實(shí)錄：做好少兒財(cái)務(wù)規(guī)劃 讓孩子贏在起點(diǎn)
主持人：今天我們的話題是關(guān)于小孩的理財(cái)。子女教育也是我們這些同事非常擔(dān)心的，可能小孩剛剛一兩歲，就在想以后上小學(xué)、上幼兒園怎么辦。到底怎么樣給我們的孩子做好規(guī)劃呢？今天我們請(qǐng)到了
劉瑩：就像主持人所說的一樣，每一個(gè)家庭得到上帝最恩賜的禮物就是寶貝降生的時(shí)候，這種幸福會(huì)伴隨著他的一生。爸爸媽媽在寶寶降臨之前，做了很多思想、物質(zhì)上的準(zhǔn)備，同樣也會(huì)做很多物質(zhì)上的準(zhǔn)備。比如說現(xiàn)在在高級(jí)白領(lǐng)里，很多人結(jié)婚若干年以后還沒有寶寶，當(dāng)我們周邊這樣的大街們關(guān)注到的時(shí)候，很多人會(huì)笑著跟我們說，還沒有做好財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備。我們希望寶寶的降生是在我們經(jīng)濟(jì)上比較自如的狀態(tài)下。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是對(duì)孩子最好的思想上的準(zhǔn)備、物質(zhì)上的準(zhǔn)備和金錢上的準(zhǔn)備。
當(dāng)寶寶誕生了之后，因?yàn)槲覀兪亲黾彝ワL(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃的顧問師們，有很多年輕的爸爸媽媽在孩子降臨的時(shí)候都會(huì)跟我們討論這方面的話題，如何做好寶寶的財(cái)務(wù)安排。今天我們的課程不是做寶寶的財(cái)務(wù)安排，首要跟大家溝通的觀念是我們?nèi)绾卧诤⒆拥某砷L(zhǎng)、培養(yǎng)的過程中給予他一個(gè)財(cái)商的教育。
對(duì)于一個(gè)孩子來說，通常我們已知的有智商、情商、逆商、財(cái)商。但是對(duì)于孩子如何進(jìn)行財(cái)商的教育，因?yàn)樨?cái)商教育這個(gè)詞的出現(xiàn)也是伴隨著07年整個(gè)國(guó)民理財(cái)觀念的產(chǎn)品而提出來的，所以我想成功的經(jīng)驗(yàn)還不是很多，我們也無從向大家展示，國(guó)民很多父母的成功經(jīng)驗(yàn)，我們很少看到這樣的案例。
但是在這里我?guī)痛蠹宜鸭艘恍┰趪?guó)外通常的一些家庭和一些成功的父母孕育了成功人士，他們的一些做法。
首先我們來看一下什么叫財(cái)商，財(cái)商大約包含四個(gè)方面，一個(gè)人對(duì)于財(cái)富保存的能力、創(chuàng)造的能力、利用的能力、管理的能力。同樣我們也知道，以此可以檢驗(yàn)我們成年人對(duì)于財(cái)商這方面，我們的商情指數(shù)。搜狐將來也不排除給我們一些測(cè)評(píng)的題目，幫助我們自己先來進(jìn)行一下自我完善、自我檢測(cè)。
對(duì)于一個(gè)孩子來說，財(cái)商的教育有多重要，美國(guó)教育基金會(huì)的會(huì)長(zhǎng)
對(duì)于你的子女，現(xiàn)在無論說我們過去對(duì)孩子進(jìn)行了前期教育，無論我們的教育成功與否，不管我懂不懂什么叫財(cái)商教育，但是我一直在對(duì)孩子進(jìn)行教育，今天，孩子在財(cái)商方面有沒有觀念上的缺陷，我們做這個(gè)測(cè)評(píng)很快就可以知道了。如果8道題里面，你有4道為是，如果是做父母的，下面的課程對(duì)您就比較有實(shí)際的意義了。
