【裁判要旨】
投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的主要權(quán)利和義務(wù)。但是非投保人原因致使保險(xiǎn)人的主要權(quán)利不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，合同效力不應(yīng)因該原因受到影響，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行合同義務(wù)，被保險(xiǎn)人或受益人的合法權(quán)利應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｕ稀?/p>
【基本案情】
蘇某于2008年4月11日向某保險(xiǎn)公司投保兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為投保人本人，其中主險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金額為32萬(wàn)元，身故受益人為“法定”。投保書(shū)載明如下內(nèi)容：第一，投保人同意通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式付款，交費(fèi)頻率為月交，交費(fèi)期間為10年，轉(zhuǎn)賬銀行為某銀行信用卡中心;第二，賬戶所有人同意授權(quán)該銀行劃扣保險(xiǎn)合同各期保險(xiǎn)費(fèi)。主險(xiǎn)條款第十條約定：除非投保時(shí)選擇保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，或本合同另有約定，如果超過(guò)寬限期仍未繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，則本合同自寬限期滿的次日零時(shí)起效力中止。在本合同效力中止期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>
某保險(xiǎn)公司提供的工作系統(tǒng)電腦截屏顯示，自2014年10月13日起至12月17日止，系統(tǒng)自動(dòng)劃扣保險(xiǎn)費(fèi)失敗，后通過(guò)電話、短信等方式與投保人聯(lián)系續(xù)交保費(fèi)事宜未果。
經(jīng)查，投保人蘇某自2014年8月2日至10月28日因病進(jìn)入醫(yī)院治療。入院診斷為：腦栓塞、擴(kuò)張性心肌病、三腔起搏器植入術(shù)后。8月5日，醫(yī)院出具病危通知書(shū);2015年1月30日，投保人去世。蘇某去世后，其父蘇某某、其母岳某某向某保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)資料，但申請(qǐng)理賠未果。
隨后蘇某某、岳某某向法院提起訴訟，要求某保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金32萬(wàn)元。被告某保險(xiǎn)公司庭審中辯稱，由于蘇某未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，涉案保單自2014年12月7日零時(shí)起已經(jīng)處于效力中止(失效)狀態(tài)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，蘇某亡故時(shí)，被告不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
就本案所涉銀行信用卡賬戶保費(fèi)劃扣情況，經(jīng)法院詢問(wèn)，某銀行信用卡中心回復(fù)如下：第一，因客戶自2014年8月12日起逾期入催長(zhǎng)期失聯(lián)，期間并未還款，所以自2014年9月22日起銀行對(duì)該信用卡采取人為管制，故自9月22日起該卡支付功能受限;第二，2014年9月30日客戶還款4600元，賬單顯示卡片有余額，且信用額度為滿額15 500元，對(duì)賬單顯示的卡片屬于正常狀態(tài)，無(wú)欠款，但不會(huì)提示卡片支付功能受限;第三，2014年9月22日至2015年1月12日期間，該信用賬戶不能正常使用，支付功能受限。
【裁判結(jié)果】
北京鐵路運(yùn)輸法院判決：某保險(xiǎn)有限公司于判決生效之日起十日內(nèi)給付岳某某、蘇某某保險(xiǎn)金三十一萬(wàn)六千五百九十一元二角。判決后，雙方當(dāng)事人均未上訴。
【裁判理由】
本案所涉保險(xiǎn)合同由投保書(shū)、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)合同簽收回執(zhí)等文件共同構(gòu)成，投保書(shū)、保險(xiǎn)合同簽收回執(zhí)均約定交納保險(xiǎn)費(fèi)以對(duì)蘇某信用卡扣劃的方式進(jìn)行，因此法院認(rèn)為在未有證據(jù)證明合同雙方對(duì)交費(fèi)方式進(jìn)行變更的情況下，自動(dòng)扣劃蘇某持有的某銀行信用卡是本保險(xiǎn)合同的唯一交費(fèi)方式。
