編者按：
中國人民銀行于2006年組織建立了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。已為全國近7億自然人建立了信用檔案。但是有調(diào)查顯示超過80%的人沒有查詢過自己的信用記錄報告，更不知道自己的信用狀況如何。但是，在日常生活中，不論您在銀行貸款買房、買車，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案，于是，因為信用記錄不好而被銀行拒絕貸款的例子比比皆是。本期版面我們邀請了三位專家告訴您信用記錄到底是什么？它和我們又有怎樣的關(guān)系？
離不開的信用記錄
■ 夏志瓊
從去年開始，每年6月14日被定為“信用記錄關(guān)愛日”，不久前，有關(guān)部門甚至把醉酒駕車也納入到個人信用記錄中，可見信用記錄已越來越受到人們的重視。然而很多人并不知道什么是信用記錄，有調(diào)查顯示超過80%的人沒有查詢過自己的信用記錄報告，更不知道自己的信用狀況如何，那么個人信用記錄到底是什么呢？
什么是信用記錄
個人信用記錄，簡單說就是一份個人信用行為的報告。信用記錄由具有公信力的第三方機構(gòu)將個人和企業(yè)的信用信息采集、整理、保存起來，建立數(shù)據(jù)豐富的數(shù)據(jù)庫。人民銀行是由國務(wù)院賦權(quán)，行使“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職能的法定單位，目前已組織建設(shè)了全國聯(lián)網(wǎng)運行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2009年6月末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已為65,358.3萬自然人建立了信用檔案。
個人信用報告并非簡單的一張紙，它更多的是引導、督促百姓增強誠實守信意識，幫助商業(yè)銀行提高風險管理能力和信貸管理效率，促進社會和諧發(fā)展，并幫助個人積累信譽財富、方便個人借款。
在個人征信系統(tǒng)里，客觀地記錄著一個人過去的信用活動，它主要包括個人的基本信息、個人的負債情況、個人消費借貸記錄等方面的內(nèi)容，同時還包括個人的守法記錄，像是否有法院民事經(jīng)濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等（如圖）。目前，個人憑身份證就可以免費在全國394個央行網(wǎng)點查詢自己的信用報告。
在信用體系發(fā)達的國家，個人信用記錄應用非常廣泛，在貸款、租房、買保險甚至求職時都會用到。一份良好的信用記錄會給個人帶來許多實惠，可以享受到更低的貸款利率，獲得更高的信用額度，可以更加方便地辦理各種手續(xù)，由此信用也變成了一筆切切實實的財富。
不良信用記錄保留的時間
良好的信用記錄是你的寶貴財富，可以在你申請信貸業(yè)務(wù)、求職、出國等諸多方面帶來便利。不過，如果由于種種原因，在你的信用報告中出現(xiàn)了一些負面的信息，例如：信用卡沒有及時足額還款、貸款逾期償還等等，這些信息都會如實展示在個人信用報告上，當這些記錄數(shù)量較多或金額較大時，可能在你申請信用卡或貸款時，金融機構(gòu)會認為你的信用意識不強或還款習慣不好而拒絕給你貸款或降低貸款的額度。
不良的記錄可能會在短時間內(nèi)對你的信用活動產(chǎn)生影響，但是不良記錄不會永久保留，我國目前還沒有出臺信用記錄保留時限的相關(guān)規(guī)定。按照國際慣例，一般的負面信息保留七年，但特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面信息就將在信用報告中被刪除。