今天我看到在座的大多數(shù)不是父母，所以我們這道測(cè)評(píng)題就這樣一帶而過了。對(duì)于財(cái)商的教育，財(cái)商對(duì)于小孩的教育，是怎樣一個(gè)教育的走勢(shì)、怎樣一個(gè)發(fā)展規(guī)劃、方向。在這里我們以北斗七星做指南針指出了我們對(duì)孩子財(cái)商教育的走向。首先，最基本的教他認(rèn)識(shí)金錢，認(rèn)識(shí)了之后才是對(duì)他零用錢的管理。有過孩子的母親、父親，可能大家心里都在評(píng)估，沒有問題，我雖然沒有有意識(shí)的教過他錢，但是他知道哪個(gè)是大票，哪個(gè)是小票。對(duì)于零用錢的管理方面，我作為一個(gè)母親，我們中國(guó)人的父母對(duì)孩子零用錢的管理，不是我們?nèi)绾谓趟芾?，而是從我們手里把爺爺奶奶姑姑給他的錢，我們從他手里接過來，我們幫助他管理。這是我們的行為方式。理性消費(fèi)的意識(shí)，收支平衡的意識(shí)、投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)、愛心捐贈(zèng)的意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)回避的意識(shí)，重要的是對(duì)他意識(shí)的培養(yǎng)，而不是方法的培養(yǎng)。今天在財(cái)商對(duì)于兒童的教育上來說，我們大家會(huì)知道它的程度不同，重在它意識(shí)的建立。
在美國(guó)，基本上中產(chǎn)階級(jí)以上的家庭在他們幼兒教育系統(tǒng)、父母的家長(zhǎng)學(xué)校里，都會(huì)給家長(zhǎng)開出一個(gè)處方來，如何培養(yǎng)孩子的財(cái)商。根據(jù)剛才我們提到的北斗七星的總的發(fā)展方向和趨勢(shì)。他們?cè)诤⒆痈鱾€(gè)年齡段上是這么來做的，三歲開始認(rèn)識(shí)，那個(gè)時(shí)候我們國(guó)人的父母，通常我們覺得錢幣很臟，傳染了疾病，不衛(wèi)生，所以我們很少拿出來一一的教孩子識(shí)別。緊接著我們會(huì)讓他認(rèn)識(shí)他的價(jià)值，他的分、角、和元。五歲的時(shí)候會(huì)知道這個(gè)錢的來歷。比如說我們的父母會(huì)講，父母很辛苦，掙錢很不容易，回來養(yǎng)活你。這就知道錢的來歷了。但是正確的金錢的來歷應(yīng)該給他更大的觀念，比如說勞動(dòng)所得，應(yīng)該更社會(huì)化，這是我們父母在教育兒童方面，除了財(cái)商，更大的范圍之內(nèi)我們應(yīng)該給孩子一個(gè)社會(huì)的觀念。這是我自己做母親學(xué)了本堂課之后一個(gè)觀念上的改變。在五六歲的時(shí)候知道這個(gè)貨幣表達(dá)的數(shù)量。到七歲，教小孩學(xué)會(huì)看價(jià)簽。通常我們的孩子在超市里面指出他想要什么的時(shí)候，尤其是玩具、衣服、鞋。我們的家長(zhǎng)自己看一下價(jià)簽，會(huì)跟自己的孩子說這個(gè)太貴，不好。貴是我們的評(píng)價(jià)，但是對(duì)于孩子來說沒有價(jià)簽的概念，應(yīng)該在六七歲的時(shí)候教會(huì)他識(shí)別價(jià)簽，他會(huì)自己建立價(jià)值觀，價(jià)簽的比較觀。八九歲的時(shí)候應(yīng)該指導(dǎo)他建立收支的簡(jiǎn)易帳目。在十歲的時(shí)候，應(yīng)該讓他知道節(jié)約，應(yīng)該讓他學(xué)會(huì)在電視的廣告中看出一些商業(yè)上的現(xiàn)實(shí)的東西。包括一些機(jī)遇、未來市場(chǎng)的走勢(shì)，可以給他一個(gè)簡(jiǎn)單的指導(dǎo)。在即將步入初中的階段，應(yīng)該讓他跟一些金融的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一些聯(lián)系，比如說到銀行里去存錢，在ATM機(jī)上取錢。給他一些金錢上的使用。在我們國(guó)家這一點(diǎn)很難做得到，我有一個(gè)客戶當(dāng)他在高中二年級(jí)的女兒，他給他女兒五千塊錢，說你可以決定，這五千塊錢是他的女兒近三年的壓歲錢。所以他說這五千塊錢我還給你，你可以嘗試著在資本市場(chǎng)上做一個(gè)小小的投資。他女兒最后決定投基金，基金在07年有一些成功的經(jīng)驗(yàn)，做了一萬多塊錢，緊接著就進(jìn)入股市，五千在股市，五千在基金。