2020春季巨獻(xiàn)
保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代，保險(xiǎn)市場紛繁復(fù)雜。
為解決大家配置難題，
肆公子團(tuán)隊(duì)推出了成人、孩子、中老年人、三口之家、一家三代配置方案五篇文章，
為各個人群提供保險(xiǎn)攻略。
從誤區(qū)到險(xiǎn)種，再到各個年齡的參考方案，
希望能夠幫助到大家。
本文出現(xiàn)的配置方案，僅作參考之用，
具體配置需根據(jù)個人及家庭的財(cái)務(wù)和健康狀況，進(jìn)行選擇。
如需具體咨詢，請私信留言。
特此提醒。
僅今年以來，已經(jīng)有上千個家庭來肆公子團(tuán)隊(duì)咨詢了,
其中最大的群體就是30歲左右的三口之家。
這類家庭里的夫妻，可以說是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長的一代，在互聯(lián)網(wǎng)上為自己配置保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。
而且人到30，成家立業(yè)，買房買車，也有了自己的小baby，
既處于幸福的三口之家的起點(diǎn)，
也體會到了上有老下有小，房貸車貸的艱辛。
如何維系這個家庭的安全，成為他們思考的重要命題。
于是，把買保險(xiǎn)這件事情提上了日程。
可是，說起買保險(xiǎn)，大多數(shù)人卻是一頭霧水。
市面上保險(xiǎn)品種紛繁復(fù)雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品良莠不齊。
咋辦？
公子這篇文章，就是為這類家庭鋪的一條路，
方便大家明確保險(xiǎn)需求，一次性買對保險(xiǎn)產(chǎn)品！
我們拿一個典型樣本做一個需求分析：
男，30歲；女，28歲；孩子今年剛出生，有房貸車貸150萬。
他們該如何買保險(xiǎn)？
我們首先要明確，保險(xiǎn)，保的是風(fēng)險(xiǎn)。
它可以，把我們無法承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。
那么，什么叫“無法承擔(dān)”的風(fēng)險(xiǎn)？
以上面的三口之家為例，
假設(shè)夫妻雙方有一方死亡，那么房貸由誰還？子女由誰養(yǎng)？
我們大概需要多少錢，才可以等價(jià)于這個勞動力。
這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔(dān)”的事實(shí)。
再假設(shè)家庭成員患癌，
能否有足夠的錢治療？
如果治療和康復(fù)周期較長，家庭是否有閑錢為維持生活還貸款？
這也是“無法承擔(dān)”的事實(shí)。
那么，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔(dān)”的程度，從上到下排個序：
P1級別的通常是幾十上百萬的損失，
包括房屋重度受損、夫妻雙方一方死亡、家庭成員重疾或重度傷殘，都在此列?！?/p>
P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，
包括車輛受損，家庭成員的一般傷殘，以及一些非重疾的大病。
P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。
包括小病小災(zāi)啊、寵物生病啊、孩子沒錢上學(xué)啊等等。
對于普通家庭來說，建議優(yōu)先配置P1、P2級別的產(chǎn)品。
P3級別損失，家庭也掏得起，可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也可以通過保險(xiǎn)來解決。
我們就以這張表格為根基，給大家說說要配置的險(xiǎn)種。
對于三口之家，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)
X指的是一些比較合適的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先要把社保這個全民的基礎(chǔ)福利保上。
社保也就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、（生育保險(xiǎn)）、住房公積金
和我們關(guān)系最密切的是兩個：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn).