對于那些已經(jīng)有負面信用記錄的人來說，不必過于擔心，征信系統(tǒng)會給他們“改過自新”的機會，只要從今往后按時還款，真正守信，用不了多久就能為自己重建一份良好的信用記錄。
信用記錄會越來越重要
征信體系實際上就是一個信用信息的共享安排，目的就是讓不良的信用行為能夠被告知，提高違規(guī)的成本。作為個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用大戶，商業(yè)銀行在貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理時，會查詢個人信用報告。
欲把將醉酒駕車與個人信用掛鉤，不是非傳統(tǒng)經(jīng)濟因素進入征信系統(tǒng)的第一例。
2002年，上海市財政局將會計師職業(yè)道德狀況納入個人信用征信系統(tǒng)。這意味著“賬房先生”假賬，將會直接影響個人信用。
2007年，中組部、國家人口計生委等11部門決定將城鎮(zhèn)居民違法生育情況納入中國人民銀行征信系統(tǒng)。浙江、福建、重慶等省市緊跟著出臺了地方性的跟進措施。
2009年6月，上海市電力公司率先在全國推行新舉措：把有無竊電行為直接記入用電戶個人征信系統(tǒng)內(nèi)。2009年8月17日，上海市政府發(fā)布了《關(guān)于加強上海市居住證管理若干事項的通知》，對提供虛假材料取得《上海市居住證》的，將依照有關(guān)規(guī)定予以注銷，并記入社會征信體系。
可見，隨著社會的發(fā)展和信用管理程度的提高，將來還會有更多的不良行為被納入到個人的信用記錄當中，而征信服務(wù)逐漸擴展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域也是國際上的一種趨勢。（遼寧省鳳城市人民銀行）
是誰偷走了我再貸款的砝碼
■ 褚學力
近日，40多歲的工薪人士王先生有點煩，按說剛剛還完剩余的個人住房貸款，揮揮手告別了10年“房奴”的稱謂，應該開心才對。但是最近王先生卻開心不起來，原來，王先生還想借助銀行車貸，添置一輛心儀已久的私家車，這樣上下班、出游、購物都很方便，但是隨后去了幾家銀行，被告知個人信用報告記錄不良而被拒絕再貸款。
銀行在受理客戶貸款時，首當其沖的是通過人民銀行征信核查系統(tǒng)，核查個人信用記錄。在建行個人客戶如果有連續(xù)3次逾期還款記錄，累計逾期達6次以上，這其中包括個貸和信用卡還款逾期。換句話說，個人客戶要想獲得銀行貸款，自已的信用記錄必須過關(guān)。
郁悶的王先生怎么也不會想到，自己的個人信用報告顯示，在10年共計120期的房供歲月里，竟有三次連續(xù)逾期記錄。究其原因，均不是因為財力不足拖延了還款，而是因為自己對征信意識的淡薄和疏忽大意。每月20日是王先生的銀行借款合同約定還款日，記得自己有一次出差在外，等到回來還款時已是下個月初了，錯過了還款日，未及時還款便有了逾期記錄。還有一次，是因為貸款利率上調(diào)，還款額度也隨之上調(diào)，但自己卻未能將款項存足。僅僅因為少還了幾元錢本息，而被納入不良記錄。
由于“逾期1天和30天的本質(zhì)是一樣的”，遲于銀行的扣款日還款，哪怕只晚還了一天，或者只欠一分錢，即會形成逾期欠息記錄，而由此導致的信用不良記錄，可謂“教訓慘痛”，不僅“豪車夢”成了幻影，更是令王先生刻骨銘心?，F(xiàn)如今，因為這樣“細枝未節(jié)”的小疏忽而上了銀行“黑名單”的客戶，還不止王先生一個。
相比之下，經(jīng)常把“我的貸款我做主”當作口頭禪的李先生就幸運的多。善于保持個人良好信用記錄的李先生，4年前從建行房貸15年期22萬元，憑借還款期間信用記錄良好的佳績，在今年2月份即享受了建行存量房貸7折的利率優(yōu)惠政策。每月比以往減輕月供負擔100元。至今8個月下來，節(jié)省支出800元?，F(xiàn)在老李正籌劃著年底用省下的錢添置一臺微型節(jié)能環(huán)保型冰箱，替換原來的舊冰箱。曾是房奴的李先生的表弟，同樣保持了良好信用記錄，前幾日，在還清全部房貸后，又順利通過銀行審核，貸到了20萬元個人消費額度貸款。