小做了一把之后，08年的下半年，他女兒居然可以做四萬塊錢的盈余，跟她的一個(gè)小伙伴兩個(gè)人合伙開了一個(gè)兩元店。每個(gè)家庭和每個(gè)個(gè)人應(yīng)該不斷樹立自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這個(gè)女孩子現(xiàn)在大學(xué)二年級(jí)，不到19歲，她已經(jīng)確立了她人生三年的財(cái)務(wù)目標(biāo)、五年的財(cái)務(wù)計(jì)劃。她五年的計(jì)劃就是大學(xué)畢業(yè)以后，能夠投資一個(gè)小的戶型，夠首付，如果不夠的話，可以向父母貸款，完成一個(gè)還款計(jì)劃。這個(gè)母親是我的客戶，她決定向她的女兒來推介財(cái)商教育的時(shí)候，旁邊很多的父母都在搖腦袋，笑話她，說女兒要考大學(xué)了，你不讓她埋頭應(yīng)考，而讓她關(guān)注一些這些的事情，覺得很不以為然。但是走到今天，她女兒同學(xué)的很多家長(zhǎng)都過來給我們打電話希望能夠參加我們的講座，希望能夠跟我們做一個(gè)溝通。因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)他們的女兒在今天大學(xué)二年級(jí)了，年近19歲的女兒，除了花錢、除了跟父母鬧脾氣以外其他的方面，腦子里面還缺了一點(diǎn)東西。
向各位展示一個(gè)男生，他就是美國(guó)一個(gè)普通的中產(chǎn)階級(jí)家庭，對(duì)于一個(gè)孩子三歲到十二歲之間財(cái)商教育的典范人物。他叫戴蒙.威廉姆斯。七歲的時(shí)候他姥姥最喜歡做的事情，就是把他帶到市場(chǎng)上去，自己買化妝品的時(shí)候，比價(jià)簽，這個(gè)口紅在這個(gè)店是這樣的，在那個(gè)專賣店是那樣的價(jià)位。姥姥從自己喜歡買化妝品開始，教會(huì)戴蒙看價(jià)簽比較，只是錢的數(shù)量的一個(gè)觀點(diǎn)。緊接著11歲的時(shí)候，教會(huì)他在電視里如何從廣告中嗅到金錢的價(jià)值，因?yàn)樗陔娨曋锌吹搅他湲?dāng)勞吹噓他股票的片斷。他母親說你為什么愿意買麥當(dāng)勞？因?yàn)槟愠顺喳湲?dāng)勞以外，你還可以做其他的很多地方，你曾經(jīng)理發(fā)的地方、你買的衣服的地方他們都可以，他的回答后來被美國(guó)媒體登載出來，他說：你們?cè)?jīng)告訴我，當(dāng)你要做一家公司投資的時(shí)候，你不光要看他的廣告，同時(shí)要看到他的經(jīng)營(yíng)。他媽媽說你看到麥當(dāng)勞的經(jīng)營(yíng)了嗎？戴蒙說，在我經(jīng)常去的麥當(dāng)勞，我每天放學(xué)以后在那兒站十分鐘，我數(shù)著出進(jìn)的人，算他一天又多少營(yíng)業(yè)額，他以他每天吃的麥香魚的價(jià)錢來換算，他看出來最近麥當(dāng)勞進(jìn)出的人數(shù)增多。于是他就決定了進(jìn)入麥當(dāng)勞的股票。
下面看棉花糖的故事，我的孩子不聽話，難道是美國(guó)的孩子就聽話嗎？不是。一個(gè)是從小的環(huán)境的渲染，還有一個(gè)，我們家長(zhǎng)老喜歡用我們的知識(shí)向他直接灌輸。我們忽略了人性的問題，孩子雖然小，他同樣有不可抗拒的誘惑。這個(gè)是斯坦福大學(xué)曾經(jīng)把三年紀(jì)到五年級(jí)的40個(gè)學(xué)生召集起來，而且是他們學(xué)校里面三年級(jí)到五年級(jí)最優(yōu)秀的學(xué)生。在一間教師里，給每一個(gè)人發(fā)了一個(gè)大大的棉花糖，讓他們每一個(gè)人都用手拿著。一位做實(shí)驗(yàn)的老師站在前面說，各位，現(xiàn)在看著這個(gè)表，如果說，十分鐘之內(nèi)你不吃掉，一會(huì)兒我會(huì)再獎(jiǎng)勵(lì)你一個(gè)棉花糖，如果你四十分鐘不吃掉，我們會(huì)給予你十個(gè)棉花糖的硬幣。