作者：葛辛晶
來(lái)源：金卡生活（jinkashenghuo）
知道嗎，還有5天，你錢(qián)包里的“沉睡卡”可能就要被凍結(jié)了！
在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的今天，手機(jī)已成為人們必不可少的東西，衣食住行都能通過(guò)手機(jī)支付來(lái)解決，大約你能想到的任何常見(jiàn)的支付場(chǎng)景，都能通過(guò)手機(jī)來(lái)搞定，于是，錢(qián)包也就漸漸失去了原本的重要性。
這一現(xiàn)象帶來(lái)的直接影響就是躺在人們錢(qián)包里的卡開(kāi)始沉睡，越來(lái)越多的銀行卡變成了“沉睡卡”。一般來(lái)說(shuō)，借記卡一般連續(xù)12個(gè)月以上無(wú)持卡人主動(dòng)發(fā)起的消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等金融交易就會(huì)被視為“沉睡卡”。
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“沉睡卡”數(shù)據(jù)劇增，達(dá)到人均1/3的占比
根據(jù)6月2日中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2017)》顯示，截至2016年年底，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量63.7億張，累計(jì)活卡量41.8億張，“沉睡卡”則為21.9億張。
簡(jiǎn)單地做個(gè)計(jì)算，基于目前中國(guó)大陸人口總數(shù)為138271萬(wàn)人，那么平均下來(lái)，每人持有4.6張卡，其中“沉睡卡”就占到了1.6張，將近是“活卡”占比的三分之一。
很明顯，未來(lái)隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，“沉睡卡”的數(shù)量還將會(huì)進(jìn)一步上升。
另外，“沉睡卡”劇增的情況，除了與上面說(shuō)得到的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有關(guān)外，還與以下幾個(gè)因素有著密不可分的關(guān)系：
第一，地理因素。人生總有幾個(gè)階段性的節(jié)點(diǎn)，比如上大學(xué)、工作、結(jié)婚等，而很多人都會(huì)選擇背井離鄉(xiāng)，謀求更好的個(gè)人發(fā)展，由此就產(chǎn)生了地理位置的改變。在他鄉(xiāng)上學(xué)或工作的過(guò)程中，自然也就免不了要辦理新的銀行卡，同時(shí)受制于銀行之前的異地手續(xù)費(fèi)制度，以前的老卡大多就被“沉睡”了。
第二，各銀行大力推行發(fā)卡。多年來(lái)，銀行在推動(dòng)發(fā)卡量上都是下足功夫的，從曾經(jīng)的掃樓、擺攤演進(jìn)至今也有了充分的經(jīng)驗(yàn)。但是在銀行大力推行發(fā)卡的同時(shí)，銀行卡本身產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重，同質(zhì)化帶來(lái)的最直接的影響便是用戶粘性的降低，從而不可避免地出現(xiàn)“沉睡卡”。
另外，值得一提的是，除了不同銀行之間出現(xiàn)的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象外，同一家銀行內(nèi)部發(fā)卡過(guò)多也是促成“沉睡卡”增長(zhǎng)的原因。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，每個(gè)用戶在同一家銀行開(kāi)立賬戶時(shí)，只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，那么再開(kāi)戶時(shí)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。
由于Ⅱ、Ⅲ類賬戶的額度較小，因此，更符合用戶對(duì)于日常開(kāi)支和小額網(wǎng)絡(luò)支付的需求。據(jù)了解，個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
在之前，用戶辦理銀行卡，特別是辦理儲(chǔ)蓄卡時(shí)，由于并未受到相關(guān)限制，所以導(dǎo)致用戶在同一家銀行辦理多張銀行卡的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。
來(lái)源| 《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》制圖| 葛辛晶
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針對(duì)“沉睡卡”，銀行做了什么措施？
9月26日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告，為防范用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升用戶的賬戶使用體驗(yàn)，自2017年11月份開(kāi)始，對(duì)在2016年12月31日之前（含）發(fā)卡且今年前3個(gè)季度未發(fā)生任何交易的雙零卡進(jìn)行賬戶信息管理升級(jí)。而這里所提到的雙零卡，是指存款余額和應(yīng)計(jì)、未計(jì)利息數(shù)均為零的銀行卡，也就是我們所說(shuō)的“沉睡卡”。
另外需要指出的是，凡已開(kāi)通理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、基金、第三方存管、外匯寶、代收代付、個(gè)人貸款還款等業(yè)務(wù)功能的銀行卡不在本次升級(jí)范圍內(nèi)。
來(lái)源| 浦發(fā)銀行官網(wǎng)
早在6月6日，招商銀行就發(fā)布公告稱，為了保護(hù)賬戶安全，從2017年7月15日開(kāi)始，對(duì)符合一定條件的“沉睡卡”進(jìn)行銷戶處理。
來(lái)源| 招商銀行官網(wǎng)
同時(shí)，我們?cè)谶@里也強(qiáng)調(diào)一下，為了給用戶避免給用戶帶來(lái)不必要的麻煩，浦發(fā)銀行和招商銀行都在公告中寫(xiě)明了“沉睡卡復(fù)活”的辦法。
來(lái)源| 浦發(fā)銀行、招商銀行官網(wǎng)制表 |葛辛晶
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為什么要注銷“沉睡”卡？
想必看到這里，一定會(huì)有人在好奇為何銀行會(huì)單方面開(kāi)展銷戶工作，看上去似乎是件吃力不討好的事情。
早在2016年9月，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》表示，個(gè)人開(kāi)戶數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
另外，根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，隨著非銀行支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)違規(guī)留存銀行卡磁條數(shù)據(jù)等問(wèn)題突出，導(dǎo)致持卡人賬戶安全的隱患不斷提升。而銀行卡買(mǎi)賣(mài)也早已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，據(jù)悉，黑市上成套的銀行卡售價(jià)高達(dá)上千元。
也正因此，躺在你錢(qián)包里的那張“沉睡卡”，可能在不知不覺(jué)中已經(jīng)為帶來(lái)了不少賬戶安全的隱患。
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