細數(shù)不良信用記錄的影響
一是影響未來的經(jīng)濟生活質(zhì)量。征信的基本理念是通過記錄您過去的行為來影響您未來的經(jīng)濟活動。也就是說，曾經(jīng)的一切經(jīng)濟行為決定您今后的經(jīng)濟生活質(zhì)量，乃至事業(yè)發(fā)展。
您有足夠的能力償還貸款，但卻因信用“污點”貸不到款，無法實現(xiàn)信貸消費，無法“花明天的錢享受今天的幸?！?，至于貸款利率上的優(yōu)惠更是免談，生活質(zhì)量自然大打折扣。對工薪階層而言，等到一點點攢夠了錢，再購房、購車，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。對于有投資創(chuàng)業(yè)規(guī)劃的人士來講，貸不到款，所有的創(chuàng)業(yè)投資規(guī)劃和理財目標將會受到不同程度的影響，未來的一切會為過去的不良信用記錄而“買單”。
二是負面的心理影響客戶的信用活動?？蛻綦m然償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中?？蛻粲纱穗y免耿耿于懷，也易造成“破罐子破摔”的心理，導致再次形成新的不良記錄。然而，保留的理由首先是為了公平對待那些每期都按期還款的人。
三是個人無形資產(chǎn)的損失。每個人都可有一筆無形資產(chǎn)，那就是個人信用記錄。個人信用記錄的累積即是個人信用財富的累積。是想讓自己的無形資產(chǎn)越滾越大，還是貶值縮水，主動權(quán)完全憑您把握。失去了良好的信用記錄，可以說，您就失去了向銀行借款的信譽砝碼。（建行遼寧省錦州分行）
用心呵護信用卡，“書寫”良好信用記錄
■ 陶紅燕 張瑞
隨著人民銀行個人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的逐步完善，個人信用記錄已影響到人們生活的各個方面。作為個人信用記錄的主要信息來源之一，信用卡的正確使用，對個人信用記錄的影響至關(guān)重要。但信用卡與個人信用記錄的關(guān)系是什么？信用卡的使用對個人信用記錄的影響到底有多大？不良的信用記錄是否可以彌補？等等，這些問題一直困擾著廣大持卡人。
個人信用報告是對自然人信貸業(yè)務(wù)情況客觀真實的反映，其中約90%的內(nèi)容記錄了信用卡申辦及使用情況，它詳細記錄了持卡人信用卡的申領(lǐng)及使用情況是否正常，也記錄了持卡人其他消費貸款的申辦與還款情況。通過信用報告，可以了解到被記錄者申辦了多少張信用卡或個人消費貸款，卡片當前的狀態(tài)是正常、呆賬、止付還是銷戶，貸款當前是否有逾期，逾期總金額是多少，在近24個月的還款過程中是否產(chǎn)生過逾期記錄等等，這些信息已逐漸成為各家銀行發(fā)放信用卡或貸款時審核個人資信狀況的重要依據(jù)。
逾期記錄對持卡人的影響
信用卡的逾期記錄是指持卡人在規(guī)定時間內(nèi)未償還最低還款額而產(chǎn)生的記錄。雖然個人信用報告已被廣泛用于征信審核等各個方面，逾期記錄也作為資信評價的一部分，但這并不是商業(yè)銀行決定發(fā)放貸款和審批信用卡的決定性條件。若產(chǎn)生逾期記錄，這些記錄是否會對持卡人的信用產(chǎn)生影響、是否會影響到持卡人申辦新的信用卡或貸款？這就取決于持卡人具體的逾期期數(shù)、逾期金額、逾期時間和賬戶狀態(tài)等信息，同時也取決于各家銀行對逾期記錄的評判標準。目前各家商業(yè)銀行都會根據(jù)自身的風險承受能力，制定不同的風險政策和審核標準，從而有差異地批準個人信貸申請。