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資產(chǎn)配置其實有三大步驟和一大原則：三大步驟就是檢視自己情況、訂定投資目標(biāo)、執(zhí)行並定期檢視調(diào)整；一大原則是應(yīng)注意不懂或太複雜的東西不要碰。

步驟一：檢視自身情況

每個人情況不同，能夠承受的風(fēng)險、追求的報酬都不一樣，因此，投資人應(yīng)該先檢視自身年齡、性格、風(fēng)險承受度、家庭財務(wù)狀況、理財目標(biāo)、投資期間，再訂出投資目標(biāo)。

步驟二：訂定投資目標(biāo)

接下來，就得依照投資目標(biāo)，將資產(chǎn)分配至股、債、貨幣、房地產(chǎn)、現(xiàn)金等不同類型的商品。舉例來說，保守型的人可選擇債券比重較高、股票比重較低，這些還是會因人而異。

步驟三：定期檢視調(diào)整

執(zhí)行資產(chǎn)配置後，當(dāng)然得定期檢視並動態(tài)分析調(diào)整。陳如中說，不管當(dāng)初的計畫多完美，隨著時間、市場趨勢、結(jié)婚生子等大事變化，投資組合與計畫都有調(diào)整必要，每年至少應(yīng)該定期檢視一次，如果真的沒空，不妨交給專家代勞。

大原則：避開複雜不熟悉

投資前，應(yīng)先衡量本身個性、風(fēng)險承擔(dān)度、期望報酬等，選擇適合自己的商品，特別是不熟悉或太複雜的產(chǎn)品儘量不要碰。

如果要做資產(chǎn)配置，最簡單的方式就是股票型基金搭配固定收益基金。退休族、年紀(jì)大的投資人，應(yīng)選擇波動度低的固定收益或絕對報酬基金；正值事業(yè)衝刺期、年紀(jì)輕、可以忍受高風(fēng)險的投資人，以股票型基金為主；風(fēng)險承擔(dān)能力與年齡介於二者之間的投資人，可用股票型基金搭配固定收益基金，兼顧成長與穩(wěn)健。

：「控制風(fēng)險、掌握獲利」。

資產(chǎn)配置七步驟

　如何在可承受的風(fēng)險內(nèi)，找到最適合自己的資產(chǎn)配置及投資組合？以下簡單步驟可供參考：

1. 分類。先將平常的理財標(biāo)的簡單區(qū)分為「風(fēng)險性標(biāo)的」與「無風(fēng)險理性的」。「風(fēng)險性標(biāo)的」有股票、基金、互助會、不動產(chǎn)、外匯、期貨、選擇權(quán)、不保本的投資型保險等；而「無風(fēng)險性標(biāo)的」，則包括銀行存款、公債、國庫券、傳統(tǒng)型的儲蓄險、保本型的投資型保險等。

2. 分配。依照自己的年齡、投資屬性、市場狀況等因素，決定將多少的資金比例配置到風(fēng)險性標(biāo)的與無風(fēng)險性標(biāo)的中。如30歲以下者，職涯生活還很長，適合積極性的規(guī)劃（30﹪股票、20﹪基金、20﹪傳統(tǒng)保險、30﹪不保本的投資型保險）；而30歲以上、65歲以下者，介於保守與積極之間（20％股票、20％基金、20％定存、20﹪傳統(tǒng)保險、20﹪保本型的投資型保險）；65歲以上者，因經(jīng)不起任何失敗的投資計劃，必須以保本為首要原則（10﹪股票、20﹪基金、20％定存、30％傳統(tǒng)保險、20％保本型的投資型保險）。

3. 進(jìn)場時機(jī)。選擇適當(dāng)?shù)臅r機(jī)進(jìn)場投資風(fēng)險性標(biāo)的；而無風(fēng)險性標(biāo)的投資計劃，則是愈早開始愈好，可創(chuàng)造時間的複利價值。

4. 調(diào)整。隨時檢視投資績效，並適時依投資目標(biāo)與財務(wù)狀況調(diào)整資產(chǎn)配置計劃。

5. 轉(zhuǎn)投資。將無風(fēng)險性標(biāo)的所創(chuàng)造出來的收益進(jìn)行轉(zhuǎn)投資，此時可以重複選擇風(fēng)險性標(biāo)的或無風(fēng)險性標(biāo)的?；?qū)⒍ㄆ诙~投資設(shè)定停利點，待停利出場後轉(zhuǎn)投資穩(wěn)健資產(chǎn)配置。

6. 評估。如果風(fēng)險性標(biāo)的與無風(fēng)險性標(biāo)的都有獲利，則這種資產(chǎn)配置計劃又會產(chǎn)生「交叉獲利」的錢滾錢效果；反之，如果風(fēng)險性標(biāo)的虧損了，但至少無風(fēng)險性標(biāo)的已經(jīng)做好保本準(zhǔn)備，日後也會有利息或年金的收入，對於整個投資計劃而言，也可達(dá)到風(fēng)險平衡目的。

7. 附加價值。最理想的資產(chǎn)配置計劃，必須涵蓋保險商品，免於在理財過程中，萬一遭遇人生風(fēng)險導(dǎo)致收入中斷，理財計畫被迫中斷，就無法達(dá)成理財目標(biāo)。

　但重要的是，不要訂定不切實際的理財目標(biāo)，因為「目標(biāo)不易達(dá)成，計劃執(zhí)行就不易貫徹」。沒有人會計劃失敗，但大部分的失敗，都缺乏適當(dāng)?shù)挠媱?。有了周全?zhǔn)備，未來享受優(yōu)質(zhì)生活的期望，就不再是困難的夢想了。 