通過(guò)某銀行信用卡中心對(duì)法院詢問(wèn)函的答復(fù)可知，自2014年8月12日至9月30日之前，蘇某信用卡未能按期還款，故對(duì)該卡自9月22日起采取人為管制，信用卡支付功能受限。同時(shí)通過(guò)蘇某住院病歷可知，蘇某自2014年8月2日住院，8月5日醫(yī)院出具病危通知書(shū)，10月28日出院時(shí)病情較入院時(shí)進(jìn)一步惡化。但其持有的信用卡于9月30日還款4600元，信用額度恢復(fù)為15 500元。法院認(rèn)為：第一，蘇某所持信用卡未能按期還款、銀行無(wú)法與持卡人取得聯(lián)系是蘇某病危所致，持卡人蘇某并無(wú)過(guò)錯(cuò);第二，蘇某所持信用卡于9月30日還款4600元，而約定的保費(fèi)交納方式為通過(guò)劃扣信用卡自動(dòng)墊繳，可知蘇某并無(wú)拖延還款及拒交保費(fèi)之故意;第三，9月30日信用卡收到還款后，對(duì)賬單并未提示該卡處于人為管制狀態(tài)，對(duì)賬單顯示的是授信正常且尚有余額，持卡人無(wú)從得知該信用卡支付功能受限。綜上，在投保人蘇某已按保險(xiǎn)合同約定履行了相關(guān)義務(wù)的前提下，被告某保險(xiǎn)公司自2014年10月起不能按期從該信用卡劃取保險(xiǎn)費(fèi)，系信用卡人為管制未能及時(shí)解除所致，不能歸責(zé)于投保人。
綜上，法院認(rèn)為，截止至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止，本案所涉保險(xiǎn)合同仍然處于有效期間，被保險(xiǎn)人身故屬于本案所涉保險(xiǎn)合同主險(xiǎn)的責(zé)任范圍，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照主險(xiǎn)條款之規(guī)定給付受益人身故保險(xiǎn)金。自2014年10月13日至2015年1月13日，被告某保險(xiǎn)公司未能從蘇某信用卡中劃扣的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)在身故保險(xiǎn)金中予以扣減。
【裁判提示】
《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定了分期支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人逾期支付保險(xiǎn)費(fèi)的后果。保險(xiǎn)人以此作為合同效力中止情況下不予支付保險(xiǎn)金的理由并無(wú)過(guò)多爭(zhēng)議。但是由于案件情況復(fù)雜多樣，非投保人原因致使保險(xiǎn)人無(wú)法正常收取保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同能否產(chǎn)生效力中止的效果，需要結(jié)合案件的具體情況具體分析。
現(xiàn)代生活中支付手段日趨多樣化，保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人可以在投保人信用卡賬戶中自動(dòng)劃扣保險(xiǎn)費(fèi)的情況并不鮮見(jiàn)。采取這種方式來(lái)交納保費(fèi)的，傳統(tǒng)模式中投保人主動(dòng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為確保信用卡賬戶能夠正常支付的義務(wù)。具體到本案來(lái)看，投保人未能按期清償借款系其處于病危狀態(tài)，應(yīng)屬客觀不能。但投保人在下一劃扣保費(fèi)日全額清償信用卡欠款，證明其主觀并無(wú)拖欠信用借款和保險(xiǎn)費(fèi)之過(guò)錯(cuò);在客觀上恢復(fù)了信用額度，為信用卡能夠正常支付保費(fèi)提供了必要條件。但是在信用卡清償之后，某銀行仍未解除對(duì)信用卡采取的管制措施，導(dǎo)致信用卡支付功能持續(xù)受限，也未在限制信用卡支付功能后采取任何方式通知投保人，信用卡對(duì)賬單上顯示信用額度正常且尚有余額。投保人已經(jīng)采取了一切必要措施確保其信用卡賬戶能夠履行支付義務(wù)，信用卡無(wú)法支付系某銀行原因所致。
由此可見(jiàn)，在投保人依法履行合同義務(wù)的情況下，因第三人原因致使保險(xiǎn)人的主要權(quán)利不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同效力并不因第三人原因受到影響，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行合同義務(wù)。至于保險(xiǎn)人權(quán)利因第三人原因不能正常行使，實(shí)際上僅為應(yīng)收保費(fèi)不能及時(shí)收取，也完全可以通過(guò)其他方式予以彌補(bǔ)。
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