老師走了以后，十分鐘以內(nèi)，一半的孩子會(huì)吃掉。又有十分鐘以后，另外一半的孩子又吃掉了。大約有20%的孩子始終舉著這個(gè)棉花糖，僅僅是20%而已。跟我們社會(huì)上所有的定律是一樣的，二八黃金定律。當(dāng)實(shí)驗(yàn)人員四十分鐘以后回來，問到其中幾個(gè)孩子為什么你沒有吃掉這個(gè)棉花糖？那個(gè)孩子說，因?yàn)槲椅磥硎且玫侥莻€(gè)硬幣，我對(duì)那個(gè)硬幣可以做很多的事情，他是要支配，他腦子里面想的不是十個(gè)棉花糖，而是硬幣還能夠滿足我其他的需要。其他的80%的孩子沒有任何問題，僅僅是我們通過這個(gè)案例取出來人性中難以抗拒的眼前的誘惑。其實(shí)我們成年人何嘗不是呢？現(xiàn)在到處都在告訴公安部門特別提示，防止金融詐騙，但是怎么樣？告訴給各位，每天仍然繼續(xù)在發(fā)生。并且就在昨天，我的同事從英國(guó)留學(xué)回來的一位女孩子，很精明、很能干，她也是做金融的，她在英國(guó)的銀行里面就職了一年半，她聽說以后一笑了之。結(jié)果昨天也差一點(diǎn)。她的事后跟我談她的感覺，就是不知不覺。我們問你怎么會(huì)不知不覺？她說最主要的是真的你被利益誘惑。所以我們各位在少兒的財(cái)商教育中，希望你把你的步驟，你把知識(shí)傳給他的時(shí)候，小心他小小人性中的弱點(diǎn)。
洛克菲勒家族，這個(gè)家族一向以對(duì)子女在金錢方面的教育苛刻著名。1923年，曾經(jīng)洛克菲勒家族為自己的孩子們起草的一項(xiàng)備忘錄。14條用錢備忘錄。大家不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多條都是針對(duì)我們?nèi)诵灾腥觞c(diǎn)的那一點(diǎn)制訂的?？磥砝下蹇朔评仗私馊诵詫?duì)于金錢不可抗拒的誘惑的那一點(diǎn)。第一點(diǎn)，他說每周支付的零花錢標(biāo)準(zhǔn)為1美元50美分，第二點(diǎn)，如果你的記錄讓父親滿意，小周就會(huì)浮動(dòng)，無形中鼓勵(lì)孩子去記帳，無形中小孩的內(nèi)心也是一樣，希望給的再多一點(diǎn)，而這多的一點(diǎn)是需要你良好習(xí)慣的記錄。不斷的獎(jiǎng)勵(lì)來幫助孩子養(yǎng)成記錄習(xí)慣。比如說如果他的習(xí)慣還不好，沒有養(yǎng)成，就懲罰，會(huì)下降。如果他的零花錢沒有花，不符合商業(yè)家庭對(duì)金錢支配的原則，也不獎(jiǎng)勵(lì)，也不懲罰。如果爸爸的評(píng)判滿意，就會(huì)怎么樣，所以要樹立權(quán)威性。經(jīng)
作為父母，在孩子財(cái)商教育中，我們以上提到的是家長(zhǎng)先被教育，先點(diǎn)亮了我們自己，使我們眼前一亮。我們對(duì)孩子下一步會(huì)有了一個(gè)指導(dǎo)、引導(dǎo)、教育以外，我想告訴給各位，最重要的是我們以身作則，做了什么樣的示范給他看。對(duì)于孩子來說，你能告訴他你給他人生做了哪方面財(cái)務(wù)的安排，能夠讓他看得到，而且對(duì)他自己切身利益有關(guān)的。
根據(jù)剛才三歲到十二歲的階梯，你可以按照他年齡上的大小。三歲的時(shí)候你只要讓他認(rèn)識(shí)錢就可以了。并且有一些存錢的小罐是以玩具的形式，讓他把自己的錢放到自己的儲(chǔ)錢罐里面。五歲的時(shí)候可以告訴他，爸爸媽媽用了他的壓歲錢為他規(guī)劃了他未來的教育金、創(chuàng)業(yè)金，你長(zhǎng)大了就可以用到你現(xiàn)在的這筆錢。最重要的，你可以經(jīng)常帶他去看帳戶，您的孩子的保單，就可以一兩年拿出來讓他看看，這就是媽媽曾經(jīng)用你的壓歲錢為你做了未來大學(xué)教育金的儲(chǔ)備。直觀的以身作則的典范式的教育，他看到這張保單是他的，內(nèi)容就是他的教育金，因?yàn)樗呀?jīng)識(shí)字了，把條款的領(lǐng)取教育金的大項(xiàng)直接指給他，并且告訴他，他的壓歲錢微不足道，但是他的教育金在逐年的增長(zhǎng)，讓他對(duì)金錢有了一個(gè)本位金的思考，也有一個(gè)一定要升值的初步概念的教育。