買房族的“史上最嚴征信系統(tǒng)”1月17日正式切換上線工作，比預期時間提前了三天。
央行征信中心有關(guān)負責人表示，征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務。
征信指數(shù)年初以來已漲超10%
二代征信系統(tǒng)的啟動盛傳已久。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，隨著征信查詢數(shù)據(jù)量的不斷增大，征信中心為更好提升征信服務供給能力，持續(xù)開展系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。近年來，為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，適應金融科技發(fā)展趨勢，征信中心適時啟動二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對征信系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。
直到去年4月份左右，市場開始傳出二代征信系統(tǒng)的上線日程；今年初，其上線時間表進一步清晰。各大銀行紛紛發(fā)布通知，一代征信查詢接口暫時關(guān)閉。上周結(jié)束的央行年度工作會議上表示，今年將穩(wěn)步推進征信二代系統(tǒng)上線升級，加強個人征信信息安全管理和個人隱私保護。就在多種聲音傳二代征信將于1月20日上線時，央行征信中心的上線公告突然而至。
就在市場紛紛猜測二代征信系統(tǒng)的上線日期時，征信指數(shù)表現(xiàn)非常迅猛。截至1月17日收盤，征信指數(shù)收漲0.32%，今年以來已上漲11.84%，近20日漲幅達9.54%。
征信板塊個股方面，征信指數(shù)的20只成分股中，12只征信概念股今年以來的漲幅達10%以上，漲幅最猛的旋極信息今年已上漲25.36%。
有機構(gòu)預測，基于海量的征信數(shù)據(jù)需求，二代征信上線后，應用場景延伸，國內(nèi)市場空間可達千億元。央行征信中心數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)；2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
二代征信系統(tǒng)較一代有五大變化
二代征信系統(tǒng)在上線之前已廣受關(guān)注，和一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)到底有什么區(qū)別呢？
目前，市場上關(guān)注最多的可能有以下幾個方面：
1、新版征信將體現(xiàn)夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚后也無法低首付購房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。
2、新版征信的信息更新更及時。根據(jù)要求，各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去并發(fā)申請貸款越來越行不通了。
3、新版征信內(nèi)容更細化。過去，車位貸款、裝修貸款等實質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，更加細化。這也意味著申請房貸需要更多流水來抵消負債。
4、新版征信系統(tǒng)個人信息記錄更加完整全面。在新版征信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。
5、新版征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久。據(jù)悉，包括逾期、呆賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息(即便銷戶也有詳盡的還款記錄)、逾期信息。
分析人士認為，過去征信不完善的情況下，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東墻補西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報告，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。這也意味著，未來老賴們可能很難換上新馬甲申請到金融機構(gòu)的貸款。
6、新版征信將更多生活信息納入征信，征信記錄多樣化。除傳統(tǒng)的借貸信息之外，電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
總體來看，二代征信系統(tǒng)對個人信息采集更加全面和復雜，應用的場景也更加全面。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。
央行征信中心有關(guān)負責人表示，與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。
10招養(yǎng)好個人信用記錄
把身份證借給別人會影響自己的征信嗎？征信“洗白”廣告可信嗎？如何保持“漂亮”的個人征信記錄？央行征信中心與騰訊新聞、騰訊財經(jīng)共同出了12道題幫網(wǎng)友養(yǎng)好個人信用記錄?；鹁鶕?jù)問題和答案整理出十大妙招。
1、身份證切不可借用，有個人信息泄露、被冒名貸款等風險。
2、辦理多張信用卡，購物消費隨意刷，這樣對維護良好信用記錄不好，過度負債要小心還不上款，造成逾期記錄。
3、如果幫朋友做擔保人，需深入了解朋友的信用情況，慎重考慮，看清貸款擔保條款，確認自己的責任，催促朋友按期足額還款，以免他人發(fā)生逾期影響自己的信用記錄。
4、自查信用報告時，可利用一年兩次免費查詢機會，定期查詢；或在需要申請貸款或信用卡之前，主動查詢。
5、如果購房時辦理了按揭貸款購房，要牢記維護良好的信用記錄，需在還款日之前，足額還款到還款賬戶。
6、結(jié)婚后，個人信息發(fā)生變化，需盡快聯(lián)系銀行更新信息。
7、個人在貸款期間，家庭財務出現(xiàn)階段性困難，可能無法繼續(xù)還款，應主動聯(lián)系銀行商量，看是否能夠調(diào)整還款期限和金額。
8、如果信用卡還款發(fā)生逾期，應立即把欠款還清，并繼續(xù)用卡。
9、社會上的征信逾期記錄“鏟單”、“洗白”廣告，是假的，騙人的，千萬別上當。
10、當發(fā)現(xiàn)自己的信用記錄有錯誤時，可向業(yè)務發(fā)生銀行或人民銀行分支機構(gòu)征信查詢網(wǎng)點提出異議申請。
附：中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就二代征信系統(tǒng)切換上線相關(guān)問題答記者問
一、為什么要建設(shè)二代征信系統(tǒng)？
中國人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)負責建設(shè)、運行和維護的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)(即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，以下簡稱征信系統(tǒng))，是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。
截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)；2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
征信系統(tǒng)上線運行以來，為更好提升征信服務供給能力，征信中心持續(xù)開展系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進一步提升征信系統(tǒng)服務能力提供了技術(shù)支撐。為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，適應金融科技發(fā)展趨勢，征信中心適時啟動二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對征信系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。經(jīng)過各方不懈努力，目前，二代征信系統(tǒng)已經(jīng)具備切換上線條件。
二、二代征信系統(tǒng)切換上線的整體工作安排是什么？
征信系統(tǒng)接入機構(gòu)眾多，涉及面廣，為保證切換上線工作平穩(wěn)推進，按照分步實施計劃，征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務。
三、與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)有哪些改進？
與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護方面，均進行了優(yōu)化改進。一是優(yōu)化豐富信息內(nèi)容，提升信息采集的擴展性、靈活性和便利性，更為全面、準確地反映信息主體信用狀況。二是優(yōu)化信用報告展示形式和生成機制，提升信用報告的易讀性、適應性和便捷性。三是改進系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)，支持系統(tǒng)快速擴展和資源優(yōu)化，大幅提升信息采集和征信服務效率。四是強化系統(tǒng)安全防護能力，加強用戶身份管理、信息傳輸管理等，確保征信信息安全。
四、與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告有哪些變化？對個人、企業(yè)經(jīng)濟生活有什么影響？
與一代征信系統(tǒng)提供的信用報告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。
五、二代征信系統(tǒng)在保護信息安全、維護信息主體權(quán)益方面有哪些改進？
征信中心高度重視信息安全保護和信息主體權(quán)益維護工作，強化二代征信系統(tǒng)安全設(shè)計。二代征信系統(tǒng)主要有以下改進：
一是加強用戶管理，采用數(shù)字證書，實現(xiàn)用戶登錄雙因素認證，為查詢用戶發(fā)放USB Key證書，實現(xiàn)機構(gòu)查詢身份強認證；二是加強用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶身份驗證強度，強化信息安全監(jiān)測；三是強化數(shù)據(jù)傳輸和存儲安全防護，保障數(shù)據(jù)采集和對外服務各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)安全；四是強化異常查詢監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)異常查詢行為；五是優(yōu)化企業(yè)和個人異議處理流程，提高異議處理自動化程度和處理效率。
（文章來源：中國基金報）
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