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
而醫(yī)保，更像是一個全民的福利大放送：
價(jià)格低廉、政府補(bǔ)貼、直接報(bào)銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。
僅僅這幾點(diǎn)，如果商業(yè)保險(xiǎn)能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產(chǎn)品了。
而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個東西，也就是孩子的醫(yī)保。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。
無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內(nèi)參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報(bào)銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利配上。
2、重疾險(xiǎn)
所謂重疾險(xiǎn)，保的是重大疾病，
比如癌癥，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險(xiǎn)是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。
一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險(xiǎn)在配置的時候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。
如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。
如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。
孩子的重疾險(xiǎn)很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。
成人和孩子都建議買上一份，
3、百萬醫(yī)療險(xiǎn)
同樣是針對于疾病和醫(yī)療，
百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，花多少報(bào)銷多少。
它可以說是家庭最為實(shí)用的保險(xiǎn)，人人都該買上一份。
無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院了。
除去社保報(bào)銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司統(tǒng)統(tǒng)能報(bào)銷，
最高能報(bào)到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時，要重點(diǎn)看續(xù)保條件如何：
如果能做到階段性保證續(xù)保的，像是保證續(xù)保6年的，屬于優(yōu)良。
包括支付寶上賣得好醫(yī)保長期醫(yī)療和微信上賣得微醫(yī)保長期醫(yī)療都在此列。
次優(yōu)的，還有一種產(chǎn)品，
只要不停售，不管健康狀況發(fā)生什么變化，都可以接著買，也不會單獨(dú)提高保費(fèi)。
比如尊享一生、平安E生保等等。
這類產(chǎn)品，也是過關(guān)的，可以放心購買。
在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)保障責(zé)任多少進(jìn)行挑選。
對于小朋友而言，小朋友住院的概率會比成人高，
可以選擇0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
4、意外險(xiǎn)
顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個條件。
像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。
再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都加上了這一項(xiàng)。
那什么是意外呢？
大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。
意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，
意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常來說，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。
在意外險(xiǎn)之中，建議一年期意外險(xiǎn)。
一年期的意外險(xiǎn)，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。
而長期意外險(xiǎn)通常比一年期意外險(xiǎn)貴幾倍甚至幾十倍。
5、定期壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。
一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。
壽險(xiǎn)就是為了解決這個問題而生，壽險(xiǎn)為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。
壽險(xiǎn)可分為三類：一年期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)
一年期壽險(xiǎn)短期便宜，但中長期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。
終身壽險(xiǎn)保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。
對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險(xiǎn)。
所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險(xiǎn)了。
至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。
孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬，
切忌給孩子買。
6、家財(cái)險(xiǎn)
現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財(cái)險(xiǎn)，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財(cái)險(xiǎn)沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。
在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺風(fēng)保障夠不夠；
住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流；
在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障；
如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。
