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如何做到理性消費？

2021.09.18

原創(chuàng)：金融時報

近年來，數(shù)字金融發(fā)展迅速，為金融消費者獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)提供了便利。同時，日益復(fù)雜和多元化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也對消費者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求，中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。在現(xiàn)實生活中，反映出部分青少年的金融素養(yǎng)存在不足，在消費方面缺乏理性，在借貸方面缺乏謹慎，在財務(wù)規(guī)劃方面缺乏技能，需要通過加強金融教育來補上一堂金融常識課。

謹慎借貸“三要知”

負債是把雙刃劍，運用合理可以提前滿足生活需求，運用不當可能給自己帶來沉重的負擔和巨大的心理壓力。近年來，數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，普通的金融消費者也可以通過線上渠道快速獲得小額貸款。但是，大家要認識到，貸款終究是要還的，過度負債堆砌不出美好的未來。

一要知道沒有“免費”的貸款。針對不少平臺號稱的“放款快”、“利息低”、“XX天免費額度”等夸大其實的營銷宣傳，金融消費者要保持高度警惕。要牢記貸款是要還的，貸款越多，時間越長，利息越多。同時，要特別注意利息的計算方式。人民銀行的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對于單利有較為清晰的認識，但對復(fù)利仍缺乏足夠的意識。復(fù)利俗稱“利滾利”，其含義是未償還的利息要計入本金，作為下一期利息計算的基礎(chǔ)。因此，在貸款時不僅要看借貸本金，還要看借款期限和利息的計算方式。對金融消費者來說，不管計算方式如何變化，要記住“借款越多，時間越長，還款壓力越大”這一基本常識。

二要知道不還貸款要承擔后果。征信系統(tǒng)會客觀記錄金融消費者從放貸機構(gòu)獲得的每筆貸款的存續(xù)狀況?！翱陀^記錄”意味著金融消費者要按時歸還貸款本金和利息，個人因自身債務(wù)管理不當導(dǎo)致違約的，會在系統(tǒng)里留下記錄，影響到金融消費者與金融機構(gòu)日后的業(yè)務(wù)往來，例如申請房貸、車貸、消費貸等個人貸款時可能會被拒絕。

三要知道“以貸養(yǎng)貸”行不通。收入水平和資產(chǎn)凈值狀況在很大程度上決定了金融消費者的負債能力。在遇到還款困難時，以信用卡套現(xiàn)、從乙平臺借錢還甲平臺等方式無法從根本上解決問題，只會形成惡性循環(huán)，債務(wù)雪球越滾越大，直至資金鏈斷裂。因此，金融消費者事前要謹慎評估債務(wù)負擔能力，以負責任的態(tài)度來承擔和償還債務(wù)；事后亦不要企圖逃避債務(wù)，或通過拆東墻補西墻的方式來解決債務(wù)問題。

財務(wù)規(guī)劃“三要學(xué)”

消費、負債、保險、投資等話題是家庭財務(wù)規(guī)劃的必備要素。金融消費者可以通過加強學(xué)習(xí)金融知識，系統(tǒng)性地認識和更好地規(guī)劃家庭財務(wù)。人民銀行等金融管理部門每年會組織開展集中性的金融知識普及活動，并積極建設(shè)金融教育示范基地等長效機制，強化日常的金融知識宣傳和風(fēng)險提示，不斷探索為公眾了解金融、提高金融素養(yǎng)提供更多的良好途徑。針對出現(xiàn)的非理性消費和過度負債現(xiàn)象，我們從財務(wù)規(guī)劃角度提出以下三個方面的建議。

一是要明確財務(wù)目標。人生不同階段會有不同的財務(wù)目標，明確財務(wù)目標有助于系統(tǒng)性地安排消費、儲蓄、投資等相關(guān)事宜。例如，大學(xué)生在手機使用多年后想更換新手機，可以將其作為自己的短期財務(wù)目標，通過合理安排日常消費，逐步積累足夠的資金去實現(xiàn)目標，而不是急于尋求來路不明的線上貸款。

二是厘清資產(chǎn)負債。新冠肺炎疫情的發(fā)生對家庭財務(wù)的韌性是一次壓力測試。與其他國家相比，我國大部分消費者在應(yīng)對意外沖擊方面具有相對充足的儲備。但疫情的發(fā)生給金融消費者敲響了警鐘，有必要厘清家庭資產(chǎn)負債，做好儲蓄、家庭保障和長期投資方面的規(guī)劃，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的長期保值增值，才能更好地應(yīng)對外部沖擊。

三是提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。目前人口老齡化已經(jīng)成為我國的基本國情，養(yǎng)老事關(guān)每個人的切身利益。金融消費者要把握生命周期的規(guī)律，提高對保險保障功能的認識，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，制定健康可持續(xù)的理財規(guī)劃并堅持下去，提升自身的安全感和幸福感。

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