記者近日從江蘇銀保監(jiān)局了解到，從10月1日起，在全省范圍內(nèi)對通過保險公司個人代理人和專業(yè)保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)銷售的一年期以上人身保險產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵環(huán)節(jié)必須進行錄音錄像。此外，少數(shù)網(wǎng)絡(luò)自媒體以“10月起投保壽險雙錄升級，買保險不要等，早買早劃算”為題進行了不當(dāng)營銷宣傳。對此，江蘇銀保監(jiān)局也向消費者發(fā)出提示，其中內(nèi)容包括消費者要正確認(rèn)識“雙錄”，這項制度旨在規(guī)范保險銷售人員依法合規(guī)介紹保險產(chǎn)品信息，讓消費者在充分了解保險產(chǎn)品信息的前提下做出是否投保的決策。對事后發(fā)生爭議的，錄音錄像資料也可作為定紛止?fàn)幍淖C據(jù)之一。
“雙錄”劍指銷售誤導(dǎo)
“銷售人員向我推薦了這個產(chǎn)品，并且保證了這個保險產(chǎn)品的收益率高于同期銀行存款利率，我就同意購買了，但后來發(fā)現(xiàn)合同約定與銷售人員的承諾并不相符?！毕癖本┻@位客戶的保險消費經(jīng)歷在日常生活中并不少見。保險銷售是保險服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中容易滋生的欺騙誤導(dǎo)行為會極大地侵害消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益，這也是目前保險業(yè)面臨的突出問題之一。
南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來表示：“由于保險合同技術(shù)性、專業(yè)性比較強，所以不是每個消費者都能夠看得懂或者是能夠認(rèn)真去閱讀。這樣一來，消費者對合同的理解，往往是以推銷人員的解釋說明為主。但是推銷人員大部分都有代理身份，包括個人代理、機構(gòu)代理和兼業(yè)代理，這就導(dǎo)致銷售過程中存在一些問題。就拿兼業(yè)代理來說，第一，其本身的保險專業(yè)知識水平有限；第二，從經(jīng)濟報酬方面考慮，代理人非常想把產(chǎn)品銷售出去，有時候會采用一些不合理的手法，存在解釋不合理的情況?！?/p>
有鑒于此，早在2017年，原保監(jiān)會就發(fā)布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，要求保險公司銷售規(guī)定涉及的保險產(chǎn)品時，應(yīng)對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄，并于當(dāng)年11月1日起正式施行。
多地推行更嚴(yán)“雙錄”
《辦法》內(nèi)容要求，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)之外，人身保險公司通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，包括利用保險兼業(yè)代理機構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設(shè)備進行銷售，或是通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)以外的其他銷售渠道銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品，或向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品等情況，需要對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄。
對比《辦法》，此次江蘇銀保監(jiān)局提出的“雙錄”要求在渠道、產(chǎn)品以及消費者群體上均作了更加嚴(yán)格的規(guī)定。值得注意的是，除江蘇銀保監(jiān)局外，今年以來，寧波、珠海等地監(jiān)管派出機構(gòu)也均加強了對保險銷售的可回溯管理。記者了解到，根據(jù)《寧波保險銷售行為可回溯管理規(guī)范指引》，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保險公司及保險專業(yè)中介機構(gòu)向自然人銷售保險期超過1年的人身險產(chǎn)品時，需要對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄。該市將采取分步實施的方式推進“雙錄”工作，從10月1日到11月30日，保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)根據(jù)自身實際情況實施“雙錄”工作，從12月1日起全面實施。
隨著各地監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格“雙錄”要求，少數(shù)網(wǎng)絡(luò)自媒體以“10月起投保壽險雙錄升級，買保險不要等，早買早劃算”為題進行了不當(dāng)營銷宣傳。對此，江蘇銀保監(jiān)局也向消費者發(fā)出提示，其中內(nèi)容包括消費者要正確認(rèn)識“雙錄”，這項制度旨在規(guī)范保險銷售人員依法合規(guī)介紹保險產(chǎn)品信息，讓消費者在充分了解保險產(chǎn)品信息的前提下做出是否投保的決策。對事后發(fā)生爭議的，錄音錄像資料也可作為定紛止?fàn)幍淖C據(jù)之一。同時，監(jiān)管部門還希望廣大消費者在投保長期人身保險時主動配合銷售人員做好錄音錄像。如果遇到銷售人員在錄音錄像前介紹的內(nèi)容與錄音錄像時所述不一致的，更要多問“為什么”，讓銷售人員在鏡頭前講明白，以更好保護自己的合法權(quán)益。
強化消保是持久戰(zhàn)
據(jù)媒體梳理統(tǒng)計，在今年前8個月銀保監(jiān)會及各地銀保監(jiān)局開出的473張罰單中，因“欺騙投保人”而上榜的保險機構(gòu)并不在少數(shù)。例如，今年上半年，僅北京銀保監(jiān)局就向4家壽險公司以及1家保險中介機構(gòu)開出此類罰單。
銀保監(jiān)會近期公布的《關(guān)于2019年上半年保險消費投訴情況的通報》顯示，銷售糾紛依然是消費者針對人身保險公司投訴的“重災(zāi)區(qū)”。數(shù)據(jù)顯示，在涉及人身保險公司的投訴中，銷售糾紛案件占人身保險公司投訴總量的42.65%，涉及的險種以分紅保險、普通人壽保險為主，主要反映夸大保險責(zé)任或收益、未充分告知解約損失和滿期給付年限、未明確告知保險期限和不按期交費的后果、承諾不確定利益的收益保證等問題。
可以預(yù)期，加強保險消費者權(quán)益保護將是從嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下的重點工作之一。銀保監(jiān)會在近期印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》中也提出要求，商業(yè)銀行開展保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定實施保險銷售行為可回溯管理，完整客觀地記錄銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
（文章來源：投資快報）
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