當(dāng)前，人身險(xiǎn)公司正在積極備戰(zhàn)2021年的“開(kāi)門紅”。在今年保費(fèi)增速承壓的情況下，各險(xiǎn)企紛紛加大了明年“開(kāi)門紅”的推動(dòng)力度。在此背景下，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部10月29日向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，以進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“‘開(kāi)門紅’本身沒(méi)有錯(cuò)，但在相關(guān)活動(dòng)越來(lái)越前置的情況下，年底這段‘真空期’如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是需要回答好的。”
“從年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃上報(bào)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，該《通知》劍指2021年人身險(xiǎn)行業(yè)‘開(kāi)門紅’?！?a target="_blank" >申萬(wàn)宏源非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔表示，該《通知》的本意是引導(dǎo)“合規(guī)開(kāi)門紅”，而非“限制開(kāi)門紅”，通過(guò)指導(dǎo)險(xiǎn)企自查，落實(shí)工作要求。
險(xiǎn)企銷售違規(guī)現(xiàn)象
有所抬頭
“開(kāi)門紅，全年紅”。人身險(xiǎn)公司歷來(lái)高度重視“開(kāi)門紅”工作，為了取得“開(kāi)門紅”的轟動(dòng)效應(yīng)，多數(shù)1月份生效的保單實(shí)際上都是在頭一年年底談好的。記者根據(jù)月度保費(fèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，最近3年，行業(yè)1月份保費(fèi)收入約占全年保費(fèi)的24.3%。
“開(kāi)門紅”本身無(wú)可厚非，但在這一時(shí)期，往往更容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。今年，不少人身險(xiǎn)公司面臨較大的銷售壓力，防范銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的必要性就更為突出?！笆聦?shí)上，人身險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)一直都存在，但在開(kāi)門紅時(shí)期會(huì)更明顯?，F(xiàn)在，微信、短視頻等宣傳陣地更多，對(duì)銷售誤導(dǎo)的監(jiān)管也更難?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。
由于今年的新冠肺炎疫情打亂了險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)節(jié)奏，對(duì)保單銷售、隊(duì)伍留存、組織擴(kuò)張、保費(fèi)增長(zhǎng)和價(jià)值提升均產(chǎn)生了沖擊，各險(xiǎn)企完成2020年目標(biāo)的難度大幅增加。
“《通知》要求行業(yè)落實(shí)整改要求并加大違法查處力度的方式有望肅清行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)亂象，利好有序合規(guī)推進(jìn)‘開(kāi)門紅’工作的優(yōu)質(zhì)人身險(xiǎn)公司?！备鹩裣璞硎?，為提升隊(duì)伍的士氣，行業(yè)普遍提前進(jìn)入2021年“開(kāi)門紅”工作，并通過(guò)縮短返還期限的方式吸引消費(fèi)者。部分公司為搶抓業(yè)務(wù)，推動(dòng)“開(kāi)門紅”過(guò)程中確實(shí)存在銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等多種問(wèn)題。
《通知》要求堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！保饤壠孀非笠?guī)模，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。同時(shí)，《通知》還要求各總公司、省分公司應(yīng)于2020年11月10日前將2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃上報(bào)，并于2021年3月31日前報(bào)告自查整改情況。葛玉翔認(rèn)為，從上報(bào)時(shí)間節(jié)點(diǎn)看，《通知》劍指2021年人身險(xiǎn)行業(yè)“開(kāi)門紅”。
不當(dāng)捆綁銷售、詆毀同業(yè)等
將被重點(diǎn)查處
面對(duì)“開(kāi)門紅”時(shí)期可能出現(xiàn)的亂象，《通知》將加大市場(chǎng)行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處違法違規(guī)行為。第一項(xiàng)即為承保過(guò)程中異化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，將不同保險(xiǎn)產(chǎn)品功能錯(cuò)配，進(jìn)行捆綁銷售。違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在采訪中，記者了解到，曾女士就曾度過(guò)了一段“借債交保費(fèi)”的困難日子。其在保障型產(chǎn)品配置薄弱的情況下，于2015年“開(kāi)門紅”期間購(gòu)買了某理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，年保費(fèi)達(dá)10萬(wàn)元，但此后其發(fā)生家庭變故收入銳減，此時(shí)，如果退保，損失巨大；繼續(xù)交保費(fèi)又困難重重。
監(jiān)管部門將重點(diǎn)查處的其他行為還包括通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)；炒作停售；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時(shí)，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益；給予保險(xiǎn)合同約定之外的利益；詆毀同業(yè)商譽(yù)，對(duì)同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖腳”等。
郝演蘇對(duì)記者表示，真正的“開(kāi)門紅”應(yīng)該是始自1月份的推動(dòng)，而非將年底的需求延至年后。
“銷售誤導(dǎo)不僅會(huì)帶來(lái)退保率上升，還可能帶來(lái)理賠糾紛，損害企業(yè)和行業(yè)聲譽(yù)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，銀保監(jiān)會(huì)提前“敲打”既是對(duì)保險(xiǎn)公司的警醒，也是防“雷”行動(dòng)。
對(duì)各人身險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)要求其摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績(jī)、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路，回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏。同時(shí)，要公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?，?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，要明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購(gòu)買任一主險(xiǎn)產(chǎn)品。
（文章來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）
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