六歲的時(shí)候一定要帶他去參觀銀行。我們會(huì)抱著孩子進(jìn)銀行，但是我們不會(huì)告訴孩子任何事情，建議最好的教育方法是參觀銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司，告訴他們一些簡(jiǎn)易、他們能夠理解的金融機(jī)構(gòu)的作用。并且?guī)麉⑴c存錢、取錢、參與操作?，F(xiàn)在ATM機(jī)一些存單都可以簡(jiǎn)單的向他展示一下。九歲，讓他要有一定零花錢的支配，教會(huì)他記帳。因?yàn)榫艢q開始寫作文了，他已經(jīng)會(huì)寫字了，簡(jiǎn)單的記帳他自己能夠做，給他準(zhǔn)備一個(gè)小本本。現(xiàn)在我的客戶層面里面有很多的年輕的爸爸媽媽他們?cè)谧鲋@項(xiàng)工作，成功以后的經(jīng)驗(yàn)大概是若干面以后，我們會(huì)總結(jié)一些年輕的中國(guó)的爸爸媽媽們一些成功的經(jīng)驗(yàn)。在座的如果今天打算做的話，也希望積累你的好的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，來打電話告訴我們，我們更多的交流。因?yàn)檫@樣的課程是一個(gè)永恒的話題。在十歲的時(shí)候嘗試著讓他通過自己的勞動(dòng)掙錢。尤其是當(dāng)他有了自己想要的東西的時(shí)候。我一個(gè)客戶07年聽了這堂課，聽完了以后很快就是情節(jié)人，他的女兒那年最好十歲，他的女兒想給老師送一支玫瑰花，他們住在富人區(qū)，那個(gè)花店只賣很高貴的藍(lán)色妖姬玫瑰花，藍(lán)色妖姬的玫瑰花要50塊錢一枝，但是如果提前7天的話只要35塊錢一支。媽媽問她，是不是很多小朋友也要送玫瑰
所有列下的校名既有國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，也有國(guó)際上的一流大學(xué)。一個(gè)財(cái)務(wù)上的財(cái)商教育，其實(shí)源于一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的設(shè)立，首先我們肯定在心目中都給孩子一個(gè)未來受高等教育的打算。所以很多家長(zhǎng)現(xiàn)在就開始跟我們討論，說如果我打算讓孩子高中的時(shí)候出國(guó)留學(xué)，去英國(guó)、澳洲或者去美國(guó)，你認(rèn)為我從現(xiàn)在開始應(yīng)該如何給他計(jì)劃、儲(chǔ)備教育金。如果我的孩子我不打算讓他出國(guó)。僅僅我希望至少在本科一定要在國(guó)內(nèi)讀一流大學(xué)，他今天0歲生日，我如何給他開一個(gè)未來教育金的儲(chǔ)備帳戶。根據(jù)這樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)，我們也給一般的家長(zhǎng)提供了這樣一個(gè)教育金的預(yù)算。
這是05年中華兒童福利會(huì)向社會(huì)公布的在國(guó)內(nèi)家庭里，一般的家庭在撫養(yǎng)一個(gè)孩子受教育的過程中教育金的儲(chǔ)備過程。這個(gè)數(shù)據(jù)沒有關(guān)系，未來可能我們都會(huì)在網(wǎng)上掛上去?？傤~是49萬多，將近50萬。在國(guó)內(nèi)，如果你對(duì)他的培養(yǎng)對(duì)他以教育金的儲(chǔ)備目標(biāo)，至少要準(zhǔn)備50萬。如果要出國(guó)，我們?cè)谶@個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)上會(huì)有一個(gè)預(yù)算。教育金儲(chǔ)備一共有五大原則，首先明確目標(biāo)，如果我們?cè)趪?guó)內(nèi)受完高等教育，通常我們把他稱之為教育金的基礎(chǔ)部分。