理財(cái)者，總能洞悉人性，決戰(zhàn)財(cái)富浪尖，享受非生即死的快感。
    那么對于大多數(shù)穩(wěn)健型理財(cái)者來說，財(cái)富增值該遵循怎樣的路線呢？
    人生的不同階段，對財(cái)富有著不同的需求。同樣是穩(wěn)健型的理財(cái)者，同樣的理財(cái)產(chǎn)品，在不同的人生階段也會(huì)有不同的配置方式。理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱撕唵蔚呢?cái)富增值，某種意義上，財(cái)富升值的目的是為了提高生活水平，過得更穩(wěn)健、快樂。 

步驟/方法

1. 第一階段：職場起步，原始積累
   現(xiàn)狀：人生、理財(cái)和職業(yè)都是一片空白。
   期盼：邁出職場升遷第一步，有第一筆積蓄，買第一套房子。
   路線圖：這時(shí)候理財(cái)不是最重要的，因?yàn)閷?shí)在無多少財(cái)可理。首要的是“升官發(fā)財(cái)”，職場最關(guān)鍵的是邁出升職的第一步，這樣才會(huì)有“錢景”，才會(huì)更快地?fù)碛械谝还P積蓄。所以微薄的工資最好能拿來用于職場充電和提升個(gè)人素質(zhì)。如果工資待遇還不錯(cuò)，除了開支還有余錢，那就拿一半存銀行以備急需。剩下的50%可以購買些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股票或偏股型基金，反正投入不多，賭一把，失去的不多，但得到的卻很豐厚，“四兩撥千斤”。如果存夠一筆錢付首付了，那就趕緊買房，即使能提前還房貸也無必要，因?yàn)榉慨a(chǎn)增值的幅度遠(yuǎn)大于銀行利率，錢還可以繼續(xù)投資其他理財(cái)產(chǎn)品。
   禁忌：動(dòng)不動(dòng)就跳槽，既浪費(fèi)人脈，也浪費(fèi)經(jīng)驗(yàn)；盲目攀比，當(dāng)“月光族”；投資過于保守，把所有的余款都存銀行，被通貨膨脹一擠壓，越存越少。
   
2. 第二階段：結(jié)婚成家，財(cái)富躍進(jìn)
   現(xiàn)狀：有了些錢，但不多；有了事業(yè)，但不大；年齡不小，結(jié)婚正當(dāng)時(shí)。
   期盼：瞄準(zhǔn)結(jié)婚，出手買房，有規(guī)劃地投資。
   路線圖：這時(shí)候結(jié)婚已進(jìn)入議事日程，而與結(jié)婚有關(guān)的理財(cái)項(xiàng)目就多了，比如買房的需求就很迫切，婚禮也需要一筆不小的開支，必然會(huì)壓縮投資理財(cái)?shù)目臻g，可以多多關(guān)注能夠隨時(shí)套現(xiàn)或贖回的短期理財(cái)產(chǎn)品。
   禁忌：手頭剛有點(diǎn)錢，千萬別花得比賺得還快，否則永遠(yuǎn)沒有積累；兩人在一起，預(yù)算執(zhí)行得好，會(huì)節(jié)約很多錢，但是控制不好，則會(huì)嚴(yán)重超支。
   
3. 第三階段：成家立業(yè)，兒女優(yōu)先
   現(xiàn)狀：收入漸入佳境，兒女開支猛增，父母要盡孝。
   期盼：為兒女創(chuàng)造未來，為父母安享晚年創(chuàng)造條件。
   路線圖：無房者，購房為第一要?jiǎng)?wù)，安居才能樂業(yè)。至少得準(zhǔn)備半年左右的現(xiàn)金存款，以備急需。剩下的存款，可以分為三部分：一部分用于購買基金和銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，變現(xiàn)方便，兒女上學(xué)、父母疾病等都需要大額資金，可隨時(shí)支出大額資金，也能對沖部分通貨膨脹造成的損失；主要部分用于股票、房產(chǎn)等投資，目的是獲取高額收益，畢竟現(xiàn)在還年輕，而且抗風(fēng)險(xiǎn)能力也比較強(qiáng)，此時(shí)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)機(jī)；一部分用于子女教育的定投，一定要堅(jiān)持下去，可以積少成多，同時(shí)可以購買個(gè)人大病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品。如果需要，還可以購買黃金、古錢幣等資產(chǎn)或藝術(shù)品保值增值。
   禁忌：不管孩子的發(fā)展?fàn)顩r，一心讓孩子上名校、請名師，盲目花費(fèi)大量金錢，同時(shí)也給孩子很大壓力；過早地給孩子購買諸如健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
   
4. 第四階段：中年不惑，保障優(yōu)先
   現(xiàn)狀：收入已過高峰，健康狀況日趨下滑，得為安享晚年謀劃了。
   期盼：為兒女婚嫁準(zhǔn)備基礎(chǔ)設(shè)施，為自己養(yǎng)老謀劃后事。
   路線圖：兒女婚嫁可能需要的房產(chǎn)、就業(yè)需要的關(guān)系往來，都需要投入，可為此選擇相對穩(wěn)健又具有相當(dāng)收益率的指數(shù)基金。到了中年，出于健康考慮，各種保險(xiǎn)必須得提上日程了，可以根據(jù)個(gè)人的職業(yè)和身體狀況選擇意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等以防萬一。當(dāng)一切進(jìn)入正軌之后，人過中年，也得用理財(cái)?shù)氖找嫦硎芟氯松热缏糜蔚?，此時(shí)如果還有住房貸款，可以考慮提前還掉，畢竟越往后，還款能力越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。
   禁忌：與第一階段沒有多少存款，可以大膽激進(jìn)投資不同，現(xiàn)階段收入和積蓄都達(dá)到一定的數(shù)量，雖然可以承受大風(fēng)險(xiǎn)，但切忌盲目投資。
   
5. 第五階段：垂垂老矣，投資回收
   現(xiàn)狀：面臨退休，職業(yè)生涯接近尾聲，財(cái)富已過頂峰，經(jīng)不起折騰了。
   期盼：安度晚年，心態(tài)平和。
   路線圖：趁著心理承受力尚可、相對理性時(shí)，趕緊清空現(xiàn)有股票賬戶。因?yàn)槿诉^了50歲，思維和信息的篩選能力都已經(jīng)難以跟上時(shí)代，而且心理承受能力會(huì)有所下降，一旦遭遇高風(fēng)險(xiǎn)，抗打擊能力相對較弱。資金的50%可以用于變現(xiàn)快的資產(chǎn)和銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，以防突發(fā)性的大額支出，如疾病。剩余的50%可以購買債券和債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至可以買入少量實(shí)物黃金以抗通脹，家庭設(shè)立重大疾病保障基金。
   禁忌：依然沉迷于激進(jìn)型理財(cái)，卻受不了虧損的刺激；或者夢想一夜暴富，豪賭內(nèi)幕消息；為了賺錢，不顧自身健康，最終花費(fèi)更多的錢去治病。
   
   
   
   

小結(jié)

• 實(shí)際上，一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不僅與性格息息相關(guān)，還與其所處的年齡階段有關(guān)。年輕時(shí)用較少的積蓄挑戰(zhàn)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；到了中年則轉(zhuǎn)為穩(wěn)健理財(cái)，高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品相互搭配；晚年則完全從激進(jìn)型理財(cái)中退出，轉(zhuǎn)而尋找無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，能跑贏CPI即可，理財(cái)產(chǎn)品也多以保險(xiǎn)為主。