買了房屋險(xiǎn)后，萬一倒霉，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險(xiǎn)公司理賠即可。
幾百塊買個心安，非常劃算。
對于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：
說清楚了一家三口該配置什么保險(xiǎn)，那么我們可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。
不同的家庭收入不一樣，負(fù)債不一樣，
能拿出的買保險(xiǎn)的預(yù)算也是不同。
所以，下面的方案僅供大家參考， 是否合適，需要具體的咨詢：
普通家庭：
爸爸：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max，
這款重疾險(xiǎn)無論保障責(zé)任還是保費(fèi)，都是一流的，
而且還帶上了非常實(shí)用也非常便宜的癌癥二次賠責(zé)任。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)
這是目前續(xù)保條件最好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比非常高，
背靠微信微保，購買續(xù)保理賠都比較方便。
定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱一號
這是目前定價(jià)最低定期壽險(xiǎn)，跟之前的產(chǎn)品比，直接便宜了8%-10%。
意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微?！ぷo(hù)身福
猝死賠付額最高，而且保費(fèi)也不貴。
只不過，購買時記得要勾選意外醫(yī)療和意外傷殘保證金。
媽媽：
媽媽的配置和爸爸的基本一樣。
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max，也帶癌癥心血管二次責(zé)任；
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)；
定期壽險(xiǎn)選擇了100萬保額的定海柱一號；
意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福。
在這套方案里，我們默認(rèn)了家庭中男性收入普遍比女性高，
如果女性收入比男性更高，男女性的保額對調(diào)一下即可。
孩子：
重疾險(xiǎn)選擇了80萬保額的晴天保保
這款少兒重疾險(xiǎn)，很有特色的抗通脹。每兩年遞增15%，最高遞增至175%。
如果當(dāng)初買了80萬保額，10年后能達(dá)到140萬。
孩子的醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保長期醫(yī)療+平安萬元護(hù)（基礎(chǔ)版）的組合
由于小朋友比較容易生病住院，所以購買了兩款產(chǎn)品。
微醫(yī)保長期醫(yī)療負(fù)責(zé)花費(fèi)1萬以上的“大病”的部分，
而萬元戶負(fù)責(zé)花費(fèi)1萬以下的小病的住院費(fèi)用。
意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的少兒護(hù)身福。
也是微信微保上的產(chǎn)品，在同類少兒意外險(xiǎn)中也是很優(yōu)秀的一類。
因?yàn)榈赜蚝捅Ｕ县?zé)任的差異，很難給一個確定的答案。
總保額根據(jù)自家房產(chǎn)的價(jià)值購買即可。
小康家庭：
爸爸：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max+30萬保額超惠保（不帶輕癥）
這么選，用市場上兩款底價(jià)產(chǎn)品，一下子擁有了80萬的重疾保額。
如果不是我之前買夠了，我自己都想這么配置。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療
在最高的性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，超越保長期醫(yī)療非常優(yōu)秀，
六年保障續(xù)保+支持國際部/特需部/VIP部，能大大提高醫(yī)療險(xiǎn)的增值價(jià)值。
定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱一號。
意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福
媽媽：
媽媽的配置和爸爸的一模一樣。
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020Max+30萬保額超惠保，
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療，
定期壽險(xiǎn)選擇了150萬保額的定海柱1號，
意外險(xiǎn)選擇了100萬保額的微保.護(hù)身福。
孩子：
重疾險(xiǎn)選擇了80萬保額的晴天保保+50萬保額的慧馨安健康保
晴天保保和媽咪保貝分別是保定期和保終身目前最優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)選擇了超越保長期醫(yī)療+平安萬元護(hù)
意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的少兒護(hù)身福。
家財(cái)險(xiǎn)：同前面一樣，具體看家庭區(qū)域和所重視的責(zé)任。
預(yù)算不足家庭：
如果預(yù)算不足，我們只要對第一套方案稍加改動，
縮短保障期限、減少保障責(zé)任就可以降低保費(fèi)。
爸爸：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲；
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)；
定期壽險(xiǎn)選擇了100萬保額的，縮短了保障期間至60歲，
意外險(xiǎn)選擇了50萬保額的微保.護(hù)身福。
媽媽：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的超級瑪麗2020，縮短了保障期限至70歲；
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保.長期醫(yī)療險(xiǎn)；
定期壽險(xiǎn)選擇了50萬保額的定海柱1號，縮短了保障期間至60歲，
意外險(xiǎn)選擇了50萬保額的微保.護(hù)身福。
孩子：
重疾險(xiǎn)選擇了50萬保額的晴天保保
百萬醫(yī)療險(xiǎn)選擇了微醫(yī)保長期醫(yī)療，
這款醫(yī)療險(xiǎn)更便宜，對于孩子也更實(shí)用
（因?yàn)楹⒆雍苌贍砍独m(xù)保問題），
意外險(xiǎn)選擇了20萬保額的微保.少兒護(hù)身福。
家財(cái)險(xiǎn)：同前面一樣，具體看家庭區(qū)域和所重視的責(zé)任。
肆公子曰：
這三套方案，只是個舉例，未必適合每一個家庭。
但是像我有XXX病怎么配保險(xiǎn)？我家寵物買什么保險(xiǎn)？
這種個人化問題，
公子是沒辦法通過這么一篇文章兼顧到的。
當(dāng)然，大家也不必拘泥于這三套方案，
可以根據(jù)自家情況靈活運(yùn)用。
我每隔一段會修改一次最后推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證大家能買到最優(yōu)的組合。
聯(lián)系客服