但是如果你希望他出國(guó)留學(xué)，是大學(xué)出去還是高中出去，還是初中出去？今天我出來之前，上午在中央二財(cái)經(jīng)頻道正在討論一個(gè)熱門話題，關(guān)于小小留學(xué)方案，現(xiàn)在很多國(guó)外教育界都開始關(guān)注中國(guó)的教育金市場(chǎng)，跑到國(guó)內(nèi)來參與我們的留學(xué)展銷會(huì)議，吸納我們更小的孩子。比如說法國(guó)提出來，我一個(gè)客戶讓我給他做這方面的預(yù)算和規(guī)劃。因?yàn)榉▏?guó)人跟他說，如果你的孩子你希望他大學(xué)畢業(yè)以后讀研究生，研究生出來以后能夠很快的融入法國(guó)的社會(huì)，法國(guó)有一項(xiàng)不成文的規(guī)則，你必須在法國(guó)生存12年以上才能夠融入他的社會(huì)。他允許你正當(dāng)就職。12年是什么概念？這個(gè)孩子應(yīng)該從小學(xué)的時(shí)候就出去。他的孩子經(jīng)過測(cè)試，智商在官園少年活動(dòng)中心，據(jù)說專家測(cè)過智商，他的孩子智商很高。未來一定要在國(guó)外，在主流社會(huì)要有他的一席之地。所以他說12年，我不可以讓他出去念大學(xué)，他大學(xué)畢業(yè)以后有很多年不能融入主流社會(huì)。我希望他小學(xué)六年級(jí)就走，所以及早規(guī)劃，越早越好。早到出生28天就可以了。
量力而行，所有的家長(zhǎng)都希望孩子未來受到很好的高等教育。但是中產(chǎn)階級(jí)和普通工薪，乃至在這個(gè)社會(huì)上現(xiàn)在進(jìn)入上流社會(huì)的，肯定大家還是要量力而行，你的目標(biāo)明確本身就是量力而行。并且持之以恒、安全穩(wěn)健。在這之前
我們對(duì)孩子的財(cái)商教育，意識(shí)上的影響取決于我們的意識(shí)。孩子未來對(duì)金錢的掌握能力，是我們的意識(shí)給他的金錢意識(shí)的培養(yǎng)。我們的意識(shí)和我們的影響力，僅僅在他小的時(shí)候更他的教育金的部分創(chuàng)業(yè)的部分已經(jīng)做好了一些基礎(chǔ)型的財(cái)務(wù)的安排。銀行的儲(chǔ)蓄、基金的定投、保險(xiǎn)的規(guī)劃，在這些工具里面，究竟應(yīng)該用哪個(gè)工具最好？沒有最好，可是有一句俗話，沒有最好，只有適合。
這三個(gè)工具，各位有沒有看到他們有共性的地方？共同的地方就是穩(wěn)健，理財(cái)兩個(gè)字的理字，一個(gè)理字就是資產(chǎn)配置、組合投資，就是這樣一個(gè)基本的原理。所以在銀行的儲(chǔ)蓄、基金的定投、保險(xiǎn)的規(guī)劃，如果以你個(gè)人家庭對(duì)于現(xiàn)金的支配能力上來說，你可以在這三個(gè)主要工具里面做一些組合、做一些符合比例的配置。每個(gè)家庭，各家有各家不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)、不同的對(duì)貨幣資產(chǎn)的支配能力。因?yàn)椴煌晕覀冊(cè)谶@里沒有辦法給大家一一的來舉例。我們會(huì)在下面進(jìn)行個(gè)別的交流。
但是會(huì)有一些共性的東西展示給各位。比如說這是一個(gè)教育金，這是一個(gè)組合的工具，這一款工具也是一個(gè)保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄工具，在這里，我想能夠展示出來，如果父母每個(gè)月能夠做一千塊錢的定投，一年有一萬二教育金的準(zhǔn)備，從孩子一歲、兩歲、三歲都可以，什么時(shí)候開始都不會(huì)太晚。重要的是這個(gè)帳戶建立之后，它所能夠起到的是未來給孩子教育金、創(chuàng)業(yè)基金不斷的現(xiàn)金支取，同時(shí)根據(jù)他的年齡做他自身保障的額度的調(diào)整，這一個(gè)帳戶就解決了。有別于現(xiàn)在市場(chǎng)應(yīng)對(duì)的產(chǎn)品，有別于傳統(tǒng)的產(chǎn)品。