若持卡人僅有一次逾期記錄，將不會對其信用有太大影響，大多數(shù)銀行都會為其正常辦理業(yè)務(wù)；若持卡人有連續(xù)多次的逾期記錄，且逾期時間均較長（超過90天或180天），其逾期記錄將被視為不良信用記錄，該持卡人將很難在銀行再辦理其他信貸業(yè)務(wù)；若持卡人有幾次非連續(xù)且時間較短的逾期記錄，在辦理信貸業(yè)務(wù)時可能會被一家銀行拒絕，但其他銀行也許會忽略。例如，有的銀行認為持卡人在近24個月中有5次以上未還最低還款額時就存在風險，那么持卡人在該銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時就容易被拒絕。而有的銀行則認為，持卡人未還最低還款額次數(shù)雖然超過5次，但并非連續(xù)逾期，因此風險較低，可以核準其貸款申請。
防止逾期記錄產(chǎn)生的注意事項
因為個人信用報告中約90%的內(nèi)容記錄了信用卡申辦及使用情況，所以，持卡人自申領(lǐng)信用卡開始至信用卡銷戶，整個用卡過程中的消費及還款行為都將記錄在個人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，而個人信用報告中僅顯示最近24個月的消費還款情況。怎樣才能盡可能地使自己的信用報告中不產(chǎn)生逾期記錄呢？其實并不難，只要在平時用卡過程中注意以下幾點就能避免出現(xiàn)逾期記錄：
按時還款 持卡人在每個賬單日后的20天（含第20天）內(nèi)還款，就不會產(chǎn)生逾期記錄。
全額還款 持卡人在最后還款日期前全額還款，就不會產(chǎn)生逾期記錄。
最低還款額還款 若持卡人因手頭資金暫時緊張而無法全額還款，那么也可采取最低還款額（全部應還款額的10%，不低于200元）方式還款。這樣雖然持卡人仍有欠款，但發(fā)卡行不會將這種方式視為逾期，因此也不會產(chǎn)生逾期記錄。
若個人信息變動，應及時通知發(fā)卡銀行 若持卡人手機號碼、賬單地址等個人基本信息發(fā)生變化時，應及時撥打400客戶服務(wù)電話進行修改，使系統(tǒng)信息與持卡人本人現(xiàn)狀一致，確保持卡人能夠按時收到對賬單或手機短信提醒，以免耽誤還款而影響信用記錄。
分期付款業(yè)務(wù) 若持卡人發(fā)生單筆大額消費后，在既不愿影響信用記錄，又希望減輕還款壓力時，可致電400客戶服務(wù)電話申請分期付款服務(wù)。
在信用記錄制度極為發(fā)達的美國，個人信用報告的優(yōu)劣將直接影響到人的一生，而信用卡的使用是個人信用信息的重要來源。在美國,信用記錄是個人資料的一部分，當購置房產(chǎn)、汽車等需要貸款時,銀行會先查閱個人的信用記錄,以決定是否貸款。就連就業(yè)謀職,有些公司也會把申請者的信用記錄作為是否錄用的標準。在我國，信用記錄制度雖然起步較晚，但近年來發(fā)展速度迅猛。隨著個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫日益完善，個人信用報告查詢量也逐年翻番，個人信用報告已廣泛應用于信貸審批等各個領(lǐng)域，今后也必將滲透到人們生活的方方面面。
人無信不立。信用作為現(xiàn)代社會不可或缺的個人無形資產(chǎn)，關(guān)乎一個人的名聲、事業(yè)等。所以，從現(xiàn)在開始，用心使用信用卡，在點滴中“書寫”一份良好的個人信用記錄，會對你的生活帶來更多便利和精彩。（建行信用卡中心）
如何維護您的信用記錄
■ 小儲理財
信用記錄其實離我們每個人并不遠，在日常與銀行打交道的過程中，只要能夠做一個有心人，完全可以建立良好的個人信用，從而實現(xiàn)我的貸款我做主的美好人生：
首先，像珍愛眼睛一樣呵護自己的良好信用記錄。信用是每個人都擁有的一筆財富，關(guān)鍵是看你如何愛惜和把握，是否把它真切地當回事。信用記錄是您自己的“眼睛”，您怎能不細心呵護呢？繁忙的您是否關(guān)注每一次的央行利率上調(diào)信息，是否在下一年的1月1日前，將款項略比以往增加些存入扣款賬戶；您是否定期到貸款銀行打印查看您的還款記錄；特別是從您貸款首個還款月起，在您每個月都正常還款的情況下，關(guān)注銀行的扣款是否期期連續(xù)不間斷；是否在您出差前把款項存足存夠，等等。其中如果有一個細節(jié)的斷裂，都將有可能造成您個人信用報告出現(xiàn)違約記錄。
