魯法案例【2023】048
為運營車輛投保了使用性質(zhì)為家庭自用汽車的保險，期間車輛發(fā)生交通事故，保險公司以被保險機動車改變使用性質(zhì)為由拒絕理賠，保險公司拒賠行為合法嗎？一起看看下面的案例吧~
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2020年9月，李某為其車輛在A保險公司投保交強險、商業(yè)三者險，車輛使用性質(zhì)為出租車。2020年10月，李某取得該車輛《網(wǎng)絡預約出租汽車運輸證》，經(jīng)營范圍為預約出租汽車客運。2021年9月16日，李某在B保險公司投保交強險、商業(yè)三者險，該次投保載明的車輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車，保險期間為2021年9月17日0時至2022年9月16日24時。2021年10月3日，李某駕駛車輛營運期間發(fā)生了交通事故，經(jīng)交警認定，李某承擔事故全部責任。事故發(fā)生后，李某向B保險公司主張賠償損失，保險公司拒賠，李某訴至法院。
法院認為，李某在2020年投保了使用性質(zhì)為預約出租客運的機動車保險后，在2021年投保了使用性質(zhì)為家庭自用車輛的機動車保險，說明其已知悉車輛使用性質(zhì)有所不同，且車輛使用性質(zhì)不同，保險費用存在明顯差距。《保險單》的投保人聲明處載明：“保險人已向本人詳細介紹并提供了投保險種所適用的條款，并對其中免除保險人責任的條款(包括但不限于責任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險人義務、賠償處理、通用條款等)，以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容及其法律后果向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)；本人自愿投保上述險種。本投保單所填寫的各項內(nèi)容及提供的資料均真實有效，本人清楚故意或因重大過失未履行如實告知義務的法律后果?！崩钅骋押炞执_認。機動車商業(yè)保險條款處也明確約定，“被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)的，導致被保險機動車危險程度顯著增加且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，保險人不負責賠償?！辈⑶遥瑥谋ｋU公司提交的錄像視頻證據(jù)可以看出，李某投保時需先觀看免責條款才能購買保險產(chǎn)品，且免責條款已經(jīng)加粗，保險公司已經(jīng)盡到了明確告知及說明義務。
本案中，李某投保了家庭自用車輛的交強險、商業(yè)三者險，按照合同約定，李某在從事網(wǎng)絡預約車輛營運過程中發(fā)生交通事故，屬于被保險機動車改變使用性質(zhì)導致被保險機動車危險程度顯著增加且未及時通知保險人的情況，屬于保險免賠范圍，因此保險公司可以拒賠。
陳玉秀 青島市市南區(qū)法院立案庭員額法官
保險法律關系是存在對價因素的合同關系，機動車保險種類的設置亦體現(xiàn)了對車輛行駛中不可預測事故的風險防范和分擔。投保人作為簽約商業(yè)合同的當事人，應當對保險的基本功能和性質(zhì)有所了解。因此，當事人在購買保險時，應當注意保險種類、范圍、理賠條件等條款，避免在事故發(fā)生后出現(xiàn)拒賠情形。
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