一共兩個(gè)例子，第一個(gè)例子，一般的高級(jí)白領(lǐng)的家庭，如果他們給孩子有一個(gè)教育金，20到25萬未來教育金的儲(chǔ)蓄能力，我們建議他可以開這樣一個(gè)帳戶，在這個(gè)帳戶里面就會(huì)看到，寶寶在高中的階段，15、16、17每年兩萬塊，現(xiàn)在教育金的支付，連他的特長(zhǎng)班、家教的費(fèi)用都已經(jīng)包含在里面了。他在上大學(xué)的時(shí)候每年的三萬，也超越了現(xiàn)在一般文理科的學(xué)費(fèi)。我的女兒是體育類專業(yè)，學(xué)費(fèi)大概是兩萬五。除了文藝、影視年度的教育金在三萬左右，基本上文理課在一萬塊左右。用21年的時(shí)間儲(chǔ)備了25萬塊錢。然后是30歲創(chuàng)業(yè)金的支付，55歲養(yǎng)老金累加的過程。教育金里面，爸爸媽媽儲(chǔ)蓄的25萬節(jié)余剩7萬塊錢的時(shí)候，他在30歲有百萬的創(chuàng)業(yè)進(jìn)，40歲的時(shí)候有一百多萬，50歲的時(shí)候有160萬左右這樣一個(gè)用于自己養(yǎng)老儲(chǔ)備，或者在他40歲左右的時(shí)候，為他的孩子繼續(xù)建立百萬教育金的帳戶，都有可能。
下面給大家展示一百萬的教育金的儲(chǔ)備方案。讓孩子在大學(xué)期間出國(guó)深造的話，應(yīng)該有一百萬的儲(chǔ)備。在十年以內(nèi)做一個(gè)一百萬的儲(chǔ)備，緊接著我們會(huì)看到，在他的教育金到創(chuàng)業(yè)金本身，就可以有50萬的資源。對(duì)于他的人生，除了他在50萬元的大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)金期間，他在30、40歲能夠?yàn)樗暮⒆臃e累下三百萬左右的第三代人的好的教育經(jīng)費(fèi)打下了一個(gè)基礎(chǔ)。這一類產(chǎn)品最主要投資走向，右邊的框就是告訴各位，我們對(duì)教育金的儲(chǔ)備是資產(chǎn)配置組合的概念。在一個(gè)保險(xiǎn)公司里面，保險(xiǎn)公司也是用組合的方式來做你儲(chǔ)蓄增值的地方。
最后給大家的建議，你對(duì)財(cái)富的規(guī)劃能力，將影響著你的孩子擁有財(cái)富的能力。我們希望通過我們知道了這樣的概念，我也知道在座的有很多人本身就是做媒體的，本身也是做宣傳教育的，我們希望通過我們每一個(gè)人的努力、勤奮，讓整個(gè)社會(huì)的國(guó)民，更多的父母、更多的家庭能夠在孩子小的時(shí)候就開始有意識(shí)的開展孩子財(cái)商教育。不但我們這一代人在創(chuàng)富，我們也希望下一代人有更高的創(chuàng)富能力、守富能力、管理財(cái)富的能力。我也知道今天在座的有母親、有未來成為母親的女性，我把我寫在女兒生日賀卡上的一句話跟大家分享，我是35歲有的我女兒，年齡大了有孩子對(duì)自己的孩子更珍貴。親愛的寶貝，我正在用我的努力為你創(chuàng)造好的生活，我正在用我的行動(dòng)為你做好人生的榜樣，但是我知道我不能陪伴你一生，當(dāng)我離開的時(shí)候，我希望我為你所做的一切幫你照亮未來前行的道路，讓平安成為你守護(hù)一生的天使，媽媽愛你。現(xiàn)在她已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)了，很多人都覺得她在理財(cái)上還略知一二的時(shí)候，她會(huì)知道過往的十二三年間，也不斷的受到我們行業(yè)的影響，也受到我們整個(gè)媒體力量的宣傳。所以她現(xiàn)在也是在理財(cái)顧問師的行列里在學(xué)習(xí)、在成長(zhǎng)。這個(gè)社會(huì)教育的責(zé)任由在座的你們和我們共同的來承擔(dān)。我們希望我們大家一塊在理財(cái)這個(gè)道路上前行。今天我的分享就到這里。謝謝各位！
主持人：我覺得
網(wǎng)友：我我一個(gè)同學(xué)在清