資產(chǎn)配置的盲點

有些人將『資產(chǎn)配置』予以簡單化，舉例如下：

1. 「100-N」配置法：投資人在設(shè)定核心部位與衛(wèi)星部位時，可用100減去自己的年齡來計算自己在風(fēng)險性的投資比例。例如，20到30歲者資金較不足，可投資時間較限，因此核心比重約20％~30％即可，其餘七、八成資金可放在最具成長潛力的市場產(chǎn)業(yè)，以獲得較高的期望報酬。其中，核心部位投資適合將保守、穩(wěn)健的投資商品列入。

2. 「226」配置法：20%以流動性資產(chǎn)型式保留在銀行存款或高變現(xiàn)性資產(chǎn)，20%資金買債券或債券型基金，其他60%資金買股票或股票型基金。

　『資產(chǎn)配置』是讓投資者不至於因為某一次的投資失利而賠上所有心血，但絕不是成功獲利的保證。建議採「效率前緣」結(jié)合「資產(chǎn)配置」＋「對的標(biāo)的」，讓投資理財成為無限的可能！
 個人理財要遵循三個原則：第一，理財品種要多樣化，也就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。第二，理財行為專家化，不是每個人都是理財專家，但可以借助理財專家的頭腦和知識幫助。第三，理財機(jī)構(gòu)品牌化，要選擇有實力、值得托付的理財機(jī)構(gòu)，千萬不能為了眼前的蠅頭小利影響長遠(yuǎn)投資。專家表示，健康的家庭理財結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則，即底層作為理財規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風(fēng)險低回報的理財產(chǎn)品所組成，如儲蓄、保障型保險、國債等；中層是風(fēng)險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券、投資型保險、分紅型保險等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險大也可能獲得高收益的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。而個人理財?shù)慕鹱炙绾螛?gòu)建，則要視國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢（特別是資本市場狀況）、家庭收入規(guī)模和穩(wěn)定性、風(fēng)險偏好和承受能力而定。

　　保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。專家建議，家庭保險的開支以家庭年收入的10％-20％為宜。它不但能為家庭提供保障，解決應(yīng)急資金，也具有卓越的理財功能。經(jīng)過多年的發(fā)展和市場競爭，如今的保險理財產(chǎn)品形態(tài)已相當(dāng)完善，可以滿足投資者不同類型需要。如不少現(xiàn)在市面上大熱的分紅險，不但具有毫不遜色于銀行儲蓄的安全性和靈活性，還有相當(dāng)可觀的收益，完全可以通過保單打造家庭長期、安全、持續(xù)的現(xiàn)金流，解決子女教育、創(chuàng)業(yè)、疾病、養(yǎng)老等問題。

STEP1：分類。先將平常的理財標(biāo)的，簡單區(qū)分為「風(fēng)險理財標(biāo)的」與「無風(fēng)險理財標(biāo)的」。所謂的「風(fēng)險理財標(biāo)的」有：股票、基金、互助會、不動產(chǎn)、外匯、期貨、不保本的投資型保險等等；而「無風(fēng)險理財標(biāo)的」，則包括銀行存款、公債、國庫券、傳統(tǒng)型的儲蓄險、保本型的投資型保險等等。

STEP2：分配。依照自己的年齡、投資屬性、市場狀況等因素，決定將多少的資金比例配置到風(fēng)險理財標(biāo)的與無風(fēng)險理財標(biāo)的中。如35歲以下的六、七年級生，因為還有很長的職涯生活，所以適合積極性的規(guī)劃（30﹪股票、20﹪基金、20﹪傳統(tǒng)保險、30﹪不保本的投資型保險）；而35歲以上、65歲以下的四、五年級生，則介於保守與積極之間（20％股票、20％基金、20％定存、20﹪傳統(tǒng)保險、20﹪保本型的投資型保險）；65歲以上的二、三年級生，因為經(jīng)不起任何失敗的投資計劃，必須以保本為首要原則（10﹪股票、20﹪基金、20％定存、30％傳統(tǒng)保險、20％保本型的投資型保險）。

STEP3：進(jìn)場。選擇適當(dāng)?shù)臅r機(jī)進(jìn)場，投資風(fēng)險理財標(biāo)的；而無風(fēng)險理財標(biāo)的的投資計劃，則是愈早開始愈好，因為可以創(chuàng)造時間的複利價值。

STEP4：修正。隨時檢視投資績效，並適時依財務(wù)狀況修正資產(chǎn)配置計劃。

STEP5：轉(zhuǎn)投資。將無風(fēng)險理財標(biāo)的所創(chuàng)造出來的利息或年金進(jìn)行轉(zhuǎn)投資，此時可以重複選擇風(fēng)險理財標(biāo)的或無風(fēng)險理財標(biāo)的。

STEP6：評估效果。如果風(fēng)險理財標(biāo)的與無風(fēng)險理財標(biāo)的都有獲利，則這種資產(chǎn)配置計劃又會產(chǎn)生「交叉獲利」的錢滾錢效果；反之，如果風(fēng)險理財標(biāo)的虧損了，但至少無風(fēng)險理財標(biāo)的已經(jīng)做好了保本的萬全準(zhǔn)備，日後也會有利息或年金的收入，對於整個投資計劃而言，也可達(dá)到風(fēng)險平衡的目的。

STEP7：附加價值。最理想的資產(chǎn)配置計劃，必須涵蓋保險商品，尤其未來成為保險商品主流的「投資型保單」，不但兼具理財?shù)墓δ埽灿袕?qiáng)大的風(fēng)險保障效果，這就是保險的附加價值。