也許您會說，我不向銀行借錢，不用信用卡消費，這樣我的信用記錄當然是好的啦！回答是否定的。因為您沒有與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，自然就沒有信用記錄，銀行就失去了判斷您信用風險的便捷方法。沒有信用記錄積累，說明您的信用記錄還在“嬰兒期”，那么您的信用狀況用什么來證明呢。
其次，讓誠信成為習慣，讓信用財富為您助力。作為成年人要教育我們的下一代，時時處處誠實守信。從鍛煉孩子按時交納水、電、煤氣費、電話費等身邊的小事做起，在點點滴滴中養(yǎng)成良好的按期主動還款的信用意識和習慣，打造誠信一生的基石。大人在孩子面前更應樹立榜樣，在日常用卡消費、個人貸款和各類繳費中，注意還款期限，堅決避免出現(xiàn)逾期。良好的信用記錄的累積，是一筆無形的財富，如同一座寶藏，將為您的生活及事業(yè)提供不竭的能量。
第三，積極修復負面記錄，讓自己的信用狀況良性發(fā)展。如果您偶爾出現(xiàn)了一兩次逾期還款，這并不意味著您的信用不好，相反隨后都是按時、足額還款，足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
貸款逾期記錄會在信用報告上進行兩部分記錄，反映您還款的整體情況。一部分是貸款自發(fā)放之日起至現(xiàn)在的全部還款情況，有“當前逾期期數(shù)”、“當前逾期總額”、“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等四項銀行關(guān)注的內(nèi)容，曾經(jīng)發(fā)生的逾期還款行為都會在這里反映出來。另一部分是您最近24個月的還款狀態(tài)記錄。也就是說，您可以通過最近24個月良好的還款記錄來盡量“抵減”曾經(jīng)的逾期記錄，改善自己的信用狀態(tài)，樹立“重新做人”的堅強意志，從根本上避免因新的負面記錄而給自己造成的不利影響。
如果您因特殊原因難以足額按約還款，請及時與貸款銀行聯(lián)系，調(diào)整您的還款計劃，慎防發(fā)生拖欠等違約行為。如果您經(jīng)常出差或忙于生意，可委托銀行通過準貸記卡、借記卡、儲蓄存折代扣貸款本息，也可選擇通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行歸還貸款。筆記了解到，一位中年女客戶為了維護好自己的信用記錄，采取了強制提醒措施，比如在自家最醒目處標明還款日期和金額；或者告訴子女親屬朋友，幫助提醒，形成一種合力按約還款的良好家庭氛圍。
第四，關(guān)心自己的信用記錄狀況。據(jù)統(tǒng)計，到2008年底，全國6.4億自然人的信用檔案已建立在央行征信系統(tǒng)里，其中22%的人有信貸記錄。由于一些無法避免的原因，個人信用報告中的信息可能有誤。也許恰好您就是這1.4億有信貸記錄群體的一員，那么就請定期關(guān)注自己的信用記錄吧！您可以到人民銀行征信中心查詢，當您對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，如發(fā)現(xiàn)信用記錄與實際還款不符，建議您帶有效證件到當?shù)氐娜嗣胥y行的征信管理部門提出異議申請，或與提供錯誤信息的商業(yè)銀行等機構(gòu)取得聯(lián)系，及時糾正錯誤，使個人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準確，避免個人信用報告出現(xiàn)人為違約記錄。
（建行遼寧省錦州分行）