劉瑩：在我們現(xiàn)實(shí)工作中遇到很多的家長(zhǎng)都會(huì)提到這樣的問題，都有這樣的困惑。同樣，就像我剛才舉的例子一樣，很多中國(guó)的爸爸媽媽，當(dāng)我們教育孩子金錢來歷的時(shí)候，我們都是從自身的感受出發(fā)，我們都會(huì)說，爸爸媽媽多辛苦，這些錢都是爸爸媽媽起早貪黑的掙來的，我們掙錢多不容易。我們希望用自己的體會(huì)教育孩子，但是同樣我們是站在家長(zhǎng)的角度上來看孩子，來體會(huì)孩子。我們看洛克菲勒家族14條協(xié)議的話，你可以看出來培養(yǎng)的是一個(gè)孩子對(duì)于財(cái)富擁有支配的責(zé)任感。洛克菲勒家族雖然很有資產(chǎn)，但是他并沒有把他的孩子都養(yǎng)成八旗子弟那樣，但是中國(guó)人就容易把自己的孩子養(yǎng)成八旗子弟，一代垮掉，兩代徹底滅亡。關(guān)鍵是在于我們的教育觀念不對(duì)。不是我們已經(jīng)給你準(zhǔn)備好了錢，只是財(cái)商的教育，對(duì)錢的價(jià)值觀，同時(shí)有一個(gè)管理支配和責(zé)任的能力，還要培養(yǎng)他的慈善心、義舉、善舉。我們的教育和國(guó)外相比，在財(cái)商、在很多面上通常我們是從自身的感受面出發(fā)教育孩子。而我們對(duì)孩子的顧慮也是自身的顧慮，很少把孩子的教育放到一個(gè)大的臺(tái)面、宏觀的臺(tái)面上，讓他有一種社會(huì)責(zé)任感，包括對(duì)錢的支配權(quán)也有一種責(zé)任感。你有時(shí)間可以看一下洛克菲勒家族的14條，他看似都跟錢有關(guān)，但是中間培養(yǎng)的是一個(gè)孩子對(duì)金錢的責(zé)任感。
網(wǎng)友：剛才您說的孩子管那么多，一直管到他60歲，是不是國(guó)外的家長(zhǎng)也是這樣？
劉瑩：這個(gè)工具使用起來就是這樣。比如說我們現(xiàn)在舉一個(gè)例子，如果現(xiàn)在我們不去用這樣規(guī)劃的工具，我們至少給孩子儲(chǔ)蓄的教育金，你放哪了？也得給孩子攢錢，不是孩子上大學(xué)那一年我們把我們的工資一次性拿出來。現(xiàn)在很多22、23歲做了父母的，和32、33歲做了父母，都是給孩子做了一個(gè)教育金的帳戶，只是我們把帳戶開在哪的問題。開在銀行，銀行會(huì)有一個(gè)貶值的問題、縮水的問題，價(jià)值滅失的過程，所以我們需要有一個(gè)工具，比跟銀行一樣安全，但是又比銀行能夠賦予這個(gè)貨幣本位的保值和升值的空間。工具本身沒有錯(cuò)誤，就跟金錢本身不罪惡一樣，是對(duì)于什么樣思維的人去使用這個(gè)東西有關(guān)系。不能因?yàn)檫@個(gè)規(guī)劃具有長(zhǎng)久傳承的能力，包括現(xiàn)在很多企業(yè)家，難道他希望他兩眼一閉的時(shí)候，他的企業(yè)就破產(chǎn)嗎？是因?yàn)樗暮⒆永^承了他的財(cái)產(chǎn)，因此就游手好閑嗎？錢本身不是罪惡，僅僅是因?yàn)槭褂缅X的人觀念不夠、道德不夠、思想意識(shí)不夠。所以財(cái)商教育，好象你聽了這堂課，都是在講讓孩子認(rèn)識(shí)錢，但是我們讓孩子認(rèn)識(shí)錢的過程中不斷給他一個(gè)價(jià)值觀。他會(huì)在傳承了你的財(cái)富以后，他想到的不是如何把它花掉，而是如何能夠管理這筆財(cái)富，在這個(gè)基礎(chǔ)上更好的創(chuàng)富。如果父母當(dāng)初在他大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，還可以有創(chuàng)業(yè)金，他完全可以拿到30歲左右的時(shí)候有30萬支付他天分的教育。但是有30萬塊錢，他今天也不會(huì)游手好閑，他知道30萬塊錢的今天不是財(cái)富，因?yàn)樗麑?duì)財(cái)富有價(jià)值觀、有支配能力，他抵御誘惑。這都是我們財(cái)商教育給家長(zhǎng)提出的問題。
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