肯尼亞的“M-PESA”手機支付形式似乎正引領貨幣轉(zhuǎn)賬革命。
在一個人均GDP排名第155位的國家，卻有一項金融創(chuàng)新引世人矚目。
它就是肯尼亞，一塊充滿原始的土地。它和熙熙攘攘燈火璀璨的大都市差之萬里，人們也絕不會將它和金融活動聯(lián)系在一起。然而就是在這個國家里，真正的貨幣轉(zhuǎn)賬革命就像燎原大火，轟轟烈烈地蔓延在大草原上。這就是M-PESA——一項通過手機短消息便捷地支付、轉(zhuǎn)賬、兌現(xiàn)的金融服務。
“窮人”的移動貨幣
在肯尼亞當?shù)氐乃雇呦＠镎Z中，“M-PESA”就是“移動貨幣”的意思。顧名思義，M-PESA是由一種虛擬的電子貨幣，和一般商業(yè)銀行推出的電子貨幣不同，它是由移動通信運營商開發(fā)的。所有的操作基本都通過手機短信完成：按鍵，輸入數(shù)字，發(fā)送短信，轉(zhuǎn)賬支付交易就完成了。只需要一部注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom的手機，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊。
其實，在轉(zhuǎn)賬之前用戶需要前往零售店支付現(xiàn)金為手機充值，作為電子貨幣。這些電子貨幣可以在不同手機用戶之間交換和轉(zhuǎn)賬，只需發(fā)送一條文本消息和一個代碼系統(tǒng)。電子貨幣的收款人想要兌現(xiàn)的時候，只需拿著自己的手機到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現(xiàn)金。這些注冊成為M-PESA代理的零售店就像是銀行的柜臺，而現(xiàn)在，在肯尼亞，這些零售商的數(shù)量已經(jīng)遠遠超過了銀行支行。
為什么M-PESA在肯尼亞如此風靡？正是因為它本著“為人民服務”的精神，把偏遠地區(qū)和貧窮的人群當做主要客戶。上世紀60年代，肯尼亞獨立后政府大力推動城市化進程。大量農(nóng)村人口前往大城市就業(yè)，產(chǎn)生了大量城市向農(nóng)村方向的匯兌需求：僅在1996年這類匯兌已經(jīng)占據(jù)了國內(nèi)匯款總額的70%以上。因此給家人和朋友匯款是肯尼亞社會很重要的金融服務特點。
但是，當?shù)氐膫鹘y(tǒng)金融服務并不能滿足人民群眾日益擴大的金融需求。比起銀行，M-PESA的優(yōu)勢相當明顯。首先，由于客戶定位為高端用戶服務，肯尼亞的銀行大多在大城市，網(wǎng)點不多，開辦銀行代價高昂。M-PESA推出之前，肯尼亞38%的人口從沒用過任何金融服務。其次，這些商業(yè)銀行相應的服務價格也相當高，一位普通客戶如果要到一家銀行轉(zhuǎn)賬20美元，銀行收取的服務費甚至可能會高于轉(zhuǎn)賬金額。
反觀M-PESA的Safaricom是肯尼亞最大的運營商，占據(jù)將近80%的用戶市場份額推出M-PESA以前27%的肯尼亞成年人擁有一部手機。所以，在接觸最終用戶方面，移動運營商的覆蓋程度遠遠超出傳統(tǒng)零售銀行，使得運營商能非常自然地將客戶服務近乎于無縫地延伸到金融領域。而M-PESA本身采用短信轉(zhuǎn)賬，快捷、安全，易用。不需銀行賬號。也不存在月費、最低賬戶余額等要求。更重要的是，它的轉(zhuǎn)賬收費僅為轉(zhuǎn)移額度的2%~5%。無怪乎從2007年3月正式推出后到2010年，已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務，它的總業(yè)務規(guī)模超過了肯尼亞所有的普通金融機構。
手機支付與移動運營
通過Safaricom給移動手機號充值，其實就是預存話費，而當人們用M-PESA進行交易，可以看做是在交易預存的通話時間。由于這種交易不需要開戶甚至是固定地址，除了以上提到的農(nóng)村到城市的多快好省轉(zhuǎn)賬，這樣一來，偏遠地區(qū)的農(nóng)民也可以通過M-PESA就農(nóng)產(chǎn)品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易；當?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必需品帶回家。這個系統(tǒng)還被應用到“Kenyans for Kenya”運動，為遭受旱災的肯尼亞難民籌集資金。這從很大程度上改變了肯尼亞人傳統(tǒng)的交易方式和生活理念。
除此以外，維護M-PESA的運營也為肯尼亞創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會。首先是誕生了大批M-PESA的零售代理商；其次為了確保各個零售商之間的現(xiàn)金流動，不少中介應運而生，一些中介和零售商每月可以通過M-PESA交易獲得1000美元的傭金。
可以說M-PESA為肯尼亞經(jīng)濟的獨立和創(chuàng)新做出了巨大貢獻。
值得一提的是，與一般移動貨幣不同，通話時間的價值并不直接取決于政府的穩(wěn)定性或抑制通貨膨脹的能力，例如，通過克制印鈔來抑制通貨膨脹。要想開設一個移動貨幣賬戶，通常在出示你的身份證后還需等待幾天。與此相反，通話時間可以通過即刻的、匿名的方式進行消費或轉(zhuǎn)賬。在非洲以及其他地區(qū)，由于許多電信公司能在全國范圍內(nèi)實行免費轉(zhuǎn)賬，所以，通話時間特別適用于結(jié)算小額債務，也已經(jīng)成為抑制通脹的一種手段。
M-PESA的成功使得其他國家紛紛效仿。非洲最大的移動運營商MTN已經(jīng)在其他地區(qū)推出了計劃，在科特迪瓦、埃及、加納和烏干達的商店里輕松地以“通話時間”代替現(xiàn)金進行消費。在津巴布韋，當顧客已厭倦了糖果代替零錢的交易，那些為顧客提供“通話時間”的店主更具有競爭優(yōu)勢。巴西的中央銀行已經(jīng)成立了金融小組，希望用同樣的系統(tǒng)將金融系統(tǒng)幫助貧窮和偏遠地區(qū)的人們。印度政府也表達了相同愿望，而分析師預計，通過其強大的IT架構和密集的人口，印度同樣可以在不久的未來實現(xiàn)輕現(xiàn)金的金融經(jīng)濟環(huán)境。
對未來非洲經(jīng)濟的發(fā)展，M-PESA具有重要作用。一方面它使得手機發(fā)揮出靈活、便捷的優(yōu)勢，從而讓移動金融借此迅猛發(fā)展，同時借這一金融模帶動了國家經(jīng)濟發(fā)展，抑制通脹，表現(xiàn)了肯尼亞人的智慧。M-PESA并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達國家的銀行系統(tǒng)，而是適應肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠地區(qū)的人們，而是把服務拓展到最不可能的人群。它沒有放棄在基礎設施落后的國家開展先進的經(jīng)濟交易，而是繞過這種落后架構，創(chuàng)造了一種虛擬、移動交易的特有方式。
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