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 2012.8.9人民法院報(bào)

   面對(duì)克隆卡，持卡人還有多少使用誤區(qū)？該如何合理維權(quán)？對(duì)此，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

  記者：遇到克隆卡，持卡人提起違約與侵權(quán)之訴，哪個(gè)更有利？

  答：這個(gè)要根據(jù)實(shí)際情況具體分析。克隆卡民事案件涉及的法律關(guān)系由于主體不同而不同。一是合同關(guān)系。持卡人和發(fā)卡行之間本質(zhì)上包含儲(chǔ)蓄存款合同、借款合同、委托結(jié)算合同等多重法律關(guān)系。如果認(rèn)為發(fā)卡行存在違反銀行卡合同的行為，可以提起違約之訴。二是侵權(quán)關(guān)系。持卡人和特約商戶、收單機(jī)構(gòu)之間，沒(méi)有合同關(guān)系，持卡人只能以特約商戶、收單機(jī)構(gòu)未盡安全保障義務(wù)構(gòu)成侵權(quán)為由請(qǐng)求特約商戶、收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)、特約商戶之間是委托代理關(guān)系。

  記者：銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置比較復(fù)雜，有總行、信用卡中心還有分支機(jī)構(gòu)，那持卡人如何確定被告？

  答：關(guān)鍵是要依據(jù)申領(lǐng)時(shí)《銀行卡申請(qǐng)表》或《領(lǐng)用合約》上簽字或蓋章的情況來(lái)定。持卡人起訴發(fā)卡行的，可以將《銀行卡申請(qǐng)表》或《領(lǐng)用合約》上簽字或蓋章的單位、發(fā)卡行總行、信用卡中心等作為被告。發(fā)卡行沒(méi)有在上面簽字、蓋章的，以申請(qǐng)表或合約上載明的具體被申請(qǐng)人或與持卡人發(fā)生交易的分支機(jī)構(gòu)作為被告。持卡人起訴收單機(jī)構(gòu)的，以實(shí)際收單的分支機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)總行作為被告。

  記者：持卡人和涉案銀行各自的舉證責(zé)任是什么？

  答：持卡人的舉證責(zé)任包括：銀行卡、銀行卡在涉案時(shí)間內(nèi)使用記錄、報(bào)警記錄或掛失記錄等證據(jù)材料。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供盜刷行為發(fā)生時(shí)的視頻資料、交易單據(jù)、簽購(gòu)單等證據(jù)材料。發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由拒不提供的，要承擔(dān)不利后果。關(guān)于密碼舉證責(zé)任，鑒于密碼私密性和唯一性的特點(diǎn)，如發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)有持卡人用卡過(guò)程中存在不規(guī)范使用銀行卡和密碼的證據(jù)，在持卡人沒(méi)有充分證據(jù)予以反駁的情況下，人民法院可以認(rèn)定持卡人沒(méi)有盡到妥善保管密碼的義務(wù)。

  記者：卡被克隆，如果涉及刑事犯罪，那么民事案件是否會(huì)中止審理？

  答：克隆卡民事案件中，持卡人訴請(qǐng)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)或特約商戶承擔(dān)責(zé)任雖與偽造銀行卡犯罪行為有一定牽連性，但與他人偽造銀行卡、盜取卡內(nèi)資金的刑事犯罪行為不屬同一法律關(guān)系，可以獨(dú)立于刑事案件受理和審理，不受先刑后民的限制。

  記者：司法實(shí)踐中，持卡人自認(rèn)為卡被偽造了，但法院判決不予確認(rèn)。那么法院是如何認(rèn)定克隆卡的？

  答：我們主要結(jié)合下列情形，綜合判斷是否存在克隆卡：行為人并非持卡人，且存在安裝竊錄裝置盜取銀行卡信息、密碼等行為的；交易銀行卡的樣式、顏色、標(biāo)記等與銀行卡差異較大的；涉案銀行卡賬戶短時(shí)間內(nèi)在異地交易，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的；簽購(gòu)單等交易單據(jù)上的簽名與銀行卡上記載的持卡人簽名明顯不一致的；其他能夠證明克隆卡的情形。

  記者：社會(huì)上有種說(shuō)法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說(shuō)法準(zhǔn)確嗎？法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的？

  答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50％的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過(guò)錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

  記者：在ATM機(jī)上被復(fù)制器、微型攝像頭盜取了卡片信息和密碼的，責(zé)任如何承擔(dān)？

  答：發(fā)卡行或收單機(jī)構(gòu)若違反對(duì)交易機(jī)器、交易場(chǎng)所安全管理義務(wù)或未按照銀行業(yè)監(jiān)管部門要求采取銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施導(dǎo)致銀行卡卡片信息及密碼等被盜取的，法院一般會(huì)根據(jù)發(fā)卡行落實(shí)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施的具體情況，確定發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任的比例。

  如持卡人知道或應(yīng)當(dāng)知道銀行卡被復(fù)制的事實(shí)，但未在合理期限內(nèi)采取措施防止損失產(chǎn)生或損失擴(kuò)大，銀行一般不承擔(dān)責(zé)任。

  記者：特約商戶、收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任如何確定？

  答：一般情況下，發(fā)卡行和特約商戶、收單機(jī)構(gòu)之間系委托代理關(guān)系，其行為結(jié)果應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行承擔(dān)。因此，除非特約商戶或收單機(jī)構(gòu)因故意或重大過(guò)失侵害持卡人財(cái)產(chǎn)權(quán)外，特約商戶或收單機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)卡行承擔(dān)損失賠償責(zé)任后，可以依法向特約商戶、收單機(jī)構(gòu)追償。如持卡人起訴發(fā)卡行和特約商戶，特約商戶未盡到審慎審核義務(wù)的，與銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。關(guān)于特約商戶是否盡到審慎審核義務(wù)，主要從是否按照操作規(guī)程的要求，結(jié)合卡片的有效性、是否存在止付的情形、簽購(gòu)單上簽名與銀行卡上簽名形式上的一致性、簽購(gòu)單上簽名與銀行卡持卡人姓名拼音的一致性等情形，進(jìn)行綜合判斷。

  記者：銀行卡申領(lǐng)合約中常常有“使用密碼交易視為本人交易”的條款，其算格式條款嗎？

  答：對(duì)于格式條款的認(rèn)定，在銀行卡合同糾紛案件中，首先要根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條、第四十條、第四十一條以及最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條、第十條關(guān)于格式條款的認(rèn)定確定其效力，然后再根據(jù)合同約定確定各自的責(zé)任。至于銀行卡合同中關(guān)于“凡是使用密碼進(jìn)行的交易，均視為本人所為”的約定是否適用要看涉及的銀行卡是真卡還是偽卡？因偽卡的情況下適用該約定對(duì)持卡人不公平，故該約定的適用前提應(yīng)當(dāng)是真實(shí)銀行卡進(jìn)行交易。